Rahan hallinnassa saatat miettiä, onko sekkitili tai säästötili paremmin varustettu tarpeisiisi. Yllättäen 25 prosentilla amerikkalaisista kotitalouksista on joko alipankki tai pankkitili, mikä tarkoittaa, että heillä on pankkitili, mutta ne luottavat edelleen perinteisiin rahoituspalveluihin tai heillä ei ole lainkaan pankkitiliä. Molemmat pankkitilit voivat auttaa vastaamaan erilaisiin tarpeisiin talouden kärjessä, vaikka ne eivät toimi samalla tavalla.
Tärkeimmät takaisinot
- Tarkistustilit on suunniteltu tekemään rahaa, varojen siirtoa ja laskujen maksamista kätevästi – yleensä ilman ylärajaa kuukausittaisten tapahtumien määrälle.
- Säästötilit voivat auttaa sinua kasvattamaan rahaa korolla ja niihin sovelletaan liittovaltion sääntöjä, jotka säätävät kuukausittain tehtävien nostojen lukumäärän.
- Kun tarkastelet sekki- ja säästötilejä, on tärkeää ottaa huomioon palkkiot, talletuksilla ansaitsemasi vuotuiset tuotot, nostosäännöt, ja pankkiyhteydet muiden ominaisuuksien lisäksi.
Mikä on Che cking-tili?
Sekkitili on rahoituslaitoksessa oleva tili, jonka avulla voit tehdä talletuksia ja nostaa. Nämä tilit voivat tarjota sekä maksukortin että sekkien kirjoitusominaisuudet. Nostot voivat olla käteisnostoja konttorissa tai pankkiautomaatissa sekä maksukorttiostoksia, sekkejä, maksumääräyksiä, ACH-siirtoja ja pankkisiirtoja. Vastaavasti talletuksia voidaan tehdä tallettamalla käteistä, sekkejä tai maksumääräyksiä konttorissa tai pankkiautomaatissa sekä mobiilirekisteritalletuksella, automaattisella selvitysyhteisöllä (ACH) tai pankkisiirrolla.
”Jos sinun on käytettävä varoja päivittäisiin tapahtumiin, sekkitili on paras tapa tehdä se”, sanoo John Bergquist, vanhempi perustajakumppani Common Sense Financial -yhtiössä Etelä-Jordaniassa Utahissa.
Tarkistustili on hyödyllinen, jos haluat:
- maksaa laskuja sähköisesti tai sekillä
- Tee ostoksia tai pankkiautomaatin nostoja linkitetyllä maksukortilla
- Siirrä rahaa toisen pankin tilille sähköisesti
Tarkistustilit voivat tai voivat eivät ole korollisia, mikä tarkoittaa, että tallettamasi rahat ansaitsevat korkoa niin kauan kuin ne pysyvät tililläsi. Näitä tilejä voivat tarjota tavalliset pankit, verkkopankit ja luotto-osuuskunnat.
Mikä on säästötili?
Säästö a ccount on talletustili, joka on tarkoitettu sellaisten varojen hallintaan, joita ei ole varattu laskujen maksamiseen tai menojen kattamiseen. Voit esimerkiksi avata säästötilin hätärahastosi kasvattamiseksi, varata rahaa lomalle, rakentaa käsirahastosi, jos aiot ostaa kodin, tai säästää rahaa kodin parannuksiin. Kuten sekkitilit, löydät säästötilejä, joita tarjotaan perinteisissä pankeissa, verkkopankeissa ja luotto-osuuskunnissa.
Säästötilien ja sekkitilien välillä et todennäköisesti ansaitse korkoa jälkimmäinen. Pankit maksavat säästäjille vuotuisen tuoton prosenttiyksikön kannustimena pitää rahansa säästötileillään. APY-säästäjät voivat ansaita, mutta ne eivät ole yhtenäisiä. Se voi vaihdella pankista toiseen. Kansallinen säästämisaste oli keskimäärin 0,05% tammikuusta 2021 lähtien.
”Online-säästötili on paljon parempi vaihtoehto, lähes 20 kertaa korkeampi kuin perinteinen sekkitili ”, Bergquist sanoo.” Itse asiassa se on jopa hyvin samanlainen kuin ansaitsisit ostaessasi 10 vuoden valtionlainaa. ”
Verkkopankeilla on usein kyky siirtää korkeammat korot säästäjille alhaisempien yleiskustannusten ja käyttökustannusten vuoksi. Korot voivat vaihdella suuresti, mutta ei ole mahdotonta löytää korkean tuoton online-säästötilejä pankeilta ja luottoyhdistyksiltä, jotka ansaitsevat APY: n välillä 1,90% – 2,25%. Säästötileihin liittyy kuitenkin saalis.
Säästöjen korkojen lisäksi verkkopankit voivat periä vähemmän maksuja . Esimerkiksi perinteinen pankki voi periä säästötililtä kuukausittaisen ylläpito- tai vähimmäissaldomaksun, kun taas verkkopankki ei saa periä kumpaakaan näistä maksuista.
Sääntö D ja säästötilit
Keskeinen merkki sekkitilien hyväksi on se, että nostot ovat käytännössä rajattomia. Voit käyttää korttiasi 10 kertaa päivässä ostoksille tai päivittäisille käteisnostoille ilman pankin rangaistuksia. Säästötilit puolestaan tarjoavat pääsyn rahoihisi rajoitetummin.
”Uuden asiakkaan on ymmärrettävä säästötililtä nostamisen rajoitukset asetuksen nojalla. D ”, sanoo Christine ODonnell, CR ODonnell & Associates of Castle Pines, Colo.”Se on yleensä korkeintaan kuusi nostoa kuukaudessa, ja jos tätä rikotaan, saatat joutua maksamaan kohtuuttomia maksuja tai jopa menettää korkotarjouksesi.”
Erityisesti liittovaltion asetuksessa D sanotaan, että:
- osakesäästötilit, säästötilit ja rahamarkkinatilit on rajoitettu enintään kuuteen nostoon kuukaudessa.
- Rajaan laskettaviin tapahtumiin sisältyvät ACH: n nostot, tililuottosiirrot säästöistä sekkiin, verkkopankin tai puhelimen kautta suoritetut siirrot, maksukorttien myyntipisteet ja faksilla tehtävät siirrot tai nostot.
- Rajoittamattomat säästötilien nostot ovat sallittuja, kun ne tehdään henkilökohtaisesti, postituspyynnön avulla tai pankkiautomaatilla.
Jos ylität Kuusi sallittua nostoa kuukaudessa, pankkisi voi veloittaa sinulle ylimääräisen nostomaksun. Jotkut pankit voivat periä useita maksuja, mikä tarkoittaa, että sinua rangaistaan jokaisesta nostosta yli kuuden. Mitä enemmän maksat, sitä vähemmän korkotulojasi ja alkuperäisiä talletuksiasi pidät.
Varoitus
Jos ylität kuuden nostorajan säännöllisesti, pankki voi varata oikeuden muuntaa säästötilisi sekkitiliksi tai sulkea sen kokonaan.
Tarkistaminen vs. säästötilit: mikä on parempi?
Kun verrataan sekkitiliä ja säästötilejä, saatat huomata, että yksi sopii paremmin tarpeisiisi kuin toinen, ja joissakin tapauksissa saatat hyötyä eniten molempien käytöstä. Tässä on joitain kysymyksiä, jotka on otettava huomioon shekki- tai säästötilin ostamisen yhteydessä.
- Mitkä ovat tiliin liittyvät maksut? Onko esimerkiksi kuukausittainen ylläpitomaksu?
- Onko vähimmäissaldovaatimus täytettävä?
- Tuleeko säästötilille pankkiautomaatti- tai maksukortti?
- Onko päivittäisiä rajoituksia pankkiautomaattien nostolle sekkitileille?
- Onko päivittäisiä rajoituksia sekki- tai säästötilin talletuksille?
- Ansaitseeko tili korkoa ja jos on, mikä on APY?
Tarkista myös, tarjoaako pankki erityisiä etuja tilin avaamiseen. ”Pankit ovat erittäin kilpailukykyisiä naurettavan matalan korkotason olosuhteissa, ja on ajoittain kannustimia, jotka voivat tehdä sekistä tai säästötilistä houkuttelevamman”, ODonnell sanoo. Voit esimerkiksi liittyä maksukorttipalkintoihin tai alennusohjelma, joka voi säästää rahaa, tai voit hyödyntää kampanjatarjouksia muiden tilien avaamiseksi, kuten rahamarkkinat tai talletustodistus.
Lopuksi pidä Pidä mielessä, millaista pääsyä tarvitset pankkitoiminnan yhteydessä. Harkitpa sitten sekki- tai säästötiliä, harkitse, tarjoaako pankki online- ja mobiilipankkityökaluja, joita tarvitset rahasi digitaaliseen hallintaan, pankkiautomaattien sijaintien lukumäärän ja sivuliikepankki on käytettävissä, jos sitä joskus käytät.