Est-il vrai que les parents n’ont plus besoin d’assurance-vie après un certain âge parce que leurs enfants sont autonomes? Pour de nombreuses familles, la réponse est non. Trop souvent, les parents vieillissants finissent par avoir besoin de laide de leurs enfants adultes parce que leurs propres finances ne sont pas au mieux de leur forme.
En fait, 18% des Américains dont le revenu du ménage est de 75 000 $ ou plus savent que leurs parents comptent sur eux pour devenir des aidants naturels, selon létude State of the American Family 2018 de MassMutual.
Les enfants adultes confrontés à cette situation peuvent sinterroger sur la souscription dune assurance-vie pour un parent afin que les problèmes dargent lemportent. t être lhéritage de leurs parents. Cela signifie comprendre:
- Pourquoi les enfants adultes pourraient souscrire une assurance-vie pour leurs parents.
- Conditions pour souscrire une assurance-vie pour un parent.
- Décider laquelle type dassurance-vie est le meilleur.
- Quand acheter une assurance-vie pour un parent.
- Considérations fiscales pour le parent et lenfant.
Pourquoi les enfants adultes pourraient souscrire une assurance-vie pour leurs parents
Lorsque vous êtes né, votre les parents peuvent avoir souscrit une assurance-vie pour subvenir à vos besoins en cas de problème. Vous ne le saviez peut-être pas, mais pendant que vous grandissiez, il se peut quune politique temporaire soit en place pour subvenir à vos besoins jusquà ce que vous puissiez subvenir à vos besoins. De nombreux parents sengagent dans ce type de planification financière familiale.
Les contrats à terme peuvent offrir une protection pour une prime relativement faible. Mais ils sont conçus pour expirer une fois que le risque contre lequel ils se protègent – comme celui de mourir lorsque ses enfants dépendent de ses revenus – a expiré. En conséquence, à moins qu’ils ne détiennent une police permanente, les parents vieillissants de certaines personnes n’ont plus souscrit d’assurance-vie.
Mais avec des gains de longévité généralisés, de plus en plus de parents dépendent de leurs enfants. Cela signifie que de nouveaux types de risques peuvent émerger pour les enfants adultes autosuffisants lorsque les parents ont 60 ans et plus. Et ces situations peuvent avoir des conséquences financières. Ceux-ci peuvent inclure les éléments suivants:
- Un enfant peut avoir besoin de sabsenter du travail pour soccuper dun parent malade, ce qui entraîne une perte importante de revenu ou dépargne.
- Un enfant peut avoir besoin darrêter de travailler pour fournir des soins de longue durée que ni le parent ni lenfant ne peuvent se permettre, surtout si les établissements locaux qui acceptent Medicare ou Medicaid ne sont pas bien considérés.
- Lorsquun parent décède, un lenfant peut avoir besoin daider le parent survivant à emménager dans une résidence pour personnes âgées où il peut obtenir un soutien émotionnel et physique. Mais les frais de déménagement et les frais dinstallation peuvent être coûteux et dépasser les moyens du parent, et lenfant peut vouloir prendre la note.
- Un parent peut avoir une dette hypothécaire qui forcerait la vente de la maison à son décès , empêchant un enfant dhériter de la propriété. Il peut en être de même pour dautres biens immobiliers, comme une ferme familiale ou une maison de vacances.
- Un enfant peut avoir cosigné lhypothèque ou un autre prêt dun parent et peut ne pas vouloir être responsable du solde si le un parent décède avant de rembourser le prêt.
- Un parent peut avoir des souhaits spécifiques de fin de vie mais ne pas avoir largent pour que son enfant les exécute – et ne pas vouloir en charger son enfant.
Le produit de lassurance-vie pourrait aider à récupérer les économies et les revenus perdus ou à compenser les coûts liés à ces types de situations et à dautres.
En relation: Retraite: comment la préserver pendant aider vos parents
Conditions requises pour souscrire une assurance-vie pour un parent
Vous avez peut-être déjà décidé que souscrire une assurance-vie pour vos parents serait un bon choix financier. Mais avant de pouvoir souscrire une police, vous devrez la faire adhérer. (En savoir plus: 9 questions financières à poser à votre mère)
La première étape consiste à aborder quatre sujets, éventuellement inconfortables:
- Les dépenses importantes que vos parents pourraient engager leurs dernières années.
- Comment leur baisse pourrait affecter leurs actifs et vos revenus ou économies.
- Les passifs susceptibles de réduire la valeur de leur succession.
- Tout souhaite quils doivent léguer un héritage à leurs enfants et petits-enfants.
Dans le cadre de cette conversation, vous pourrez peut-être savoir sils ont déjà une assurance-vie. Si tel est le cas, il serait utile de savoir de quel type il sagit, à quel montant il est destiné et à qui appartient le bénéficiaire afin que vous puissiez déterminer si cette politique existante atteindra vos objectifs.
Si une politique nest pas t déjà en place ou si elle est inadéquate, et si vous et vos parents convenez quil serait logique pour eux de souscrire une assurance-vie, la prochaine étape consiste à les convaincre de vous laisser payer. Le propriétaire et lassuré nont pas à être la même personne, bien quils le soient souvent. Vous êtes probablement à la fois le propriétaire et lassuré de votre propre police dassurance-vie.
Mais dans la situation à laquelle vous essayez de vous préparer, il peut être avantageux que lenfant adulte soit propriétaire de la police afin de sassurer que les primes sont payées et de garder le contrôle sur lidentité du bénéficiaire. Même si vos parents ont déjà une politique, s’ils en sont les propriétaires, ils contrôlent le bénéficiaire, ce qui signifie que vous ne pouvez pas être certain que ce sera vous le moment venu. (Connexes: cas réels dexploitation financière des seniors)
Vous ne pouvez pas souscrire une police dassurance sur vos parents à leur insu et sans leur consentement. Vous devrez donc convaincre vos parents de postuler. Vous pouvez remplir les documents pour eux s’ils sont prêts à vous raconter leurs antécédents médicaux, leurs problèmes de santé actuels et leurs médicaments actuels. Sinon, vous pouvez toujours les démarrer en leur donnant les documents et un calendrier pour les soumettre. Ils devront quand même signer la demande et ils devront peut-être passer un bref examen. Les informations médicales et les résultats de l’examen restent confidentiels.
Pour compléter la demande, la compagnie d’assurance enverra généralement un professionnel de la santé au domicile du candidat pour vérifier les signes vitaux, poser des questions et collecter l’urine et le sang. Vous pouvez être là avec vos parents pendant ce processus si cela les rend plus à laise.
Outre le consentement, lautre grande exigence est lintérêt assurable. Lorsque lassuré et le preneur ne sont pas la même personne, le preneur doit être en mesure de prouver quils subiront une perte financière au décès du preneur. De plus, le montant de la police doit être similaire au montant de cette perte.
Ainsi, par exemple, si votre parent doit 150 000 $ sur son hypothèque et que vous souhaitez souscrire une police de 170 000 $ pour couvrir la dette hypothécaire et frais funéraires, alors votre intérêt assurable devrait être facile à prouver. Mais vous auriez du mal à obtenir une police de 5 millions de dollars sur votre parent dans cette situation.
Décider quel type dassurance-vie est le mieux pour un parent
Quel que soit lâge de votre parent est, le type de police dassurance-vie qui les couvre doit correspondre au risque couvert. Dans cet esprit, vous pouvez souscrire une police à terme pour couvrir une dette, une police permanente pour couvrir les impôts sur les successions et une politique de dépenses finales pour couvrir les funérailles. Vous nêtes pas obligé dacheter les trois (bien que vous puissiez). L’objectif est d’acheter le type de police qui correspond le mieux à la situation de votre famille. Voici un bref aperçu du fonctionnement de chaque type principal dassurance-vie pour les personnes âgées.
Assurance-vie temporaire: comme nous lavons mentionné précédemment, les polices temporaires ont tendance à offrir une couverture pour le moins dargent possible. Mais ce qui les rend si abordables, cest que les conditions de couverture expirent après un certain nombre dannées, souvent 10, 20 ou 30 ans. La couverture temporaire peut ne pas être disponible après lâge de 85 ans, même si la police est souscrite à un plus jeune âge. Cela peut être bien si le risque contre lequel vous êtes assuré disparaît avant la fin du terme. Mais pour des risques plus durables, vous pouvez opter pour une police dassurance vie entière.
Assurance vie entière: Ce type dassurance permanente coûte plus cher que la durée mais est en vigueur pour la vie de lassuré, tant que les primes sont payées. C’est un outil utile pour les familles riches: elles peuvent utiliser le produit du contrat pour payer les impôts sur les successions afin que la valeur totale de leur succession revienne à leurs héritiers. Cest également un choix logique pour quiconque souhaite offrir une prestation de décès garantie à un enfant – comme remboursement pour la prestation de soins, par exemple.
Assurance-vie des frais de fin de séjour: parfois communément appelée assurance funéraire ou assurance funéraire , il sagit dune police permanente avec une petite valeur nominale, généralement de 2 000 $ à 25 000 $. Son petit avantage signifie que les primes sont nettement inférieures à celles dune police dassurance vie entière plus importante. Le demandeur doit répondre à quelques questions médicales et fournir ses antécédents de prescription, mais na pas besoin de se soumettre à un examen médical, selon le transporteur. (Liés: Options dassurance dans vos années ultérieures)
Assurance-vie à émission garantie: les personnes qui ne sont pas admissibles à une autre police en raison de leur santé peuvent acheter une émission garantie (parfois appelée acceptation garantie) à un prix Coût. Des exemples de conditions qui disqualifient généralement les candidats sont la maladie en phase terminale, la dialyse, le fait dêtre actuellement dans un hôpital ou une maison de soins infirmiers et nécessitant une transplantation dorgane. Ces polices ont des primes beaucoup plus élevées que celles avec des qualifications de santé car elles acceptent les candidats les plus à risque. Ils ont également une période dattente de deux ans. Si lassuré décède pendant la période dattente, lassureur remboursera généralement les primes au propriétaire de la police.
Comme mentionné précédemment, le montant de la couverture que vous souscrivez lors de la souscription dune assurance-vie pour un parent doit correspondre à votre les intérêts assurables et le risque assuré. Ce calculateur dassurance-vie peut vous aider à déterminer le montant.
«La durée et le capital assuré doivent toujours correspondre à lobligation, maintenant et à lavenir, lorsque la police sera le plus nécessaire», a déclaré Jason Fisher, vétéran du secteur de lassurance, fondateur et PDG de BestLifeRates.org. « Cela peut aller dune petite police de frais finaux jusquà une police de planification successorale de plusieurs millions de dollars. »
Certaines familles peuvent ne pas être en mesure de payer les primes sur leur montant idéal de couverture. Mais il vaut mieux avoir une certaine couverture que rien. De plus, travailler avec un professionnel de la finance peut aider les familles à trouver la meilleure police pour leurs besoins, quels que soient la taille et le type de police recherchés.
Quand acheter une assurance-vie pour vos parents
On nous conseille souvent dattendre lorsquon envisage un achat important. « Ne prenez aucune décision irréfléchie. » « Attendez et voyez si le prix baisse. » « Magasinez pour la meilleure offre. » Ce sont tous de bons conseils pour la plupart des achats, mais lassurance-vie est différente.
« Le meilleur moment pour acheter une assurance-vie pour vos parents est le moment où vous savez que vous en avez besoin », a déclaré Anthony Martin, PDG dindépendant courtage en assurance-vie Choice Mutual. « Les tarifs dassurance-vie sont déterminés en fonction de lâge, du sexe et de létat de santé. La santé est le principal facteur qui détermine les types de polices auxquels ils peuvent prétendre et leur coût. »
En attendant, vous risquez davoir vos parents développent un problème de santé qui rend lassurance-vie plus chère ou la rend non assurable, a-t-il expliqué. (En relation: Acheter une assurance-vie)
De plus, lâge maximum auquel votre parent peut devenir assuré variera également par transporteur et par police. Fisher a déclaré que la plupart des transporteurs émettront une police à une personne âgée de 85 ans, et que certains le feront.
Une autre raison de ne pas attendre lachat dune assurance-vie pour un parent est que le déclin mental pourrait les disqualifier.
« Malheureusement, presque toutes les compagnies dassurance-vie refuseront détendre la couverture à la démence ou à la maladie dAlzheimer, à lexception de certaines polices à émission garantie à prestations limitées », a déclaré Joel Ohman, un planificateur financier agréé ™ professionnel et fondateur de InsuranceProviders.com .
Considérations fiscales lors de la souscription dune assurance-vie pour un parent
Les prestations dassurance-vie ne sont généralement pas imposables pour le bénéficiaire (ou le propriétaire ou la succession de lassuré), qui est lun des raisons pour lesquelles cest un produit si précieux. Mais vous devez être conscient des conséquences fiscales potentielles avant de souscrire la police.
Parmi lassuré, le preneur et le bénéficiaire, la même personne doit être au nombre de deux pour structurer la police au maximum. «Par exemple, si vous souscrivez une police sur vos parents, vous devriez être à la fois propriétaire et bénéficiaire», a-t-il expliqué. Si les trois personnes sont différentes, offrez les impôts pourraient entrer en jeu. Vous voudrez peut-être consulter un professionnel de la finance ou un conseiller fiscal qualifié au sujet de votre situation personnelle.
Conclusion
« Même à lâge adulte, en cas de décès dun parent vous mettrait dans une situation financière pire, alors vous voudrez peut-être convaincre vos parents de souscrire une assurance-vie, ou même de souscrire une police pour eux », a déclaré Ohman.
Le processus de deuil après la perte dun parent est déjà assez difficile. Lassurance-vie peut simplifier laspect financier afin que vous puissiez vous concentrer sur les aspects émotionnels et logistiques.
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