Etsitkö talon ostamista? Sinun on säästettävä rahaa käsirahaa varten.
Mikä on käsiraha?
Aloitetaan perusasioista. Ennakkomaksu on loppupöydälle tuomasi käteinen. kun ostat kotia. Voit lainata rahaa pankista asuntolainana tai asuntolainana, mutta osan kokonaiskustannuksista tulee tulla suoraan sinulta.
Tästä syystä: Ennakkomaksu toimii eräänlainen vakuutus lainanantajallesi. Kun luovutat rahaa omalta tililtäsi, olet virallisesti investoinut. Suoritat todennäköisemmin hyvityksiä asuntolainamaksuistasi kuukausittain ja vuosi toisensa jälkeen. Pankit haluavat työskennellä ihmisten kanssa, kuten sinä.
Säästämällä käsirahaa, et vain todista itsesi luotonantajalle, vaan asetat myös mielesi helposti. Suuri käsiraha vähentää kuukausittaista talomaksua, jolloin voit valita lyhyempi asuntolaina, jotta voit sanoa hyvästit tälle velalle ennemmin kuin myöhemmin.
Kuinka paljon säästän käsirahaa varten?
Ei ole mikään salaisuus, että emme Eivät pidä velasta. Tämä johtuu siitä, että autolainat, opintolainat ja luottokorttivelat voivat sitoa tulomme, jolloin meille jää vähemmän rahaa asioihin, joita todella haluamme tehdä.
Kuinka paljon sinun pitäisi säästää? Se on miljoonan dollarin kysymys! Mutta älä huoli. Sinun ei tarvitse mitään, joka on miljoona dollaria, jotta saat itsesi oikealle tielle kodin ostamista varten. Sinun on kuitenkin työskenneltävä alla olevan prosessin läpi saadaksesi taianumerosi.
Käytämme esimerkissämme kuvitteellista perhettä – Clarksia.
1. Määritä, kuinka paljon sinulla on varaa kuukaudessa. Nyrkkisääntönä on, että asuntolainan maksamiseen käytetään enintään 25% kuukausimaksusta. Jos sidot liikaa budjettisi kuukausimaksuun, jätät itsesi valmistautumatta kohtaamaan hätätilanteita tai hyödyntämään mahdollisuuksia. Olemme havainneet, että 25% (tai vähemmän!) On makea paikka.
Clarksille 25% heidän kuukausittaisesta kotipalkastaan on 1050 dollaria kuukaudessa. Muista, että tämän numeron tulisi sisältää verot ja vakuutukset, talletukset ja asunnonomistajien yhdistyksen palkkiot.
Suorita matematiikka: Kirjoita muistiin, kuinka paljon rahaa sinä (ja tarvittaessa puolisosi) tuot kotiin kuukausittain. Kerro tämä luku 0,25: llä löytääksesi kuukausittaisen asuntolainasumman.
2. Käytä kuukausittaista asuntolainamaksua asuntolainan kokonaissumman saavuttamiseksi. Pelaamme Dave Ramseyn asuntolaskurin avulla nähdäksesi, minkä hintaluokan Clarksin tulisi pysyä.
Kun valitset valitsemasi asuntolainan, suosittelemme 15 vuoden kiinteää korkoa, joka taataan säästät kymmeniä tuhansia dollareita verrattuna perinteiseen 30 vuoden optioon.
Tiedämme, että Clarksilla on 1050 dollaria kuukausittaiseen asuntolainaan. Asuntolaskurin ja sen 3,66%: n koron avulla huomaamme, että he voivat ostaa 145 000 dollarin koti 20% käsirahalla, 130 000 dollarin koti 15% käsirahalla tai 125 000 dollarin koti 10% käsirahalla.
Suorita matematiikka: Vietä aikaa asuntolaskimessamme. Syötä eri numerot koti- ja käsirahaosioon tavoitteen saavuttamiseksi haluamasi kuukausimaksu. Merkitse muistiin vaihtoehdot ja keskustele asiasta puolison, luotettavan ystävän tai perheenjäsenen kanssa.
3. Tavoitteena on 10-20% käsirahaasi. Jos et ole jo tehnyt niin, hioa perheellesi parhaiten soveltuva prosenttiosuus. Ihannetapauksessa päätät laskea 20%, mikä voi laskea korkoasi, avata sinut 15 vuoden asuntolainalle ja auttaa välttämään yksityisiä asuntolainavakuutuksia.
Oletetaan, että Clarks päättää laskea 20 prosenttia 145 000 dollarin kotiisi. Tämä tarkoittaa, että heidän on varattava 29 000 dollaria käsirahaa varten.
Suorita matematiikka: Kerro asuntolainan kokonaismäärä prosentilla, jonka aiot käyttää kodin ostamiseen. Nyt sinulla on säästötavoitteesi! Pyöritä sitä, lähetä se jääkaappiin ja valmistaudu säästämisen aloittamiseen!
Mitä muita kustannuksia minun on otettava huomioon, kun säästän käsirahaa varten?
Muista, kuinka myönsimme luotonantajien olevan Etkö ole tarkalleen parhaita ystäviämme?
Spoilerivaroitus: Pankit eivät odota vain käsirahaa. Ne edellyttävät myös, että hankit muita maksuja, jotka saattavat tuntua piilotetuilta, jos et tiedä niistä etukäteen. Katetaan nyt ne, vai mitä?
Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)
Lyhyesti yksityisestä asuntolainavakuutuksesta. PMI on maksu, joka kiinnitetään kuukausittaiseen asuntolainamaksuun, jos annat vähemmän yli 20% kotiisi. Voit luottaa siihen, että PMI nostaa kuukausimaksusi noin 50 dollarilla jokaista 100 000 dollaria kohti, jonka kulutat kotiin.¹
Arviointi- ja tarkastuspalkkiot
Jotta luotonantajasi voisi kirjautua ulos asuntolaina, sinun on arvioitava ja tarkastettava tuleva koti. Jokainen näistä voi maksaa keskimäärin hieman yli 300 dollaria .²³
Sulkukustannukset
Paljon työtä tehdään katkoviivalla allekirjoittamiseen.Ja ellei myyjä suostu valitsemaan välilehteä, olet vastuussa maksuista, jotka ovat 2–5% asuntolainan kokonaisarvosta. ⁴
Kuvitteellinen perheemme, Clarks, aikoo jo säästää 29 000 dollaria 15 prosentin käsiraha. Ja nyt kun he tietävät kodin ostamisen ”piilotetuista” maksuista, heidän on varattava hieman enemmän niiden kattamiseksi. Aika lisää matematiikkaa!
- Clarks ostaa 145 000 dollarin kodin 21 750 dollarin alennuksella.
- Heidän asuntolainasumma on 116 000 dollaria.
- Ensimmäisen kuukauden PMI: n kattamisen kustannukset sulkeminen on 65 dollaria.
- Arviointi ja tarkastus ovat 600 dollaria.
- Palkkiot sulkemiskustannuksista voivat olla jopa 5800 dollaria.
- 21 750 dollarin käsirahan lisäksi , Clarksin tulisi varata ylimääräinen 6465 dollaria.
Ja jos Clarksille onnekas ja myyjä suostuu kattamaan sulkemiskustannukset, jättää heille hyvän rahapalan, jota voidaan käyttää hyväksi muualla.
Milloin minun pitäisi ostaa koti?
Kun ostat kodin, kyse ei ole vain siitä, kuinka paljon kulutat, Kyse on myös ajoituksesta. Mistä tiedät olevasi valmis?
Noudatamme vauvan vaiheita saadaksemme todellisen taloudellisen rauhan. Tällä menetelmällä ensin varattu 1000 dollaria aloittelijoiden hätärahastoksi. Sitten maksamme kaikki muut asuntolainat velalla kostolla, mitä seuraa hätärahastomme nostaminen, kunnes se saavuttaa kolmen ja kuuden kuukauden kulut.
Kun olet käsitellyt nämä kolme ensimmäistä vaihetta, olet valmis ostaa kodin. Tästä syystä:
- Sinun ei tarvitse hidastaa velanmaksuaikataulua säästääksesi käsirahaa, jolloin voit olla velaton paljon nopeammin.
- Sinä Varaudun väistämättömiin hätätilanteisiin, jotka liittyvät kodin omistamiseen.
- Budjettissasi on tilaa liikkua jäljellä olevien vauvan vaiheiden läpi:
- Sijoita eläkkeelle.
- Säästä lasten korkeakouluun.
- Maksa koti etuajassa.
- Rakenna vaurautta ja anna antelias.
Luota meihin, saat oikea ajoitus, ja sinun tarvitsee vain huolehtia siitä, mitä tehdä sille vaaleanpunaiselle laatta uudessa kylpyhuoneessasi.
Kuinka säästää käsirahaa varten
Aloita pienemmällä numerolla.
Ylittääkö tämä suuri, uhkaava ennakkomaksutavoite sinut ? Jaa se! Päätä milloin haluat ostaa. Kuinka monen kuukauden päässä on tavoitteesi päivämäärä? Jaa yksinkertaisesti tarvitsemasi ennakkomaksu säästökuukausien määrällä.
Kuvitteellinen Clark-perheemme haluaa säästää 34 465 dollaria kattamaan käsirahan ja kaikki uuden kodin oston sulkemiskustannukset. He haluavat ostaa kodin kahdessa vuodessa, joten heidän on säästettävä kuukaudessa 1 478 dollaria saavuttaakseen tavoitteensa.
Koska Clarks seuraa vauvan vaiheita, heillä ei ole jo säästettyjä velkoja. kuuden kuukauden kulut, ja niiden budjetissa on jonkin verran joustavuutta kerätä paljon rahaa joka kuukausi.
Luovat tapat säästää käsirahaa varten
Jos suoritat matematiikan ja huomaa, että kuukausittainen säästömääräsi on liian korkea, se on ok. Anna itsellesi vähän enemmän aikaa säästääksesi ja etsi luovia tapoja säästää. Tässä on joitain ehdotuksia:
1. Perustaa ennakkomaksurahasto.
Ensimmäiset asiat ensin: Kun olet selvittänyt, mitä sinun pitäisi säästää kuukausittain, luo rahasto EveryDollar-budjettiisi seurataksesi säästöjäsi ja saavuttaaksesi tavoitteesi.
2. Heitä ylimääräistä rahaa ennakkomaksurahastoon.
Etsi tapoja leikata budjettiasi, jotta voit käyttää enemmän ennakkomaksuun. Tässä on muutama idea:
- Katkaise kaapeli
- Pakkaa lounas
- Tee kahvia osoitteessa koti
- Kuntosalijäsenyyksien peruuttaminen
- Ylityön tekeminen
- Aloita sivutoiminta
- Hanki toinen työpaikka
3. Säilytä ennakkomaksusäästösi älykkäästi.
Tulee aika, luultavasti noin puolivälissä kodin ostamiseen, jolloin sinä (tai puolisosi) houkuttelet tekemään spontaanin matkan Eurooppaan säästöilläsi. . Luota meihin, se tapahtuu.
Suojautuaksesi itseltäsi, älä säilytä käsirahaasi tavallisella pankkitililläsi. Kokeile sen sijaan erillistä säästötiliä tai rahamarkkinatiliä.
Oletko valmis aloittamaan säästämisen? Anna meidän auttaa! EveryDollarin avulla voit rakentaa ennakkomaksutavoitteesi suoraan budjettiin.
Oletko valmis ostamaan? Voimme auttaa myös tässä! Ota yhteyttä asuntolainan asiantuntijaan tai luotettuun kiinteistönvälittäjään tänään.