Si vous avez un compte en état de recouvrement et que vous souhaitez vous en occuper mais que vous ne pouvez pas vous permettre de payer le solde dans son intégralité, vous pourrez peut-être négocier un paiement plus abordable avec lagent de recouvrement.
Même si vous ne parvenez pas à convaincre le collecteur daccepter un paiement inférieur, vous peut être en mesure de trouver un arrangement pour rembourser la dette en plusieurs versements.
Savoir comment négocier avec les agents de recouvrement vous aidera à trouver une solution de paiement qui vous aidera à prendre soin de vous du compte de recouvrement de créances pour de bon.
1. Comprendre le fonctionnement des agents de recouvrement
Le recouvrement de créances peut arriver même aux consommateurs les plus responsables financièrement. Une facture peut vous échapper, vous pouvez avoir un différend avec le créancier sur le montant que vous devez réellement, ou les relevés de facturation peuvent se perdre par la poste avant même que vous ne sachiez que la dette existe. De temps en temps, les agents de recouvrement fabriquent des dettes bonus et tentent dinciter les consommateurs à les payer.
Peu importe à quel point vous voudrez peut-être ignorer le recouvrement, prendre soin des comptes de recouvrement est généralement mieux pour vous et votre pointage de crédit à long terme. Une fois que vous aurez payé, vous arrêterez définitivement les appels et les lettres de recouvrement, améliorerez votre historique de crédit et éliminerez le risque dêtre poursuivi pour la dette.
Comme pour toute négociation , en sachant le plus possible sur l’autre partie, vous êtes mieux placé pour obtenir ce que vous voulez de l’accord. L’objectif de l’agent de recouvrement est de gagner le plus d’argent possible en recouvrant la dette et il le fait en deux voies. Les agents de recouvrement peuvent ajouter des frais sur la dette comme le permet la loi de lÉtat. Ou, les acheteurs de créances indésirables gagnent des bénéfices sur les dettes quils « ont achetées pour seulement quelques centimes par dollar.
Les collectionneurs ne gagnent de largent que lorsque les consommateurs paient la dette. Ils ne peuvent pas » t saisir des biens ou prendre de largent sur les comptes bancaires des consommateurs à moins quils ne poursuivent et obtiennent une décision de justice et lautorisation de saisir le salaire du consommateur.
2. Connaissez vos droits
Avant de parler à un agent de recouvrement, familiarisez-vous avec vos droits. Sinon, les agents de recouvrement qui sont plus avertis et plus expérimentés que vous peuvent facilement profiter de vous.
Voici quelques points à savoir:
- Les agents de recouvrement ne peuvent vous appeler quentre 8 h et 21 h
- Ils ne peuvent pas vous harceler ou utiliser un langage grossier en vous parlant.
- Ils ne peuvent pas menacer de prendre des mesures illégales ou qu’ils n’ont pas l’intention de suivre.
- Les agents de recouvrement ne peuvent contacter votre employeur, les membres de votre famille et vos amis que pour à votre sujet.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de recouvrer votre dette en vous appelant, en vous envoyant des lettres et en inscrivant une dette sur votre rapport de solvabilité tant que la dette est dans le délai de rapport de solvabilité.
Vous pouvez arrêter les appels et les lettres en demandant à lagent de recouvrement de cesser de vous contacter. Toutefois, vous ne pouvez généralement « pas supprimer une collection de votre rapport de solvabilité à moins quelle ne soit inexacte ou au-delà de la limite de temps de rapport de solvabilité.
3. Assurez-vous Cest votre dette
Ne tenez pas pour acquis quun agent de recouvrement qui vous contacte poursuit une dette légitime. Les agents de recouvrement sont connus pour rechercher de fausses créances ou même tenter de recouvrer des créances qui ont déjà été payées. Abordez tous les recouvrements de créances avec une bonne dose de scepticisme.
Dans cinq jours après avoir pris contact avec vous, les collecteurs doivent vous envoyer un avis de validation de la dette. Cet avis répertorie le montant que vous devez, nomme lentité à laquelle vous le devez et détaille les mesures à prendre si vous pensez quil y a eu une erreur.
Vous disposez de 30 jours à compter de la réception de cet avis pour demander par écrit à lagent de recouvrement de vous envoyer une preuve de la dette. Une fois quil a reçu votre demande de vérification de la dette, il ne peut pas continuer à recueillir auprès de vous tant quil na pas envoyé la preuve que vous demandé.
Une fois que le collecteur envoie la preuve et que vous « êtes satisfait que la dette est légitime, vous pouvez poursuivre le reste des négociations. Sinon, si le collecteur nenvoie pas de preuve suffisante, envoyez-lui une lettre de cessation et de désistement lui demandant de cesser de vous contacter et de contester la dette avec les bureaux de crédit.
4. Obtenez un certain effet de levier
Il y a quelques éléments qui peuvent jouer en votre faveur lorsque vous « renégociez avec un agent de recouvrement. Premièrement, si lagent de recouvrement a moins de chances de gagner un procès contre vous, il peut être plus susceptible daccepter un paiement partiel.
Le délai de prescription affecte le temps période pendant laquelle une dette est juridiquement exécutoire.Une fois la loi adoptée, lagent de recouvrement aura plus de mal à obtenir quun tribunal vous oblige à payer la dette, si vous utilisez le délai expiré comme défense devant le tribunal.
Assurez-vous de ne pas redémarrer accidentellement le délai de prescription en admettant la dette ou en effectuant un paiement partiel. Le délai de prescription varie selon létat et le type de dette et commence par votre dernière activité sur le compte.
Une autre période qui peut jouer en votre faveur est la limite de temps de rapport de solvabilité. Cette période détermine si un la dette peut être inscrite sur votre rapport de solvabilité. Si une dette est tombée sur votre rapport de solvabilité ou est prévue pour bientôt diminuer, vous êtes moins incité à la payer, car elle naffecte plus votre crédit.
Vous pouvez cependant vous sentir motivé à rembourser la dette en raison dune obligation morale, à empêcher les agents de recouvrement de vous contacter pour de bon au sujet de la dette, ou à éliminer le ri sk dêtre poursuivi. Lutilisation dun délai de déclaration de solvabilité expiré comme levier peut encourager lagent de recouvrement à travailler avec votre budget.
En règle générale, plus la dette est ancienne, plus il est probable que vous puissiez convaincre lagent de recouvrement daccepter moins que le paiement intégral. Recherchez et vérifiez à la fois le délai de prescription et le délai de déclaration de crédit avant de commencer à négocier avec lagent de recouvrement.
5. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer
Le remboursement de votre dette est important, surtout si cela vous empêche daméliorer votre crédit ou dobtenir lapprobation dautres cartes de crédit et prêts.
Avant doffrir un paiement à lagent de recouvrement, réfléchissez à vos autres obligations financières. Jetez un œil à vos revenus et dépenses budgétés pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.
Déterminez si vous pouvez tout payer en une seule somme ou le diviser en quelques paiements. Gardez à lesprit que les agents de recouvrement voudront recouvrer autant quils le peuvent aussi rapidement que possible. ils peuvent, donc étaler vos paiements sur plus de quelques mois ne sera probablement pas une option.
Vous pouvez, par exemple, proposer de payer une somme forfaitaire de 3 000 $ sur une dette de 5 000 $. Vous demanderez à lagent de recouvrement dhonorer votre paiement en tant que règlement intégral de la dette, ce qui signifie quil annule les 2 000 USD restants. Vous pouvez également proposer deffectuer quatre versements mensuels de 1 250 USD pour rembourser complètement la dette.
Assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer ce que vous avez offert. Une fois que lagent de recouvrement accepte, vous naurez peut-être quune petite fenêtre pour effectuer le paiement. Ce processus est appelé règlement de dettes.
6. Sachez comment votre paiement vous affectera
Soyez conscient de ce que votre offre signifie pour vous. Votre paiement sera signalé aux agences dévaluation du crédit si la dette est toujours dans le délai de déclaration de solvabilité, qui est de sept ans pour la plupart des dettes. Payer intégralement semble généralement mieux que régler votre dette, mais un paiement semble meilleur que non. paiement.
Tout paiement sur la dette relancera le délai de prescription de la dette, ce qui donnera à lagent de recouvrement plus de temps pour vous poursuivre. Il est important que vous conclure un accord sur ce qui permettra de régler la dette et déliminer le risque dêtre poursuivi à lavenir.
Le règlement de votre dette peut avoir des implications fiscales. Si plus de 600 $ de votre dette est annulée, le collecteur doit déclarer le montant annulé à lIRS. Vous recevrez un formulaire 1099-C pour inclure la dette annulée comme revenu dans votre prochaine déclaration de revenus.
7. Soyez prêt pour une contre-offre
Commencez la négociation en offrant un paiement inférieur à ce que vous voulez vraiment payer. Le collecteur de dettes va probablement contrer avec un montant supérieur à votre offre ou peut même insister pour que vous payiez le montant total. L’objectif est d’amener l’agent de recouvrement à accepter un montant égal ou inférieur à ce que vous avez décidé de payer.
8. Tenez bon
Les agents de recouvrement utilisent toutes les informations quils peuvent obtenir sur vous pour recouvrer la dette auprès de vous. Faites donc attention à ce que vous divulguez dans vos conversations. Restez maître de vos émotions quoi quil arrive et ne parlez que de votre offre. Évitez discuter de vos revenus ou dautres obligations financières.
Sachez que les agents de recouvrement ont accès à votre dossier de crédit et peuvent utiliser les informations quil contient, telles que de nouveaux prêts ou des paiements en temps opportun sur votre autres comptes, pour vous pousser à payer plus que ce que vous avez offert. Restez maître de la conversation et restez ferme sur ce que vous êtes prêt et capable de payer. Ne laissez pas un collectionneur vous intimider en laissant vos autres comptes diapositive sur les obligations.
Vous devrez peut-être faire plusieurs tours avec lagent de recouvrement avant de parvenir à un accord. Ne soyez pas surpris si vous finissez par parler avec plusieurs personnes différentes à lagence de recouvrement.Notez toutes vos communications avec les agents de recouvrement, notez avec qui vous avez parlé et les détails de la conversation.
9. Obtenez laccord par écrit
Une fois que vous et lagent de recouvrement êtes arrivés à un montant de paiement qui fonctionne pour vous deux, obtenez laccord par écrit. Ceci est particulièrement nécessaire si vous « avez élaboré un accord de paiement ou un montant de règlement.
Neffectuez pas de paiement avant davoir obtenu un accord écrit de lagent de recouvrement. Conservez une copie de laccord et une preuve des paiements que vous effectuez au cas où vous vous poseriez la question de savoir si vous avez satisfait à la dette.
Pour certains, cest plus facile faire un chèque pour le montant total et en finir avec la dette complètement. Si vous cherchez à économiser de largent sur la dette ou si vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de le payer intégralement, la négociation dun paiement plus petit en vaut la peine. Vous pouvez le faire vous-même, même si vous devez taper une lettre pour commencer les négociations. C « est moins coûteux que de faire appel à une société d » allégement de la dette pour négocier en votre nom.