Quest-ce que la banque de réserve fractionnaire?
La banque de réserves fractionnaires est un système dans lequel seule une fraction des dépôts bancaires est garantie par des liquidités réelles et disponibles pour le retrait. Ceci est fait pour développer théoriquement léconomie en libérant des capitaux pour les prêts.
Principaux points à retenir
- Banques sont tenus de conserver sous la main un certain montant des espèces que les déposants leur remettent, mais les banques ne sont pas tenues de garder le montant total en main.
- La plupart des banques sont tenues de conserver 10% du dépôt, référé comme réserves.
- Certaines banques sont exonérées de la détention de réserves, mais toutes les banques reçoivent un taux dintérêt sur les réserves.
Comprendre la banque de réserve fractionnée
Les banques sont tenues de conserver sous la main et disponibles pour le retrait un certain montant de largent que les déposants leur donnent. Si quelquun dépose 100 USD, la banque ne peut pas prêter la totalité du montant.
Les banques ne sont pas non plus tenues de conserver lintégralité du montant en main: la plupart sont tenues de conserver 10% des le dépôt, appelé réserves. Cette exigence est fixée par la Réserve fédérale et est l un des outils de la banque centrale pour mettre en œuvre la politique monétaire. Laugmentation de lexigence de réserve prend de largent hors de léconomie, tandis que la diminution de lexigence de réserve met de largent dans léconomie.
Banque de réserve fractionnaire
Exigences de réserve fractionnaire
Les institutions de dépôt doivent déclarer à la Fed leurs comptes de transaction, leurs dépôts à terme et dépargne, leurs liquidités et autres obligations réservables chaque semaine ou chaque trimestre. Certaines banques sont exonérées de la détention de réserves, mais toutes les banques reçoivent un taux dintérêt sur les réserves appelé «taux dintérêt des réserves» (IOR) ou «taux dintérêt sur réserves excédentaires» (IOER). Ce taux incite les banques à conserver des réserves excédentaires.
Les banques ayant moins de 16,3 millions de dollars dactifs ne sont pas tenues de détenir des réserves. Les banques dont les actifs sont inférieurs à 124,2 millions de dollars mais supérieurs à 16,3 millions de dollars ont une réserve obligatoire de 3%, et les banques ayant plus de 124,2 millions de dollars d’actifs ont une réserve de 10%.
La banque fractionnée vise à développer léconomie en libérant des capitaux pour les prêts.
Effet multiplicateur de réserve fractionnaire
Le terme «réserve fractionnaire» fait référence à la fraction des dépôts détenus en réserves. Par exemple, si une banque a 500 millions de dollars dactifs, elle doit détenir 50 millions de dollars, ou 10%, en réserve.
Les analystes font référence à une équation appelée équation de multiplicateur lorsque lestimation de limpact de la réserve obligatoire sur léconomie dans son ensemble. Léquation fournit une estimation du montant dargent créé avec le système de réserve fractionnaire et est calculée en multipliant le dépôt initial par un divisé par lexigence de réserve. En utilisant lexemple ci-dessus, le calcul est de 500 millions de dollars multiplié par un divisé par 10%, ou 5 milliards de dollars.
Ce nest pas ainsi que largent est réellement créé, mais seulement un moyen de représenter limpact possible du système de réserves fractionnaires sur la masse monétaire. En tant que tel, bien quil soit utile pour les professeurs déconomie, il est généralement considéré comme une simplification excessive par les décideurs.
The Bottom Line
La banque de réserve fractionnaire a des avantages et les inconvénients. Il permet aux banques dutiliser des fonds (la majeure partie des dépôts) qui seraient autrement inutilisés pour générer des rendements sous forme de taux dintérêt sur les prêts – et de rendre plus dargent disponible pour faire croître léconomie. Cependant, cela pourrait également prendre une banque à découvert dans la panique auto-entretenue dun run de banque.
De nombreuses banques américaines ont été contraintes de fermer pendant la Grande Dépression parce que trop les clients ont tenté de retirer leurs actifs en même temps. Néanmoins, la banque de réserves fractionnaires est une pratique commerciale acceptée qui est utilisée dans les banques du monde entier.