”Lääkärilaina” tai lääkärin asuntolaina on asuntolaina, joka helpottaa asukkaiden, hoitavien lääkäreiden ja muiden lääketieteen ammattilaisten asunnon ostamista pienellä käsirahalla välttäen asuntolainavakuutuksen. .
Mitkä ovat lääkärilainan edut?
Lääkärilainat – jotka ovat olleet olemassa vuosikymmenien ajan – suunniteltiin alun perin houkuttelemaan pian varakkaita lääketieteen ammattilaisia Lääkärit eivät ole vain kannattava markkinarako vaan myös hyvä riski pankeille, koska lääkärit laiminlyövät lainansa minkä tahansa ammatin alimmalla hinnalla. Kaikki nämä edut ovat peräisin pankkiirien taivutuksesta taaksepäin voittaakseen yrityksesi, ja edut ovat todellisia.
1. Lääkärilainat välttävät pääasuntolainavakuutuksen (PMI)
Pääasuntolainavakuutus (PMI) on vakuutus, joka suojaa pankkia, jos sinä, asuntolainaaja, ”oletuksena” tai jättää suorittamatta luvatut maksut asuntolainassasi. PMI on kallista, eikö nolla hyvää eikä siitä ole edes verovähennyskelpoista, joten lääkäreiden tulisi välttää sitä, kun he voivat.
Voit väistää PMI: n, jos laitat 20% kotiin, mutta monilla nuorilla lääkäreillä ei yksinkertaisesti ole sitä sellainen käteinen. Lääkäri-asuntolainalla ja kunnollisella luottopisteellä lääkärit voivat lainata 95–100 prosenttia kodin ostohinnasta ilman PMI: tä. Pieni tai nolla käsiraha jättää enemmän rahaa muihin tavoitteisiin, kuten opintolainojen maksamiseen, sijoittamiseen eläkkeelle tai säästöihin yliopistoon.
2. Lääkärien asuntolainat auttavat lääkäreitä pääsemään kotiin nopeammin
Koska he käyttävät lääkärikohtaista lainan hyväksymisprosessia, lääkärilainojen takana olevat lainanantajat voivat antaa sinun sulkea kotiisi jopa kaksi kuukautta ennen kuin aloitat käytännössäsi.
Nämä lainanantajat käyttävät työsopimustasi tulotodisteena sen sijaan, että luotettaisiin kahden vuoden veroilmoituksiin. Josh Mettle, joka hoitaa lääkäripalkkioita valtakunnallisesti Fairway Independent Mortgage Corporation -yhtiössä, toteaa, että ”tämä on valtava lääkäreille, jotka muuttavat eri puolille maata ja tarvitsevat perheensä ja asuinpaikkansa kunnossa ennen kiireisen työaikataulun aloittamista.”
Karhu Kaksi lääkärin työsopimusta ei ole luotu tasa-arvoisesti. Kun haet asuntolainaa, jopa lääkärin asuntolainaa, sinun on tarkistettava työsopimus luotonantajalle mahdollisimman inhimillisesti, jotta voit suunnitella sitä vastaavasti. Mettle neuvoo asiakkaitaan Varmista, että lainasuhteista vastaava työntekijä ei myöskään tarkasta ja hyväksy heidän työsopimustaan, vaan myös vakuutuksenottaja, jolla on lopullinen valta hyväksyä laina.
3. Velkaantuneiden lääkäreiden on helpompaa lääkärilainan saamiseksi
Monissa lääkäri-asuntolainoissa ei ole lykättyjä opintolainamääriä laskettaessa velkaantumisaste (DTI), jota pankkiirit käyttävät lainanantopäätöksissä. Ero lainan saamisen tai unelmien kotiisi sulkemisen välillä. Tämä tekijä voi tehdä lääkärien asuntolainasta ainoan vaihtoehdon lääkäreille, jotka ovat varhaisessa urallaan tai kantavat suuria opiskelulainoja, koska tavanomaiset ja jumbo-asuntolainat eivät ole läheskään yhtä sopivia lääketieteellisen koulun velkaa omaaville.
Mitkä ovat lääkärilainan haitat?
Vaikka näillä lainatuotteilla ei ole luonnostaan mitään vikaa, ne helpottavat varomaton lääkäreiden joutumista taloudellisiin vaikeuksiin sekä nyt että Lääkäripalkkojen haitoilla on kaikki tekemistä sen kanssa, miten niitä käytetään.
1. Lääkärit pääsevät päähänsä, kun lääkäripalvelut menevät pieleen
”ei mitään ennakkomaksua” tai pieni käsiraha peittää vipuvaikutteisen kiinteistökaupan riskin.
Harkitse tätä esimerkkiä. Lääkäri ostaa miljoonan dollarin koti miljoonan dollarin lääkärilainalla ilman ennakkomaksua. Sitten, kun kiinteistömarkkinat törmäävät ja asuntojen hinnat laskevat keskimäärin 10%, hän omistaa 900 000 dollarin talon 1 000 000 dollarin lainalla, mikä johtaa 100 000 dollarin negatiiviseen pääomaan. Tämä tila, joka tunnetaan nimellä ”ylösalaisin kotiisi”, oli melko yleinen vuoden 2008 jälkeisessä asuntokriisissä.
Tämän tyyppisiä koteja myyvien nuorten lääkäreiden piti tulla sulkupöytään 100 000 dollarin sekillä vain kykenevät toteuttamaan kodinsa myynnin. Muista, että se on 100 000 dollaria verojen jälkeistä rahaa, mikä on noin 200 000 dollaria tuloja ennen veroja, tai vastaa yhden vuoden palkkaa keskimääräiselle lääkärille. Oi!
2. Lääkäripalvelut tekevät asumispäätökset nopeammin, mutta eivät parempia.
Kirjassaan ”Ratkaiseva: Kuinka tehdä parempia valintoja elämässä ja työssä” käyttäytymistieteilijä Chip Heath huomauttaa, että ihmiset (mukaan lukien lääkärit) ovat huonoja kuvitella tulevaisuutta ja huonommin kuvitella miltä meistä tuntuu tulevaisuudessa. Tämän seurauksena meillä on tapana tehdä päätöksiä, jotka uskomme tekevämme meistä onnellisia, mutta eivät.
Tämä todellisuus näkyy ”unelmakodissa”, jonka monet lääkärit kuvittelevat itselleen, kun he ovat vielä koulutuksessa. Täydellinen työ ja täydellinen talo täydellisellä paikalla saattavat tuoda onnea, mutta valitettavasti täydellisyys on kaukana täydellisestä.
Joskus nuoret lääkärit ottavat työpaikan uudessa kaupungissa vain ymmärtääkseen, että sää ei ole aivan sellaista kuin he olivat kuvitelleet, koulut eivät ole vauhdilla tai pahempaa … he ymmärtävät, että uudet kumppaninsa kamppailevat Medicaresta. liikkuvat, ja ne vastaavat kaikista asumisvirheiden kustannuksista.
Lääkäripalvelujen välittömät rahat eivät jätä lääkäriperheille aikaa hidastaa, vuokrata hetkeksi, kerätä säästöjä, maksaa takaisin ja jälleenrahoittaa korkeita korkoja lainoja, ostoksia markkinoilla tai todella harkita asioita, joiden tiedetään tekevän ihmisiä onnelliseksi. Yksi näistä asioista on tunne edistyksestä kohti taloudellista turvallisuutta.
Onko lääkelaina hyvä idea?
Kodin ostaminen on iso päätös, jolla on kauaskantoinen vaikutus quences. Lääkärien asuntolainat eivät ole muuta kuin työkalu, joka voi tehdä asioista parempia tai pahempia sinulle sen mukaan, miten käytät sitä. Ota huomioon jonkin aikaa lääkärilainan etujen ja haittojen lisäksi myös sen vaikutukset elämääsi.
Josh Mettle, kirjoittaja ”Miksi lääkäreiden kotilainat epäonnistuvat: Kuinka välttää miinat moitteettomalle kodille” Purchase ”on asuntoluotonantaja Fairway Independent Mortgage Corporation -yhtiössä, jossa hän on erikoistunut lääkäreiden asuntolainan rahoitukseen. Katso podcast-julkaisunsa Physician Financial Success -sivustolta.