Comment fonctionne Medicaid Spend Down? Règles, exemptions et limites

Page révisée / mise à jour – 14 octobre 2020

Expert révisé par: Joshua Iversen, président, Syzygy Financial LLC

Introduction & Définitions

Pour être admissibles aux soins de longue durée Medicaid ou Medicaid, les personnes âgées doivent répondre à plusieurs conditions déligibilité, notamment avoir besoin de soins et revenus et actifs limités. Ces limites varient selon lÉtat, selon létat matrimonial (célibataire ou marié) et, dans de nombreux États, selon le programme. Par exemple, les limites de revenu et dactif peuvent être différentes pour le programme Medicaid régulier de lÉtat par rapport à une renonciation Medicaid à domicile et à la communauté (HCBS) ou à une maison de retraite Medicaid. Si toutes les conditions déligibilité à Medicaid sont remplies, à lexception des revenus et / ou des actifs, on peut toujours être admissible à Medicaid. Cela se fait via un programme plus communément appelé Medicaid « Spend-Down ».

Dans cet article, nous définirons la diminution des dépenses de revenus, les dépenses dactifs et discuterons de ce qui peut être fait pour répondre à ces exigences. Cependant, la majorité de larticle se concentrera sur la réduction de la consommation des actifs, car cest le sujet le plus complexe et ce à quoi la plupart des gens pensent lorsquils entendent lexpression « Medicaid Spend-Down ».

Revenus Diminution des dépenses

Lorsquune personne âgée ou un couple marié a un revenu mensuel supérieur à lexigence déligibilité Medicaid pour son état, cela néquivaut pas automatiquement à la disqualification de Medicaid. Grâce à la réduction des dépenses, les revenus excédentaires peuvent être «dépensés à la baisse» sur les factures médicales chaque mois afin de bénéficier de Medicaid. Les factures médicales peuvent inclure:

• Les primes dassurance maladie
• Médicaments sur ordonnance
• Visites chez le médecin
• Factures médicales impayées

Bien que communément appelé programme de «réduction des dépenses», certains États y font référence par différents noms, y compris:

• Revenu excédentaire
• Revenu excédentaire
• Part des coûts
• Besoin médicalement

Veuillez noter que tous les états nont pas un chemin médicalement nécessiteux. Ou, en dautres termes, tous les États nautorisent pas les candidats à «réduire» leur revenu supplémentaire en frais médicaux.

Certains États, appelés États de plafonnement des revenus, permettent aux candidats ayant un revenu excédentaire de se qualifier pour Medicaid en convertissant leur revenu supplémentaire en une fiducie de revenu qualifiée (QIT), également appelée Miller Trust. En termes simples, les revenus excédentaires, les revenus supérieurs à la limite de revenu de Medicaid, sont directement déposés sur un compte chaque mois. Ils sont ensuite dépensés pour les soins et / ou les frais médicaux de la personne âgée. Pour en savoir plus sur cette option, cliquez ici. Comme pour loption médicalement nécessiteuse, tous les États nautorisent pas les QIT.

Diminution de la dépense des actifs

Avoir des actifs supérieurs à la limite des actifs de Medicaid ne signifie pas quun couple de personnes âgées célibataires ou mariées ne pourra pas bénéficier des prestations Medicaid. Il convient de noter que les actifs sont également appelés «ressources» et que tous les actifs ne sont pas «dénombrables». Par exemple, sa maison et son véhicule sont des actifs exonérés / non comptabilisables. Si toutes les autres conditions déligibilité sont remplies, il faudra simplement «réduire» leurs actifs afin datteindre la limite dactifs Medicaid fixée par leur état. Bien que les limites dactifs varient selon létat, tous les états autorisent la réduction des actifs.

Actifs dénombrables ou non dénombrables

Quand En ce qui concerne les dépenses dactifs pour léligibilité à Medicaid, il est extrêmement important de savoir quels actifs sont considérés comme dénombrables et lesquels sont considérés comme non dénombrables. Et les actifs dénombrables sont parfois appelés actifs « disponibles ». Les actifs non dénombrables ne sont pas comptabilisés dans la limite dactifs de Medicaid.

Tous les États ont une limite dactifs dénombrables, mais la limite dépend de létat. En général Parlant, la plupart des États autorisent un seul demandeur Medicaid à conserver jusquà 2 000 USD dactifs comptables. Et les candidats mariés, dont les deux conjoints demandent Medicaid, peuvent conserver jusquà 3 000 USD. (En remarque, certains États considèrent que les candidats mariés postulent pour une dispense HCBS Medicaid ou une maison de soins infirmiers Medicaid en tant que candidats célibataires. Par conséquent, chaque conjoint a droit à la limite dactif dun seul candidat.) Les couples mariés, où un seul conjoint fait une demande de soins de longue durée Medicaid, ont des limites dactifs différentes. En règle générale, le conjoint qui demande Medicaid est en mesure de conserver 2000 $ en actifs non exonérés, tandis que le conjoint en bonne santé peut conserver jusquà 128640 $ (en 2020). Encore une fois, les limites des actifs varient selon létat dans lequel on réside. Par conséquent, il est extrêmement important de connaître la limite dactif pour son état de résidence.

Les actifs comptables comprennent:

• Espèces
• Comptes dépargne / chèques
• Propriété (alors que la résidence principale est considérée comme un bien non dénombrable, la propriété située au-dessus et au-delà de sa résidence principale, comme une maison de vacances, est considérée comme un bien dénombrable.)
• Comptes de retraite
• Les IRA / 401K sont parfois considérés comme des actifs comptables à moins quils ne soient actuellement en cours de paiement. Cependant, cela varie en fonction de létat dans lequel on réside. Par exemple, certains États ne comptent pas les conjoints non demandeurs « IRA, tandis que certains États ne comptent pas les conjoints demandeurs ni les conjoints non demandeurs » IRA.
• CD, fonds communs de placement, obligations et actions

Les actifs non dénombrables comprennent:

• Domicile principal – Pour que le domicile soit exempté, le demandeur Medicaid doit vivre dans son domicile (ou avoir une « intention « Pour retourner dans leur maison) ou avoir un conjoint qui y habite. Certains États fixent également une limite à la valeur nette de la valeur nette dune maison à des fins dexemption. Par exemple, en 2020, en Alabama, sa maison est exonérée jusquà concurrence dune valeur de 595 000 $, et dans le Wisconsin, la valeur dune maison peut atteindre 750 000 $. Notez que si un conjoint continue de vivre dans la maison, il ny a pas de limite de valeur nette du logement.
• Frais funéraires / dinhumation prépayés
• Un seul véhicule
• Polices dassurance vie entière dune valeur de rachat combinée inférieure à 1 500 $
• Assurance-vie temporaire
• Effets ménagers / électroménagers / personnels Articles
• Bijoux, Fiançailles et alliances & Héritages familiaux

Calcul du montant de la réduction

Bien que lon sache quil est nécessaire de dépenser -Diminution de certains de leurs actifs comptables pour se qualifier pour Medicaid, le montant exact qui doit être dépensé peut ne pas être clair. En effet, la limite dactif varie selon létat, ainsi que si lun est célibataire ou marié, et sil est marié, si lun ou les deux conjoints demandent Medicaid. Bien que les facteurs précédents soient relativement simples à calculer, les États varient également dans la façon dont ils calculent le montant des actifs comptables quun conjoint en bonne santé peut conserver. Cela ajoute à la complexité du calcul.

Particuliers
La limite des actifs pour une personne âgée seule pour les soins de longue durée est de 2 000 $ dans la plupart des États. Cependant, il y a certaines exceptions. Par exemple, à partir de 2020, la limite dactif pour une personne seule dans le Connecticut est de 1 600 $, au Nebraska, elle est de 4 000 $ et au Minnesota, elle est de 3 000 $.

Couples mariés avec les deux conjoints qui demandent Medicaid
Lorsquun couple est marié, tous les biens sont considérés comme des biens communs. En savoir plus sur les actifs communs ici. Dans la plupart des États, la limite dactif pour un couple où les deux conjoints demandent Medicaid est de 3000 $. Encore une fois, il existe des exceptions à cette règle. Par exemple, en 2020, la limite des actifs dans cette situation pour les soins de longue durée est de 4000 dollars en Arizona, de 6000 dollars dans le Dakota du Nord et de 23100 dollars à New York.

Couples mariés avec un seul conjoint demandant Medicaid
Dans le cas où un seul conjoint demande des soins de longue durée Medicaid, le conjoint qui demande des prestations est généralement en mesure de conserver 2 000 $ dactifs. Encore une fois, ce chiffre varie selon les États. Le est également autorisé à conserver certains actifs, appelés allocation de ressources pour époux. En 2020, ce montant se situe entre 25 728 $ et 128 640 $. Le fait quil y a 50% dÉtats, 100% dÉtats, et 100% des États de règle spéciale.

• 50% des États – Dans 50% des États, le conjoint qui ne demande pas Medicaid est en mesure de sont considérés comme des biens communs) jusquà concurrence du montant maximal de 128 640 USD en 2020. En outre, le conjoint qui demande Medicaid est en mesure de conserver un montant fixe. Dans la plupart des cas, ce montant est de 2 000 USD. Cependant, si les biens communs des couples le minimum 2020 de 25 728 $, le conjoint en bonne santé est en mesure de conserver tous les actifs.
• 100% États – Dans 100% des États, le conjoint qui demande Medicaid est en mesure de conserver sa part (généralement 2000 $). Et le conjoint en bonne santé est en mesure de conserver jusquà 100% du reste des actifs combinés du couple jusquà concurrence de 128 642 $. À partir de 2020, les États suivants sont à 100%: Alaska, Californie, Colorado, Floride, Géorgie, Hawaï, Illinois, Louisiane, Maine, Massachusetts, Mississippi, Caroline du Sud et Vermont.
• 100% spécial États de règle – Dans seulement deux États, en 2020, le montant maximal dactifs que le «conjoint en bonne santé» est en mesure de conserver est différent des 128 440 $ que la plupart des États autorisent.La Caroline du Sud autorise le «conjoint en bonne santé» à conserver jusquà 100% de 66 480 $, et lIllinois jusquà 109 560 $. Le conjoint qui demande Medicaid peut toujours recevoir une partie des actifs du couple. Là encore, ce montant est généralement de 2 000 $.

Stratégies pour dépenser des actifs pour obtenir lapprobation de Medicaid

Quand on dépasse la limite des actifs de Medicaid, il devient impératif de dépenser des actifs excédentaires non exonérés afin de se qualifier pour Medicaid. En général, toute dépense est très bien, tant que ses actifs ne sont pas cédés ou vendus à un prix nettement inférieur à leur valeur. Offrir ses actifs peut constituer une violation de la période de rétrospective de 5 ans de Medicaid, entraînant une période dinadmissibilité à Medicaid. Cela devrait il faut également mentionner quil ne faut pas dépenser des actifs non exonérés par les acheteurs ng dautres actifs non exonérés. Parce que ces actifs nouvellement achetés seraient toujours comptés.

Vous trouverez ci-dessous une liste des moyens courants que les individus et / ou les couples dépensent pour obtenir léligibilité à Medicaid sans violer la période de rétrospective. Il est suggéré de contacter un expert Medicaid avant dentreprendre lun des achats suivants. Il existe des subtilités qui peuvent entraîner linadmissibilité au programme.

Améliorations de lhabitat
Étant donné que sa maison est considérée comme un bien non dénombrable, il est logique dy mettre des actifs supplémentaires, ce qui peut même être considéré comme un investissement. Les améliorations à la maison comprennent:

• La construction dun nouveau toit
• Lajout dune rampe pour fauteuil roulant ou dun monte-escalier
• Construction dune salle de bain accessible aux personnes handicapées
• Mise à jour de la plomberie,
• Construction dun hangar dans la cour

Réparation ou achat de véhicule
Le véhicule dun individu est également considéré comme un bien exonéré. largent pour y faire des réparations est une autre façon de dépenser des actifs. Par exemple, on peut mettre un nouveau silencieux, réparer le climatiseur ou acheter de nouveaux pneus. Ou on pourrait simplement vendre leur vieille voiture et en acheter une nouvelle. Cependant, noubliez pas quun seul véhicule est un bien exonéré.

Dispositifs médicaux non couverts
Les exemples incluent les appareils auditifs, les prothèses dentaires et les lunettes.

Rembourser la dette
On peut rembourser les dettes de carte de crédit, leur prêt hypothécaire, leur prêt automobile, etc.

Embaucher un membre de la famille pour fournir des soins
Un contrat de soignant familial est un accord entre une personne âgée et, dans la plupart des cas, un membre de la famille. Cest une façon de rémunérer un parent ou un ami proche (sur une base mensuelle) afin de lui prodiguer des soins. Bien que ce type darrangement soit le plus courant pour quun enfant adulte soccupe dun parent vieillissant, dautres types darrangements peuvent être pris. Veuillez noter que le salaire doit être raisonnable pour la région dans laquelle vous résidez.

Créer un accord de soins de vie
Les accords de soins de vie, également appelés accords de soins personnels, sont des contrats formels entre une personne âgée et, généralement, un membre de la famille ou un ami proche. En règle générale, laidant reçoit une somme forfaitaire pour avoir accepté de soccuper de la personne âgée pendant son espérance de vie. Veuillez noter que la rémunération, compte tenu de l’espérance de vie de la personne âgée, doit être juste et raisonnable. Cliquez ici pour en savoir plus.

Achetez une fiducie funéraire irrévocable
Une fiducie funéraire irrévocable est un contrat entre une personne et, dans la plupart des cas, une maison funéraire. Largent mis dans la fiducie ne peut être utilisé pour autre chose que les frais funéraires / dinhumation. Cela peut inclure:

• Services de directeur funéraire
• Cercueil
• Terrain funéraire

Le montant que lon peut mettre dans une fiducie funéraire irrévocable dépend de létat dans lequel on réside. Dans la plupart des cas, ce montant peut atteindre 15 000 $ par conjoint. En savoir plus ici.

Achetez une rente
Les rentes sont un moyen de convertir des actifs non exonérés en un flux de revenus. Fondamentalement, un individu paie une somme forfaitaire. En échange, ils ou leur conjoint recevront des paiements mensuels pour une période déterminée ou la durée de leur vie.

Annulez les polices dassurance-vie dune valeur de rachat supérieure à 1 500 $
Puisque les polices dassurance-vie avec un valeur de rachat de 1 500 $ ou moins sont exonérées, il est logique dannuler les polices dassurance dont la valeur de rachat est supérieure à 1 500 $. Une autre option consiste à réduire la valeur en espèces à 1 500 $ ou moins. Lorsquune personne annule sa police ou diminue la valeur de rachat de la police, la valeur de rachat supplémentaire va au preneur et doit être dépensée. Une façon de le faire consiste à acheter une fiducie funéraire irrévocable avec les fonds.

Exemples de dépenses Medicaid

Exemple 1 – Billy est un résident âgé et célibataire de lIllinois qui a besoin de soins Medicaid à terme à son domicile. La limite dactif est fixée à 2 000 $, et il a un total de 10 000 $ dactifs liquides, cest-à-dire des actifs qui peuvent être convertis en espèces.Cela le place à 8 000 $ au-dessus de la limite des actifs de Medicaid pour IL, ce qui signifie quil doit dépenser lexcédent de 8 000 $ pour se qualifier pour Medicaid. Il achète une nouvelle paire daides auditives pour 3 000 $, répare les fuites dans son toit pour 2 500 $ et utilise les 2 500 $ restants pour rembourser sa dette de carte de crédit. Par conséquent, il a «dépensé» lexcédent de 8 000 $ en actifs et est éligible à Medicaid.

Exemple 2 – Michael et son épouse, Joann, ont tous les deux 80 ans et sont en mauvaise santé, avec Michael nécessitant bientôt des soins à domicile Medicaid. Vivant en Caroline du Sud, la limite dactif pour un couple marié dont les deux conjoints demandent des soins de longue durée Medicaid est de 4 000 $. En tant que couple, ils ont 46 000 $ dactifs comptables. Dans ce cas, 47 000 $ doivent être  » dépensés »pour quils puissent bénéficier des services Medicaid. La santé de Joann est meilleure que celle de Michael et, avec de l’aide, elle peut continuer à vivre à la maison. Le couple a un enfant adulte qui est prêt à soccuper de Joann à la maison, donc une convention de soins est établie pour un peu moins de 16 mois à 2 960 $ / mois. (18,50 $ / heure, 8 heures par jour, 5 jours / semaine.) Dans ce cas, les salaires mensuels sont payés à lenfant adulte et les actifs excédentaires sont dépensés dune manière acceptable par Medicaid, et le couple deviendra éligible à Medicaid. .

Exemple 3 – Grant est marié, vit en Californie et a besoin dune aide importante dans ses activités de la vie quotidienne, suffisamment pour quil ait besoin dune aide à la vie autonome. Au contraire, son conjoint est en bonne santé et na pas besoin de soins Medicaid. En couple, ils ont 150 000 $ dactifs communs. En tant que conjoint qui demande Medicaid en 2019, Grant est autorisé à conserver 2000 $ de ses biens communs et ceux de son conjoint. Et sa femme, le « conjoint en bonne santé », est en mesure de conserver jusquà 128 640 $ de leurs actifs communs (la Californie est un État à 100%, ce qui signifie que le conjoint en bonne santé peut conserver 100% de ses actifs communs jusquà 128 640 $). Cela signifie le couple a 22 3600 $ (150 000 $ – 128 640 $ = 21 360 $) au-dessus de la limite dactif de Medicaid. Pour «réduire» leurs actifs excédentaires, le couple achète des fiducies funéraires irrévocables à chacun de leurs noms. (10 680 $ chacun = 21 360 $). Par conséquent, ils ont «dépensé» leurs actifs excédentaires et Grant est éligible à Medicaid.

Assistance professionnelle Medicaid

Si vous ou votre proche dépassez la limite des actifs de votre état, cela ne signifie pas automatiquement que vous serez privé des prestations Medicaid. Cependant, il est fortement conseillé de rechercher un planificateur professionnel Medicaid, car la demande de Medicaid peut être un processus compliqué, en particulier si vous avez des actifs excédentaires. Si vous êtes marié et un seul conjoint fait une demande pour Medicaid, un planificateur professionnel de Medicaid peut aider le conjoint «en bonne santé» à obtenir lallocation de ressources maximale. Il est toujours préférable de planifier l’avenir. Il ne faut donc pas hésiter à demander conseil à un professionnel bien avant le moment où lon pense être sur le point de devenir financièrement éligible à Medicaid.

Alors que lon peut penser à demander laide de leur agence locale sur le vieillissement (AAA ), ce nest pas une bonne option. Ils ne peuvent pas offrir de conseils sur la façon dobtenir léligibilité à Medicaid. Pour ce type dassistance, il faut se tourner vers le secteur privé, tel quun planificateur professionnel Medicaid. Les personnes exerçant cette profession ont une expérience pratique de la réduction des dépenses dactifs et peuvent vous aider, vous et / ou vos proches, à dépenser correctement vos actifs afin de se qualifier pour Medicaid.