Sivu tarkistettu / päivitetty – 14. lokakuuta 2020
Asiantuntija: Arvostellut: Joshua Iversen, Syzygy Financial LLC: n toimitusjohtaja
Johdanto & Määritelmät
Saadakseen Medicaid- tai Medicaid-pitkäaikaishoitoa vanhusten on täytettävä useita kelpoisuusvaatimuksia, mukaan lukien hoitotarve ja rajoitetut tulot ja varat. Nämä rajat vaihtelevat osavaltioittain, siviilisäätyjen mukaan (naimaton vs. naimisissa) ja monissa osavaltioissa ohjelmittain. Esimerkiksi tulo- ja omaisuusrajat saattavat olla erilaiset tavalliselle valtion Medicaid-ohjelmalle verrattuna koti- ja yhteisöpalveluihin (HCBS) perustuvaan Medicaid-vapautukseen tai hoitokodin Medicaid-hoitoon. Jos kaikki Medicaidin kelpoisuusvaatimukset täyttyvät, tuloja ja / tai varoja lukuun ottamatta, voi silti olla oikeutettu Medicaidiin. Tämä tapahtuu ohjelman kautta, jota kutsutaan yleisimmin nimellä Medicaid ”Spend-Down”.
Tässä artikkelissa määritellään tulojen kulutus, omaisuuden kulutus ja keskustellaan siitä, mitä voidaan tehdä täyttävät nämä vaatimukset. Suurin osa artikkelista kuitenkin keskittyy omaisuuden kuluttamiseen, koska se on monimutkaisempi aihe ja mitä useimmat ihmiset ajattelevat kuullessaan lauseen ”Medicaid Spend-Down”.
Tulot Kulutus alas
Kun vanhemmalla henkilöllä tai avioparilla on kuukausitulot, jotka ylittävät valtionsa Medicaid-kelpoisuusvaatimuksen, tämä ei automaattisesti vastaa Medicaidin hylkäämistä. Tulojen kulutuksen kautta ylimääräiset tulot voidaan ”käyttää alas” lääketieteellisiin laskuihin kuukausittain voidakseen saada Medicaidia. Lääketieteelliset laskut voivat sisältää:
- sairausvakuutusmaksut
- Reseptilääkkeet
- Lääkäri käy
- Maksamattomat sairauslaskut
Vaikka jotkut valtiot tunnetaan yleisesti ”kulutusohjelmana”, jotkut osavaltiot viittaavat siihen eri nimillä, mukaan lukien:
- Tulojen ylijäämä
- Ylimääräiset tuotot
- Osuus kustannuksista
- Lääketieteellisesti tarvitsevat
Huomaa, että kaikilla valtioilla ei ole lääketieteellisesti tarvitsevaa polkua. Tai, toisin sanoen, kaikki valtiot eivät salli hakijoiden ”viettää” ylimääräisiä tulojaan sairaanhoitokuluihin.
Jotkut osavaltiot, joita kutsutaan tulojen ylärajoiksi, sallivat ylituloisten hakijoiden pääsyn Medicaidiin muuttamalla ylimääräiset tulonsa Qualified Income Trustiksi (QIT), jota kutsutaan myös Miller Trustiksi. Yksinkertaisesti sanottuna ylitulot, tulot, jotka ylittävät Medicaid-tulorajan, talletetaan suoraan tilille joka kuukausi. Sitten ne käytetään vanhusten hoito- ja / tai hoitokuluihin. Saat lisätietoja tästä vaihtoehdosta napsauttamalla tätä. lääketieteellisesti tarvitseva vaihtoehto, kaikki valtiot eivät salli QIT: itä.
Varojen kulutus alas
Varojen ylittäminen Medicaid-omaisuusrajan yläpuolella ei tarkoita, että yksi vanhempi tai naimisissa oleva vanhempi pariskunta ei voi saada Medicaid-etuja. On huomattava, että varoja kutsutaan myös ”resursseiksi”, eivätkä kaikki varat ole ”laskettavissa”. Esimerkiksi koti ja ajoneuvo on vapautettu / ei-laskettavissa oleva omaisuus. Jos kaikki muut kelpoisuusvaatimukset täyttyvät, on vain ”käytettävä” omaisuutensa päästäkseen osavaltiossa asettamaansa Medicaid-varojen rajaan. Vaikka omaisuusrajat vaihtelevat osavaltioittain, kaikki valtiot sallivat varojen käytön.
Laskettavissa olevat tai ei-laskettavat varat
Milloin Medicaid-kelpoisuuden varojen käytöstä on äärimmäisen tärkeää tietää, mitkä varat katsotaan laskettaviksi ja mitkä laskettaviksi. Laskemattomia varoja kutsutaan myös ”vapautetuiksi”. Laskettaviin varoihin viitataan joskus ”käytettävissä olevina” varoina. Laskemattomia varoja ei lasketa Medicaid-varojen rajaan.
Kaikilla osavaltioilla on laskettavissa oleva omaisuusraja, mutta raja riippuu osavaltiosta. suurin osa osavaltioista sallii yhden Medicaid-hakijan säilyttää enintään 2000 dollaria laskettavissa olevaa omaisuutta. Ja naimisissa olevat hakijat, joissa molemmat puolisot hakevat Medicaidia, pystyvät pitämään jopa 3000 dollaria. (Sivuhuomautuksena jotkut osavaltiot pitävät naimisissa olevia hakijoita hakemassa HCBS Medicaid -hoidosta luopuminen tai hoitokoti Medicaid yksinhakijana, joten kullekin puolisolle sallitaan yhden hakijan omaisuusraja.) Aviopareilla, joissa vain yksi puoliso hakee pitkäaikaishoitoa Medicaid, on erilaiset varallisuusrajat. Tyypillisesti Medicaidia hakeva puoliso pystyy pitämään 2000 dollaria vapauttamattomissa varoissa, kun taas terve puoliso voi pitää jopa 128640 dollaria (vuonna 2020). Jälleen omaisuusrajat vaihtelevat asuinvaltion mukaan. Siksi on erittäin tärkeää tietää asuinvaltion omaisuusraja.
Laskettavissa olevia varoja ovat:
- Käteinen
- Säästöt / tilien tarkistus
- Omaisuus (vaikka ensisijaista kotia pidetään ei-laskettavana omaisuutena, omaisuutta, joka on ensisijaisen asuinpaikan yläpuolella ja ulkopuolella, kuten loma-asuntoa, pidetään laskettavana omaisuutena.)
- Eläketilit
- IRA: ita / 401 kt katsotaan joskus laskettavissa oleviksi varoiksi, elleivät ne maksa tällä hetkellä. Tämä vaihtelee kuitenkin riippuen valtiosta, jossa asuu. Esimerkiksi jotkut osavaltiot eivät laske hakemattomia puolisoita ”IRA: ta, kun taas jotkut osavaltiot eivät laske hakijoita puolisoita tai puolueita, jotka eivät ole hakijoita”.
- CD: t, sijoitusrahastot, joukkovelkakirjat ja osakkeet
Laskemattomia omaisuuseriä ovat:
- Ensisijainen koti – Jotta koti vapautettaisiin, Medicaid-hakijan on asuttava kotonaan (tai hänen on ”tarkoitus” ”Palata kotiinsa” tai saada puoliso, joka asuu siinä. Jotkut osavaltiot asettavat myös rajoituksen kodin oman pääoman arvolle vapautustarkoituksessa. Esimerkiksi vuonna 2020 Alabamassa koti vapautetaan arvosta 595 000 dollaria ja Wisconsinissa asunnon arvo voi olla enintään 750 000 dollaria. Huomaa, että jos puoliso asuu edelleen kotona, kodin oman pääoman raja-arvoa ei ole.
- Ennakkomaksetut hautajaiset
- Yksi ajoneuvo
- Koko henkivakuutus, jonka yhdistetty käteisarvo on alle 1500 dollaria
- Termihenkivakuutus
- Kotitaloustarvikkeet / Kodinkoneet / Henkilökohtaiset Tuotteet
- korut, Sitoutuminen ja vihkisormukset & Perheen perintöominaisuudet
Vähennetyn summan laskeminen
Vaikka kukaan voi tietää, että on tarpeen käyttää – laskea joitain heidän laskettavissa olevista varoistaan voidakseen saada Medicaidin, tarkka summa, joka on käytettävä alaspäin, voi olla epäselvä. Tämä johtuu siitä, että omaisuusraja vaihtelee osavaltioittain sekä jos yksi on naimisissa tai naimisissa, ja jos naimisissa, jos yksi tai molemmat puolisot hakevat Medicaidia. Vaikka edelliset tekijät on suhteellisen helppo laskea, valtiot vaihtelevat myös tapaa, jolla ne laskevat laskettavan omaisuuden määrän, jonka terve puoliso voi pitää. Tämä lisää laskutoimituksen monimutkaisuutta.
Yksilöt
Yksittäisen vanhuksen pitkäaikaishoitoa varten varattu raja on 2000 dollaria useimmissa osavaltioissa. On kuitenkin joitain poikkeuksia. Esimerkiksi vuodesta 2020 lähtien yhden henkilön varojen raja Connecticutissa on 1 600 dollaria, Nebraskassa se on 4 000 dollaria ja Minnesotassa 3 000 dollaria.
Avioparit, joiden molemmat puolisot hakevat Medicaidia
Kun aviopari on naimisissa, kaikki varat katsotaan yhteisiksi varoiksi. Lue lisää yhteisomaisuudesta täältä. Useimmissa osavaltioissa varallisuusraja parille, jossa molemmat puolisot hakevat Medicaidia, on 3000 dollaria. Tässä säännössä on jälleen poikkeuksia. Esimerkiksi vuonna 2020 pitkäaikaishoidon vararaja tässä tilanteessa on 4000 dollaria Arizonassa, 6000 dollaria Pohjois-Dakotassa ja 23100 dollaria New Yorkissa.
Avioparit, joilla on vain yksi aviopuoliso, joka hakee Medicaidia
Jos vain yksi puolisoista hakee pitkäaikaishoitoa Medicaid, etuuksia hakeva puoliso pystyy yleensä säilyttämään 2000 dollaria varoja. Jälleen tämä luku vaihtelee valtioittain. ”Terveellä puolisolla” on myös oikeus pitää joitain varoja, joita kutsutaan aviopuoliso-avustuksiksi. Vuodesta 2020 tämä määrä on 25728-128 640 dollaria. Monimutkaisuutta lisää se, että osavaltioita on 50%, osavaltioita 100%, ja 100%: n erityissäännöt.
- 50% osavaltioita – 50%: n osavaltioissa puoliso, joka ei hae Medicaidia, pystyy pitämään jopa 50% parin yhteenlasketusta omaisuudesta (yleensä kaikki varoja pidetään yhteisomaisuutena) vuoteen 2020 saakka enintään 128 640 dollaria. Lisäksi Medicaidia hakeva puoliso pystyy säilyttämään määrätyn määrän. Useimmissa tapauksissa tämä määrä on 2 000 dollaria. Jos parien yhteiset varat ovat alle vuoden 2020 vähimmäismäärä 25 728 dollaria, terve puoliso pystyy pidättämään kaikki varat.
- 100% osavaltioita – 100%: n osavaltioissa Medicaidia hakeva puoliso pystyy pitämään osuutensa (yleensä 2000 dollaria). Ja terve puoliso pystyy pitämään jopa 100% parin muusta yhdistetystä omaisuudesta enintään 128 642 dollaria. Vuodesta 2020 lähtien seuraavat osavaltiot ovat sataprosenttisesti osavaltioita: Alaska, Kalifornia, Colorado, Florida, Georgia, Havaiji, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Etelä-Carolina ja Vermont.
- 100% erityistä Sääntövaltiot – Vain kahdessa osavaltiossa vuonna 2020 ”terve puoliso” pystyy säilyttämään omaisuuden enimmäismäärän, joka eroaa 128 440 dollarista, jonka useimmat osavaltiot sallivat.Etelä-Carolina sallii ”terveen puolison” pitää 100% 66 480 dollarista ja Illinois jopa 109 560 dollaria. Medicaidia hakeva puoliso pystyy edelleen saamaan osan pariskunnan varoista. Jälleen tämä summa on yleensä 2000 dollaria.
Strategiat varojen kuluttamiseksi Medicaid-hyväksynnän saamiseksi
Kun Medicaid-varojen raja ylittyy, on välttämätöntä käyttää ylimääräisiä, vapauttamattomia omaisuuseriä Medicaid-kelpoisuuden saamiseksi. Yleensä kaikki kulut on hieno, kunhan omaisuutta ei luovuteta tai myydä huomattavasti vähemmän kuin on sen arvoista. Omaisuuden lahjoittaminen voi rikkoa Medicaidin viiden vuoden takautumisjaksoa, mikä johtaa Medicaidin kelpoisuuskauteen. On myös mainittava, että ei pitäisi käyttää alas vapaita omaisuuseriä ostamalla ng muita vapaita omaisuuseriä. Koska nämä äskettäin ostetut varat lasketaan edelleen.
Alla on luettelo yleisimmistä tavoista, joita yksityishenkilöt ja / tai pariskunnat käyttävät kulutustaan saadakseen Medicaid-kelpoisuuden rikkomatta tarkastelujaksoa. On suositeltavaa ottaa yhteys Medicaid-asiantuntijaan ennen seuraavien ostojen tekemistä. On hienovaraisuuksia, jotka voivat johtaa ohjelman kelpoisuuden estämiseen.
Kodinparannukset
Koska kotia pidetään ei-laskettavana omaisuutena, on järkevää laittaa siihen ylimääräistä omaisuutta, joka voidaan jopa nähdä sijoitus. Kodin parannuksia ovat:
- uuden katon asettaminen
- pyörätuolirampin tai porrashissin lisääminen
- liikuntarajoitteisille soveltuvan kylpyhuoneen rakentaminen
- Putkistojen päivittäminen,
- Vajarakennuksen rakentaminen takapihalle
Ajoneuvojen korjaus tai osto
Autoa pidetään myös vapautettuna omaisuutena, joten sijoittaminen rahat sen korjaamiseen on toinen tapa käyttää varoja. Esimerkiksi voidaan laittaa uusi äänenvaimennin, korjata ilmastointilaite tai ostaa uusia renkaita. Tai voisi yksinkertaisesti myydä vanhan autonsa ja ostaa uuden. Muista kuitenkin, että vain yksi ajoneuvo on vapautettu omaisuuserästä.
Paljastamattomat lääkinnälliset laitteet
Esimerkkejä ovat kuulokojeet, hammasproteesit ja silmälasit.
Maksa velka – Voit maksaa luottokorttivelka, asuntolaina, autolaina jne.
Palkkaa perheenjäsen hoitamaan
Perhehoitajan sopimus on vanhusten välinen sopimus, ja useimmissa tapauksissa perheenjäsen. Tämä on tapa korvata sukulaiselle tai läheiselle ystävälle (kuukausittain) hoidon tarjoamiseksi. Vaikka tällainen järjestely on yleisin aikuisen lapsen hoidettavaksi ikääntyvälle vanhemmalle, voidaan tehdä muun tyyppisiä järjestelyjä. Huomaa, että palkan on oltava kohtuullista asuinpaikallaan.
Luo elämänhoitosopimus
Elämänhoitosopimukset, joita kutsutaan myös henkilökohtaisen hoidon sopimuksiksi, ovat virallisia sopimuksia ikääntyneen henkilön välillä ja yleensä perheenjäsen tai läheinen ystävä. Yleensä hoitajalle maksetaan kertakorvaus siitä, että hän suostuu hoitamaan vanhinta heidän elinajanodotettaan. Huomaa, että palkan on oltava oikeudenmukainen ja kohtuullinen, kun otetaan huomioon vanhuksen elinajanodote. Lisätietoja täältä.
Osta peruuttamaton hautajaissijoitus
Peruuttamaton hautausjärjestö on yksittäisen henkilön ja useimmissa tapauksissa hautajaisten välinen sopimus. Rahastoon asetettua rahaa ei voida käyttää mihinkään muuhun kuin hautajaiskustannuksiin. Tähän voi sisältyä:
- hautajaispalvelut
- arkku
- hautausmaa
summa, jonka voi laittaa peruuttamattomassa hautajaisissa luottamus riippuu valtiosta, jossa asuu. Useimmissa tapauksissa tämä summa on enintään 15 000 dollaria puolisoa kohden. Lisätietoja täältä.
Osta annuiteetti
Elinkorkot ovat tapa muuntaa verovapaat varat tulovirraksi. Pohjimmiltaan henkilö maksaa kertakorvauksen. Vastineeksi he tai heidän puolisonsa saavat kuukausimaksuja tietyn ajanjakson tai elämänsä ajan.
Peruuta henkivakuutukset, joiden käteisarvo on yli 1500 dollaria
Koska henkivakuutukset, joissa on Käteisarvo 1500 dollaria tai vähemmän on vapautettu, on järkevää peruuttaa vakuutukset, joiden käteisarvo on yli 1500 dollaria. Toinen vaihtoehto on vähentää käteisarvo 1500 dollariin tai vähemmän. Kun joku peruuttaa vakuutuksensa tai vähentää vakuutuksen käteisarvoa, ylimääräinen käteisarvo menee vakuutuksenottajalle, ja se on käytettävä. Yksi tapa tehdä se on ostaa peruuttamaton hautajaissäätiö varoilla.
Medicaidin kulutusesimerkkejä
Esimerkki 1 – Billy on yksinhuoltaja, vanhempi Illinoisin asukas, joka vaatii kauan – Medicaid-hoito kotona. Varojen rajaksi on asetettu 2000 dollaria, ja hänellä on yhteensä 10000 dollaria likvidejä varoja, mikä tarkoittaa varoja, jotka voidaan muuntaa rahaksi.Tämä nostaa hänet 8000 dollariin yli Medicaidin IL-raja-arvon, mikä tarkoittaa, että hänen on käytettävä ylimääräinen 8000 dollaria saadakseen Medicaidin. Hän ostaa uuden parin kuulolaitteita hintaan 3000 dollaria, korjaa katon vuodot 2 500 dollarilla ja käyttää jäljellä olevat 2 500 dollaria luottokorttivelan maksamiseen. Siksi hän on ”kuluttanut” ylimääräisen 8 000 dollarin varallisuuden ja on oikeutettu Medicaidiin.
Esimerkki 2 – Michael ja hänen puolisonsa Joann ovat molemmat 80-vuotiaita ja heikossa kunnossa Michaelin kanssa vaatii pian Medicaidin hoitokodin hoitoa. Etelä-Carolinassa asuvan avioparin varallisuusraja, jonka molemmat puolisot hakevat pitkäaikaishoitoa Medicaid, on 4 000 dollaria. Pariskunnalla heillä on 46 000 dollaria laskettavaa omaisuutta. Tässä tapauksessa 47 000 dollaria on oltava ” kulutettu alas ”, jotta he voisivat saada Medicaid-palveluja. Joannin terveys on parempi kuin Michaelin, ja avustuksella hän voi jatkaa asumista kotona. Pariskunnalla on aikuinen lapsi, joka on halukas huolehtimaan Joannista kotona, joten hoitajasopimus tehdään alle 16 kuukaudeksi hintaan 2960 dollaria kuukaudessa. (18,50 dollaria / tunti, 8 tuntia päivässä, 5 päivää / viikko.) Tässä tapauksessa kuukausipalkat maksetaan aikuiselle lapselle ja ylimääräiset varat käytetään Medicaidin hyväksymällä tavalla, ja pariskunnasta tulee Medicaid-tukikelpoinen .
Esimerkki 3 – Grant on naimisissa, asuu Kaliforniassa ja tarvitsee merkittävää apua päivittäisessä elämässään tarpeeksi, jotta hän tarvitsee avustettua hoitoa. Päinvastoin, hänen puolisonsa on terve eikä tarvitse Medicaid-hoitoa. Pariskuntana heillä on 150 000 dollaria yhteistä omaisuutta. Medicaidia vuonna 2019 hakevana puolisona Grant saa pitää 2 000 dollaria hänen ja puolisonsa yhteisistä varoista. Ja hänen vaimonsa, ”terve puoliso”, pystyy pitämään jopa 128 640 dollaria yhteisestä omaisuudestaan. (Kalifornia on 100-prosenttinen osavaltio, mikä tarkoittaa, että terve puoliso voi pitää 100-prosenttisesti yhteisestä omaisuudestaan 128 640 dollaria.) pariskunnalla on 22 3600 dollaria (150 000 dollaria – 128 640 dollaria = 21 360 dollaria), joka ylittää Medicaid-varojen rajan. Pariskunta ostaa ylimääräisen omaisuuden ”kuluttamiseksi” kumpaankin nimensä peruuttamattomiin hautajaisiin. (10 680 dollaria kukin = 21 360 dollaria). Siksi he ovat ”kuluttaneet” ylimääräisen omaisuutensa ja Grant on oikeutettu saamaan Medicaidia.
Ammattitaitoinen Medicaid-apu
Jos sinä tai rakkaasi ylität osavaltiosi varallisuusrajaa, se ei tarkoita automaattisesti, että Medicaid-edut evätään sinulle. On kuitenkin erittäin suositeltavaa, että haet ammattilaisen Medicaid-suunnittelijaa, koska Medicaidiin hakeminen voi olla monimutkainen prosessi, varsinkin jos sinulla on ylimääräistä omaisuutta. vain yksi puoliso hakee Medicaidia, ammattitaitoinen Medicaid-suunnittelija voi auttaa ”terveellistä” puolisoa saamaan enimmäisrahan. Aina on parasta suunnitella tulevaisuutta. Joten ei pidä epäröidä pyytää ammattitaitoista neuvottelua hyvissä ajoin etukäteen, kun ajattelet heidän olevan lähellä lääketieteellistä kelpoisuutta Medicaidiin.
Vaikka voi ajatella pyytää apua paikalliselta ikääntymisvirastolta (AAA) ) toimisto, tämä ei ole hyvä vaihtoehto. He eivät voi tarjota neuvoja siitä, miten saada Medicaid-kelpoisuus. Tämän tyyppistä apua varten on käännyttävä yksityisen sektorin puoleen, kuten ammattitaitoisen Medicaid-suunnittelijan puoleen. Tämän ammatin henkilöillä on käytännön kokemusta varojen käytöstä ja he voivat auttaa sinua ja / tai rakkaitasi käyttämään varoja asianmukaisesti voidakseen saada Medicaidin.