Tulojen tai sijoitusten tuoton lisäksi henkilökohtainen säästöaste on suurin tekijä taloudellisen turvallisuuden rakentamisessa. Mutta kuinka paljon sinun pitäisi säästää? 50 dollaria kuukaudessa? 50% palkkasi? Mitään, ennen kuin olet velkaa tai et voi ansaita enemmän rahaa?
Mitä on edessä:
Kuinka paljon sinun pitäisi säästätkö joka kuukausi?
Monet lähteet suosittelevat 20%: n säästämistä kuukausittain.
Suosittu 50/30/20 -sääntöjen mukaan sinun tulisi varata 50% budjetistasi välttämättömyystarvikkeet, kuten vuokra ja ruoka, 30% harkinnanvaraisista kuluista ja vähintään 20% säästöistä. (Kiitos 50/30/20 -säännön saa senaattori Elizabeth Warren, joka kuulemma käytti sitä opettamassa konkurssiprofessorina.)
Olemme samaa mieltä suosituksesta säästää 20% kuukausituloista. . Mutta ei ole aina niin helppoa ehdottaa oikeaa prosenttiosuutta tuloistasi, jonka voit säästää.
Jos olet esimerkiksi paljon ansaitseva, sinun kannattaa pitää kulut alhaisina ja säästää paljon suurempi prosenttiosuus tuloistasi.
Toisaalta, jos 20 prosentin säästäminen tuloistasi vaikuttaa epäuskottavalta tai jopa mahdottomalta tällä hetkellä, emme halua sinun turhautuvan. Jotain säästäminen on parempi kuin ei mitään.
Mutta jos haluat laukauksen turvata vanhuuden kautta – ja sinulla on ylimääräistä käteistä haluamillesi asioille – luvut viittaavat siihen, että 20% on haluamasi numero. saavuttaa tai ylittää.
Mihin säästät?
Online-säästötilin avaaminen on hyvä tapa aloittaa säästäminen. Löydät joitain parhaita hintoja verkosta (vs. tiili ja laasti), ja voit käyttää varojasi mistä tahansa päin maailmaa.
Oletko valmis aloittamaan säästämisen? Vertaa nykypäivän suosituimpia säästötilikorkoja ja avaa yksi tänään!
Yksi verkkopankki on Chime, ja pankkimaailmassa on tusina syytä. .
0,50% APY koskee kaikkia saldoja, eikä korkojen ansaitsemiseksi vaadita vähimmäistalletusta tai vähimmäissaldovaatimusta. Kaikki talletukset ovat FDIC-vakuutettuja, enintään 250 000 dollarin henkilökohtainen enimmäismäärä.
Korkean tuoton APY: n (joka on suunnilleen paras korko, jonka voit löytää tänään verkossa) lisäksi Chime esittää paljon muita valtavia ja ainutlaatuisia ominaisuuksia:
- Spot Me – Ei tilinylitysmaksuja, kun nostat nollatasetta. Soittoääni kattaa sinut ja maksaa negatiivisen saldon takaisin, kun teet uuden talletuksen eron kattamiseksi.
- Ennakkomaksu – Suora talletus – saat maksun muutama päivä aikaisemmin kuin useimmat henkilöt toimisto.
- Pyöreät siirrot – Joka kerta, kun teet ostoksen Chimellä, voit saada ne automaattisesti pyöristämään ostosi ja siirtää lisätyt varat säästötilillesi. Täällä 30 senttiä, 60 senttiä alkaa todella kasvaa.
Viimeisenä mutta ei vähäisimpänä, Chimessä on yli 38 000 maksuttomia pankkiautomaatteja. Ne yhdistävät kaksi suurta verkkoa, joten sinun ei pitäisi olla mitään vaikeuksia olla lähellä pankkiautomaattia nostaaksesi käteistäsi ilmaiseksi.
Toinen houkutteleva vaihtoehto on Aspiration , tarkoitukseen perustuva tuotemerkki, joka tarjoaa jopa 1,00% APY (Variable), jos menet heidän Aspiration Plus -tilinsä kanssa; maksat 15 dollaria kuukaudessa tai 12,50 dollaria kuukaudessa, jos maksat vuosittain. Tarvitset 10 dollarin avaustalletuksen, mutta sen jälkeen ei ole vähimmäissaldovaatimusta.
Jos haluat, Aspiration tarjoaa säännöllisen suunnitelman, jossa valitset kuukausimaksun – mitä tahansa pidätkin oikeudenmukaisena, mutta sinä ei ansaitse korkoa säästöistäsi.
Aspiration tarjoaa silti paljon hyviä etuja, joiden avulla voit varata rahaa joka kuukausi. Tässä on vain muutama:
- Käteispalautus – Saat käteistä jokapäiväisissä ostoksissasi alkaen 0,5 prosentin takaisinmaksusta Targetissa, Walmartissa ja CVS. Ostoksilla suosituilta jälleenmyyjiltä, kuten Warby Parker ja Blue Apron, saat 3–5% käteispalautusta. Ansaitse jopa 10% Plus-palvelimella hyppäämällä kelvollisten yhteiskuntatietoisten kauppiaiden luo.
- Tervetuliaisbonus – Kun sinulla on Aspirationin maksuton tili, käytä vähintään 1000 dollaria tilillesi. ensimmäiset 60 päivää ja saat 100 dollarin tervetuliaisbonuksen. Jos sinulla on Aspiration Plus, käytä vähintään 1000 dollaria ensimmäisten 60 päivän aikana ja saat 150 dollarin tervetuliaisbonuksen.
- Maksuton pankkiautomaattien nostot – Käytä kortti yli 55 000: lla AllPoint-pankkiautomaatilla ympäri maailmaa eikä maksa mitään maksuja. Se on enemmän kuin Citi, Chase ja Bank of America yhteensä.
Mutta missä Aspiration todella erottuu, on tehtävälähtöisillä ominaisuuksillaan. Jokaisella maksukortin pyyhkäisyllä, Aspiration istuttaa puun. Aspiration Plus tarjoaa myös hiilidioksidipäästöt kaikista polttoaineostoksistasi.
Miksi 20%?
Analyysimme mukaan oletetaan, että olet 20-30 -vuotias ja voit ansaita keskimäärin 5%: n sijoitustuoton vuodessa, sinun on säästettävä noin 20% tuloistasi, jotta saat kuvan saavuttaa taloudellinen itsenäisyys ennen kuin olet liian vanha nauttimaan siitä.
Tässä on asia: Jos haluat työskennellä koiran tavoin joka päivä kuolemaan asti, sinun ei tarvitse säästää niin paljon . Toki, haluat silti satunnaista lomaa ja jotain hätärahastosta siltä varalta, että autosi yskää jäähdyttimen.
Sen lisäksi säästämme kuitenkin niin, että jonain päivänä meidän ei enää tarvitse työskennellä rahaa. Suurimmalle osalle meistä tuo päivä ei tule vuosikymmenien ajan, mutta on säännöllisiä työssäkäyviä ihmisiä, jotka saavuttavat sen jopa 40- tai jopa 35-vuotiaana.
Mihin säästät?
Todellinen taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa, että voit ylläpitää valitsemaasi elämäntyyliä kokonaan sijoituksesi kiinnostuksen ja osinkojen avulla.
Kuinka paljon rahaa sinun on säästettävä tätä varten?
Hyvä kysymys . Yksinkertainen vastaus: Kaikki riippuu. Se riippuu siitä, oletko valmis elämään köyhyysrajalla, tarvitsetko kaksi taloa ja purjeveneen vai pudotatko jonnekin niiden väliin. Se riippuu myös siitä, kuinka hyvin sijoituksesi menestyvät. Jos voit ansaita rahoillesi keskimäärin 7% vuotuisen tuoton, voit lopettaa työskentelyn paljon pienemmällä kuin ansaitessasi vain 3%.
Yksinkertaisuuden vuoksi käytämme yleistä 4 % sääntö ”, jossa todetaan, että teoreettisesti voit nostaa 4% pääosastasi joka vuosi ja elää siitä loputtomiin. Tämä tarkoittaa, että sinun on säästettävä 25 kertaa vuotuiset kustannuksesi tullaksesi taloudellisesti riippumattomiksi. (Jos matematiikka ei ravista puolestasi, muista, että 25 x 4 on 100 ja 100% = kokonaissaldo.)
4% -säännössä on tietysti ongelmia. Ensinnäkin ei ole riskiä – ilmaiset investoinnit, jotka tuottavat lähes 4% tänään. Äkillisestä inflaatiosta voi myös tulla ongelma. Tämän huomioon ottamiseksi ja yksinkertaisuuden vuoksi perustamme, kuinka paljon sinun on säästettävä, brutto (ennen veroja) -tulojen perusteella kulusi.
Esimerkissämme oletamme, että haluat säästää 25 kertaa vuotuiset tulosi vuotuisten kulujen sijaan. Oletuksena säästät itse asiassa enemmän kuin n tarvitset (koska kun olet taloudellisesti itsenäinen, voit lopettaa säästämisen). Mutta keskustellessasi tulolähteestäsi koko loppuelämäsi ajan, on parasta olla konservatiivinen.
Kuinka kauan kestää?
Alla olevasta kaaviosta näkyy, kuinka kauan se kestää kerätä 25-kertainen tulosi säästettyjen tulojen prosenttiosuuden perusteella. (Oletamme 5 prosentin keskimääräisen vuotuisen tuoton aggressiivisemmalle omaisuuden kohdentamiselle säästämisen aikana.)
| % säästetyistä tuloista | 25x vuotuisten tulojen säästämiseen tarvittava aika |
|---|---|
| 1% | 100 vuotta |
| 2% | 86 vuotta |
| 5% | 67 vuotta |
| 10% | 54 vuotta |
| 15% | 46 vuotta |
| 20% | 41 vuotta |
| 25% | 37 vuotta |
| 50% | 26 vuotta |
| 75% | 21 vuotta |
| 90% | 19 vuotta |
Kuten näette, säästämällä 20% tuloistasi osuma 25 kertaa vuositulosi hieman yli 40 vuodessa Tämä tarkoittaa sitä, että 30-vuotias, joka alkaa säästää tänään (olettaen, että ei ole aikaisempia säästöjä), saavuttaa tämän tavoitteen 71: llä. Jos säästät alle 20%, rahasi kasvavat yksinkertaisesti liian kauan pisteeseen, jossa se kasvaa anna sinun elää vain koroista.
Se ei ole niin pelottavaa, lupaamme!
Muista, että taloudelliseen itsenäisyyteen tarvitset vain 25-kertaiset vuosikulut, ei tulosi. Mitä pienempiä pidät kulut, sitä nopeammin saavutat henkilökohtaisen säästötavoitteen. Säästökaaviossamme ei myöskään oteta veroja huomioon.
Veroetuilla tileillä voi olla apua
Yksinkertaisuuden vuoksi kaaviossamme tarkastellaan ennen veroja kuluvaa rahaa olettaen, että Maksan veroja ulos tulevasta rahasta. Mutta verotussuojatut eläketilit, kuten 401 (k) s ja IRA, muuttavat yhtälöä parempaan suuntaan.
Jos hyödynnät näitä tilejä, voit päästä säästämään 20% nettoistasi tai sen jälkeen, kun verot, tulot.
Jos olet oikeutettu Roth IRA -ohjelmaan, käytä sitä! Rahasi, jonka annat Roth IRA: lle, palaa sinulle nyt verovapaasti, kun olet vanhempi, joten mitä enemmän säästät Rothissa, sitä vähemmän sinun on säästettävä yhteensä, koska sinun ei tarvitse maksaa veroja Rothin vetäytyminen eläkkeellä.
Osuudet 401 (k) -arvioon auttavat myös lievittämään kipua saavuttaa 20%: n säästöaste vuosituhattaisiin keskittyvän TIAA-CREF-blogin mukaan.
TIAA-CREF olettaa, että voit hyödyntää työnantajan vähintään 5 prosentin osumaa, kun laitat rahaa 401 (k) -pisteeseen. Tämä tarkoittaa, että sinun täytyy säästää vain 15% palkkastasi.
Lisäksi, jos laitat rahaa 401 (k): een, tämä raha vähennetään palkkasi ennen veroja, mikä tarkoittaa, että jokainen vähentämäsi dollari säästää veroja verojen jälkeen.
20%: iin saaminen – esimerkki
Jos maksat ennakkomaksun 401 (k): lle 5% palkastasi ja työnantajasi vastaa, se tarkoittaa, että varat 60 dollaria sivuun sekkisi ennen veroja (ja työnantajasi potkaisee vielä 60 dollaria). Se on 120 dollaria eläketilillesi joka kuukausi, ja verojen jälkeinen palkkasi pienenee vain 969 dollariin.
Olet edelleen velkaa 80 dollaria. Voit laittaa puolet Roth IRA: han lisäeläkesäästöjä varten ja toinen puoli rakentaa hätärahasto. Sillä, mitä teet sen kanssa, ei ole väliä niin paljon kuin se, että tallensit sen lainkaan.
Tämä tarkoittaa, että kaiken säästämisen jälkeen kotitaloustulosi ovat edelleen 889 dollaria joka toinen viikko, mikä on vain noin 11% vähemmän kuin edellinen 1000 dollarin palkkasi. Hyödyntämällä työnantajan otteluita ja verovapaita vähennyksiä onnistut lähes kaksinkertaistamaan säästämisprosenttisi. Puhu panoksesta!
Ennakkosäästöjen ja työnantajien vastaavuuden välillä 20%: n säästö palkkakassastasi on hieman helpompaa.
Laske säästämäsi summa:
Entä jos en vain voi säästää niin paljon?
Älä stressa. Jotain säästäminen on parempi kuin ei mitään.
Kuulen jo kommenteista huudot: ”Kuinka naurettavaa! Vietän melkein kaiken ansaitsemani, vuokraan, ruokaan ja kuljetuksiin! Tämä verkkosivusto ei ole yhteydessä yleisönsä kanssa! ”
Okei, okei. Jos juuri hahmottamasi 20 prosentin skenaario ei sovi tilanteeseen (joka tulee olemaan sinulle ainutlaatuinen), älä ajattele Sanon, että olet epäonnistunut tai murheellinen. Kuten sanoin, uskomme, että kaikkien tulisi pyrkiä 20 prosenttiin, ei siitä, että kaikkien tulisi lyödä kyseinen tavoite ensimmäisellä yrityksellään.
Aloita pienestä. Aloita yhdellä %. Kun se ei kirvele niin pahasti, nouse jopa kahteen tai jopa kolmeen. Ehkä lyöt 5%, ja se tuntuu melko hyvältä. Ehkä otat hullun harppauksen 10%: lle, ja se jättää sinut stressaantuneeksi ja sidottuina, Joten asteitat taaksepäin. Se on prosessi, kirjaimellinen antaminen ja ottaminen.
Pidä tämä 20 prosentin tavoite mielessä kaiken läpi. Se estää sinua tyytymästä itseensä. Aina kun saat korotuksen, korota säästöprosenttisi! Teit hyvin ilman rahaa ennen, ja sinun ei pidä hukata sitä, jos et koskaan totu siihen.
Lopuksi, jos olet velkaa, saatat jo säästää enemmän kuin luulet. Tämä johtuu siitä, että velan maksaminen on lähinnä päinvastoin säästämistä.
Ajattele sitä tällä tavalla: Eräänä päivänä olet velaton. Mutta olet maksanut suuria kuukausimaksuja velkoihisi vuosia. Jos alat säästää yhtäkkiä rahaa, mikä olisi säästöasteesi?
Yritä myös sijoittaa
Jos et voi säästää hyvää palkkasi palkkasi kuukaudessa, kerran (tällä hetkellä) voi auttaa sinua säästämisen aloittamisessa pitkällä aikavälillä.
Yksi sijoitusalustavaihtoehto on Betterment.
Betterment väittää, että ne ovat ”yksinkertaisin ja älykkäin tapa sijoittaa ”, Ja olemme samaa mieltä siitä, että ne ovat. Bettermentin avulla rahasi sijoitetaan automaattisesti indeksirahastoihin. Mutta ensin Betterment kysyy joukon kysymyksiä, jotka auttavat määrittämään tavoitteesi ja riskinsietokyvyn.
Sinä ihmettelen todennäköisesti: Kuinka paljon minun on maksettava kaikesta tästä? Oikeastaan, ei niin paljon kuin luulisi. Parannusmaksu on yksinkertainen – 0,25% koko salkustasi. Verrattuna perinteisiin välitysyrityksiin, tämä on paljon vähemmän.
Saadaksesi paremman käsityksen kaikesta Bettermentin tarjoamasta, tutustu tähän kattavaan arvosteluun.
Jatka! Niin kauan kuin et riistä itseltäsi tänään, se on vaikeaa t säästääksesi ”liikaa”.
Ota sama neuvo, jonka annoimme niille, jotka kamppailevat 20%: n saavuttamiseksi: Testaa rajojasi ja yritä kasvattaa niitä. Vahvuuden (joko fyysisen tai taloudellisen) rakentaminen vaatii kurinalaisuutta ja johdonmukaisuutta sekä halukkuutta kuunnella kehoasi (tai pankkitiliäsi), kun se kertoo, että nykyinen hoitosi on aivan liian voimakas.
Mutta säästää enemmän on ehdottomasti hyvä idea. Eläkeasiantuntijoiden mukaan perinteinen suositus 15 prosentista tuloista on rehellisesti liian matala takaamaan mukavan eläkkeelle siirtymisen ja että 25 tai 30 prosenttia on turvallisempi veto.
Muista myös, että jos tavoitteesi on Jos haluat siirtyä varhain eläkkeelle tai joskus jättää hyvin maksavan, mutta korkean stressin työpaikan, säästöprosenttisi on todennäköisesti oltava vähintään 50%. Tämä saattaa tuntua mahdottomalta, mutta se voi antaa sinulle tauon, kun teet suuria taloudellisia päätöksiä, kuten päätät, kuinka paljon taloa sinulla on varaa tai millaista autoa ostaa.
Tärkeintä on aloittaa säästäminen. Kuinka paljon vaihtelee henkilöstä toiseen ja vuodesta toiseen. Paras säästöfilosofia, urheilumetaforojemme mukaisesti, on Nike: Tee se vain.
- Kuinka säästät ensimmäiset 100 000 dollariasi
- Säästätkö oikeassa paikassa ? Suorita tietokilpailu selvittääksesi