Lhistoire des cartes de crédit

Pour apprécier pleinement la commodité moderne des cartes de crédit, insérez simplement votre carte à puce, faites une pause pendant quelle traite , et réfléchissez à ce quil a remplacé.

Avant le plastique, largent en tant que moyen déchange de biens et de services était encombrant, voire carrément dangereux. Commençant aussi loin que 9000 av. avec le bétail et les chameaux, la monnaie a pris des formes vraiment étranges, des coquilles de cauris, des coquilles de cauris imitation bronze et cuivre et des pépites dor et dargent aux notes de peau de daim chinois et aux perles de wampum à cordes amérindiennes.

Depuis le début, crédit Les cartes offrent des avantages significatifs par rapport à toutes les formes de monnaie: elles sont de format de poche, facilement transportables, relativement sûres et nont aucune valeur intrinsèque en elles-mêmes. De plus, les vraies cartes de crédit vous donnent du temps pour payer votre facture, généralement moyennant des frais modestes.

Voici un bref aperçu de lévolution fascinante de la carte de crédit:

Le laube des cartes de crédit
Selon lhistorien Jonathan Kenoyer, le concept dutilisation dun instrument sans valeur pour représenter les transactions bancaires remonte à 5 000 ans, lorsque les anciens Mésopotamiens utilisaient des tablettes dargile pour faire du commerce avec la civilisation harappéenne. Bien que toujours encombrante, une plaque dargile avec des sceaux des deux civilisations a certainement battu les tonnes de cuivre que chacune aurait dû fondre pour produire les pièces de monnaie de cette époque.

Avance rapide vers lAmérique vers les années 1800. Lors de lexpansion vers louest, les marchands utilisaient des pièces de crédit et facturaient des plaques pour accorder des crédits aux agriculteurs et aux éleveurs locaux, leur permettant de renoncer à payer leurs factures jusquà ce quils récoltent leurs récoltes ou vendent leur bétail.

Au début des années 1900, quelques grands magasins et compagnies pétrolières américains ont fait un pas de plus en matière de crédit en émettant leurs propres cartes propriétaires, précurseurs des cartes de magasin modernes. Ces cartes étaient acceptées uniquement chez le marchand émetteur et conçues moins pour des raisons de commodité que pour fidéliser la clientèle et améliorer le service.

Les cartes bancaires émises en provenance de 1946, quand un banquier de Brooklyn nommé John Biggins a lancé la carte Charg-It. Les achats de Charg-It ont été transférés à la banque de Biggins, lintermédiaire qui a remboursé le commerçant et obtenu le paiement du client dans ce qui est devenu le système en «boucle fermée». Les achats ne pouvaient être effectués que localement et seuls les clients de la banque pouvaient obtenir une carte Charg-It. Cinq ans plus tard, la Franklin National Bank de New York a emboîté le pas en émettant sa première carte de crédit à ses clients.

Avec lAmérique daprès-guerre en mouvement, deux cartes de paiement pour les restaurants et les divertissements ont rapidement suivi .

La Diners Club Card, qui a fait ses débuts en 1950, a été inspirée un an plus tôt par un moment « a-ha » où un client nommé Frank McNamara a oublié son portefeuille alors quil assistait à un dîner daffaires au Majors Cabin de New York Gril. Des mois plus tard, McNamara et son partenaire, Ralph Schneider, sont revenus au restaurant avec une petite carte en carton et une proposition qui a abouti à la Diners Club Card.

Utilisée principalement pour les voyages et les divertissements, la Diners Club Card affirme le titre de la première carte de crédit largement utilisée. Bien que ses achats aient été effectués à crédit, Diners Club était techniquement une carte de crédit, ce qui signifie que la facture devait être payée en totalité à la fin de chaque mois. En 1951, Diners Club comptait 20 000 titulaires de carte.

La carte American Express, lancée en 1958, avait une provenance totalement différente. Formé en 1850 en tant que concurrent du US Postal Service, American Express avait introduit les mandats en 1882, inventé les chèques de voyage en 1891 et envisagé une carte de paiement de voyage dès 1946, avant que Diners Club ne le batte à fond.

American Express revendiquerait bientôt des jalons en étendant sa portée à dautres pays et en introduisant la première carte en plastique en 1959, remplaçant le carton et le celluloïd. En lespace de cinq ans, 1 million de cartes American Express étaient utilisées chez 85 000 commerçants, étrangers et nationaux.

Cartes bancaires et crédit renouvelable
Les grandes banques lanceraient bientôt leurs propres cartes de consommation, mais avec une touche bienvenue . Au lieu que les utilisateurs aient à régler leur facture en entier chaque mois, les cartes bancaires deviendraient véritablement des cartes de crédit en offrant un crédit renouvelable, ce qui permettait aux titulaires de carte de reporter leur solde mensuel pour une somme modique.

Bank of America est sorti pour la première fois en 1958, envoyant des cartes de crédit BankAmericard non sollicitées vers certains marchés californiens. En 1966, BankAmericard est devenue nationale pour devenir la première carte de crédit à usage général sous licence du pays.Elle sera renommée Visa une décennie plus tard pour reconnaître sa présence internationale croissante.

Également en 1966, un groupe de banques californiennes créa lInterbank Card Association (ITC), qui émettra bientôt la deuxième carte bancaire la plus importante du pays. , MasterCard. Désormais connue sous le nom de Mastercard Worldwide, la première association de cartes du pays est en concurrence directe avec une organisation Visa similaire, qui sont toutes deux dirigées par des conseils dadministration composés principalement de cadres de haut niveau de leurs banques membres.

Contrairement à leurs concurrents non bancaires, les associations de cartes bancaires fonctionnent dans un système en «boucle ouverte» qui nécessite une coopération interbancaire, ainsi que des transferts de fonds. Alors que les banques devaient initialement choisir entre lassociation Visa et MasterCard, les modifications des statuts de lassociation ont depuis permis aux banques dadhérer aux deux associations. et émettent les deux types de cartes à leurs clients.

Réglementation et contentieux
Alors que la popularité des cartes de crédit bancaires et non bancaires a explosé dans les années 1970, la législation visant à traiter les plaintes des consommateurs contre cette croissance rapide Parmi les corrections de cours réglementaires:

• La Fair Credit Reporting Act de 1970 a restreint la collecte et lutilisation des données des rapports de solvabilité.
• La loi sur les cartes de crédit non sollicitées de 1970 interdisait aux émetteurs denvoyer des cartes actives à des clients qui ne les avaient pas demandés.
• La loi de 1974 sur la facturation du crédit équitable a modifié la loi sur la vérité dans les prêts pour freiner les pratiques de facturation abusives et permettre aux consommateurs de contester les erreurs de facturation .
• Également en 1974, la loi sur légalité des chances en matière de crédit a été adoptée, interdisant aux prêteurs de discriminer tout demandeur en raison du sexe, de la race, de létat matrimonial, de lorigine nationale ou de la religion.
• The Fair La loi de 1977 sur les pratiques de recouvrement de créances a modifié la loi sur la protection du crédit à la consommation pour interdire les pratiques de recouvrement de créances prédatrices et retravailler la déclaration des droits du débiteur.

Les débuts de la carte Discover de Sears Corporation au Super Bowl de 1986 a entraîné un litige majeur lorsque Discover a intenté une action antitrust contre MasterCard et Visa pour avoir illégalement empêché les banques de leur association démettre des cartes Discover. Le litige de six ans a pris fin en 2004, lorsque la Cour suprême des États-Unis a refusé dentendre lappel des défendeurs, permettant ainsi aux banques et autres émetteurs de cartes démettre plusieurs marques de cartes.

Passage de la responsabilité, responsabilité des cartes de crédit et la Loi sur la divulgation de 2009, alias la CARD Act, a assuré une plus grande transparence pour les consommateurs et éliminé ou réduit une série de transgressions des émetteurs de cartes impliquant des hausses de taux dintérêt, des frais de retard et des frais de dépassement de limite dans les profondeurs de la Grande Récession.

Innovation technologique et transformation
Depuis 1960, lorsque IBM a introduit la vérification par bande magnétique (ou « bande magnétique) sur les cartes de crédit, les innovations technologiques ont parfois volé le devant de la scène dans le jeu des paiements sans numéraire.

Le facteur de forme de la carte lui-même est sorti de son moule en 2002, lorsque les principaux émetteurs de cartes ont déployé des porte-clés et la carte porte-clés pour sac de sport «mini me» portant des noms tels que MasterCard SideCard et cette lame de commutation en forme de rein, Discover2Go. La personnalisation de la carte permettait aux utilisateurs de gifler leur photo préférée sur le visage de leur carte (qui peut oublier Spaghetti Jimmy?). MasterCard et Visa ont toutes deux lancé des cartes interactives avec de minuscules écrans LCD alimentés qui généraient un mot de passe à usage unique en appuyant simplement sur l’autre nouveauté de la carte, soit un bouton, soit un mini-clavier. Les cartes aromatiques émises par la Commerzbank allemande et le géant japonais des cartes JCB faisaient autrefois fureur à l’étranger. Et même les bijoutiers ont attrapé la fièvre de la conception des cartes, transformant les cartes de crédit en art portable.

Larrivée de lidentification par radiofréquence (ou RFID), qui a permis la vérification didentité sans contact entre les cartes intégrées avec un jeu de puces / antennes RFID et lecteur de carte RFID dun commerçant, a alimenté une tendance mode hors portefeuille qui comprenait des bracelets, des bracelets et des montres sans contact. Les fabricants de cartes ont également exploré des solutions biométriques plus exotiques pour la vérification des titulaires de cartes, y compris les scans du visage, de liris, des mains et des doigts, les empreintes vocales et même les implants à puce RFID.

Finalement, la recherche de la sécurité de la carte a entraîné un changement global de bande magnétique et RFID aux cartes à puce informatiques EMV mises au point par Europay, Mastercard et Visa. Lavantage dEMV: cest une solution de vérification didentité et de paiement plus sécurisée. Linconvénient: elle repose toujours sur une carte physique.

Lavenir des cartes de crédit
À quoi ressembleront les cartes de crédit dans 25, 50 ou 100 ans? À en juger par les changements que nous constatons autour de nous aujourdhui, des technologies de paiement en ligne et mobiles en évolution rapide aux appareils électroménagers qui surveillent et réorganisent numériquement leur propre contenu, les paiements par carte seront probablement de plus en plus intégrés dans nos vies de manière nouvelle et créative.

En guise de précurseur des options de paiement à venir, Apple a lancé Apple Pay en 2014, la première technologie de paiement mobile largement utilisée.Il est certainement possible que les adolescents daujourdhui nutilisent jamais de carte de crédit physique, préférant la commodité de lapplication de paiement par carte intégrée à leur smartphone.

Dans 50 ans, il est tout aussi probable que des vols uniques à 100%. Un identifiant physique de preuve, tel que le motif veineux dans votre main ou même votre ADN, remplacera la bande magnétique et la puce lors de la vérification de votre paiement par carte de crédit. Avance rapide dun siècle et nous pourrions même devenir notre propre carte de crédit, nos formes physiques sont instantanément identifiables par reconnaissance vidéo et intelligence artificielle dans les magasins, les banques, les restaurants et les lieux de divertissement.

La technologie devrait-elle un jour rendre le physique carte de crédit obsolète, elle aura rempli sa mission de rendre léchange de biens et de services aussi pratique quhumainement possible.

Voir en rapport: La bande magnétique commence sa tournée dadieu, Meilleures cartes de crédit de 2020