Kuluttajasähköisten maksujen trendi kasvaa edelleen nopeasti. Tuoreessa tutkimuksessa yleiset käteisrahat kasvoivat 10,1% vuonna 2016 ja olivat 482,6 miljardia dollaria. Vuosien 2016–2021 kasvuennusteet osoittavat, että muut kuin käteisrahat kasvavat edelleen 12,7%, ja Kiinan kaltaisten kehittyvien markkinoiden osuus merkittävästä osasta sähköisiä maksuja.
Useita erityyppisiä sähköisiä maksuja maksuja on olemassa luottokorteista Paypaliin e-lompakkoihin. Kahdenlaisia sähköisiä maksuja, jotka ovat olleet jo jonkin aikaa, mutta joita käytetään edelleen tänään, ovat ACH-maksut ja tilisiirrot. Tarkastellaan kutakin näistä sähköisten tapahtumien muodoista ja miten ne eroavat toisistaan.
Mikä on ACH-maksu?
Automaattinen selvitysyhteisön (ACH) maksu tapahtuu, kun rahat yhdestä pankista tai rahoituslaitoksesta siirretään toiseen. ACH-maksut kulkevat kansallisen verkon kautta, jolloin selvityskeskus voi käsitellä ne.
Kun maksutapahtumat kulkevat selvityskeskuksen läpi, verkko ”erittää” päivittäiset maksut, jolloin verkko (eikä pankki) voi käsitellä näitä maksuja myöhemmin päivällä varmistaen, että kukin vastaanottaja saa oikean määrän. käsiteltyinä pankit saavat ACH-maksunsa myös erässä, mikä edellyttää, että ne tallentavat jokaisen talletuksen oikealle pankkitilille. Erä- ja jakeluprosessi on automaattinen; manuaalista prosessia ei tapahdu. Käsittelemällä sähköisiä maksuja paperisten sekkien sijaan vastaanottajat saavat rahaa nopeampi, turvallisempi ja halvempi.
Vaikka automaattisetkin, ACH-maksut eivät ole välittömiä. Prosessi voi kestää jopa 1-3 päivää, ennen kuin varat saapuvat myyjälle tai yritykselle. Maksu ei myöskään tyhjennä asiakkaan pankkitili, kunnes selvitystila käsittelee erän, joten yritys voi odottaa ACH-maksua, mutta yritys ei tiedä, ovatko nämä varat hyviä, kunnes ACH-prosessi päättyy. Jos asiakkaan tilillä ei ole tarpeeksi varoja maksun suorittamiseen, ACH-prosessi voi ylittää hänen tilinsä.
Vaikka tämä tekniikka on ollut käytössä yli 40 vuotta, ACH: n käyttö lisääntyy edelleen. Joka vuosi ACH-verkko käsittelee yli 24 miljardia sähköistä tapahtumaa, joiden arvo on 41 biljoonaa dollaria. Joitakin esimerkkejä toistuvista ACH-maksuista ovat suorat palkkatalletukset, valtion etumaksut, veronpalautusmaksut ja toimittajien maksut. Tämän tyyppisiä sähköisiä tapahtumia voidaan parhaiten käyttää säännöllisiin tai toistuviin maksuihin, kuten kuukausittainen sähkölasku tai yrityksen tarjoama kuukausittainen palvelu, kuten kuntosalin jäsenyys.
Mikä on pankkisiirto?
Pankkisiirto on myös sähköisen maksamisen muoto, joka tapahtuu kahden pankin välillä. Toisin kuin ACH-maksut, pankkisiirrot ovat kuitenkin välittömiä, koska niiden ei tarvitse käsitellä selvityskeskusta. Suurten dollarihankintojen, kuten kodin ostamisen tai merkittävän lainan maksamisen, vastaanottaja voi vaatia tilisiirtoa. Esimerkiksi luotonantaja voi vaatia yksityishenkilöä käyttämään rahaa talon käsirahana. Usein lainanantaja etenee kotiostoksen sulkemisessa, ennen kuin rahat on vastaanotettu (ja selvitetty). Pankkisiirto luo näihin varoihin pääsyn samana päivänä, mikä nopeuttaa kodin ostoa.
Kun siirrät rahaa toiselle yhteisölle tai henkilölle, varat siirretään sähköisesti pankista toiseen pankkisiirtopalvelun avulla. Kun pankkisiirto on valmis, sekä lähettäjä että vastaanottaja saavat ilmoituksen langan valmistumisesta. Lisäksi pankkisiirrot maksavat tyypillisesti rahaa. Esimerkiksi lähettäjä maksaa 20-35 dollaria maksua aloittaessaan siirron, ja pankki veloittaa vastaanottajalta missä tahansa välillä 10-20 dollaria.
Mitkä ovat erot ACH: n ja tilisiirron välillä?
Sekä ACH-maksut että pankkisiirrot siirtävät rahaa elektronisesti rahoituslaitokselta toiselle. Keskeisiä eroja on kuitenkin olemassa. Tarkastellaan yleisiä eroja ACH-maksujen ja tilisiirtojen välillä.
- Pankkisiirrot ovat välittömiä, jolloin ACH-maksujen käsittely voi viedä parista muutamaan päivään.
- Pankkisiirrot maksavat rahaa sekä lähettäjälle että vastaanottajalle, kun taas ACH-maksut ovat ilmaisia tai maksavat hyvin vähän tapahtumaa kohti.
- Pankit aloittavat ja käsittelevät pankkisiirrot, kun taas ACH-maksut käsitellään automaattisesti selvityskeskuksen kautta.
- Selvitystilan sääntöjen vuoksi ACH-maksut ovat usein turvallisempia kuin pankkisiirrot.
- Pankkisiirrossa vain lähettäjä voi aloittaa siirron. Yritykset tai yksityishenkilöt voivat lähettää tai vastaanottaa varoja ACH-maksuja varten.
Selitetyt prosessit.
ACH-maksujen järjestämiseksi yrityksellesi prosessi riippuu usein pankistasi.Jotkut pankit sallivat sinun määrittää ACH-maksut verkossa. Muut pankit edellyttävät, että vastaanottaja täyttää lomakkeen, joka sitten jakaa nämä tiedot pankillesi.
Pankkisiirron järjestäminen riippuu jälleen lähettäjän pankkikäytännöistä. Saatat pystyä järjestämään pankkisiirron puhelimitse. Muut pankit voivat vaatia allekirjoitustasi lupa aloittaa johto.
Siirtonopeuksien erot.
ACH-maksujen käsittely kestää usein 1–3 päivää. Monet ACH-palvelut integroivat kuitenkin tänään ACH-maksujen vastaanottamisen seuraavana päivänä. Kun valitset ACH-toimittajan, olipa kyseessä pankkisi tai joku muu kauppiaspalvelujen tarjoaja, varmista, että ymmärrät vaaditun käsittelyajan, jotta voit vastaanottaa rahaa yritystilillesi. Loppujen lopuksi, jos hoidat yritystä, kassavirran seuraaminen on yksi tärkeimmistä prioriteeteistasi.
Tilisiirtoja (koska ne ovat välittömiä) sinulla on usein mahdollisuus käyttää näitä varoja samana työpäivänä. Koska pankkisiirrot ovat kalliita, haluat käyttää tätä sähköistä maksuvaihtoehtoa vain korkean dollarin tai kiireellisiin tapahtumiin.
Tietoturvavertailu.
Kaivetaan syvemmälle ACH-maksujen ja pankkisiirtojen turvallisuuden eroja. Vaikka molemmat siirtomenetelmät ovat turvallisia, ACH-maksut ylittävät turvalliset tilisiirrot. Koska ACH-maksut kulkevat selvityskeskusten läpi, jokaiseen maksuun sovelletaan enemmän sääntöjä, määräyksiä ja valvontaa. Samaan aikaan, jos tapahtuu virhe tai vilpillinen tapahtuma, suurin osa ACH-tapahtumista voidaan kumota, kun taas tilisiirrot eivät.
Vaikka tilisiirrot eivät ole yhtä turvallisia kuin ACH-maksut, ne ovat silti turvallisempia kuin kassan sekit. Koska kassan sekit ovat paperisia sekkejä, ne ovat alttiimpia petoksille tai väärennöksille. Lähetettäessä pankkisiirtoa lähettäjän on kuitenkin vahvistettava vastaanottajan pankkitiedot, kuten reititys ja tilinumero. Jos nämä tiedot ovat oikeita eikä niitä ole esimerkiksi saatettu osaksi kansallista lainsäädäntöä, pankkisiirtoja pidetään edelleen turvallisena sähköisenä tapahtumana.
Mitä on otettava huomioon, kun valitset ACH-maksujen ja pankkisiirtojen välillä.
Koska useimmat yritykset käyttävät ACH-maksuja, sinun kannattaa tutkia useita vaihtoehtoja, jos haluat vaihtaa ACH-toimittajia. Sinun tulee myös kysyä useita kysymyksiä. Esimerkiksi kuinka kauan kestää, että potentiaalinen maksukumppani käsittelee ACH-maksuja? Milloin saat varat? Kysy lisäksi, onko ACH-maksujen vastaanottamiseen tai lähettämiseen kustannuksia. Kuinka nämä maksut arvioidaan? Perustuvatko ne tapahtumien määrään?
Useimmat yritykset eivät käytä tilisiirtoja yhtä usein kuin ACH-maksut. Yrityksestäsi riippuen voit kuitenkin tutkia pankkisi vaihtoehtoisia vaihtoehtoja. Esimerkiksi jos olet kiinteistöliiketoiminnassa, voit käyttää pankkisiirtoja usein, kun taas ravintola käyttäisi tätä vaihtoehtoa harvoin.
ACH-maksujen hyväksymisen tai laskujen käsittelyn edut ACH-järjestelmän kautta tekevät siitä pakollisen yrityksellesi. Tämän palvelun tarjoaminen ei vain tarjoa ylimääräistä, kätevää maksujärjestelmää asiakkaillesi, se voi myös lisätä tulojasi antamalla sinulle mahdollisuuden vastaanottaa maksuja nopeammin ja tiimisi keskittyä korkean tason asioihin.
NAB: ssä voimme auttaa sinua ACH-maksujen määrittämisessä. Meillä on tekniikka, jota tarvitset maksujen vastaanottamiseen modernissa maailmassa. Autamme sinua räätälöimään maksujen käsittelyn omalle yrityksellesi, mikä antaa sinulle mielenrauhan. Jos haluat järjestää kuulemisen, ota meihin yhteyttä täällä tai soita meille numeroon 877.840.1952.