Lun des nombreux effets secondaires de la faillite est son impact sur votre capacité à obtenir une carte de crédit. Obtenir une carte de crédit après une faillite nest pas impossible, mais cela peut être difficile en raison des dommages à long terme causés par la faillite à votre pointage de crédit. Cela peut être frustrant pour les déclarants en faillite, car utiliser une carte de crédit de manière responsable est lune des façons dont vous peut réparer votre crédit. Heureusement, il existe encore des options pour les personnes qui se remettent de la faillite, comme devenir un utilisateur autorisé sur le compte dune autre personne ou ouvrir une carte de crédit sécurisée à votre nom.
Ces sont les meilleures cartes de crédit pour les déclarants en faillite, et tout ce que vous devez savoir avant de postuler.
Les meilleures cartes de crédit après la faillite
Il existe de nombreuses cartes de crédit pour les personnes qui tentent de réparer un mauvais crédit, mais certains présentent peu davantages et des frais élevés qui font plus de mal que de bien au titulaire de la carte. Ce sont les meilleures cartes de crédit pour les déclarants en faillite qui commencent tout juste à remettre de lordre dans leurs finances.
La meilleure carte de crédit avec remise en argent pour les déclarants en faillite
Avec des frais annuels de 0 $ et la possibilité dobtenir une remise en argent de 2% dans les stations-service et les restaurants sur jusquà 1000 $ dachats combinés chaque trimestre, 1% de remise en argent illimitée sur tous les autres achats – automatiquement, la carte de crédit sécurisée Discover it® est lune des meilleures cartes de faillite déclarants. Non seulement il vous fournit gratuitement votre pointage de crédit FICO chaque mois, afin que vous puissiez suivre vos progrès vers la reconstruction de votre crédit, mais il doublera également votre remise en argent à la fin de votre première année. Comme la plupart des cartes de crédit sécurisées, vous devrez fournir un dépôt de garantie à lavance pour ouvrir votre compte. Discover surveillera votre compte, et si vous payez votre solde à temps chaque mois, pendant 8 mois, il pourra vous rembourser votre dépôt et vous mettre à niveau vers un compte non garanti.
La meilleure carte de crédit à faible dépôt pour les déclarants en faillite
Comme la carte de crédit sécurisée Discover it®, la Mastercard® sécurisée de Capital One vous oblige à soumettre un dépôt de garantie pour ouvrir un compte (vous devrez faire un dépôt de garantie minimum remboursable de 49 $, 99 $ ou 200 $). Mais alors que la plupart des cartes sécurisées ont une limite de crédit égale au montant que vous avez déposé, la Secured Mastercard® de Capital One vous permet dobtenir une limite de crédit plus élevée après cinq mois de paiements en temps opportun. Si cela ne vous dérange pas de faire un dépôt plus élevé, la carte de crédit sécurisée Discover it® offre toujours de meilleures récompenses que la carte Mastercard® sécurisée de Capital One, mais les produits MasterCard ont lavantage supplémentaire dêtre acceptés dans plus dendroits à travers le pays que la plupart des cartes Discover . Notez que pour payer la Secured Mastercard® à partir du dépôt de garantie de Capital One, vous devrez accéder à un compte bancaire autorisé.
La meilleure carte de crédit de la compagnie aérienne pour les personnes avec un mauvais crédit
Simplement parce que vous êtes limité aux cartes de crédit sécurisées ne signifie pas que vous ne pouvez toujours pas gagner des vols gratuits. La carte Visa Secured AeroMexico offre aux personnes ayant un crédit médiocre le double de miles sur certains achats, un bonus de 3500 miles pour louverture et lutilisation de votre compte, et un certificat daccompagnement gratuit pour un vol gratuit.
Contrairement aux autres cartes sur cette liste, la carte sécurisée Visa AeroMexico est livrée avec des frais annuels de 25 $, mais ces frais peu élevés sont plus que couverts par le laissez-passer compagnon. Actuellement, les vols de New York à Cozumel, au Mexique, varient de 350 $ à 650 $, ce qui signifie que votre carte pourrait vous faire économiser jusquà 625 $ sans autres récompenses incluses.
Devriez-vous obtenir une carte de crédit après une faillite?
Obtenir une carte de crédit après une faillite peut être une décision judicieuse, à condition de pouvoir la gérer de manière responsable. La faillite aura endommagé votre pointage de crédit et effectuer des paiements par carte de crédit à temps est lun des meilleurs moyens de rétablir votre solvabilité. Cependant, avant de remplir une demande de carte de crédit après votre faillite, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous avez eu des problèmes financiers et si obtenir plus de crédit est une décision que vous pouvez gérer pour le moment.
Peut-être votre faillite était le résultat dun événement imprévu et malchanceux, comme une urgence médicale, un divorce, une perte demploi ou une catastrophe naturelle, plutôt quune mauvaise gestion financière. Dans ce cas, vous êtes plus susceptible dêtre prêt à assumer la responsabilité financière davoir à nouveau une carte de crédit et à entamer le long chemin de reconstitution de votre crédit. Assurez-vous simplement de consolider dautres aspects de votre bien-être financier, comme un emploi stable et un fonds durgence, afin de vous préparer à tous les défis inattendus auxquels vous pourriez être confronté à lavenir.
Si, Cependant, la spirale financière qui vous a conduit à la faillite comprenait des dépenses excessives, une sous-épargne ou une mauvaise budgétisation, ne soyez pas trop rapide pour accéder à nouveau au crédit. Au lieu de cela, travaillez avec un conseiller en crédit ou un planificateur financier pour créer un budget réalisable basé sur vos revenus et vos factures mensuelles.Il devrait également inclure un plan pour accroître votre épargne. Si vous avez besoin de la commodité dune carte de paiement entre-temps, utilisez une carte de débit liée à votre compte courant ou une carte de débit prépayée. Une fois que vous avez démontré à vous-même et aux autres que vous pouvez payer vos factures mensuelles à temps et économiser régulièrement sur une longue période, envisagez dajouter une carte de crédit à lensemble. Utilisez-la avec parcimonie et de manière responsable pour améliorer votre crédit et renforcer votre confiance dans la gestion de la dette.
Combien de temps après la faillite puis-je obtenir une carte de crédit?
Bien que son impact négatif diminue progressivement temps, une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant sept à 10 ans. Cela signifie que vos options seront limitées pendant un certain temps. Le temps exact que vous devrez attendre dépendra du type de faillite que vous déposerez: Chapitre 7 ou Chapitre 13.
| Type de faillite | Quand vous pouvez faire une demande pour carte de crédit |
|---|---|
| Chapitre 7 | Après environ 3 mois |
| Chapitre 13 | Après 3 à 5 ans |
La faillite au titre du chapitre 7, également connue sous le nom de liquidation dactifs, vend des actifs éligibles pour couvrir autant que possible votre dette impayée. la faillite et les dettes associées au chapitre 7 sont généralement libérées dans les trois mois, mais restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans à compter de la date de dépôt.
Dans une interdiction du chapitre 13 faillite, également connue sous le nom de plan dajustement de la dette, le débiteur effectue des paiements partiels aux créanciers dans le cadre dun plan de remboursement de trois à cinq ans. La faillite est libérée après lachèvement du plan. Un chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt.
Que faire après la libération de votre faillite
Une fois que votre faillite est libérée, vous devez retirer vos rapports de crédit dEquifax, Experian et TransUnion pour confirmer que vos prêteurs signalent avec précision la décharge. Seules les dettes incluses dans le dépôt de bilan doivent être déclarées comme acquittées. Vérifiez également que tous les comptes inclus dans la faillite affichent un solde nul sur vos rapports de solvabilité. Une fois que vous avez confirmé que vos rapports de solvabilité sont exacts, vous pouvez alors envisager de demander une nouvelle carte de crédit.
Même une fois que votre faillite est libérée, il peut sécouler un certain temps avant dêtre admissible à une nouvelle carte de crédit. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent rejeter votre demande simplement parce que votre dossier de crédit a récemment fait faillite. Dautres peuvent être moins strictes parce que votre risque de déclarer à nouveau faillite est faible, car il existe des règles limitant le moment où vous pouvez déposer une deuxième faillite.
Stratégies de carte de crédit après la faillite
Suite une faillite, il sera difficile de se qualifier pour une carte de crédit non garantie avec des taux dintérêt bas, des limites de crédit élevées et des programmes de récompenses attrayants. Mais il existe encore deux façons de retrouver la commodité dune carte de crédit et les avantages quelle présente pour votre pointage de crédit: des cartes de crédit sécurisées et devenir un utilisateur autorisé.
Cartes de crédit sécurisées: ces cartes sont conçues pour les gens avec un mauvais crédit ou pas de crédit. Ils exigent que vous effectuiez un dépôt initial (généralement compris entre 200 et 1 000 USD) pour garantir la marge de crédit de la carte. La taille de ce dépôt servira généralement de limite de crédit pour ce compte. Par exemple , si une carte nécessite un dépôt de 750 $ pour ouvrir un compte, vous ne pourrez pas facturer plus de 750 $ sur cette carte à tout moment. Il existe cependant une poignée de cartes de crédit sécurisées qui ne nécessitent quun dépôt de garantie nominal et ne facturent aucuns frais annuels, tout en offrant une marge de crédit plus élevée. Le dépôt est retourné si vous fermez le compte avec un solde nul.
Les taux annuels en pourcentage (TAP) sur les cartes de crédit sécurisées sont généralement plus élevés que la carte de crédit moyenne, de sorte que le solde est prohibitif. Lessentiel est dutiliser la carte de manière responsable, en ne facturant pas plus de 30% de la limite de crédit et en remboursant le solde intégralement chaque mois.
Assurez-vous que lémetteur de votre carte communique votre historique de paiement à au moins lun des les trois bureaux de crédit, afin que vous puissiez reconstruire votre historique de crédit. Certains prêteurs retournent le dépôt de garantie aux titulaires de carte après avoir effectué des paiements en temps opportun sur une longue période, par exemple 12 mois, et convertissent la carte en une carte non garantie. Quelques cartes sécurisées sont également accompagnées dun programme de récompenses, mais veillez à ne pas trop dépenser pour gagner des récompenses.
Devenir un utilisateur autorisé: une autre façon pour vous dobtenir une carte de crédit après la faillite est de devenir un utilisateur autorisé sur un compte de carte appartenant à quelquun dautre, tel quun partenaire, un parent ou un membre de la famille proche.Cest une excellente option si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, car lhistorique de paiement de la carte sera ajouté à votre rapport de crédit. Pour tirer le meilleur parti de la capacité de crédit, devenez un utilisateur autorisé dune carte qui a une limite élevée, un solde bas et un long historique de paiement positif. Dun autre côté, si le titulaire de la carte a des antécédents de paiements en retard et a un solde mensuel, vous feriez probablement mieux dajouter votre nom au compte de quelquun dautre.
Assurez-vous que vous et le titulaire du compte concluent un accord initial sur le montant que vous êtes autorisé à dépenser chaque mois, car il est responsable de toute dette que vous contractez.
Évitez les cartes de crédit non garanties après la faillite
Il existe une poignée de cartes de crédit non garanties destinées aux consommateurs ayant un mauvais crédit, comme la Visa Platine non garantie Credit One Bank®. La majorité de ces cartes sont assorties de limites de crédit très basses, de TAP élevés compris entre 25% et 29,99% et de frais annuels pouvant facilement dépasser 100 $ par an. Certains ont également des frais de traitement uniques pour ouvrir le compte et des frais de gestion mensuels en plus des frais annuels. En bref, vous payez beaucoup pour avoir le privilège déviter un dépôt de garantie.
De même, les cartes de crédit des magasins ont également des normes de qualification moins élevées, donc une faillite ne peut pas vous disqualifier. Mais ceux-ci sont également assortis de limites basses et de TAP élevés, et ont généralement des limites sur les endroits où ils peuvent être utilisés.
En raison de leurs frais, les cartes de crédit non garanties pour un mauvais crédit sont généralement plus chères que les cartes sécurisées. Il existe de nombreuses cartes sécurisées qui ne facturent pas de frais annuels, et vous pouvez récupérer votre dépôt de garantie tant que vous payez votre solde en totalité chaque mois. Mais avec ces cartes non garanties, les frais que vous payez ne seront pas remboursés.
Foire aux questions
La demande de carte de crédit affectera-t-elle ma cote de crédit
Lorsque vous demandez une carte de crédit, les émetteurs vérifieront votre rapport de crédit pour voir si vous êtes admissible. Cette vérification sera indiquée sur votre rapport et peut temporairement faire baisser votre score. Cela peut sembler un piège pour les personnes qui se remettent dune faillite: vous avez besoin dune carte de crédit pour vous aider à réparer votre score, mais demander des cartes peut en fait lui nuire. Pour cette raison, nous vous recommandons de ne postuler quà une carte sécurisée destinée aux personnes dans votre situation. De cette façon, vous naurez besoin de faire une demande quune seule fois et vous naurez pas plusieurs vérifications de solvabilité répertoriées dans votre rapport.
Puis-je postuler pour une carte de crédit avant que ma faillite ne soit libérée?
Techniquement, oui, vous pouvez faire une demande quand vous le souhaitez. Mais nous ne le recommandons pas pour les raisons exposées ci-dessus. Il est peu probable que vous soyez admissible à la plupart des cartes avant que votre faillite ne soit libérée, et chaque chèque pourrait endommager votre score.