Mitä on edessä:
Kuinka paljon säästät hätärahastossasi?
Useimmat talousasiantuntijat suosittelevat, että hätärahastossasi on noin kolme kuukautta – kuusi kuukautta elinkustannuksia.
Kolmen kuukauden ohjeistusta suositellaan yleensä niille, jotka ovat toimihenkilöt ja heidän työpaikkansa ovat turvallisempia. Kuuden kuukauden suositus on tarkoitettu niille, joilla on vähemmän vakaa työ tai ansaitsevat muuttuvia tuloja.
Jos kuulut toiseen luokkaan, tulojen lasku voi olla jopa todennäköisempää kuin täydellinen työpaikan menetys. Hätärahastoa voidaan käyttää kattamaan elinkustannuksesi ajalla, jolloin tulosi ovat pienentyneet.
Sinun on luonnollisesti rakennettava tilisi uudelleen, kun tulosi kasvavat. Perusajatuksena on rakentaa tili korkean ansaintakuukausien aikana valmistellaksesi matalapalkkaisia kuukausia.
Miksi sinun pitäisi säästää?
Hyvin rahoitetun hätärahaston saaminen on tärkeämpää kuin vain varojen tarjoaminen tulojesi mahdollisiin häiriöihin. Sen lisäksi, että hätärahastosi kattaa elinkustannukset, se tekee seuraavaa:
Estä sinua tarvitsemasta selvittämään eläketilejä
Eläketilit ovat useimpien ihmisten ensisijainen sijoitusomaisuus. Ja monille se on heidän ainoa merkittävien säästöjen lähde. Tästä syystä heillä voi olla houkutus käyttää näitä varoja hätätilanteessa. Mutta se aiheuttaa veroseuraamuksia.
Sinun on maksettava vähintään tavallinen tulovero nostetusta summasta. Mutta jos olet alle 59 ½, sinulle voidaan määrätä myös 10 prosentin ennenaikainen peruuttamisrangaistus.
Tämä saattaa ratkaista lyhytaikaisen käteisvarojen tarpeen, mutta se luo ylimääräisen verovelan seuraavana vuonna. Hyvin varusteltu hätärahasto estää tämän tuloksen.
Vältä investointien purkamista
Jos sinun on myytävä osakkeita tai varoja käteisvarojen keräämiseksi hätätilanteessa, yksi seuraavista tuloksista on todennäköinen:
- Voit myydä kyseiset sijoitukset tappiolla, lukitsemalla tappion samanaikaisesti tai
- Sinä Myyn sijoitukset voitolla ja luodaan myyntivoittoverot.
Jälleen kerran hyvin rahoitettu hätärahasto eliminoi tarpeen myydä sijoituksia hätätilanteessa.
Minimoi tarve käyttää luottolimiittejä
Monet sijoitusneuvojat neuvovat ihmisiä ”täysin sijoittamaan”. Perusteluna on, että koska osakkeiden tuotto on paljon korkeampi kuin korkosijoitukset, rahan säilyttäminen säästöt ovat taattu rahan häviäjä.
Pelkästään taloudellisesta näkökulmasta neuvo on paikalla. Monet tilanteessa olevat ihmiset luottavat luottolimiitteihin toimiakseen hätärahastona. Strategian ongelma on se, että se vain ajaa tarvetta käteistä tulevaisuuteen. Luottolimiitit tyydyttävät välittömän käteisvarasi. Mutta sinun on maksettava ne myöhemmin myöhemmin.
Tällä tavoin luottolimiittien käyttö hätärahaston sijasta siirtää tarvitsemasi rahat nykyisestä tulevaisuuteen. Sinun on joko maksettava rahat takaisin yhdellä tai kahdella suurella kertakorvauksella, tai lisäät budjettiin uuden ja puolipysyvän kuukausimaksun.
Äkillisiin kustannuksiin liittyvien hätätilanteiden kattaminen
Tässä artikkelissa korostamme hätärahaston määrää, joka kattaa tietyn kuukauden kuukausittaiset elinkustannukset. Tämä tarkoittaa, että hätärahaston ensisijainen tarkoitus on kattaa tulojen menetys. Mutta vaikka se voi olla hätärahaston tärkein yksittäinen tarkoitus, se on tuskin ainoa.
Muita hätärahastoa tarvitsevia hätätilanteita voivat olla:
- Suuri, odottamaton ja kattamaton lääketieteellinen kulu.
- Suuri autokorjaamo, esimerkiksi sellainen, joka maksaa useita tuhansia dollareita.
- Autetaan ystävää tai perheenjäsentä hätätilanteessa.
- Odottamaton oikeudellinen takertuminen, joka edellyttää maksamista asianajaja etukäteen.
- Äkillinen ja odottamaton tarve matkustaa, ehkä huolehtia vaikeuksissa olevasta perheenjäsenestä.
- Suuri kodin korjaus, joka ei kuulu kodinomistajan vakuutuksen piiriin tai jossa vakuutuksen korvaus viivästyy vakavasti.
- Identiteettivarkaustilanne, jonka vuoksi menetät pääsyn luottorajasi.
- Saat IRS: ltä ilmoituksen, että olet velkaa useita tuhansia dollareita takaisin veroja.
Nämä ovat vain joitain tilanteita, jotka voivat syntyä ja pakottaa sinut tarvitsemaan ylimääräistä käteistä kiireessä. Jos vietät vähän aikaa ajatellaksesi sitä, huomaat, että on paljon enemmän. Hyvin rahoitettu hätärahasto pitää sinut eristettynä jokaisesta näistä tilanteista.
Mikä on hätärahaston laskin?
Hätärahastolaskin on käytännössä ainutlaatuinen alle 30-vuotiaille. Verkossa on kaikenlaisia laskimia, jotka auttavat sinua tekemään kaiken maksamisesta pois velasta säästämiseen eläkkeelle. Mutta ei ole monia käytettävissäsi auttamaan sinua selvittämään, kuinka paljon sinun pitäisi olla hätärahastossasi. Tästä syystä tarjoamme tämän laskimen.
Hätärahaston tavoitesumman määrittäminen on pohjimmiltaan matemaattinen yhtälö. Se alkaa siitä, että tiedät suunnilleen kuinka paljon rahaa tarvitset tavallisten elinkustannusten kattamiseen tyypillisessä kuukaudessa. Sieltä voit määrittää kuukausien lukumäärän, joka sinun täytyy olla tililläsi.
Mutta tässä laskeminen on hankalaa, ja hätärahaston laskin on suunniteltu auttamaan sinua navigoinnissa.
Tällä hetkellä työssä ollessaan on vaikea arvioida, kuinka kauan saatat olla työttömänä työpaikan menetyksen jälkeen. Laskimen tekee ainutlaatuiseksi se, että se antaa sinulle mahdollisuuden arvioida kuinka kauan olet työtön.
Vastaus siihen on erilainen kaikille ja on luonnollisesti erittäin subjektiivinen. Loppujen lopuksi ei ole mahdollista ennustaa tulevaisuutta. Mutta mielestäni se on ehdottomasti jotain, mitä sinun pitäisi yrittää tehdä.
Kuinka hätärahaston laskin toimii?
Hätärahastolaskurin tarkoituksena on auttaa sinua määrittämään hätätilanne varojen määrä, jonka sinun on jätettävä sivuun.
Se pyytää sinua:
- Keskimääräiset kuukausikulut – tämä on kuinka suuri sinun on katettava elinkustannuksesi tyypillisessä kuukaudessa.
- Olemassa olevat likvidejä säästöjä – kuinka paljon sinulla on jo käytettävissäsi kuukausittaisten elinkustannusten kattamiseen, jos menetät työpaikkasi. Se ei sisällä eläkesäästöjä, koska niiden selvittämiseen liittyy verovaikutuksia.
- Arvio vaikeusasteesta, jonka joudut korvaamaan nykyiset tulosi.
Kolmas ja viimeinen kysymys on tietysti erittäin subjektiivinen. Vaikka uskotkin, että voit korvata tulosi nopeasti, saattaa olla parasta antaa konservatiivisempi arvio.
Se kertoo kuinka monen kuukauden kulut säästetään
Vastauksesi Kolmas kysymys antaa myös arvio kuukausisäästöistä, joita tarvitset hätärahastossasi. Jaottelu on seuraava:
- Helppo: Kolme kuukautta
- Keskiarvo: Kuusi kuukautta
- Vaikea: Yhdeksän kuukautta
- Erittäin vaikea: 12 kuukautta
Ironista kyllä, jos kuulut joko vaikeisiin tai erittäin vaikeisiin luokkiin, se voi johtua siitä, että toimialasi tai kenttäsi on joko pysähtynyt tai taantumassa. Jos palkkasi heijastaa näitä ehtoja, voi olla vaikea säästää rahaa, joka sinun on katettava tulojen häiriöistä.
Valitettavasti ne, joilla on todennäköisin pitkäaikainen työttömyys, tarvitsevat eniten rahoitettuja hätätilejä.
Hätärahaston suosituimmat säästötilit
Ehkä paras tili hätärahastosi pitämiseen on korkotuottoinen säästötili. Tili ei tarjoa vain korkeinta mahdollista säästösi korkoa, mutta se tarjoaa myös tarvittavan likviditeetin hätärahastolle.
Tätä varten suosittelemme seuraavaa pankkitalletustileille:
Citi Accelerate Savings
Citi on yksi johtavista pankkituotemerkeistä Yhdysvalloissa ja tällä hetkellä ne tarjota säästötili, joka tuottaa vaikuttavan 1,00% APY. Tilin avaamiseen ei vaadita vähimmäistalletusta eikä vähimmäissaldovaatimusta korkojen ansaitsemiseksi. Kaikki talletukset ovat FDIC-vakuutettuja enintään 250 000 dollariin asti.
Citi Accelerate Savings -tilin muut keskeiset tiedot ovat seuraavat:
Citi Accelerate Savings -ominaisuudet:
- Vähimmäistilin saldo: 0 dollaria
- Nykyinen APY: 1,00%
- Tilimaksut: 4,95 dollaria kuukaudessa (vapautettu, kun saldo on vähintään 500 dollaria)
- Muut talletustuotteet: Laaja valikoima CD-levyjä ja sekkituotteita
- Muut tarjotut pankkipalvelut: asuntolainat ja luottokortit
- Asiakaspalvelu: Live-puhelin klo 8.00–8 : 00 pm itäaikaa seitsemänä päivänä viikossa; automaattinen puhelin-, verkko- ja mobiilipankki 24/7
Capital One 360
Yksi Capital Onen suurimmista eduista on, että se on hyvin lähellä täyden palvelun verkkopankkia. Toisin kuin monet verkkopankit, jotka ovat erikoistuneet korkotuottoisiin talletustileihin, Capital One tarjoaa myös korollisia sekkitilejä, liike- ja kaupallisia palveluja, luottokortteja ja autolainoja.
Capital Ones 360 Performance Savings on heidän parhaiten maksava säästötili, joka maksaa 20 kertaa korkeammat korot kuin maan keskiarvo ilman tilin vähimmäismääriä ja maksuja.
Capital One 360 Performance Säästötilin ominaisuudet:
- Avaavan tilin vähimmäissaldo: 0 dollaria
- Nykyinen APY: 1,50% kaikilla saldotasoilla
- Tilimaksut: 0 dollaria
- Muut talletustuotteet: CD-levyt, joiden korot ovat jopa 1,50%; jopa 0,75% 360 sekkitilillä
- Muut tarjotut pankkipalvelut: Luottokortit, autolainat, liike- ja liikepankit
- Asiakaspalvelu: Puhelin, kello 20.00–23.00 itäaikana, seitsemän päivää viikossa
Löydä online-säästöt
Discover on vakiinnuttanut asemansa yhtenä alan johtavista luottokorttien tarjoajista ja tarjoaa joitain parhaita käytettävissä olevia käteispalautusvaihtoehtoja . Mutta heistä on tullut myös yksi johtavista korkotuottoisilla talletuspuolilla.
Heidän ensisijainen säästötili on Discover Online Säästötili.
Löydä online-säästöt -ominaisuudet:
- Avaavan tilin vähimmäissaldo: $ 0
- Nykyinen APY: 0,45% APY kaikista tilin saldoista
- Tilimaksut: 0 dollaria
- Muut talletustuotteet: Rahamarkkinat ja laaja valikoima CD-levyjä
- Muut tarjotut pankkipalvelut: 1% käteispalautus, parhaat luottokortit
- Asiakaspalvelu: Puhelimitse, 24 / 7 365 päivää
Yhteenveto
Tallentaminen hätätilanteita varten voi auttaa poistamaan paljon stressiä ja huolta selästäsi. Yleissääntönä on säästää kolmen ja kuuden kuukauden menojen välillä.
Mutta selvittääksesi säästösi tarkan summan, käytä hätärahaston laskinta!
- Hätärahastot: kaikki mitä sinun tarvitsee tietää
- Kuinka paljon rahaa sinun olisi pitänyt säästää 30 mennessä?