¿Qué son los fondos no cobrados?
Los fondos no cobrados son la porción no disponible de un depósito bancario que proviene de cheques que aún no han sido compensados por el banco. Básicamente, los fondos no cobrados son el dinero que el banco necesita contabilizar antes de entregar los fondos al cliente.
Conclusiones clave
- Los fondos no cobrados son la parte no disponible de un depósito bancario que proviene de cheques que aún no han sido compensados por el banco.
- Si un cheque se cobra en una cuenta con fondos no cobrados y De lo contrario, el cheque rebotaría, por lo general se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados.
- Aunque existen numerosas quejas sobre fondos no cobrados, protegen a los bancos y a sus clientes de ciertos tipos de fraude.
- Los clientes del banco que enfrentan cargos por fondos no cobrados a menudo los encuentran injustos y excesivos.
Explicación de los fondos no cobrados
Los fondos no cobrados son depósitos que deben conciliarse; es decir, el banco del que se extrae un cheque debe reconocer que la cuenta corriente tiene los fondos para cubrir el cheque. Una vez que el cheque se liquida, el depositante puede tener acceso a los fondos depositados. Hasta entonces, el banco se refiere a los fondos como fondos no cobrados, codificados como «UCF» o «UF» para abreviar. Un cheque por una gran cantidad que se deposita en una cuenta está sujeto a una retención en la mayor parte del monto. Por lo general, una parte se pone a disposición del depositante de inmediato siempre que el cliente esté al día con el banco.
Es crucial hacer una distinción entre fondos no cobrados y fondos insuficientes. . A diferencia de los fondos no cobrados, una cuenta con fondos insuficientes no mostrará un depósito pendiente. Escribir un cheque contra una cuenta con fondos insuficientes siempre resultará en un cheque sin fondos e incurrirá en un cargo. Escribir un cheque en una cuenta con fondos no cobrados puede funcionar si el cheque no se cobra hasta después de que los fondos no cobrados se hayan liquidado.
Si se cobra un cheque en una cuenta con fondos no cobrados y el cheque rebotaría, por lo general se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados. Este cargo también se denomina tarifa de UCF y, por lo general, es igual a la tarifa de fondos insuficientes (NSF) del banco. A partir de 2020, las tarifas de NSF y UCF de $ 25 o $ 30 eran bastante comunes. No se incurre en cargos por fondos no cobrados si el resto del saldo de la cuenta corriente puede cubrir todos los gastos.
Beneficios de los fondos no cobrados
Aunque existen numerosas quejas sobre los fondos no cobrados, protegen a los bancos y a sus clientes de ciertos tipos de fraude. Sin fondos no cobrados, sería posible que alguien emitiera un cheque sin fondos en una cuenta bancaria, lo depositara en otra y luego se fuera con el efectivo. Este esquema es tan fácil y es obvio que casi cualquier persona que se enfrente a la bancarrota podría verse tentada por ella. Peor aún, los delincuentes podrían obligar a personas inocentes a participar en este tipo de esquemas y luego hacer que entreguen el dinero.
Fondos no recaudados son solo una forma en que un banco les dice a los clientes que recibieron un cheque, pero los fondos aún no están disponibles. mi. Por ejemplo, un cliente puede depositar un cheque enviándolo al banco por correo en un sobre. Cuando el banco reciba el cheque, primero aparecerá como fondos no cobrados. Cuando el cliente mira su cuenta bancaria en línea, la verá como fondos no cobrados y sabrá que el banco lo obtuvo. El cliente puede volver a consultar más tarde para ver si los fondos se han liquidado y es seguro gastar el dinero.
Críticas a los fondos no cobrados
Clientes que enfrentar cargos por fondos no cobrados a menudo los considera injustos y excesivos. Cuando las personas depositan cheques, muchos de ellos asumen naturalmente que se convierte en dinero en el banco que pueden gastar. Desde este punto de vista, un cargo por fondos no cobrados es una forma engañosa de ganar dinero. Dado que los fondos no cobrados no están disponibles de inmediato, ¿cuándo estarán disponibles? ¿Un día? ¿Una semana? ¿Un mes? Puede ser difícil determinar los tiempos de limpieza. Era más un problema antes de que la banca en línea facilitara la determinación del estado de los cheques depositados.
La mejor manera de evitar fondos no cobrados cargos (tarifas UCF) es verificar el saldo de la cuenta en línea. Asegúrese de que el depósito sea parte del saldo disponible en lugar de fondos no cobrados antes de gastarlo.
También existe un buen argumento de que las tarifas de UCF son excesivas. El hecho de que normalmente sean las mismas que las tarifas de fondos insuficientes (NSF) parece particularmente injusto. Una persona que escribe un cheque sin fondos a menudo no tiene motivos para creer que se liquidará, mientras que alguien con fondos no cobrados podría pensar que ese dinero estaba disponible. Además, puede haber poco o nada en una cuenta con fondos insuficientes, dejando al banco con una pérdida y la necesidad de cobrar.Por otro lado, es fácil quitar las tarifas de UCF de los fondos no cobrados cuando llegan, lo que suele suceder en unos pocos días.
Un ejemplo de fondos no cobrados
Jack, un antiguo cliente de Hometown Community Bank, deposita un cheque de $ 1,000 el lunes. $ 100 están disponibles para retiro de inmediato. Sin embargo, el saldo de $ 900 se designa como fondos no cobrados, por lo que Jack debe esperar hasta que el cheque se liquide más adelante en la semana para utilizar esa cantidad. Si Jack intenta escribir un cheque contra el saldo y aún no se ha liquidado, Jack incurrirá en un cargo por fondos no cobrados.