Onko totta, että vanhemmat eivät enää tarvitse henkivakuutusta tietyn iän jälkeen, koska heidän lapsensa ovat omavaraisia? Monille perheille vastaus on kieltävä. Ikääntyvät vanhemmat tarvitsevat liian usein apua aikuiselta lapselta, koska heidän oma taloutensa ei ole parhaassa kunnossa.
Itse asiassa 18 prosenttia amerikkalaisista, joiden kotitalouden tulot ovat vähintään 75 000 dollaria, tietää, että heidän vanhempansa luotamme siihen, että heistä tulee omaishoitajia MassMutualin American State of American Family -tutkimuksen mukaan.
Tässä tilanteessa olevat aikuiset lapset saattavat miettiä vanhemman henkivakuutuksen ottamista, jotta rahan ongelmien siirtäminen voittaisi. Ei ole heidän vanhempiensa perintö. Tämä tarkoittaa ymmärrystä:
- miksi aikuiset lapset saattavat ostaa henkivakuutuksen vanhemmilleen.
- Vaatimukset vanhemman henkivakuutuksen ostamiselle.
- Päättäminen kumpi Henkivakuutustyyppi on paras.
- Milloin ostaa henkivakuutus vanhemmalle.
- Vanhemman ja lapsen verotukselliset näkökohdat.
Miksi aikuiset lapset saattavat ostaa henkivakuutuksen vanhemmilleen
Kun syntyit, sinun vanhemmat ovat saattaneet ostaa henkivakuutuksen tarjotakseen sinulle mahdollisuuden, jos heille tapahtuu jotain. Et ehkä ole tiennyt siitä, mutta varttuessasi saattoi olla voimassa voimassa oleva termipolitiikka, kunnes voit tukea itseäsi. Monet vanhemmat harjoittavat tämän tyyppistä perheen taloudellista suunnittelua.
Termispolitiikat voivat tarjota suojaa suhteellisen pienelle vakuutusmaksulle. Mutta ne on suunniteltu vanhenemaan, kun riski, jota he suojaavat – kuten kuolema, kun lapsen tulot ovat riippuvaisia tuloista – on ohi. Tämän seurauksena joillakin ihmisten ikääntyvillä vanhemmilla ei ole enää henkivakuutusta, ellei heillä ole pysyvää vakuutusta.
Mutta pitkäikäisyyden yleisen kasvun myötä useammat vanhemmat ovat riippuvaisia lapsistaan. Tämä tarkoittaa, että omavaraisilla aikuisilla lapsilla voi syntyä uuden tyyppisiä riskejä, kun vanhemmat ovat 60-vuotiaita ja vanhempia. Ja näillä tilanteilla voi olla taloudellisia seurauksia. Näitä voivat olla seuraavat:
- Lapsen on ehkä vietettävä aikaa työstä sairaan vanhemman hoitamiseksi, mikä johtaa merkittävään tulojen tai säästöjen menetykseen.
- Lapsen on ehkä lopetettava työskentely pitkäaikaishoidon tarjoamiseksi, jolla ei vanhemmalla eikä lapsella ole varaa, varsinkin jos paikallisia laitoksia, jotka hyväksyvät Medicaren tai Medicaidin, ei pidetä hyvin.
- Kun yksi vanhemmista kuolee, lapsen voi olla tarpeen auttaa eloonjääneitä vanhempia siirtymään vanhempien asumispalveluihin, joissa he voivat saada henkistä ja fyysistä tukea. Muuttokustannukset ja tilakustannukset voivat kuitenkin olla kalliita ja ylittää vanhemman mahdollisuuksien, ja lapsi saattaa haluta poimia välilehden.
- Vanhemmalla voi olla asuntolainaa, joka pakottaisi kodin myynnin kuollessaan. , estää lasta perimästä omaisuutta. Sama voi päteä muuhun kiinteistöön, kuten perheviljelyyn tai loma-asuntoon.
- Lapsi on saattanut merkitä vanhempien asuntolainan tai muun lainan eikä halua olla vastuussa saldosta, jos vanhempi kuolee ennen lainan takaisinmaksua.
- Vanhemmalla voi olla erityisiä toiveita elämän lopusta, mutta hänellä ei ole rahaa lapselleen heidän toteuttamiseen – eikä halua kuormittaa lapsiaan kustannuksilla.
Henkivakuutuksen tuotot voivat auttaa menettämien säästöjen ja tulojen palauttamisessa tai korvaamaan näissä ja muissa tilanteissa aiheutuvat kustannukset.
Aiheeseen liittyvä: Eläkkeelle siirtyminen: Kuinka säilyttää se samalla vanhempiesi auttaminen
Vaatimukset vanhemman henkivakuutuksen ostamiseen
Olet ehkä jo päättänyt, että henkivakuutuksen ostaminen vanhemmillesi olisi järkevää taloudellisessa mielessä. Mutta ennen kuin voit ottaa vakuutuksen, sinun on saatava ne mukaan. (Lisätietoja: 9 taloudellista kysymystä äidillesi)
Ensimmäinen askel on tuoda esiin neljä, mahdollisesti epämiellyttävää aihetta:
- Vanhempiesi huomattavat kulut heidän viimeisinä vuosina.
- Kuinka heikkeneminen voi vaikuttaa heidän varoihinsa ja tuloihisi tai säästöihisi.
- Velat, jotka saattavat heikentää heidän omaisuutensa arvoa.
- toivoo heidän jättävän perinnön lapsilleen ja lapsenlapsilleen.
Osana tätä keskustelua saatat pystyä selvittämään, onko heillä jo henkivakuutus. Jos on, olisi hyödyllistä tietää, minkä tyyppinen se on, kuinka paljon se on ja kuka edunsaaja on, jotta voit selvittää, täyttääkö tämä nykyinen käytäntö tavoitteesi.
Jos käytäntö ei ole Se on jo paikallaan tai jos se on riittämätöntä, ja jos sinä ja vanhempasi olette yhtä mieltä siitä, että heillä olisi järkevää ottaa henkivakuutus, seuraava askel on saada heidät vakuuttamaan, että annatte maksaa siitä. Omistajan ja vakuutetun ei tarvitse olla sama henkilö, vaikka he usein ovatkin. Olet todennäköisesti sekä henkivakuutuksesi omistaja että vakuutettu.
Mutta tilanteessa, johon yrität valmistautua, voi olla hyödyllistä, jos aikuinen lapsi omistaa vakuutuksen, jotta hän voi varmistaa, että vakuutusmaksut maksetaan, ja ylläpitää hallintaa siitä, kuka edunsaaja on. Vaikka vanhemmillasi olisi jo vakuutus, he ovat omistajia, mutta he hallitsevat edunsaajaa, mikä tarkoittaa, että et voi olla varma, että se sinä olet, kun aika tulee. (Liittyvät: Todelliset vanhempien taloudellisen hyväksikäytön tapaukset)
Et voi ottaa vanhemmiltasi vakuutusta ilman heidän tietämystään ja suostumustaan. Joten sinun on saatava vanhempasi vakuuttamaan hakemuksesta. Voit täyttää heidän paperinsä, jos he ovat halukkaita kertomaan sinulle sairaushistoriastaan, ajankohtaisista terveysongelmistaan ja nykyisistä lääkkeistään. Jos ei, voit silti saada heidät alkuun antamalla heille paperit ja aikataulun niiden lähettämistä varten. Heidän on silti allekirjoitettava hakemus, ja heidän on ehkä suoritettava lyhyt tentti. Lääketieteelliset tiedot ja tenttitulokset pidetään luottamuksellisina.
Hakemuksen täyttämiseksi vakuutusyhtiö lähettää tyypillisesti lääketieteen ammattilaisen hakijan kotiin tarkistamaan elinvoimaa, esittämään kysymyksiä ja keräämään virtsaa ja verta. Voit olla siellä vanhempiesi kanssa tämän prosessin aikana, jos se tekisi heistä mukavampaa.
Suostumuksen lisäksi toinen suuri vaatimus on vakuutettava etu. Aina kun vakuutettu ja vakuutuksenottaja eivät ole sama henkilö, vakuutuksenottajan on kyettävä osoittamaan, että he kärsivät taloudellista menetystä, kun vakuutuksenottaja kuolee. Lisäksi vakuutussumman on oltava samanlainen kuin menetys.
Joten esimerkiksi jos vanhempasi on velkaa 150 000 dollaria asuntolainastaan ja haluat ottaa 170 000 dollarin vakuutuksen asuntolainan kattamiseksi ja hautajaiskustannukset, vakuutettavan edun pitäisi olla helppo todistaa. Mutta sinulla olisi vaikea varmistaa 5 miljoonan dollarin vakuutus vanhemmallesi tässä tilanteessa.
Päättäminen, mikä tyyppinen henkivakuutus on vanhemmille paras
Ei ole väliä minkä ikäinen ikäsi on vanhemman on, heidän kattamansa henkivakuutustyypin tulisi olla yhdenmukainen katettavan riskin kanssa. Tässä mielessä saatat ostaa termipolitiikan velan kattamiseksi, pysyvän vakuutuksen kiinteistöverojen kattamiseksi ja lopullisen kulupolitiikan hautajaisten kattamiseksi. Sinun ei tarvitse ostaa kaikkia kolmea (vaikka voisitkin). Tavoitteena on ostaa perheen olosuhteita parhaiten vastaava vakuutustyyppi. Tässä on lyhyt yleiskatsaus siitä, miten kukin merkittävä vanhusten henkivakuutustyyppi toimii.
Termihenkivakuutus: Kuten aiemmin mainitsimme, termisvakuutukset tarjoavat yleensä vähiten rahaa. Mutta mikä tekee niistä niin edullisia, on se, että kattavuusehdot vanhenevat tietyn vuosien, usein 10, 20 tai 30 vuoden kuluttua. Määräaikainen kattavuus ei välttämättä ole käytettävissä 85-vuotiaana, vaikka vakuutus otettaisiin nuorempana. Se voi olla hieno, jos riski, jonka varalta vakuutat, katoaa ennen määräajan päättymistä. Mutta kestävämpiä riskejä varten kannattaa ehkä valita koko elämän vakuutus.
Koko henkivakuutus: Tämäntyyppinen pysyvä vakuutus maksaa yli voimassa olevan ajan, mutta on voimassa vakuutetun elämän ajan, kunhan palkkiot maksetaan. Se on hyödyllinen työkalu varakkaille perheille: He voivat käyttää vakuutustuotot kiinteistöverojen maksamiseen, jotta heidän koko omaisuutensa arvo siirtyy heidän perillisilleen. Se on myös looginen valinta kaikille, jotka haluavat tarjota taatun kuolemantapahtuman lapselle – esimerkiksi korvauksena hoidon tarjoamisesta.
Henkivakuutus viimeisistä kustannuksista: Joskus puhetta kutsutaan hautausvakuutukseksi tai hautausvakuutukseksi , tämä on pysyvä käytäntö, jolla on pieni nimellisarvo, tyypillisesti 2000-25 000 dollaria. Sen pieni hyöty tarkoittaa, että vakuutusmaksut ovat huomattavasti alhaisemmat kuin suurempaa koko elämän politiikkaa varten. Hakijan on vastattava muutamaan lääketieteelliseen kysymykseen ja annettava reseptihistoria, mutta hänen ei tarvitse suorittaa lääkärintarkastusta kantajasta riippuen. (Liittyy: Vakuutusvaihtoehdot myöhempinä vuosina)
Taattu henkivakuutus: Ihmiset, jotka eivät ole terveydentilansa perusteella oikeutettuja mihinkään muuhun vakuutukseen, voivat ostaa takauksen (joskus kutsutaan taatuksi hyväksymiseksi) korkeammalta. kustannus. Esimerkkejä ehdoista, jotka yleensä hylkäävät hakijoita, ovat lopullinen sairaus, dialyysi, jotka ovat tällä hetkellä sairaalassa tai hoitokodissa ja tarvitsevat elinsiirtoa. Näillä vakuutuksilla on paljon korkeampi palkkio kuin terveystodistuksilla, koska ne hyväksyvät korkeimman riskin hakijat. Heillä on myös kahden vuoden odotusaika. Jos vakuutettu kuolee odotusaikana, vakuutuksenantaja palauttaa vakuutusmaksun yleensä vakuutuksenottajalle.
Kuten aiemmin mainittiin, vanhemman henkivakuutusta ottaessasi ostamasi vakuutusturvan on vastattava vakuutustasi vakuutettavissa oleva etu ja riski vakuuttaa. Tämä henkivakuutuslaskuri voi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon se on.
”Vakuutuksen keston ja kasvusumman tulee aina vastata velvoitetta sekä nyt että tulevaisuudessa, jolloin vakuutusta tarvittaisiin eniten”, sanoi vakuutusalan veteraani Jason Fisher, BestLifeRates.org -yhtiön perustaja ja toimitusjohtaja. ”Se voi vaihdella pienestä lopullisesta kustannuskäytännöstä aina miljoonan dollarin kiinteistösuunnittelupolitiikkaan.”
Jotkut perheet eivät välttämättä pysty varaa palkkioita ihanteellisella kattavuudellaan. Mutta jonkinlainen kattavuus on parempi kuin mikään. Työskentely finanssialan ammattilaisen kanssa voi myös auttaa perheitä löytämään parhaan vakuutuksen tarpeisiinsa riippumatta siitä, minkä kokoisia ja minkä tyyppisiä vakuutuksia he etsivät.
Milloin ostaa henkivakuutuksia vanhemmillesi
Saamme usein neuvoja odottaa, kun harkitsemme tärkeää ostoa. ”Älä tee mitään kiireellisiä päätöksiä.” ”Odota ja katso jos hinta laskee.” ”Tee ostoksia parhaan tarjouksen saamiseksi.” Tämä on kaikki hyviä neuvoja useimmille ostoksille, mutta henkivakuutus on erilainen.
”Paras aika ostaa henkivakuutus vanhemmillesi on se hetki, kun tiedät, että tarvitset sitä”, sanoi riippumattoman toimitusjohtaja Anthony Martin. henkivakuutuksen välitys Choice Mutual. ”Henkivakuutusmaksut määräytyvät iän, sukupuolen ja terveyden perusteella. Terveys on suurin tekijä, joka määrittää, minkä tyyppisiin vakuutuksiin he voivat saada ja kuinka paljon se maksaa.”
Odottamalla saatat saada vanhemmillesi kehittyy terveysongelma, joka tekee henkivakuutuksesta kalliimpaa tai tekee heistä vakuuttamattomia, hän selitti. (Liittyvät aiheet: Henkivakuutusten ostaminen)
Myös vanhempiesi enimmäisikä, jona vanhempasi voi tulla vakuutetuksi, vaihtelee. liikenteenharjoittajan ja vakuutuksen mukaan. Fisher sanoi, että useimmat lentoliikenteen harjoittajat myöntävät vakuutuksen 85-vuotiaalle henkilölle, ja jotkut menevät yli.
Toinen syy olla odottamatta vanhempien henkivakuutusten ostamista on, että henkinen heikkeneminen voi hylkää heidät.
”Valitettavasti melkein kaikki henkivakuutusyhtiöt kieltäytyvät laajentamasta kattavuutta dementialle tai Alzheimerin taudille lukuun ottamatta tiettyjä rajoitetun edun takaamia liikkeeseenlaskukäytäntöjä”, kertoi Joel Ohman, Certified Financial Planner ™ ammattilainen ja InsuranceProviders.comin perustaja .
Veronäkökohdat ostaessaan henkivakuutuksia vanhemmille
Henkivakuutusetuja ei yleensä veroteta edunsaajalle (tai omistajalle tai vakuutetun omaisuudelle), joka on yksi syistä se on niin arvokas tuote. Mutta sinun tulisi olla tietoinen mahdollisista veroseuraamuksista ennen vakuutuksen ottamista.
Vakuutetuista, vakuutuksenottajista ja edunsaajista saman henkilön tulisi olla mikä tahansa näistä kahdesta jäsentääkseen vakuutusta parhaiten. verotehokkaalla tavalla, Ohman sanoi.
”Jos esimerkiksi otat vakuutuksen vanhemmillesi, sinun pitäisi olla sekä omistaja että edunsaaja”, hän selitti. Jos kaikki kolme ihmistä ovat erilaisia, lahja verot saattavat tulla peliin. Voit kysyä finanssialan ammattilaiselta tai pätevältä veroneuvojalta henkilökohtaista tilannettasi.
Päätelmä
”Jopa aikuisena, jos vanhemman kuolema asettaisi sinut taloudellisesti huonommassa asemassa olevaan tilanteeseen, niin saatat haluta vakuuttaa vanhempasi ostamaan henkivakuutuksen tai jopa ostaa heille vakuutuksen ”, Ohman sanoi.
Sureva prosessi vanhemman menettämisen jälkeen on tarpeeksi vaikeaa. Henkivakuutus voi yksinkertaistaa asioiden taloudellista puolta, joten voit keskittyä emotionaalisiin ja logistisiin asioihin.
Löydä lisää MassMutualista …
Mitä tehdä, kun rakastettusi kulkee
Termiskäytännöt: Kaikkia ei luoda tasa-arvoisina
Oletko vastuussa vanhempiesi hoitokodilaskuista?
- Perhe
- Vanhusten hoito
- Elämän loppu
- Voileipä sukupolvi
- Henkivakuutus