Lainanhallinta (kutsutaan myös luottoneuvonnaksi) on kukoistava ala nykyään, kun yhä enemmän kuluttajat hukkuvat luottokorttivelassa. Mainosten avulla, jotka lupaavat helppoa velanhuojennusta, nämä ohjelmat houkuttelevat ketään, joka kamppailee pysyäkseen velan päällä. Mutta ovatko he oikeutettuja? Auttavatko he sinua vai satuttavatko sinua?
Tässä on 10 asiaa, jotka sinun on tiedettävä ennen kuin työskentelet velanhallintatoimiston kanssa – molemmat varoitukset, joita on syytä varoa, mutta myös etuja, joita voit odottaa.
Mitä on edessä:
Voittoa tavoittelemattomat asiat eivät saa sinua huijata
Monet velanhoitoyritykset voivat olla organisoituja voittoa tavoittelemattomana yrityksenä. He ovat innokkaita jakamaan, jotta se näyttäisi olevan puolellasi.
Totuus on, että nämä yritykset harjoittavat edelleen rahaa ansaitsemaan; he voivat vain jakaa tulonsa eri tavalla kuin voittoa tavoitteleva yritys. Lainanhallintayhtiöt veloittavat palveluistaan, yleensä vaatimattomana kuukausimaksuna.
Kokeile organisaatiota, kuten Accredited Debt Relief, joka yhdistää suurten velanhankintayritysten kanssa neuvottelemaan luottokorttivelkasi velkojien kanssa. Maksat kuukausimaksuja (joita voit korottaa velkasi maksamiseksi aikaisemmin) kohti velkaa, kun taas tiimi työskentelee neuvottelemaan velkasi.
Voit ehkä tehdä sen itse
Suuri osa velanhoitoyritysten toiminnasta edellyttää yksinkertaisesti yhteydenottoa velkojiin ja neuvotteluja vaihtoehtoisista takaisinmaksusuunnitelmista, toivottavasti alennetuilla koroilla ja maksuilla. Jos yrität suorittaa maksuja, voit yleensä tehdä tämän itse. Useimmat velkojat ovat innokkaita auttamaan sinua täyttämään velkasitoumuksesi, koska he haluavat auttaa sinua välttämään konkurssin, joka imee heitä. Suoraan puhuminen velkojiesi kanssa ei ole miellyttävää, eikä se välttämättä ole helppoa, mutta se voidaan tehdä.
Luottopisteesi voi laskea
Paljon on kirjoitettu siitä, kuinka velkaa hallintaohjelmat vahingoittavat luottopisteitäsi. Näin ei aina ole. Jos sinulla on useita viivästyneitä maksuja tai olet tällä hetkellä jäljessä luottomaksuista, on todennäköistä, että velanhallinta voi todella parantaa pisteitäsi.
Jos sinulla on paljon velkaa, mutta olet ajan tasalla kaikista maksuistasi, luottopisteesi voi pudota, kun ilmoitat velanhallintaan. Tämä johtuu siitä, että kun velanhoitoyrityksesi neuvottelee luottositoumuksesi uudelleen, ne saattavat muuttua, kun maksut suoritetaan velkojille, minkä seurauksena maksuviivästykset ilmoitetaan luottohistoriastasi. Lisäksi monet velkojat sulkevat tilisi, kun olet velanhallinnassa, ja näiden tilien hyvä historia otetaan pois luottohistoriastasi.
Huolimatta siitä, nouseeko luottopisteesi Lyhyellä aikavälillä ilmoittautuminen velanhoito-ohjelmaan on pitkäaikainen päätös, ja tosiasia on, että velkojesi takaisinmaksu on paras asia luottotuloksellesi. Se on varmasti parempi kuin myöhästyminen – tai maksamatta jättäminen kokonaan.
Sinun on luovuttava uudesta luotosta
Kun olet ilmoittautunut velanhoito-ohjelmaan, sinua ei saa avata. uudet luottolimiitit. Jos teet niin, saatat vaarantaa edut, joista velanhallintaohjelma on neuvotellut puolestasi.
Vaikka uuden luoton avaamatta jättäminen onkin sinulle yleensä paras tapa yrittää päästä eroon velasta, varmista, että älä ennakoi tarvitsevasi automaattista lainaa esimerkiksi takaisinmaksuaikasi aikana.
Se ei tule voimaan heti
Kun olet ilmoittautunut velanhallintaohjelmaan, se voi kestää kuukauden tai ennen kuin velkojat saavat ensimmäisen maksunsa. Tämä voi tarkoittaa kahta asiaa.
Ensinnäkin, jos haluat välttää myöhäiset merkinnät luottotiedoistasi, sinun on suoritettava vähintään yksi kuukausi, mahdollisesti kaksi kuukautta ”kaksinkertaisia maksuja”: yksi maksu velanhoitopalvelu ja säännölliset maksut suoraan velkojillesi. Koska useimmilla ihmisillä ei ole varaa tähän, sinun on oltava valmis mahdollisuuteen saada myöhäinen merkki luottotiedotteestasi.
Toiseksi saatat saada perinnän velkojiesi puhelut, ennen kuin he saavat ensimmäisen maksunsa velanhoitovirastolta. Valitettavasti velanhoitovirasto ei voi pysäyttää perintäpuheluja, mutta useimmat keräilijät ovat tyytyväisiä, kun kerrot heille, että olet ilmoittautunut ohjelmaan, ja jätät sinut yksin, kun olet ilmoita heille.
Korkosi laskevat
Kun velanhoitoyhtiö ottaa yhteyttä velkojiin, useimmat velkojat laskevat korkoasi välittömästi usealla pisteellä, tyypillisesti 12 prosenttia ja 16 prosenttia.
Tästä voi olla valtava apu, jos maksat vähintään 17 prosenttia, ja varsinkin jos olet myöhässä yhdellä tai useammalla tilillä ja maksat oletuksena vähintään 20 prosentin vuosikoron. Nämä alennetut todelliset vuosikorot voivat säästää tuhansia dollareita.
Palkkioista luovutaan
Lainanhallintayhtiösi voi myös saada velkojat poistamaan tulevat viivästyskustannukset, joita saattaa syntyä, kun velkojat säätävät maksuaikataulua, mikä säästää sinua 40 dollaria luotonantajaa kohti kuukaudessa.
Sinulla on yksi kuukausimaksu
Yksi yksinkertainen velanhallintaohjelman etu on kyky yhdistää velanmaksut yhdeksi kuukausimaksuksi. (Lainanhallintapalvelu jakaa maksusi sitten velkojillesi).
Välttät konkurssin, mutta pidät vaihtoehdon edelleen
Kukaan ei halua julistaa konkurssia, ja on todellista, että velanhoito tarjoaa elinkelpoinen vaihtoehto laillisesta köyhyydestä. Kuitenkin ilmoittautuminen velanhoitoon tai luottoneuvontaan on tosiasiallisesti edellytys konkurssin tekemiselle. Joten vaikka et vieläkään pysty maksamaan kaikkia velkojiasi, konkurssi on silloin vaihtoehto sinulle, kun olet kokeillut velanhallintaa.
Velkasi on autopilotissa
Kerran olet ilmoittautunut velanhoitosuunnitelmaan, ja jos annat velanhallintasuunnitelman maksaa kaikille velkojillesi joka kuukausi, sinun ei tarvitse koskaan enää huolehtia velkasi. Maksusi veloitetaan automaattisesti pankkitililtäsi, ja velkasi katoaa muutamassa vuodessa. On tietysti järkevää kohdistaa enemmän rahaa maksuihisi aina kun pystyt, mutta kyse on vain kirjautumisesta velanhoitoyrityksen tilisivulle ja maksusi korottamiseen.
Yhteenveto
Jos luulet velanhallintaohjelman auttavan sinua, kehotan sinua saamaan kaikki tosiasiat ja tekemään tutkimuksesi ennen kuin ilmoitat mihinkään ohjelmaan! Nämä ohjelmat ovat joillekin hengenpelastajia, mutta toisille ne voivat vahingoittaa enemmän kuin tehdä hyvää. Yksi yritys, jolla minulla on ollut henkilökohtaista kokemusta, on CareOne-luottoneuvonta.
- Paras tapa konsolidoida velkaa: täydellinen opas
- Vaihtoehdot ylivoimaiselle velalle: konsolidointi, hallinta, selvitys Ja konkurssi