La gestion de la dette (également appelée conseil en crédit) est un secteur en plein essor de nos jours, car de plus en plus les consommateurs se noient dans les dettes de carte de crédit. Avec des publicités promettant un allégement facile de la dette, ces programmes sont tentants pour quiconque a du mal à rester au top de ses dettes. Mais sont-ils légitimes? Vont-ils vous aider ou vous blesser?
Voici 10 choses que vous devez savoir avant de travailler avec une agence de gestion de la dette – deux pièges à surveiller – mais aussi des avantages auxquels vous pouvez vous attendre.
Ce qui vous attend:
Ne vous laissez pas berner par le statut dorganisme à but non lucratif
De nombreuses sociétés de gestion de la dette peuvent être organisées en tant quentreprise à but non lucratif. Ils ont hâte de partager pour donner limpression quils sont de votre côté.
La vérité est que ces entreprises sont toujours en affaires pour gagner de largent; ils peuvent simplement distribuer leurs gains différemment dune société à but lucratif. Les sociétés de gestion de la dette facturent leurs services, généralement sous forme de frais mensuels modestes.
Essayez une organisation comme Accredited Debt Relief, qui sassocie avec les principales sociétés de réduction de la dette pour négocier la dette de votre carte de crédit avec les créanciers. Vous effectuez des paiements mensuels (que vous pouvez augmenter pour rembourser votre dette plus tôt) pendant quune équipe travaille pour négocier votre dette.
Vous pourrez peut-être le faire vous-même
Une grande partie de ce que font les sociétés de gestion de la dette consiste simplement à contacter vos créanciers et à négocier des plans de remboursement alternatifs, avec, espérons-le, des taux dintérêt et des frais réduits. Si vous avez du mal à effectuer des paiements, vous pouvez généralement le faire vous-même. La plupart des créanciers seront impatients de vous aider à honorer vos dettes, car ils veulent vous aider à éviter la faillite, ce qui est nul pour eux. Parler directement à vos créanciers nest pas agréable, et ce nest peut-être pas facile, mais cela peut être fait.
Votre pointage de crédit peut baisser
On a beaucoup écrit sur la façon dont lendettement les programmes de gestion nuisent à votre pointage de crédit. Ce nest pas toujours le cas. Si vous avez plusieurs retards de paiement ou si vous êtes actuellement en retard sur les paiements de crédit, il y a de fortes chances que la gestion de la dette améliore votre score.
Si vous avez beaucoup de dettes mais que vous êtes à jour sur tous vos paiements, votre pointage de crédit peut chuter lorsque vous vous inscrivez à la gestion de la dette. En effet, à mesure que votre société de gestion de la dette renégocie vos obligations de crédit, celles-ci peuvent changer lorsque les paiements sont effectués aux créanciers, ce qui entraînera des retards de paiement dans votre historique de crédit. De plus, de nombreux créanciers fermeront vos comptes pendant que vous êtes dans la gestion de la dette, et les bons antécédents que vous avez avec ces comptes seront supprimés de votre historique de crédit.
Que votre cote de crédit augmente ou diminue dans le À court terme, sinscrire à un programme de gestion de la dette est une décision à long terme, et le fait de rembourser vos dettes est la meilleure chose pour votre pointage de crédit. Cest certainement mieux que de continuer à être en retard ou à ne pas payer du tout.
Vous devez renoncer à un nouveau crédit
Une fois inscrit à un programme de gestion de la dette, il vous sera interdit douvrir nouvelles marges de crédit. Si vous le faites, vous risquez les avantages que votre programme de gestion de la dette a négociés pour vous.
Bien que ne pas ouvrir de nouveau crédit soit généralement la meilleure solution pour vous pendant que vous essayez de vous désendetter, assurez-vous de ne prévoyez pas avoir besoin dun prêt auto, par exemple, pendant votre période de remboursement.
Cela ne prend pas effet immédiatement
Une fois que vous êtes inscrit à un programme de gestion de la dette, il peut prendre un mois ou avant que vos créanciers reçoivent leur premier paiement. Cela peut signifier deux choses.
Premièrement, si vous souhaitez éviter les retards sur votre rapport de solvabilité, vous devrez effectuer au moins un mois, voire deux mois, de « doubles paiements »: un paiement à le service de gestion de la dette et vos paiements réguliers directement à vos créanciers. Étant donné que la plupart des gens ne peuvent pas se le permettre, vous devez être préparé à la possibilité dobtenir une note tardive sur votre rapport de solvabilité.
Deuxièmement, vous pourriez recevoir un recouvrement les appels de vos créanciers avant quils ne reçoivent leur premier décaissement de lagence de gestion de la dette. Malheureusement, lagence de gestion de la dette ne peut pas arrêter les appels de recouvrement, mais la plupart des agents de recouvrement seront satisfaits lorsque vous leur direz que vous vous êtes inscrit à un programme et vous laisseront tranquille une fois que vous les informer.
Vos taux dintérêt baisseront
Une fois que votre société de gestion de la dette aura pris contact avec vos créanciers, la plupart des créanciers baisseront immédiatement votre taux dintérêt de plusieurs points, généralement à un taux compris entre 12 pour cent et 16 pour cent.
Cela peut être dune grande aide si vous payez 17% ou plus, et surtout si vous avez été en retard sur un ou plusieurs comptes et que vous payez un TAEG par défaut de 20% ou plus. Ces APR réduits peuvent vous faire économiser des milliers de dollars.
Les frais seront annulés
Votre société de gestion de la dette pourrait également être en mesure de convaincre vos créanciers déliminer les futurs frais de retard qui pourraient être encourus lorsque les créanciers ajustent votre calendrier de paiement, ce qui vous fera économiser autant comme 40 $ par créancier chaque mois.
Vous aurez un paiement mensuel
Un simple avantage dun programme de gestion de la dette est la possibilité de regrouper vos paiements de dette en un seul paiement mensuel. (Le service de gestion de la dette distribue ensuite votre paiement à vos créanciers.)
Vous évitez la faillite, mais gardez loption
Personne ne veut déclarer faillite, et cest une vraie gestion de la dette qui alternative viable pour devenir légalement démunis. Cependant, sinscrire à la gestion de la dette ou au conseil en crédit est en fait une condition préalable au dépôt de bilan. Ainsi, même si vous ne parvenez toujours pas à payer tous vos créanciers, la faillite est alors une option pour vous après avoir essayé la gestion de la dette.
Votre dette sera sur le pilote automatique
Une fois vous vous êtes inscrit à un plan de gestion de la dette, et si vous laissez votre plan de gestion de la dette payer tous vos créanciers chaque mois, vous naurez peut-être plus jamais à vous soucier de votre dette. Votre paiement est automatiquement débité de votre compte bancaire et votre dette disparaîtra dans quelques années. Bien sûr, il est judicieux dallouer plus dargent à vos paiements chaque fois que vous le pouvez, mais il suffit de vous connecter à la page du compte de votre société de gestion de la dette et daugmenter votre paiement.
Résumé
Si vous pensez quun programme de gestion de la dette pourrait vous aider, je vous encourage à obtenir tous les faits et à faire vos recherches avant de vous inscrire à un programme! Ces programmes sont une bouée de sauvetage pour certains, mais pour dautres, ils peuvent faire plus de mal que de bien. Une entreprise avec laquelle jai eu une expérience personnelle est CareOne Credit Counseling.
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