Plus que le revenu ou le retour sur investissement, votre taux dépargne personnel est le facteur le plus important pour renforcer la sécurité financière. Mais combien devriez-vous économiser? 50 $ par mois? 50% de votre salaire? Rien jusquà ce que vous soyez à court de dettes ou que vous puissiez commencer à gagner plus dargent?
Ce qui vous attend:
Combien devriez-vous économiser chaque mois?
De nombreuses sources recommandent déconomiser 20% de vos revenus chaque mois.
Selon la règle populaire des 50/30/20, vous devriez réserver 50% de votre budget pour essentiels comme le loyer et la nourriture, 30% pour les dépenses discrétionnaires et au moins 20% pour les économies. (Le mérite de la règle des 50/30/20 revient à la sénatrice Elizabeth Warren, qui lenseignait lorsquelle était professeur de faillite.)
Nous sommes daccord avec la recommandation déconomiser 20% de votre revenu mensuel . Mais ce nest pas toujours aussi simple de suggérer le bon pourcentage de revenu à épargner.
Si, par exemple, vous êtes un revenu élevé, vous feriez bien de garder vos dépenses à un niveau bas et déconomiser pourcentage beaucoup plus élevé de vos revenus.
Dun autre côté, si économiser 20% de vos revenus semble peu plausible, voire impossible pour le moment, nous ne voulons pas que vous soyez frustré. Il vaut mieux épargner quelque chose que rien.
Mais si vous voulez avoir une chance dêtre en sécurité pendant la vieillesse et avoir de largent supplémentaire pour ce que vous voulez, les chiffres suggèrent que 20% est le nombre que vous voudrez pour atteindre ou dépasser.
Où épargner?
Ouvrir un compte dépargne en ligne est un excellent moyen de commencer à épargner. Vous trouverez certains des meilleurs tarifs en ligne (par rapport à la brique et au mortier) et laccès à vos fonds peut se faire de nimporte où dans le monde.
Prêt à commencer à épargner? Comparez les taux actuels des comptes dépargne les plus élevés et ouvrez-en un aujourdhui!
Une banque en ligne est Chime, et il y a une douzaine de raisons pour lesquelles ils se sont distingués dans le monde bancaire .
Le 0,50% APY sapplique à tous les soldes et il ny a pas dexigence de dépôt minimum ni dexigence de solde minimum pour gagner des intérêts. Tous les dépôts sont assurés par la FDIC, jusquà un maximum personnel de 250 000 $.
En plus de lAPY à haut rendement (qui est à peu près le meilleur taux que vous pouvez trouver en ligne aujourdhui), Chime propose de nombreux autres caractéristiques uniques:
- Spot Me – Pas de frais de découvert lorsque vous tirez sur un solde nul. Chime vous couvrira et remboursera simplement le solde négatif lorsque vous effectuerez un autre dépôt pour couvrir la différence.
- Dépôt direct anticipé – Configurez le dépôt direct et soyez payé quelques jours plus tôt que la plupart des gens de votre bureau.
- Arrondir les transferts – Chaque fois que vous effectuez un achat avec Chime, vous pouvez les faire arrondir automatiquement votre achat et faire transférer les fonds ajoutés sur votre compte dépargne. 30 cents ici, 60 cents commencent vraiment à s’additionner.
Enfin et surtout, Chime possède plus de 38 000 guichets automatiques gratuits à utiliser. Ils combinent deux grands réseaux, vous ne devriez donc pas avoir de problème à être à proximité dun guichet automatique pour retirer votre argent gratuitement.
Une autre option intéressante est Aspiration , une marque ciblée qui offre jusquà 1,00% APY (variable) si vous optez pour leur compte Aspiration Plus; vous paierez 15 $ / mois ou 12,50 $ / mois si vous payez annuellement. Vous aurez besoin dun dépôt douverture de 10 $, mais après cela, il ny a pas dexigence de solde minimum.
Si vous préférez, Aspiration propose un plan régulier dans lequel vous choisissez des frais mensuels – tout ce que vous pensez être juste, mais vous ne rapportera pas dintérêt sur vos économies.
Néanmoins, Aspiration vous offre de nombreux avantages qui peuvent vous aider à mettre de largent de côté chaque mois. En voici quelques-uns:
- Remise en argent – Vous recevrez une remise en argent sur vos achats quotidiens, à partir de 0,5% chez Target, Walmart et CVS. Les achats chez des détaillants populaires comme Warby Parker et Blue Apron peuvent vous permettre dobtenir une remise en argent de 3% à 5%. Gagnez jusquà 10% avec Plus en visitant des marchands socialement responsables éligibles.
- Bonus de bienvenue – Lorsque vous disposez du compte gratuit dAspiration, dépensez au moins 1 000 $ 60 premiers jours et vous recevrez un bonus de bienvenue de 100 $. Si vous avez Aspiration Plus, dépensez au moins 1 000 $ au cours de vos 60 premiers jours et vous recevrez un bonus de bienvenue de 150 $.
- Retraits sans frais au guichet automatique – à plus de 55 000 guichets automatiques AllPoint à travers le monde et ne payez aucun frais. C’est plus que Citi, Chase et Bank of America réunies.
Mais là où Aspiration se démarque vraiment, cest avec ses fonctionnalités axées sur la mission. À chaque passage activé de votre carte de débit, Aspiration plantera un arbre. Aspiration Plus fournit également des compensations carbone pour tous vos achats de carburant.
Pourquoi 20%?
Selon notre analyse, en supposant que vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine et que vous pouvez obtenir un retour sur investissement moyen de 5% par an, vous devrez économiser environ 20% de vos revenus pour tenter votre chance à atteindre lindépendance financière avant dêtre trop vieux pour en profiter.
Voici le truc: si vous voulez travailler comme un chien tous les jours jusquà votre mort, peut-être navez-vous pas besoin dépargner autant . Bien sûr, vous voudrez toujours des vacances occasionnelles et quelque chose dans un fonds durgence au cas où votre voiture cracherait un radiateur.
Au-delà, cependant, nous économisons pour quun jour nous nayons plus à travailler largent. Pour la plupart dentre nous, ce jour narrivera pas avant plusieurs décennies, mais il y a des travailleurs réguliers qui latteignent dès lâge de 40 ou même 35 ans.
Pour quoi épargnez-vous?
La véritable indépendance financière signifie que vous pouvez maintenir le style de vie que vous avez choisi entièrement grâce aux intérêts et aux dividendes de vos investissements.
Combien dargent devez-vous épargner pour ce faire?
Bonne question . La réponse simple: tout dépend. Cela dépend si vous êtes prêt à vivre au seuil de la pauvreté, à avoir besoin de deux maisons et d’un voilier, ou à vous situer quelque part entre les deux. Cela dépend également de la performance de vos investissements. Si vous pouvez obtenir un rendement annuel moyen de 7% sur votre argent, vous pouvez arrêter de travailler avec beaucoup moins que si vous ne gagnez que 3%.
Par souci de simplicité, nous utiliserons le « 4 % rule », qui stipule que, en théorie, vous pouvez retirer 4% de votre solde principal chaque année et vivre indéfiniment. Cela signifie que vous devrez économiser 25 fois vos dépenses annuelles pour devenir financièrement indépendant. (Si le calcul ne vous dérange pas, rappelez-vous que 25 x 4 équivaut à 100, et 100% = votre solde total.)
Il y a bien sûr des problèmes avec la règle des 4%. Dune part, il ny a aucun risque – des investissements gratuits qui rapportent près de 4% aujourdhui. Une inflation soudaine pourrait également devenir un problème. Pour en tenir compte, et par souci de simplicité, nous baserons le montant que vous devez épargner en fonction de votre revenu brut (avant impôt) et non vos dépenses.
Dans notre exemple, nous supposons que vous voulez économiser 25 fois votre revenu annuel, plutôt que vos dépenses annuelles. Par défaut, vous économiserez en fait plus n vous avez besoin (car une fois que vous êtes financièrement indépendant, vous pouvez arrêter d’épargner). Mais lorsque vous discutez de votre source de revenus pour le reste de votre vie, il vaut mieux être prudent.
Combien de temps cela prendra-t-il?
Le graphique ci-dessous montre combien de temps cela vous prendra pour accumuler 25 fois votre revenu en fonction du pourcentage de votre revenu que vous épargnez. (Nous supposons un rendement annuel moyen de 5% pour tenir compte dune allocation dactifs plus agressive pendant que vous épargnez.)
| % du revenu économisé | Temps requis pour économiser 25 fois le revenu annuel |
|---|---|
| 1% | 100 ans |
| 2% | 86 ans |
| 5% | 67 ans |
| 10% | 54 ans |
| 15% | 46 ans |
| 20% | 41 ans |
| 25% | 37 ans |
| 50% | 26 ans |
| 75% | 21 ans |
| 90% | 19 ans |
Comme vous pouvez le constater, en économisant 20% de vos revenus, vous atteignez 25 fois votre revenu annuel en un peu plus de 40 ans. Cela signifie quun jeune de 30 ans qui commence à épargner aujourdhui (en supposant quaucune épargne antérieure) atteindra cet objectif de 71. Si vous épargnez moins de 20%, il faudra tout simplement trop de temps pour que votre argent augmente à un point où il va vous permettre de vivre uniquement de vos intérêts.
Ce nest pas si effrayant, cest promis!
Noubliez pas que vous navez besoin que de 25 fois vos dépenses annuelles, pas vos revenus, pour devenir financièrement indépendant. Plus vous réduisez vos dépenses, plus vite vous atteindrez votre objectif d’épargne personnel. De plus, notre tableau dépargne ne prend pas en compte les impôts.
Les comptes fiscalement avantageux peuvent vous aider
Pour plus de simplicité, notre tableau examine largent avant impôt entrant, en supposant que vous Je paierai des impôts sur largent qui sortira. Mais les comptes de retraite à labri de limpôt comme les 401 (k) s et les IRA changent cette équation pour le mieux.
Si vous profitez de ces comptes, vous pouvez vous en sortir en économisant 20% de votre net, ou après impôt, revenu.
Si vous êtes admissible à un Roth IRA, utilisez-le! Largent que vous contribuez à un Roth IRA vous revient désormais libre dimpôt lorsque vous êtes plus âgé, donc plus vous économisez dans un Roth, moins vous aurez besoin déconomiser au total car vous naurez pas à payer dimpôts sur les retraits Roth à la retraite.
Les contributions à un 401 (k) aideront également à soulager la douleur datteindre un taux dépargne de 20%, selon un blog TIAA-CREF axé sur la génération Y.
TIAA-CREF suppose que vous pouvez profiter dau moins 5% de correspondance de votre employeur lorsque vous mettez de largent dans un 401 (k). Cela signifie que vous naurez vraiment besoin déconomiser que 15% de votre salaire.
De plus, si vous mettez de largent dans un 401 (k), cet argent sera déduit de votre chèque de paie avant impôts, ce qui signifie que chaque dollar que vous déduisez vous fera économiser de largent après impôts.
Arriver à 20% – un exemple
Si vous versez une contribution avant impôts à un 401 (k) de 5% de votre chèque de paie et quil est égalé par votre employeur, cela signifie que vous mettez de côté 60 $ votre chèque avant taxes (et votre employeur verse 60 $ de plus). Cela représente 120 $ sur votre compte de retraite chaque mois, et votre chèque de paie après impôt nest réduit quà 969 $.
Vous vous devez toujours 80 $. Vous pouvez mettre la moitié dans un Roth IRA pour une épargne-retraite supplémentaire et lautre moitié pour constituer un fonds durgence. Ce que vous en faites na pas autant dimportance que le fait que vous lavez sauvé du tout.
Cela signifie quaprès toutes ces économies, votre revenu net est toujours de 889 $ toutes les deux semaines, soit seulement environ 11% de moins que votre chèque de paie précédent de 1 000 $. En profitant de votre jumelage employeur et des déductions avant impôts, vous avez réussi à presque doubler votre taux dépargne. Parlez-en pour votre argent!
Entre les économies avant impôts et lappariement de lemployeur, économiser 20% de votre salaire devient un peu plus facile.
Calculez combien vous pouvez économiser:
Et si je ne peux pas économiser autant?
Ne vous inquiétez pas. Sauver quelque chose vaut mieux que rien.
Jentends déjà les cris des commentaires: « Cest ridicule! Je dépense presque tout ce que je gagne, et en loyer, nourriture et transport! Ce site est déconnecté avec son public! »
Daccord, daccord. Si le scénario de 20% que je viens desquisser ne correspond pas à votre situation (qui va être unique pour vous), alors ne pensez pas que je Je dis que vous êtes un échec ou un idiot. Comme je lai dit, nous pensons que tout le monde devrait viser 20%, pas que tout le monde devrait atteindre cet objectif lors de son premier essai.
Commencez petit. Commencez par 1 %. Lorsque cela ne pique pas si mal, passez à deux, voire trois. Peut-être que vous atteignez 5%, et cela fait du bien. Peut-être que vous faites un bond fou pour 10%, et cela vous laisse stressé et attaché, donc vous réduisez votre budget. Cest un processus, un échange littéral.
À travers tout cela, gardez cet objectif de 20% à lesprit. Cela vous empêchera de devenir complaisant. Chaque fois que vous obtenez une augmentation, augmentez votre taux dépargne! Vous vous débrouilliez bien sans cet argent avant, et vous ne devriez pas le rater si vous ne vous y habituez jamais.
Enfin, si vous êtes endetté, vous économisez peut-être déjà plus que vous ne le pensez. C’est parce que rembourser la dette, c’est essentiellement épargner en sens inverse.
Pensez-y de cette façon: un jour, vous n’avez plus de dette. Mais vous effectuez dimportants paiements mensuels sur vos dettes depuis des années. Si vous commencez soudainement à économiser cet argent, quel serait votre taux d’épargne?
Essayez également d’investir
Si vous ne pouvez pas épargner une bonne partie de votre salaire chaque mois, investir once (pour le moment) peut vous aider à commencer à épargner sur le long terme.
Une option de plate-forme dinvestissement est Betterment.
Betterment affirme quil sagit du « moyen le plus simple et le plus intelligent dinvestir », Et nous en convenons. Avec Betterment, votre argent sera automatiquement investi dans des fonds indiciels. Mais tout dabord, Betterment vous posera une série de questions pour vous aider à déterminer vos objectifs et votre tolérance au risque.
Vous Vous vous demandez probablement: combien dois-je payer pour tout cela? En fait, pas autant que vous ne le pensez. Les frais de Betterment sont simples – 0,25% de votre portefeuille total. Par rapport aux sociétés de courtage traditionnelles, cest beaucoup moins.
Pour mieux comprendre tout ce que Betterment a à offrir, voici notre critique complète.
Continuez! Tant que vous ne vous privez pas aujourdhui, cest difficile t pour économiser «trop».
Suivez le même conseil que nous avons donné à ceux qui ont du mal à atteindre 20%: testez vos limites et essayez de les augmenter. Le renforcement de la force (physique ou financière) demande de la discipline et de la cohérence, ainsi que la volonté découter votre corps (ou votre compte bancaire) quand il vous dit que votre régime actuel est tout simplement trop intense.
Mais économiser davantage est certainement une bonne idée. Les experts en retraite disent que la recommandation traditionnelle de 15% du revenu est honnêtement trop faible pour garantir une retraite confortable, et que 25 ou 30% est un pari plus sûr.
Aussi, gardez à lesprit que si votre objectif est Pour prendre une retraite anticipée ou quitter un jour un emploi bien rémunéré mais très stressant, votre taux dépargne devra probablement être de 50% ou plus. Cela peut sembler impossible, mais cela peut vous donner une pause lorsque vous prenez des décisions financières importantes, comme décider du montant de la maison que vous pouvez vous permettre ou du type de voiture à acheter.
Le plus important est de commencer à épargner. Combien variera dune personne à lautre, ainsi que dune année à lautre. La meilleure philosophie dépargne, en accord avec nos métaphores sportives, vient de Nike: faites-le simplement.
- Comment économiser votre premier 100 000 $
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