Lautofinancement, également appelé assurance auto-assurée, est un régime dans lequel lemployeur assume le risque financier de fournir certaines prestations de soins de santé à ses employés. Avec une assurance autofinancée, les entreprises paient de leur poche les dépenses de santé au fur et à mesure de leur réception. Cela diffère de lassurance maladie traditionnelle dans laquelle un employeur paie une prime prédéterminée à une compagnie dassurance, une politique connue sous le nom de régime entièrement assuré. Apprenez-en davantage sur l’assurance autofinancée, en quoi elle diffère des options d’assurance traditionnelles et pourquoi tant d’employeurs font maintenant le changement.
Comment fonctionne l’assurance autofinancée?
Lorsquun employeur choisit de fournir des employés avec des prestations de soins de santé par autofinancement, il ou elle mettra généralement en place un fonds fiduciaire spécial conçu pour affecter de largent pour payer plus tard les réclamations encourues. Les employeurs comptent sur des administrations tierces (TPA) pour traiter les réclamations en leur nom. Les TPA peuvent également fournir des services supplémentaires, tels que la perception des primes, la révision de lutilisation des réclamations, la passation de marchés pour les services de PPO et la prestation de services globaux pour le régime davantages sociaux choisi. Les réclamations pour soins de santé peuvent être sous-traitées à un TPA ou peuvent être traitées en interne.
Si vous envisagez de devenir un employeur autofinancé, vous pourriez être inquiet de la survenance de réclamations catastrophiques. Heureusement, les employeurs peuvent se protéger contre les réclamations imprévues et éviter les difficultés financières. Alors que les grands employeurs ont généralement suffisamment de réserves financières pour couvrir presque tous les frais de santé, certaines petites entreprises peuvent ne pas avoir une grande réserve. Pour couvrir les sinistres catastrophiques, ces entreprises comptent sur une assurance stop-loss. Avec lassurance stop-loss, les employeurs sont remboursés pour toute réclamation qui dépasse un montant spécifique. Cela peut être très avantageux pour les employeurs qui souhaitent passer à une assurance autofinancée mais qui ne disposent pas encore des fonds nécessaires pour couvrir les coûts de santé exorbitants.
En quoi cela diffère-t-il de lassurance traditionnelle?
Le choix du bon type de plan de santé est un élément crucial de la croissance et du succès à long terme de votre entreprise. Cependant, de nombreux employeurs sont confus quant aux différences entre lassurance autofinancée et lassurance traditionnelle. Avec une assurance autofinancée, une entreprise est responsable du paiement de ses propres factures médicales directement et un TPA effectue des tâches telles que le traitement des réclamations et lémission de cartes didentité. Lorsquune entreprise choisit de souscrire à une assurance traditionnelle ou entièrement assurée, elle verse une prime à une compagnie dassurance. La prime est généralement fixée pour lannée et est basée sur le nombre demployés inscrits. Dans ce cas, la compagnie dassurance assume le risque.
Lautofinancement est plus courant dans les grandes entreprises en raison du niveau de risque impliqué. Les entreprises qui comptent moins de 250 employés craignent souvent que le passage à une assurance autofinancée les expose à des risques excessifs et à une ruine financière potentielle. Cependant, la plupart ne savent pas quune assurance stop-loss est disponible pour couvrir ces risques. Une assurance stop-loss est en place pour couvrir tout type de frais de santé imprévus ou catastrophiques impliquant un ou plusieurs employés.
Pourquoi passer à une assurance auto-financée?
Économies de coûts grâce aux modifications de la conception des prestations
Les employeurs autofinancés qui choisissent dutiliser les services des TPA économisent plus dargent sur leurs plans de santé par personne inscrite quils ne le feraient avec une assurance traditionnelle. En effet, les TPA s’efforcent de gérer le régime d’un employeur en fonction des spécifications de l’employeur et non en fonction de la politique d’une compagnie d’assurance. Lassurance autofinancée peut faire économiser de largent aux employeurs grâce à une gestion individualisée des régimes sans avoir recours à des «remises» ou à des programmes de marketing astucieux. En bref, le passage à une police dassurance autofinancée peut avoir un impact positif sur les résultats dun employeur.
Flexibilité et contrôle accrus du plan
En matière dassurance maladie, il nexiste pas de plan unique. Comme votre entreprise est unique, votre plan santé devrait être aussi. Pour répondre aux besoins uniques de vos employés et convenir au mieux à votre entreprise, optez pour un plan autofinancé qui permet plus de flexibilité et de contrôle sur les conditions. Avec une assurance autofinancée, les employeurs ont la possibilité de travailler directement avec un TPA pour personnaliser leurs avantages. Vous pouvez choisir des solutions de soins de santé qui correspondent à vos besoins et les ajuster au fil du temps si nécessaire.
Amélioration des flux de trésorerie
Lamélioration des flux de trésorerie est lune des principales raisons les employeurs choisissent de passer à une assurance autofinancée. Les régimes dassurance maladie traditionnels qui obligent les employeurs à prépayer les réclamations potentielles au moyen de primes mensuelles, une police dassurance maladie autofinancée offre aux entreprises plus de flexibilité.Comme les employeurs ne sont tenus de payer les réclamations quau fur et à mesure que les services sont rendus, ils contrôlent davantage leur trésorerie. De nombreux employeurs qui utilisent une assurance autofinancée estiment quils maîtrisent mieux leur trésorerie et ont une plus grande possibilité déconomies supplémentaires.
Économies grâce à des primes réduites
Les employeurs qui utilisent une assurance autofinancée ne sont pas tenus de payer lintégralité des taxes sur les primes de lÉtat, qui peuvent varier entre 2 et 3 pour cent du coût de la prime mensuelle. Les compagnies dassurance paient des taxes dÉtat sur les primes perçues. Dans le cas dune police autofinancée, les primes ne sont perçues quavec la couverture des pertes excédentaires, qui représente généralement une fraction de la prime assurée standard. Cela signifie que les primes sont considérablement réduites pour les employeurs qui ont une assurance autofinancée. Les employeurs peuvent également épargner dans dautres domaines. Par exemple, les compagnies dassurance facturent souvent des frais supplémentaires tels que les frais de risque et de rétention. Ces types de frais ne sappliquent pas aux régimes autofinancés.
Contactez un consultant expérimenté en avantages sociaux
Les changements dans le secteur de la santé ont changé la façon dont les employeurs abordent lassurance maladie. Une tendance courante que lon observe est le passage à une assurance auto-financée. Pour les grandes et les petites entreprises, passer dune assurance traditionnelle à un régime autofinancé peut présenter un certain nombre davantages, notamment des avantages économiques et une plus grande flexibilité. Cependant, si vous nêtes pas familier avec lassurance autofinancée, il est important de poser des questions et de vous familiariser avec vos options. Pour plus dinformations sur lassurance autofinancée ou comment obtenir un plan de soins de santé, contactez un conseiller professionnel en avantages sociaux.