Que sont les fonds non collectés?
Les fonds non encaissés sont la partie indisponible dun virement bancaire provenant de chèques qui nont pas encore été compensés par la banque. Essentiellement, les fonds non collectés sont l’argent dont la banque doit tenir compte avant de débloquer les fonds au client.
Points à retenir
- Les fonds non encaissés sont la partie indisponible dun virement bancaire provenant de chèques qui nont pas encore été compensés par la banque.
- Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et Sinon, le chèque rebondirait, puis des frais de fonds non recouvrés seront généralement facturés.
- Bien quil existe de nombreuses plaintes concernant des fonds non recouvrés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude.
- Les clients de la banque qui sont confrontés à des frais de fonds non recouvrés les trouvent souvent injustes et excessifs.
Explication des fonds non recouvrés
Les fonds non recouvrés sont des dépôts qui doivent être rapprochés; cest-à-dire que la banque auprès de laquelle un chèque est tiré doit reconnaître que le compte courant dispose des fonds nécessaires pour couvrir le chèque. Une fois le chèque compensé, le déposant peut avoir accès aux fonds déposés. Jusque-là, la banque se réfère aux fonds comme des fonds non collectés, codés en abrégé «UCF» ou «UF». Un chèque dun montant important déposé dans un compte est sujet à une retenue sur la majeure partie du montant. Une partie est généralement mise immédiatement à la disposition du déposant tant que le client est en règle avec la banque.
Il est essentiel de faire la distinction entre les fonds non recouvrés et les fonds insuffisants . Contrairement aux fonds non collectés, un compte avec des fonds insuffisants ne montrera pas de dépôt en attente. Lémission dun chèque sur un compte avec des fonds insuffisants entraînera toujours un chèque sans provision et entraînera des frais. Lémission dun chèque sur un compte avec des fonds non encaissés peut fonctionner si le chèque nest encaissé quaprès que les fonds non encaissés ont été compensés.
Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et le chèque rebondirait autrement, alors des frais de fonds non recouvrés seront généralement engagés. Ces frais sont également appelés frais UCF et sont généralement identiques aux frais de fonds non suffisants (NSF) de la banque. À partir de 2020, les frais NSF et UCF de 25 USD ou 30 USD étaient assez courants. Aucuns frais ne sont facturés pour fonds non recouvrés si le reste du solde du compte courant peut couvrir toutes les dépenses.
Avantages des fonds non recouvrés
Bien quil y ait de nombreuses plaintes concernant des fonds non recouvrés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude. Sans fonds non encaissés, il serait possible pour quelquun de faire un chèque sans provision sur un compte bancaire, de le déposer dans un autre, puis de repartir avec largent. Ce stratagème est si simple et il est évident que quasiment toute personne confrontée à la faillite pourrait être tentée par cela. Pire encore, les criminels pourraient forcer des innocents à se lancer dans de tels stratagèmes, puis leur faire remettre l’argent.
Fonds non recouvrés ne sont en réalité quun moyen pour une banque de dire aux clients quils ont reçu un chèque, mais que les fonds ne sont pas encore disponibles e. Par exemple, un client peut déposer un chèque en lenvoyant à la banque par la poste dans une enveloppe. Lorsque la banque reçoit le chèque, il apparaîtra dabord comme des fonds non encaissés. Lorsque le client regarde son compte bancaire en ligne, il le voit comme des fonds non collectés et sait que la banque la obtenu. Le client peut alors vérifier ultérieurement si les fonds ont été compensés et sil est sûr de dépenser largent.
Critique des fonds non recouvrés
Clients qui les frais de fonds non perçus les trouvent souvent injustes et excessifs. Lorsque les gens déposent des chèques, bon nombre dentre eux supposent naturellement que cela devient de largent à la banque quils peuvent dépenser. Dans cette optique, une charge de fonds non recouvrée est un moyen sournois de gagner de largent. Puisque les fonds non collectés ne sont pas disponibles tout de suite, quand sont-ils disponibles? Un jour? Une semaine? Un mois? Les heures de compensation des chèques peuvent être difficiles à déterminer. Cétait plutôt un problème avant que les services bancaires en ligne ne facilitent la détermination de létat des chèques déposés.
La meilleure façon déviter les fonds non recouvrés frais (frais UCF) consiste à vérifier le solde du compte en ligne. Assurez-vous que le dépôt fait partie du solde disponible plutôt que des fonds non collectés avant de le dépenser.
Il existe également un bon argument selon lequel les frais UCF sont excessifs. Le fait quils correspondent généralement aux frais de fonds non suffisants (NSF) semble particulièrement injuste. Une personne qui rédige un chèque sans provision na souvent aucune raison de croire quil serait dégagé, tandis que quelquun qui a des fonds non recouvrés pourrait penser que cet argent était disponible. En outre, il peut y avoir peu ou rien dans un compte avec des fonds insuffisants, laissant la banque avec une perte et un besoin de collecter.Dun autre côté, il est facile de prélever des frais UCF sur les fonds non collectés à leur arrivée, ce qui se produit souvent en quelques jours.
Un exemple de fonds non collectés
Jack, un client de longue date de Hometown Community Bank, dépose un chèque de 1 000 $ lundi. 100 $ sont disponibles pour le retrait immédiatement. Cependant, le solde de 900 $ est désigné comme fonds non recouvrés, donc Jack doit attendre que le chèque soit compensé plus tard dans la semaine pour tirer sur ce montant. Si Jack essaie décrire un chèque sur le solde et quil na pas encore été compensé, Jack encourra des frais de fonds non recouvrés.