Boostez la retraite de votre enfant avec un Roth IRA for Kids

Points clés à retenir

Un Roth IRA for Kids peut être ouvert et recevoir des contributions pour un mineur avec un revenu gagné pour lannée. Les Roth IRA offrent lopportunité pour une croissance exempte dimpôt. Plus tôt vos enfants commencent à épargner, plus grande est la possibilité de créer un pécule de taille. Avec un Roth IRA for Kids, un adulte garde le contrôle du compte jusquà ce que lenfant atteigne un certain âge requis dans lequel le contrôle doit être transféré (généralement 18 ou 21 ans, selon létat dans lequel vit le mineur).

La plupart des enfants, quils soient adolescents ou plus jeunes, ne passent pas beaucoup de temps à sinquiéter de la retraite. Après tout, lorsque vous jonglez avec les devoirs scolaires, les activités parascolaires et tous les autres défis de l’adolescence, il se peut que l’épargne pour la retraite ne s’inscrive même pas sur votre écran radar.

Cependant, cela ne signifie pas que les parents avertis , les grands-parents et les autres membres de la famille ne peuvent pas intervenir pour aider à relancer lépargne-retraite de leurs enfants. Une façon de le faire est de créer un compte de dépôt Roth IRA, ou ce que Fidelity appelle Roth IRA for Kids, et plus généralement Roth IRA pour les mineurs.

Un Roth IRA for Kids fournit tous les avantages dun Roth IRA régulier, mais est destiné aux enfants de moins de 18 ans. Les mineurs ne peuvent généralement pas ouvrir de comptes de courtage en leur propre nom avant lâge de 18 ans, donc un Roth IRA for Kids nécessite un adulte pour servir de gardien.

Le dépositaire garde le contrôle du Roth IRA de lenfant, y compris les décisions concernant les contributions, les investissements et les distributions. De plus, des relevés sont envoyés au dépositaire. Cependant, le mineur reste le propriétaire véritable du compte et des fonds dans le compte doit être utilisé au profit du mineur. Lorsque le mineur atteint un certain âge requis, généralement 18 ou 21 ans dans la plupart des États, les actifs doivent être transférés sur un nouveau compte à son nom. Une fois que le mineur atteint lâge de 21 ans , il ou elle peut demander un transfert des actifs vers les leurs en compte appartenant à une personne dépendante.

Faites travailler les revenus de votre enfant

Une contribution à un Roth IRA for Kids peut être faite si un mineur a gagné un revenu au cours de lannée. Le revenu admissible peut inclure un revenu demploi formel ou un revenu dun travail indépendant. Des activités comme la garde denfants ou la tonte des pelouses peuvent qualifier un mineur pour les contributions Roth IRA. Notez que dans certains cas, des impôts sur le travail indépendant (assurance-maladie et sécurité sociale) peuvent sappliquer, il est donc conseillé de consulter un fiscaliste. La contribution annuelle maximale actuelle est de 6 000 $, ou le total des revenus de travail dun enfant pour lannée, selon le cas est inférieur. Par exemple, si votre fille gagnait 2 000 $ pendant un emploi dété, vous pourriez cotiser jusquà 2 000 $ à un Roth IRA en son nom. Si votre enfant ne remplit pas de formulaire fiscal couvrant son revenu dactivité, envisagez de conserver un journal écrit de leurs revenus au cas où lIRS pose des questions. Contrairement aux IRA traditionnels, les contributions aux IRA Roth sont faites avec des dollars après impôt. Cela signifie que le titulaire du compte ne peut pas demander de déduction fiscale pour ses contributions. Cependant, comme la plupart des enfants ont revenus annuels faibles, leur taux dimposition sur le revenu est déjà assez bas, voire nul. Par conséquent, les déductions fiscales peuvent ne pas être un facteur important à ce stade de leur vie. De plus, quand vient le temps dexploiter leur épargne à lâge de la retraite, la distribution Les ns dun Roth IRA seront exonérés dimpôt, contrairement aux distributions dun IRA traditionnel.

Présenter la cause aux enfants de votre vie

Aider les enfants de votre vie à démarrer un Roth IRA peut leur apprendre limportance dépargner pour la retraite. Avec un horizon à long terme, même des contributions modestes à un Roth IRA peuvent devenir un pécule de taille au fil du temps, grâce à la puissance de la croissance composée sans taxe. Le graphique ci-dessous illustre comment les montants annuels des contributions Roth IRA peuvent potentiellement atteindre des sommes impressionnantes sur de nombreuses années.

Croissance hypothétique avant impôts des contributions annuelles maximales à lIRA

Malgré le potentiel daccumulation important économies, immobiliser de largent dans un Roth IRA peut ne pas plaire à un enfant qui est plus préoccupé par le fait davoir de largent pour aller au cinéma ou pour acheter des jeux vidéo. Pour les adolescents plus âgés, les préoccupations concernant le paiement dune voiture ou les factures de frais de scolarité en attente peuvent être prioritaires.

Convaincre un enfant de remettre son argent durement gagné pour investir dans un Roth IRA peut être difficile, mais rappelez-vous que tant que lenfant a gagné un revenu pour se qualifier pour les contributions Roth IRA, peu importe doù proviennent les contributions.Au lieu de cela, vous voudrez peut-être envisager un arrangement dans lequel vous ou un autre adulte faites des contributions en tant que cadeaux pour récompenser lenfant pour son travail, ou un arrangement dans lequel lenfant verse une partie de ses revenus au Roth IRA et vous correspondez à ce montant ( en supposant que le total ne dépasse pas le moindre du revenu gagné par l’enfant pour l’année ou 6 000 $).

Il est également utile de savoir qu’avec un Roth IRA, les règles offrent une certaine flexibilité pour retirer des fonds avant la retraite. Par exemple, un Roth IRA permet au titulaire du compte de retirer 100% de ce quil a cotisé à tout moment et pour quelque raison que ce soit, sans impôt ni pénalité. En règle générale, tout retrait est considéré comme provenant de cotisations Les distributions sur les revenus – qui peuvent être imposables si certaines conditions ne sont pas remplies – ne commencent que lorsque toutes les cotisations ont été retirées.

Les revenus des placements dans le compte peuvent être prélevés sans payer dimpôt fédéral ( et généralement les taxes nationales et locales aussi) après que le titulaire du compte a atteint lâge de 59 ans et demi, ou en raison dune invalidité ou dun décès. En outre, au moment du retrait, le titulaire du compte doit avoir ouvert un Roth IRA depuis au moins 5 ans, mesuré à partir du début de la première année civile dun Roth IRA a été ouvert. Cest ce quon appelle la règle des 5 ans.

Si le propriétaire du compte effectue des retraits sur ses revenus avant lâge de 59 ans et demi et / ou satisfait à la règle des 5 ans, il sera (sauf exception) soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10% et des impôts sur le revenu ordinaires. Cependant, les règles permettent un retrait fédéral sans pénalité et sans impôt pouvant atteindre 10000 $ de revenus, même si linvestisseur na pas atteint lâge de 59 ans et demi, à condition que largent soit utilisé pour lachat dune première maison et que La règle de lannée a été satisfaite.

La création dun Roth IRA for Kids permet aux enfants de votre vie de commencer à profiter de la possibilité dune croissance exonérée dimpôt à un jeune âge. Bien que vos enfants ne soient peut-être pas trop enthousiasmés par cette idée maintenant, ils pourraient vous remercier dans de nombreuses années.