Nopea vastaus on kyllä, sinulla voi olla sekä 401 (k) että henkilökohtainen eläketili (IRA) samanaikaisesti. Itse asiassa on melko yleistä, että molemmat tilit ovat. Nämä suunnitelmat jakavat yhtäläisyyksiä siinä mielessä, että ne tarjoavat mahdollisuuden verolaskennan säästöihin (tai Roth 401k: n tai Roth IRA: n verottomiin tuloihin). Henkilökohtaisesta tilanteestasi riippuen saatat kuitenkin olla oikeutettu veroetuusmaksuihin molempiin verovuonna.
Jos (tai puolisollasi, jos olet naimisissa) sinulla on eläkejärjestely töissä, perinteisen IRA: n verovähennys voi olla rajoitettu – tai et ehkä ole oikeutettu vähennykseen – riippuen muokatusta oikaistusta bruttotulostasi (MAGI).
Voit kuitenkin silti tehdä vähennyskelvottomia maksuja. Ja jos tulosi ylittävät tietyt kynnysarvot, et ehkä ole oikeutettu osallistumaan Roth IRA: han ollenkaan.
keskeiset takeaways
- Jos olet ansainnut tuloja, voit sijoittaa rahaa molempiin 401 (k ) -suunnitelma ja IRA.
- 401 (k): n avulla voit säästää 19 500 dollaria vuodessa (26 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias), ja yrityksesi saattaa täyttää osan maksuistasi. vaihtoehtoja voidaan rajoittaa ja palkkiot voivat olla korkeita.
- IRA: t tarjoavat laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mutta IRS rajoittaa maksujen määrän 6 000 dollariin (tai 7 000 dollariin) vuodessa, ja tulosi voivat rajoittaa kelpoisuuttasi verovähennykseen.
401 (k) Edut ja haitat
Monet yritykset tarjoavat työntekijöilleen 401 (k) eläkesäästösuunnitelmaa. 401 (k): llä on suhteellisen suuret maksurajat, ja työnantajat vastaavat usein osittain tai kokonaan antamastasi rahasta. Jos yrityksesi vastaa maksuja, sinun on aina oltava vähintään niin paljon, että saat täyden työnantajan ottelun. Ensimmäinen askel. Muussa tapauksessa jätät vapaata rahaa pöydälle.
Investoinnit rajoittuvat suunnitelman tarjoamiin vaihtoehtoihin. Vaikka monet yritykset tarjoavat nyt laajan ja monipuolisen valikoiman sijoitusvalintoja, joitain 401 (k) -suunnitelmia haittaavat edelleen kapea valinta ja korkeat palkkiot.
Vuosille 2020 ja 2021 tulojen määrä, jonka voit maksaa 401 (k): lle, on 19 500 dollaria, ja mahdollinen lisäpanos on 6500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Joissakin tapauksissa suunnitelmasi voi rajoittaa maksuja pienempään määrään.
IRA: n edut ja haitat
IRA-tilien sijoitusvalinnat ovat valtavat. Toisin kuin 401 (k) -suunnitelmassa, jossa olet todennäköisesti rajoitettu yksittäisenä palveluntarjoajana, voit ostaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, ETF: itä ja muita sijoituksia IRA: lle mistä tahansa valitsemastasi tarjoajasta. Tämä voi tehdä halpojen, vakaiden vaihtoehtojen löytämisen helpoksi.
IRA: lle maksamasi rahamäärä on kuitenkin paljon pienempi kuin 401 (k). s. Vuosina 2020 ja 2021 suurin sallittu osuus perinteisestä tai Roth IRA: sta on 6000 dollaria vuodessa tai 7000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Jos sinulla on molempia IRA-tyyppejä, raja koskee kaikkia IRA: itasi yhdessä.
Perinteisten IRA: iden vetovoima on maksujen mahdollinen verovähennyskelpoisuus. Mutta kuten edellä todettiin, vähennys on sallittu vain, jos täytät muutetut mukautetut bruttotulovaatimukset (MAGI).
MAGI voi myös rajoittaa maksusi Rothiin IRA. Vuonna 2020 yksinhakijoiden on maksettava alle 139 000 dollaria, kun taas yhdessä jättävien avioparien on tehtävä alle 206 000 dollaria, jotta he voivat saada Rothia. Nämä määrät nousevat vuodelle 2021, kun yksinhakijoiden on maksettava alle 140 000 dollaria, ja yhdessä jättävien avioparien on maksettava alle 208 000 dollaria ollakseen oikeutettu Roth IRA -ohjelmaan.
Ansaittujen tulojen saaminen on edellytys IRA: lle osallistumiselle, mutta puoliso IRA antaa työssäkäyvän puolison osallistua IRA: han työtöntä puolisoa varten, jolloin heidän eläkesäästönsä voidaan kaksinkertaistaa vuodelle.
Mikä Tili on parempi?
Kumpikaan tili ei ole välttämättä parempi kuin toinen, mutta ne tarjoavat erilaisia ominaisuuksia ja mahdollisia etuja tilanteestasi riippuen. Yleisesti ottaen 401 (k): n sijoittajien tulisi osallistua vähintään niin paljon, että ansaitsevat työnantajiensa tarjoaman täydellisen ottelun. Sen lisäksi sijoitusvalintojen laatu voi olla ratkaiseva tekijä. Jos 401 (k) -vaihtoehtosi ovat heikot tai liian rajoitetut, sinun kannattaa harkita lisäeläkesäästöjen suuntaamista IRA: lle.
Tulosi voivat myös sanella minkä tyyppisiä tilejä voit osallistua mihin tahansa vuoteen, kuten aiemmin selitettiin. Veroneuvoja voi auttaa sinua selvittämään, mihin olet oikeutettu ja minkä tyyppiset tilit saattavat olla suositeltavia.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia
Kyllä, sinulla voi olla molemmat tilit ja monet ihmiset tekevät. Perinteinen yksilöllinen eläketili (IRA) ja 401 (k) tarjoavat edun verovelkaan lasketuista säästöistä eläkkeelle. Verotilanteestasi riippuen saatat myös saada verovähennyksen summasta, jonka maksat 401 (k) ja IRA: lle joka verovuosi.
Kun menet eläkkeelle 59½ vuoden iän jälkeen, voitonjako maksetaan verotetaan tulona sinä vuonna, jona ne otetaan. IRS asettaa vuotuiset rajat sille, kuinka paljon voit osallistua 401 (k): n ja IRA: n maksamiseen. Roth IRA- ja Roth 401 (k) -maksurajat ovat samat kuin niiden, jotka eivät ole Roth-veroja, mutta veroedut ovat erilaiset. He hyötyvät edelleen verotuksen lykkäämisestä, mutta maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla, ja 59½ vuoden iän jälkeen maksettavat verot ovat verovapaita.