¿Qué es un HUD-1?
Un formulario HUD-1, también llamado Declaración de liquidación HUD-1, es un documento de préstamo hipotecario estandarizado. Los acreedores o sus agentes de cierre utilizan este formulario para crear una lista detallada de todos los cargos y créditos al comprador y al vendedor en una transacción hipotecaria de crédito al consumidor. Un formulario HUD-1 se usa más comúnmente para hipotecas inversas y transacciones de refinanciamiento de hipotecas.
A partir del 3 de octubre de 2015, el formulario de Divulgación de cierre reemplazó al formulario HUD-1 para la mayoría transacciones inmobiliarias. Sin embargo, si solicitó una hipoteca el 3 de octubre de 2015 o antes, recibió un HUD-1. En transacciones que no incluyen un vendedor, como un préstamo de refinanciamiento, el agente de liquidación puede usar el formulario HUD-1A abreviado.
Ahora, para la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, los prestatarios reciben un formulario llamado Divulgación de cierre en lugar de un formulario HUD-1. Cualquiera de los formularios debe ser revisado por el prestatario antes del cierre, a fin de evitar errores o gastos no planificados.
Comprensión del formulario HUD-1
El HUD-1 enumera todos los costos relacionados con el cierre de la transacción. La ley federal requiere que el formulario se utilice como formulario estándar de liquidación de bienes raíces en transacciones de hipotecas inversas y refinanciamiento de hipotecas.
Conclusiones clave
- El formulario HUD-1 que enumera todos los costos de cierre se entrega a todas las partes involucradas en transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
- Desde finales de 2015, un formulario diferente, la Divulgación de cierre, está preparado para las partes involucradas en todas las demás transacciones de bienes raíces.
- Ambos deben ser revisados por el prestatario antes del cierre para evitar errores o sorpresas.
La ley también requiere que los prestatarios reciban una copia del HUD-1 al menos un día antes de la liquidación, aunque se pueden agregar, corregir o actualizar cifras hasta el momento en que las partes están sentados en la mesa de cierre.
La mayoría de los compradores y vendedores revisan el formulario con un agente de bienes raíces, un abogado o un agente de liquidación. En el formulario HUD-1, los compradores se denominan «prestatarios» incluso si no hay un préstamo involucrado.
Curiosamente, el HUD-1 debe revisarse al revés, o el reverso, primero. El reverso tiene dos columnas: la columna de la izquierda detalla los cargos del prestatario y la columna de la derecha detalla los cargos del vendedor.
El formulario de Divulgación de Cierre es un nuevo requisito para los prestamistas hipotecarios como resultado de la reforma bancaria promulgada en 2010, denominada Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010.
La lista del prestatario incluye cargos relacionados con la hipoteca, como una tarifa de originación del préstamo, puntos de descuento, el pago de un informe crediticio y tarifas por la tasación y la certificación de inundación. También puede incluya los cargos por intereses pagados por adelantado, las tarifas del seguro del propietario de la vivienda, los impuestos a la propiedad, el seguro del título del propietario y del prestamista, y las tarifas del agente de cierre.
El vendedor detallado La lista puede detallar la comisión de bienes raíces, cualquier crédito acordado contractualmente para el comprador y la información de liquidación de la hipoteca. Los cargos detallados del vendedor suelen ser más bajos que los del comprador. s cargos.
Las cifras en el reverso de HUD-1 (última página) se suman y los totales se llevan al anverso o anverso del formulario. La cantidad de efectivo que debe pagar el prestatario y la cantidad que debe pagar al vendedor aparecen en la parte inferior de la página principal.
Consideraciones especiales
La Ley Dodd-Frank introduce el Formulario de divulgación de cierre
La Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios todo tipo de hipotecas (que no sean hipotecas inversas y refinanciaciones hipotecarias) con un formulario de divulgación de cierre.
Los prestatarios deben recibir la divulgación tres días antes del cierre. Este formulario de cinco páginas incluye cifras finales de todas las tarifas y costos de cierre para el prestatario, así como los términos del préstamo, los pagos hipotecarios mensuales proyectados y los costos de cierre.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Los tres días están destinados a permitir que el prestatario solicite al prestamista preguntas y aclare cualquier discrepancia o malentendido con respecto a los costos antes del cierre.