Omaehtoinen rahoitus, joka tunnetaan myös itse vakuutettuna vakuutuksena, on suunnitelma, jossa työnantaja ottaa taloudellisen riskin tarjota tiettyjä terveydenhoitoetuuksia työntekijöilleen. Omarahoitusvakuutuksella yritykset maksavat terveydenhoitokustannukset heti taskusta saatuaan. Tämä eroaa perinteisestä sairausvakuutuksesta, jossa työnantaja maksaa ennalta määrätyn vakuutusmaksun vakuutusyhtiölle. Vakuutus tunnetaan täysin vakuutettuna järjestelynä. Lisätietoja omarahoitusvakuutuksesta, siitä, miten se eroaa perinteisistä vakuutusvaihtoehdoista, ja miksi niin monet työnantajat tekevät nyt vaihtoa.
Kuinka omarahoitusvakuutus toimii?
Kun työnantaja päättää tarjota työntekijöille terveydenhoitoetuuksien kautta omarahoituksella hän yleensä perustaa erityisen sijoitusrahaston, joka on tarkoitettu varaamaan rahaa myöhempien korvausten maksamiseen. Työnantajat luottavat kolmannen osapuolen hallintoelimiin (TPA) käsitellessään vaatimuksia heidän puolestaan. TPA: t voivat myös tarjota lisäpalveluita, kuten vakuutusmaksujen kerääminen, korvausten käyttöarvioinnin tarjoaminen, julkisen postin palvelujen sopimukset ja kokonaispalvelun tarjoaminen valitulle työsuhde-etuusjärjestelmälle. Terveydenhuoltovaatimukset voidaan joko tehdä alihankintana TPA: lle tai ne voidaan täyttää yrityksen sisällä.
Jos harkitset itserahoitettua työnantajaa, saatat olla huolissasi katastrofaalisten vaateiden esiintymisestä. Onneksi työnantajat voivat suojautua ennakoimattomilta vaateilta ja välttää taloudellisia vaikeuksia. Vaikka suuremmilla työnantajilla on yleensä riittävästi taloudellisia varauksia lähes kaikkien terveydenhuoltokustannusten kattamiseen, joillakin pienemmillä yrityksillä ei ehkä ole suurta varausta. Katastrofaalisten korvausten kattamiseksi nämä yritykset luottavat stop-loss-vakuutuksiin. Stop-loss-vakuutuksella työnantajille korvataan kaikki korvaukset, jotka ylittävät tietyn dollarin määrän. Tämä voi olla erittäin hyödyllistä työnantajille, jotka haluavat siirtyä omarahoitusvakuutukseen, mutta joilla ei vielä ole varoja kohtuuttomien terveydenhoitokustannusten kattamiseen.
Kuinka se eroaa perinteisestä vakuutuksesta?
Oikean tyyppisen terveydenhoitosuunnitelman valitseminen on ratkaiseva osa yrityksesi kasvua ja menestystä pitkällä aikavälillä. Monet työnantajat ovat kuitenkin hämmentyneitä eroista omarahoitteisen ja perinteisen vakuutuksen välillä. Omarahoitusvakuutuksen avulla yritys on vastuussa suoraan omien lääketieteellisten laskujensa maksamisesta ja TPA suorittaa tehtäviä, kuten hakemusten käsittely ja henkilökorttien myöntäminen. Kun yritys päättää käyttää perinteistä tai täysin vakuutettua vakuutusta, yhtiö maksaa vakuutusliikkeelle vakuutusmaksun. Palkkio on yleensä kiinteä vuodelle ja perustuu ilmoittautuneiden työntekijöiden määrään. Tässä tapauksessa vakuutusyhtiö ottaa riskin.
Omarahoitus on yleisempää suurten yritysten keskuudessa riskin määrän vuoksi. Alle 250 työntekijää työllistävät yritykset pelkäävät usein, että siirtyminen omarahoitteiseen vakuutukseen altistaisi ne liialliselle riskille ja mahdolliselle taloudelliselle pilalle. Useimmat eivät kuitenkaan tiedä, että stop-loss-vakuutus on käytettävissä näiden riskien kattamiseksi. Stop-loss-vakuutus kattaa kaikenlaiset odottamattomat tai katastrofaaliset terveydenhuoltokustannukset, joihin liittyy yksi tai useampi työntekijä.
Miksi siirtyä omarahoitusvakuutukseen?
Kustannussäästöt hyötyjen suunnittelumuutoksista
Omarahoitteisten työnantajien, jotka valitsevat TPA-palvelujen käytön, on todettu säästävän enemmän rahaa terveydenhoitosuunnitelmissaan ilmoitettua henkilöä kohden kuin heillä olisi perinteisellä vakuutuksella. Tämä johtuu siitä, että TPA: t pyrkivät hallitsemaan työnantajan suunnitelmaa työnantajan eritelmien perusteella eikä vakuutusyhtiön politiikan mukaisesti. Omaehtoinen vakuutus voi säästää työnantajia yksilöllisen suunnitelmanhallinnan avulla ilman kiusallisia ”alennuksia” tai markkinointijärjestelmiä. Lyhyesti sanottuna siirtyminen omarahoitteiseen vakuutukseen voi vaikuttaa myönteisesti työnantajan tulokseen.
Suunnitelman joustavuuden ja valvonnan lisääntyminen
Sairausvakuutuksen osalta ei ole olemassa yhtä kaikille sopivia suunnitelmia. Koska yrityksesi on ainutlaatuinen, terveysterveyden suunnitelman tulisi olla Ole myös. Voit vastata työntekijöiden ainutlaatuisiin tarpeisiin ja parhaiten yrityksellesi valitsemalla omarahoitteisen suunnitelman, joka antaa enemmän joustavuutta ja hallintaa ehdoissa. Omaehtoisella vakuutuksella työnantajilla on mahdollisuus työskennellä suoraan TPA: n kanssa räätälöidä heidän edut. Voit valita terveydenhuollon ratkaisut, jotka sopivat tarpeisiisi, ja mukauttaa niitä ajan myötä tarpeen mukaan.
Tehostettu kassavirta
Parantunut kassavirta on yksi suurimmista syistä työnantajat päättävät siirtyä omarahoitusvakuutukseen Perinteiset sairausvakuutussuunnitelmat, joissa työnantajia vaaditaan maksamaan ennakkomaksut mahdollisista korvauksista kuukausimaksuina, on omarahoitteinen sairausvakuutus, joka tarjoaa yrityksille enemmän joustavuutta.Koska työnantajien on maksettava korvauksia vain palvelujen tarjoamisen yhteydessä, heillä on enemmän valtaa kassavirtaan. Monet omarahoitusvakuutuksia käyttävät työnantajat huomaavat, että he hallitsevat enemmän kassavirtaa ja että heillä on suurempi mahdollisuus säästää enemmän.
Alennettujen vakuutusmaksujen kustannussäästöt
Omaehtoista vakuutusta käyttävät työnantajat eivät ole vastuussa valtion maksamien täydellisten verojen maksamisesta, jotka voivat vaihdella 2–3 prosenttia kuukausimaksusta. Vakuutusyhtiöiltä peritään valtion verot kerätyistä vakuutusmaksuista. Omarahoitteisen vakuutuksen mukaan vakuutusmaksut kerätään vain, jos menetys kattaa liikaa, mikä on tyypillisesti murto-osa tavallisesta vakuutusmaksusta. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusmaksuja alennetaan merkittävästi työnantajille, joilla on omahenkinen vakuutus. Työnantajat voivat säästää myös muilla alueilla. Esimerkiksi vakuutusyhtiöt perivät usein ylimääräisiä maksuja, kuten riski- ja pidätysmaksut. Tämän tyyppisiä maksuja ei sovelleta omarahoitteisiin suunnitelmiin.
Ota yhteyttä kokeneiden etujen konsulttiin
Terveydenhuollon muutokset ovat muuttaneet tapaa, jolla työnantajat suhtautuvat sairausvakuutukseen. Yleinen suuntaus, joka on nähtävissä, on siirtyminen omarahoitusvakuutukseen. Sekä suurille että pienille yrityksille siirtymällä perinteisestä vakuutuksesta omarahoitteiseen suunnitelmaan voi olla useita etuja, mukaan lukien rahaa säästävät edut ja suurempi joustavuus. Jos et kuitenkaan tunne omarahoitusvakuutusta, on tärkeää esittää kysymyksiä ja tutustua vaihtoehtoihisi. Lisätietoja omarahoitusvakuutuksesta tai terveydenhuoltosuunnitelman saamisesta saat ottamalla yhteyttä ammatillisten etujen konsulttiin.