Jos päätät, ettet enää halua henkivakuutustasi riippumatta siitä, ovatko vakuutusmaksusi liian korkeat vai sinulla ei enää ole ihmisiä, jotka luottavat sinuun taloudellisesti, voi myydä vakuutuksesi ja saada käteisvoiton. Vakuutuksen myynti tarkoittaa, että sinulla ei ole enää henkivakuutusturvaa, ja edunsaajat eivät enää saa kuolemantapausta kuolemassasi, mutta nopea kassavirta voi tuoda sinulle hieman mukavuutta vanhuudessa.
Henkivakuutuksen myyntiä kutsutaan henkiselvitykseksi, joka aiemmin tunnettiin nimellä ja yleensä synonyyminä viatical-ratkaisuksi. Myyt vakuutuksen kolmannelle osapuolelle käteisenä, yleensä välittäjälle tai muulle ostajalle, ja vastineeksi vakuutusmaksujen jatkamisesta hän saa kuolemantapauksen, kun kuolet.
Mutta sinun on toimittava varoen, kun päätät myydä henkivakuutuksesi. Ensinnäkin, maksut ovat usein hyvin pieniä verrattuna kuolemantapaukseen, ja niihin liittyy korkeita yleiskustannuksia. On muitakin vaihtoehtoja, jotka voivat olla kannattavampia sinulle ja edunsaajillesi, kuten käteisarvoinen henkivakuutus tai yksinkertaisesti ylimääräisen rahan sijoittaminen välitystilille.
Kuinka myydäänkö henkivakuutustöitä?
Jos haluat suorittaa henkiratkaisun, sinun on ensin löydettävä ostaja. On kuitenkin erittäin epätodennäköistä, että löydät yksittäisen henkilön ostamaan henkivakuutuksen, joten joudut myymään välittäjälle tai selvitysyhtiölle.
Välittäjät etsivät sopivan hinnan vakuutuksellesi joukon sijoittajien kanssa. Voit ehkä tehdä ostoksia useille välittäjille, kunnes löydät parhaan tarjouksen.
Ostaja voi kysyä sinulle paljon terveydentilaa koskevia kysymyksiä, samoin kuin silloin, kun rekisteröit ensimmäisen kerran henkivakuutusturvan. Ostajilla on kuitenkin päinvastainen motivaatio kuin operaattorilla, kun he allekirjoittivat sinut. Vaikka henkivakuutusyhtiöt haluavat varmistaa, että kuolet myöhemmin, jotta heidän ei tarvitse maksaa kuolemantapahtumaa niin nopeasti, ostajat toivovat sinun kuolevan nopeammin, jotta he voivat kerätä kuoletuksen etuja nopeammin. Elämänhallintopalvelujen tarjoajat tarkistavat usein kanssasi vahvistaaksesi, että olet edelleen elossa.
Tästä syystä henkirahastojen ostajat ostavat vakuutuksia yleensä vain vähintään 65-vuotiailta ja usein vain paljon ihmisiltä. sitä vanhempi. Itse asiassa, mitä vanhempi olet – eli mitä lyhyempi elinajanodote – sitä enemmän voit myydä vakuutuksesi. Vakuutuksesi tulee myös olla vähintään 100 000 dollaria.
Kun ostaja maksaa sinulle vakuutuksen, et enää saa henkivakuutusta. Tämä tarkoittaa sitä, että rakkaasi eivät enää saa henkivakuutuksen kuoletusta, kun kuolet. Jos olet maksanut vakuutusmaksuja vuosikymmenien ajan toivoaksesi perheesi tukemista, kun et ole enää lähellä, elämän ratkaisu ei ehkä ole paras valinta sinulle.
Vakuutuksen myyminen tarkoittaa kuitenkin sitä, että sinun ei tarvitse enää maksaa vakuutusmaksuja, ja saamasi rahat voidaan käyttää mihin tahansa. Jos olet vanha ja huolissasi, sinulla ei ole paljon aikaa jäljellä, voit harkita henkivakuutusta.
Pitäisikö minun myydä henkivakuutukseni?
Pitäisikö sinun vai ei myydä henkivakuutuksesi riippuu useista tekijöistä, pääasiassa siitä, vaikuttaako se verovelvoitteisiisi ja kuinka paljon perheesi odottaa sinun jättävän heille. Keskustele edunsaajien ja verolainsäädännön ja vakuutusten asiantuntijoiden kanssa ennen päätöksen tekemistä.
Kun henkivakuutuksen myyminen on järkevää
Henkisopimus on erittäin hyödyllistä, jos et enää halua sinulla on huollettavia, jotka luottavat tuloihisi. Tämä voi johtua siitä, että lapsesi ovat kaikki taloudellisesti itsenäisiä, olet eronnut vaimostasi tai et ole enää liikesuhteessa sellaisen kumppanin kanssa, joka tarvitsisi kuolemantapauksen, jotta yritys pysyisi toiminnassa kuolemasi jälkeen. Jos ei ole ketään, joka voisi käyttää kuoleman etuutta, on parasta päästä eroon käytännöstä.
Monet ihmiset kuitenkin antavat vakuutuksen raueta. Noin 900 miljardia dollaria henkivakuutuksia raukeaa vuosittain, ja tämä on rahaa, joka monissa tapauksissa olisi ainakin voitu vaihtaa jonkinlaiseen dollarin määrään henkivakuutuksen välittäjän kanssa. Kun sinulla ei ole enää varaa vakuutusmaksuihisi, henkivakuutuksen myyminen voi olla paras tai ainoa vaihtoehto. Koska henkivakuutus on kalliimpaa ostaa vanhemman ja sairasemman, jos vakuutuksesi vanhenee, uuden vakuutuksen ostaminen voi olla kohtuuttoman kallista, jos olet oikeutettu lainkaan.
Jos vakuutuksesi on koko henkivakuutus tai jokin muu käteisarvoinen henkivakuutus, viatical-ratkaisu voi olla suurempi kuin käteisarvo. Mutta se ei ole korkeampi kuin kuolemantapaus, ja itse asiassa se voi tulla noin murto-osalla siitä, mitä edunsaajat saisivat, ellet olisi myynyt vakuutusta, varsinkin jos olet elämän ratkaisun nuoremmalla puolella välittäjän ikävaatimukset.
Miksi sinun ei pitäisi myydä henkivakuutustasi
Yksi syy, miksi sinun ei pitäisi myydä henkivakuutustasi, on se, että et todennäköisesti pysty. Ostajat eivät osta käytäntöjä, elleivät he ole varmoja, että he voivat saada takaisin sijoituksensa. Jos olet loputtomasti sairas tai hyvin vanha, löydät todennäköisemmin ostajan.
Vaikka löytäisitkin ostajan, saat todennäköisesti vain pienen osan käytännöstä todella arvoinen. Joidenkin arvioiden mukaan keskimääräinen elintasopimusmäärä on vain 20-25% kuolemantapahtumastasi, viipaloituna entisestään välityspalkkioilla (ja mahdollisesti tämän lisäksi muilla palkkioilla), jotka voivat olla jopa 30 %. Jos olet maksanut palkkioita suurimman osan aikuiselämästäsi, se on melko alhainen tuottoprosentti.
Ostajan löytämisen ja rahan vastaanottamisen monimutkaisen prosessin jälkeen maksuun voi liittyä ylimääräisiä taloudellisia rasitteita. Saatat joutua maksamaan veroja elämäsi ratkaisusta, ja niin suuren määrän käteisen saaminen voi kääntää oikeutesi julkisen avun etuuksiin, jos saat niitä tällä hetkellä. Ja jos sinulla on maksamatta olevia velkoja, velkojat voivat käyttää elinkaarimaksua niiden maksamiseen, kun olisit voinut viedä nuo velat haudalle (edellyttäen, että niitä ei ole sovittu jonkun muun kanssa).
Sinä tulisi myös olla varovainen häikäilemättömistä elämänratkaisujen tarjoajista. Terveyttäsi koskeviin kysymyksiin vastaamisen lisäksi sinun on jaettava sairaushistoriasi uudestaan. Siksi ostaja voi laskea sinulle aiheutuvan riskin, jonka mukaan pysyt hengissä pitkään ja et tee heidän sijoituksestaan kustannustehokasta.
Vertaa markkinoita täällä.
Policygenius säästää jopa 40% vertaamalla parhaiten arvostettuja vakuutusyhtiöitä yhteen paikkaan.
Mitä ovat henkivakuutusvaihtoehdot?
Ensimmäinen asia, joka sinun pitäisi tehdä, jos olet huolissasi henkivakuutuksestasi politiikka voi raueta, vähentää kuolemantapahtumaa. Kaikki operaattorit tai vakuutukset eivät salli sinun tehdä tätä, mutta jos olet vanhempi ja sinulla on vähemmän huollettavia, se voi säästää rahaa ja pitää myös vakuutuksesi voimassa.
Valitse edullinen henkivakuutus vakuutus
Jos haluat käteisellä käteistä maksaa mukavuudestasi, kun olet vanha, yksi parhaista asioista, joita voit tehdä, on ostaa kohtuuhintainen henkivakuutus – yleensä pitkäaikainen henkivakuutus käytäntö, joka vanhenee noin eläkkeelle siirtymisen ajan – ja sijoita ylimääräinen rahasi maksettuasi vakuutusmaksut. Verollisten välitystilien avulla voit säästää rahaa, eikä niillä ole paljon rajoituksia sille, milloin voit nostaa rahaa.
Avaa veroetujen eläketili
Veroetuilla eläketileillä, kuten Roth IRA: lla, on myös korkea tuottoprosentti, ja voit alkaa vetäytyä niistä rangaistuksetta melkein kuusi vuotta ennen kuin edes voisit myydä henkivakuutustasi. Toisin kuin elämäsi ratkaisut, kun vetäydyt Roth IRA: sta eläkkeellä, et maksa veroja maksusta. (Siksi henkivakuutuksen kuolemantapahtumat ovat myös verovapaita, jos maksat vakuutusmaksut verojen jälkeen.)
Harkitse koko henkivakuutusta
Mutta jos ostat henkivakuutusta ensimmäistä kertaa, voit myös harkita koko henkivakuutusta, joka kestää kuolemaan asti. Tällaisen vakuutuksen käteisarvokomponentilla ei ole kovin korkeaa tuottoprosenttia, mutta jos vakuutusmaksusi yhtäkkiä eivät ole käytettävissä, se voi jatkaa kuolemantapahtuman rahoittamista, kunnes käteisarvo loppuu. Joidenkin pysyvien henkivakuutusten mukaan sinun ei tarvitse edes maksaa vakuutusmaksuja ikuisesti.
Lisää henkivakuutusmatkailija vakuutukseesi
Jotkut henkivakuutusajurit toimivat samalla tavalla kuin henkivakuutukset. Nopeutettu kuolemantapahtumien kuljettaja maksaa kuolemantapahtuman varhaisessa vaiheessa lopullisen sairauden sattuessa, jos tarvitset elämän loppuhoitoa tai haluat vain nauttia rahasta perheesi kanssa ennen kuolemaansa. Palkkiopalautus voi myös johtaa maksuun sinulle palautuksena, joka on noin prosenttiosuus vakuutuksen koko elinkaaren aikana maksamistasi vakuutusmaksuista. Tarkista vakuutusyhtiöltäsi, ovatko nämä ratsastajat jo osa vakuutustasi tai onko mahdollista lisätä niitä.
Jos olet jo myynyt henkivakuutuksesi, mutta sinulla on myyjän katumusta, saatat olla onnea, jos haluat ostaa sen takaisin selvitysyhtiöltä. Jotkut valtiot vaativat henkivakuutusmeklareita palauttamaan henkivakuutuksesi sinulle, jos hyvität henkivakuutuksen heille 30-60 päivän kuluessa. Tämä palauttaa kattavuutesi.
Onko henkivakuutuksen myyminen sen arvoista?
Suurimmaksi osaksi henkivakuutuksen myyminen ei tarjoa etsimääsi tuottoa sillä – itse asiassa, se voi johtua kustannuksista, jotka tekevät siitä pikemminkin taakan kuin taloudellisen voiton.Sinun on parempi käyttää perinteisiä sijoitusvälineitä, joiden tuottoprosentti on korkeampi, päästäksesi käteiseen eläkkeellä. Jos et voi enää maksaa vakuutuksestasi, keskustele edustajan kanssa tavoista, joilla voit muuttaa kattavuuttasi ja tehdä siitä edullisemman .
Yksi tilanne, jossa henkivakuutuksesi myyminen saattaa olla syytä myydä, on, jos sinulla ei enää ole tarvetta vakuutuksellesi ja annat sen silti raueta. On parasta puhua talousneuvojalle katso, onko henkivakuutuksen myynti oikea valinta sinulle.