La tendance des paiements électroniques grand public continue de croître à un rythme rapide. Dans une étude récente, les montants hors caisse mondiaux ont augmenté de 10,1% en 2016, atteignant 482,6 milliards de dollars américains. Les projections de croissance de 2016 à 2021 indiquent que les transactions non monétaires continueront de croître de 12,7%, les marchés émergents comme la Chine représentant un pourcentage important des paiements électroniques.
Plusieurs types différents de paiements électroniques les paiements existent, des cartes de crédit à Paypal en passant par les portefeuilles électroniques. Deux types de paiements électroniques qui existent depuis un certain temps, mais qui sont toujours utilisés aujourdhui, sont les paiements ACH et les virements électroniques. Examinons chacune de ces formes de transactions électroniques et en quoi elles diffèrent les unes des autres.
Quest-ce quun paiement ACH?
Un paiement par chambre de compensation automatisée (ACH) se produit lorsque largent dune banque ou dune institution financière est transféré à une autre. Les paiements ACH transitent par un réseau national, ce qui permet à une chambre de compensation de les traiter.
Lorsque les transactions transitent par la chambre de compensation, le réseau « batch » les paiements quotidiens, permettant au réseau (et non à une banque) de traiter ces paiements plus tard dans la journée, en sassurant que chaque destinataire reçoit le montant approprié. Une fois traitées, les banques reçoivent également leur paiement ACH par lots, ce qui les oblige à attribuer chaque dépôt au compte bancaire approprié. Le processus de traitement par lots et de distribution est automatique; aucun traitement manuel na lieu. En traitant les paiements électroniques plutôt que les chèques papier, les destinataires reçoivent de largent plus rapides, plus sûrs et moins chers.
Bien quils soient automatiques, les paiements ACH ne sont pas instantanés. Le processus peut prendre jusquà 1 à 3 jours pour que les fonds parviennent à un fournisseur ou à une entreprise. De plus, le paiement ne sera pas compensé le compte bancaire dun client jusquà ce que la chambre de compensation traite le lot. Ainsi, une entreprise peut sattendre à un paiement ACH, mais lentreprise ne saura pas si ces fonds sont bons tant que le processus ACH ne sera pas terminé. Si un client ne dispose pas de suffisamment de fonds sur son compte pour effectuer le paiement, le processus ACH peut débiter son compte.
Bien que cette technologie existe depuis plus de 40 ans, lutilisation dACH continue daugmenter. Chaque année, le réseau ACH traite plus de 24 milliards de transactions électroniques, pour un montant de 41 billions de dollars. Certains exemples de paiements ACH récurrents comprennent les dépôts de salaires directs, les paiements de prestations gouvernementales, les paiements de remboursement dimpôt et les paiements des fournisseurs. Ces types de transactions électroniques sont mieux utilisés pour les paiements périodiques ou récurrents, comme une facture délectricité mensuelle ou un service mensuel fourni par une entreprise, comme un abonnement à une salle de sport.
Quest-ce quun virement bancaire?
Un virement bancaire est également une forme de paiement électronique, intervenant entre deux banques. Contrairement aux paiements ACH, cependant, les virements électroniques sont immédiats car ils ne doivent pas être traités via une chambre de compensation. Pour les achats importants, comme lachat dune maison ou le remboursement dun prêt important, le bénéficiaire peut exiger un virement bancaire. Par exemple, un prêteur peut exiger dune personne quelle vire de largent pour lacompte sur la maison. Souvent, un prêteur ne va pas de lavant pour conclure lachat dune maison tant que cet argent nest pas reçu (et compensé). Un virement bancaire crée un accès le jour même à ces fonds, accélérant ainsi l’achat de la maison.
Lorsque vous transférez de largent à une autre entité ou personne, les fonds sont transférés électroniquement dune banque à une autre à laide dun service de virement bancaire. Une fois le virement électronique terminé, lexpéditeur et le destinataire reçoivent un avis de la fin du virement. En outre, les virements électroniques coûtent généralement de largent. Par exemple, lexpéditeur paie des frais de 20 à 35 USD lors du lancement du transfert et la banque facture au destinataire entre 10 et 20 USD.
Quelles sont les différences entre ACH et virement bancaire?
Les paiements ACH et les virements électroniques transfèrent électroniquement de largent dune institution financière à une autre. Cependant, des différences clés existent. Examinons les différences générales entre les paiements ACH et les virements électroniques.
- Les virements électroniques sont immédiats, les paiements ACH pouvant prendre de quelques jours à quelques jours.
- Les virements électroniques coûtent de largent à lexpéditeur et au destinataire, tandis que les paiements ACH sont gratuits ou coûtent très peu par transaction.
- Les virements électroniques sont initiés et traités par les banques tandis que les paiements ACH sont traités automatiquement via une chambre de compensation.
- En raison des règles de la chambre de compensation, les paiements ACH sont souvent plus sécurisés que les virements électroniques.
- Pour les virements électroniques, seul lexpéditeur peut lancer le virement. Pour les paiements ACH, les entreprises ou les particuliers peuvent envoyer ou recevoir des fonds.
Les processus expliqués.
Pour organiser les paiements ACH pour votre entreprise, le processus dépend souvent de votre banque.Certaines banques vous permettent de configurer des paiements ACH en ligne. Dautres banques exigent quun formulaire soit rempli par le séquestre, qui partage ensuite ces informations avec votre banque.
Pour organiser un virement bancaire, encore une fois, cela dépend des politiques bancaires de lexpéditeur. Vous pourrez peut-être organiser un virement bancaire par téléphone. Dautres banques peuvent exiger votre signature comme autorisation pour lancer le virement.
Les différences de vitesse de transfert.
Les paiements ACH prennent souvent entre 1 et 3 jours pour être traités. Cependant, de nombreux services ACH intègrent aujourdhui la réception des paiements ACH le jour suivant. Lorsque vous choisissez un fournisseur ACH, quil sagisse de votre banque ou dun autre fournisseur de services marchands, assurez-vous de comprendre le temps de traitement requis pour que vous puissiez recevoir de largent sur votre compte professionnel. Après tout, si vous dirigez une entreprise, le suivi des flux de trésorerie est lune de vos principales priorités.
Pour les virements électroniques (car ils sont instantanés), vous avez souvent accès à ces fonds le même jour ouvrable. Étant donné que les virements électroniques sont coûteux, vous ne voudriez utiliser ces options de paiement électronique que pour les transactions importantes ou urgentes.
Une comparaison de sécurité.
Examinons plus en détail les différences de sécurité entre les paiements ACH et les virements électroniques. Bien que les deux méthodes de transfert soient sécurisées, les paiements ACH limitent les virements électroniques en toute sécurité. Étant donné que les paiements ACH transitent par des chambres de compensation, chaque paiement est soumis à davantage de règles, de réglementations et de contrôles. Dans le même temps, si une erreur ou une transaction frauduleuse se produit, la plupart des transactions ACH peuvent être annulées, contrairement aux virements électroniques.
Bien que les virements électroniques ne soient pas aussi sûrs que les paiements ACH, ils sont toujours plus sûrs que les chèques de banque. Les chèques de banque étant des chèques papier, ils sont plus susceptibles d’être fraudés ou falsifiés. Lors de l’envoi d’un virement bancaire, l’expéditeur doit toutefois confirmer les coordonnées bancaires du destinataire, telles que l’acheminement et le numéro de compte. Si ces informations sont correctes et non transposées, par exemple, les virements électroniques sont toujours considérés comme une transaction électronique sûre.
Éléments à prendre en compte lors du choix entre les paiements ACH et les virements électroniques.
Étant donné que la plupart des entreprises utilisent les paiements ACH, si vous souhaitez changer de fournisseur ACH, vous devriez explorer plusieurs options. Vous devriez également poser plusieurs questions. Par exemple, combien de temps faut-il à un partenaire de paiement potentiel pour traiter les paiements ACH? Quand recevrez-vous les fonds? De plus, demandez sil y a des frais pour accepter ou envoyer des paiements ACH. Comment ces paiements sont-ils évalués? Sont-ils basés sur le nombre de transactions?
La plupart des entreprises nutilisent pas les virements électroniques aussi souvent que les paiements ACH. Cependant, en fonction de votre entreprise, vous pouvez explorer vos options de virement avec votre banque. Par exemple, si vous êtes dans le secteur de l’immobilier, vous pouvez utiliser fréquemment les virements électroniques, alors qu’un restaurant utilise rarement cette option.
Les avantages daccepter les paiements ACH ou de traiter vos factures via un système ACH en font un outil indispensable pour votre entreprise. Non seulement la fourniture de ce service offre un système de paiement supplémentaire et pratique pour vos clients, mais elle peut également augmenter vos revenus, en vous permettant de recevoir des paiements plus rapidement et en permettant à votre équipe de se concentrer sur les problèmes de haut niveau.
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