Luottokorttien historia

Arvostaaksesi luottokorttien nykyaikaisen mukavuuden, aseta sirukortti, pidä tauko prosessin aikana ja mieti, mitä se korvasi.

Ennen muovia raha vaihdon tavaroiksi ja palveluiksi oli hankalaa, ellei suorastaan vaarallista. Vuodesta 9000 eaa. nautojen ja kameleiden kanssa, valuutta otti todella outoja muotoja cowrie-kuorista, pronssi- ja kuparijäljitelmistä cowrie-kuorista sekä kulta- ja hopeakoruista kiinalaisten hirvieläinten seteleihin ja alkuperäiskansojen kielisiin wampumhelmiin. kortit tarjoavat merkittäviä etuja kaikenlaiseen rahaan verrattuna: Ne ovat taskukokoisia, helposti siirrettäviä, suhteellisen turvallisia eikä niillä ole itsessään mitään arvoa. Lisäksi todelliset luottokortit ostavat sinulle aikaa maksaa laskusi, yleensä vaatimattomalla maksulla.

Tässä on lyhyt katsaus luottokortin kiehtovaan kehitykseen:

luottokorttien aamunkoitto
Historiallisen tutkijan Jonathan Kenoyerin mukaan käsite arvottomien välineiden käyttämisestä pankkitapahtumien esittämiseen juontaa juurensa 5000 vuotta sitten, kun muinaiset mesopotamialaiset käyttivät savitabletteja käydessään kauppaa Harappanin sivilisaation kanssa. Vaikka savilevy, jossa molempien sivilisaatioiden sinetit ovat edelleen hankalia, on varmasti voittanut tonnia kuparia, kukin olisi pitänyt sulaa tuottaakseen tuon aikakauden kolikoita.

Nopeasti eteenpäin Amerikkaan noin 1800-luvulla. Länteen suuntautuneen laajentumisen aikana kauppiaat käyttivät luottokolikoita ja veloituslevyjä myöntääkseen luottoa paikallisille maanviljelijöille ja karjankasvattajille, antaen heille mahdollisuuden luopua laskujensa maksamisesta, kunnes he korjasivat sadonsa tai myivät karjansa. 1900-luvun alussa muutamat yhdysvaltalaiset tavaratalot ja öljy-yhtiöt ottivat luottoa askeleen pidemmälle myöntämällä omat korttinsa, nykypäivän kauppakorttien edeltäjän. Tällaiset kortit hyväksyttiin vain liikkeeseen laskevalla kauppiaalla, ja ne on suunniteltu vähemmän mukavuutta kuin asiakasuskollisuuden edistämiseksi ja palvelun parantamiseksi.

Pankkien myöntämät maksukortit ovat peräisin 1946, kun Brooklynin pankkiiri John Biggins toi markkinoille Charg-It-kortin. Charg-It -ostot välitettiin Bigginsin pankille, välittäjälle, joka maksoi takaisin kauppiaalle ja sai asiakkaalta maksun ns. ”Suljetun silmukan” järjestelmänä. Ostoja voitiin tehdä vain paikallisesti ja vain pankkiasiakkaat saivat Charg-It-kortti. Viisi vuotta myöhemmin New Yorkin Franklin National Bank seurasi esimerkkiä ja antoi ensimmäisen veloituskorttinsa laina-asiakkailleen.

Sodanjälkeisen Amerikan liikkuessa kaksi ruokailu- ja viihdekorttia seurasi nopeasti .

Vuonna 1950 debyytin saaneen Diners Club -kortin inspiroi vuosi aiemmin ”a-ha” -hetki, jolloin Frank McNamara -niminen asiakas unohti lompakkonsa käydessään liikeillallisella New Yorkin Majorin mökissä. Grilli. Kuukausia myöhemmin McNamara ja hänen kumppaninsa Ralph Schneider palasivat ravintolaan pienellä pahvikortilla ja ehdotuksella, joka johti Diners Club -korttiin.

Käytetään pääasiassa matkailuun ja viihteeseen, Diners Club Card väittää ensimmäisen laajalti käytössä olevan luottokortin nimi. Vaikka sen ostot tehtiin luotolla, Diners Club oli teknisesti maksukortti, joten lasku oli maksettava kokonaisuudessaan kunkin kuukauden lopussa. Vuoteen 1951 mennessä Diners Clubilla oli 20 000 kortinhaltijaa.

Vuonna 1958 lanseeratulla American Express -kortilla oli täysin erilainen alkuperä. Perustettu vuonna 1850 kilpailijaksi Yhdysvaltain postilaitokselle, American Express oli ottanut käyttöön maksumääräykset vuonna 1882, keksinyt matkasekit vuonna 1891 ja harkinnut matkakorttia jo vuonna 1946, ennen kuin Diners Club löi sen lyöntiin.

American Express vaatii pian omia virstanpylväitä laajentamalla ulottuvuuttaan muihin maihin ja ottamalla käyttöön ensimmäisen muovikortin vuonna 1959 korvaamalla pahvi ja selluloidi. Viiden vuoden kuluessa miljoona American Express -korttia oli käytössä 85 000 ulkomailla ja kotimaassa toimivalla kauppiaalla.

Pankkikortit ja luottolimiitit
Suuret pankit julkaisivat pian omat kuluttajakorttinsa, mutta tervetullut kierre . Sen sijaan, että käyttäjät joutuisivat maksamaan laskunsa kuukaudessa kokonaisuudessaan, pankkikorteista tulisi todella luottokortteja tarjoamalla uusiutuvaa luottoa, mikä antaisi kortinhaltijoille mahdollisuuden siirtää kuukausittainen saldo nimelliseen rahoituskuluun.

Bank of America oli ensimmäisen kerran portilta vuonna 1958, lähettämällä ei-toivotut BankAmericard-luottokortit tietyille Kalifornian markkinoille. Vuonna 1966 BankAmericardista tuli kansallinen, ja siitä tuli maan ensimmäinen lisensoitu yleiskäyttöinen luottokortti.Kymmenen vuotta myöhemmin se muutettaisiin Visa-nimeksi, jotta se tunnustaisi kasvavan kansainvälisen läsnäolonsa.

Myös vuonna 1966 ryhmä Kalifornian pankkeja perusti Interbank Card Associationin (ITC), joka antaisi pian maan toisen suuren pankkikortin. , MasterCard. Nykyisin Mastercard Worldwide -nimisenä kansakunnan ensimmäinen korttiyhdistys kilpailee suoraan samanlaisen Visa-organisaation kanssa. Molempia hallitsevat hallitukset, jotka koostuvat pääasiassa jäsenpankkiensa korkean tason johtajista.

Toisin kuin muut kuin pankkikilpailijat, pankkikorttiyhdistykset toimivat ”avoimen piirin” järjestelmässä, joka vaatii pankkien välistä yhteistyötä ja varojen siirtoja. Vaikka pankkien oli alun perin valittava Visa- ja MasterCard-yhdistyksen välillä, yhdistyksen sääntöjen muutokset ovat sittemmin sallineet pankkien liittyä molempiin yhdistyksiin ja myöntävät molempia korttityyppejä asiakkailleen.

Säädökset ja oikeudenkäynnit
Kun pankki- ja pankkikorttien suosio räjähti 1970-luvulla, niin myös lainsäädäntö pyrkii käsittelemään kuluttajien valituksia tästä nopeasti kasvavasta Sääntelykurssikorjauksista:

• Vuoden 1970 Fair Credit Reporting Act rajoitti luottoraporttitietojen keräämistä ja käyttöä.
• The Unsolicited Credit Card Act vuonna 1970 kielsi liikkeeseenlaskijoita lähettämästä aktiivisia kortteja asiakkaille, jotka eivät olleet pyytäneet niitä.
• Vuoden 1974 Fair Credit Billing Act muutti Truth in Lending Act -ohjelmaa väärinkäyttävien laskutuskäytäntöjen estämiseksi ja kuluttajien mahdollisuuden kiistää laskutusvirheet. .
• Myös vuonna 1974 hyväksyttiin laki tasa-arvoisista mahdollisuuksista, jolloin lainanantajia kiellettiin syrjimästä hakijoita sukupuolen, rodun, siviilisäädyn, kansallisen alkuperän tai uskonnon perusteella.
• Messut Vuoden 1977 velkojen perintää koskevalla lailla muutettiin Consumer Credit Protection Act -lakia, jolla kiellettiin petolliset perintäkäytännöt ja muokattiin velallisen oikeuksia.

Sears Corporationin Discover-kortin debyytti vuoden 1986 Super Bowlissa. johti suuriin oikeudenkäynteihin, kun Discover nosti kartellikanteen MasterCardia ja Visaa vastaan, koska ne estivät järjestöpankkeja laittomasti myöntämästä Discover-kortteja. Kuusivuotinen oikeudenkäynti päättyi vuonna 2004, jolloin Yhdysvaltain korkein oikeus kieltäytyi käsittelemästä vastaajien vetoomusta, jolloin pankit ja muut kortin myöntäjät saivat tosiasiallisesti liikkeeseen useita korttimerkkejä.

Luottokorttivastuu, vastuullisuus and Disclosure Act of 2009, alias CARD-laki, lisäsi kuluttajien avoimuutta ja eliminoi tai vähensi useita korttien myöntäjien rikkomuksia, joihin sisältyi koronkorotuksia, viivästysmaksuja ja ylilimiittejä suuren taantuman syvyydessä.

Teknologinen innovaatio ja muutos
Vuodesta 1960, jolloin IBM otti luottokortteihin käyttöön magneettinauhan (tai ”magneettinauhan”) vahvistuksen, teknologiset innovaatiot ovat toisinaan varastaneet käteisemman maksun keskipisteen. Itse kortin muodonmuutos rikkoi muotinsa vuonna 2002, kun suuret kortin myöntäjät levittivät avaimenperät ja ”mini me” -kuntolaukun avaimenperäkortin, jonka nimet olivat esimerkiksi MasterCard SideCard ja silmänräpäyttävä munuaisen muotoinen kytkinlasta Discover2Go. Kortin räätälöinti antoi käyttäjille mahdollisuuden lyödä suosikkikuvaan kortin kasvoille (kuka voi unohtaa Spaghetti Jimmyn?). Sekä MasterCard että Visa toivat markkinoille interaktiivisia kortteja, joissa on pienikokoiset LCD-näytöt ja jotka tuottivat kertakoodisen kortin kortin toisen uutuuden, joko painikkeen tai mininäppäimistön, painalluksella. Saksan Commerzbankin ja japanilaisen korttijätti JCB: n myöntämät aromaattiset kortit olivat aikoinaan raivoissaan ulkomailla. Ja jopa jalokivikauppiaat saivat korttisuunnittelukuumeita, mikä muutti luottokortit puettavaksi taiteeksi.

Radiotaajuustunnistuksen (tai RFID) saapuminen mahdollisti koskemattoman henkilöllisyyden todentamisen RFID-siru / antennijoukkoon upotettujen korttien välillä ja kauppiaan RFID-kortinlukija, joka sai aikaan lompakon ulkopuolisen muotitrendin, joka sisälsi kontaktittomia rannekoruja, rannekkeita ja kelloja. Kortinvalmistajat tutkivat myös eksoottisempia biometrisiä ratkaisuja kortinhaltijan todentamiseen, mukaan lukien kasvojen, iiriksen, käsien ja sormien skannaukset, äänenjäljet ja jopa RFID-siruimplantit.

Lopulta korttiturvan etsiminen toi maailmanlaajuisen vaihdon magneettinauha ja RFID EMV-tietokoneen sirukorteille, joiden edelläkävijänä ovat Europay, Mastercard ja Visa. EMV: n etu: Se on turvallisempi henkilöllisyystodistus ja maksuratkaisu. Haittapuoli: Se perustuu edelleen fyysiseen korttiin.

Luottokorttien tulevaisuus
miltä luottokortit näyttävät 25, 50 tai 100 vuoden kuluttua? Korttimaksut integroituvat todennäköisesti yhä enemmän elämäämme uusilla ja luovilla tavoilla muutoksista, joita näemme nykyään, nopeasti kehittyvistä verkkomaksuista ja mobiilimaksutekniikoista kodinkoneisiin, jotka seuraavat omaa sisältöään ja järjestävät sen uudelleen digitaalisesti.

Tulevaisuuden maksuvaihtoehtojen ennakkoilmoittajana Apple esitteli vuonna 2014 Apple Payn, ensimmäisen mobiilimaksutekniikan, joka on laajasti käytössä.On varmasti mahdollista, että nykypäivän teini-ikäiset eivät koskaan saa käyttää fyysistä luottokorttia mieluummin älypuhelimeen upotetun korttimaksusovelluksen mukavuudesta.

50 vuoden kuluessa on yhtä todennäköistä, että jotkut ainutlaatuiset, 100-prosenttiset varkaudet- todistettu fyysinen tunniste, kuten kädessä oleva laskimokuvio tai jopa DNA, korvaa mag-raidan ja sirun luottokorttimaksusi vahvistuksena. Nopeasti eteenpäin vuosisata ja meistä voi jopa tulla oma luottokorttimme, fyysiset muotomme tunnistetaan välittömästi videotunnistuksen ja tekoälyn avulla kaupoissa, pankeissa, ravintoloissa ja viihdepaikoissa.

Pitäisikö tekniikan tehdä jonain päivänä fyysinen Luottokortti on vanhentunut, ja se on suorittanut tehtävänsä tehdä tavaroiden ja palveluiden vaihdosta mahdollisimman kätevä.

Katso aihetta: Magneettinauha aloittaa jäähyväiskiertueensa, Vuoden 2020 parhaat luottokortit