El historial de las tarjetas de crédito

Para apreciar completamente la conveniencia moderna de las tarjetas de crédito, simplemente inserte su tarjeta con chip, haga una pausa mientras procesa y considere lo que reemplazó.

Antes del plástico, el dinero como medio de intercambio por bienes y servicios era engorroso, si no completamente peligroso. Desde el año 9000 a.C. con el ganado y los camellos, la moneda tomó algunas formas verdaderamente extrañas, desde conchas de cauri, conchas de cauri de imitación de bronce y cobre y pepitas de oro y plata hasta billetes de piel de ciervo chinos y cuentas de wampum con cuerdas de nativos americanos.

Desde el principio, el crédito Las tarjetas ofrecían ventajas significativas sobre todas las formas de dinero: son de bolsillo, fáciles de transportar, relativamente seguras y no tienen valor intrínseco en sí mismas. Es más, las verdaderas tarjetas de crédito le dan tiempo para pagar su factura, generalmente con una tarifa modesta adjunta.

Aquí hay un breve vistazo a la fascinante evolución de la tarjeta de crédito:

El amanecer de las tarjetas de crédito
Según el historiador Jonathan Kenoyer, el concepto de utilizar un instrumento sin valor para representar transacciones bancarias se remonta a 5.000 años, cuando los antiguos mesopotámicos usaban tablillas de arcilla para comerciar con la civilización Harappa. Si bien aún es engorroso, una losa de arcilla con sellos de ambas civilizaciones ciertamente venció las toneladas de cobre que cada una habría tenido que derretirse para producir las monedas de esa época.

Avance rápido a América alrededor del siglo XIX. Durante la expansión hacia el oeste, los comerciantes usaban monedas de crédito y placas de cargo para extender crédito a los agricultores y ganaderos locales, lo que les permitía renunciar a pagar sus facturas hasta que cosecharan sus cultivos o vendieran su ganado.

A principios del siglo XX, Algunos grandes almacenes y compañías petroleras de Estados Unidos llevaron el crédito un paso más allá al emitir sus propias tarjetas patentadas, el precursor de las tarjetas de tiendas modernas. Dichas tarjetas se aceptaron solo en el comerciante emisor y se diseñaron menos para la conveniencia que para promover la lealtad del cliente y mejorar el servicio.

Las tarjetas de cargo emitidas por bancos se originaron en 1946 cuando un banquero de Brooklyn llamado John Biggins lanzó la tarjeta Charg-It. Las compras de Charg-It se enviaban al banco de Biggins, el intermediario que reembolsaba al comerciante y obtenía el pago del cliente en lo que se conoció como el sistema de «circuito cerrado». Las compras solo se podían realizar localmente y solo los clientes del banco podían obtener una tarjeta Charg-It. Cinco años más tarde, el Franklin National Bank de Nueva York hizo lo mismo, emitiendo su primera tarjeta de crédito a sus clientes de préstamos.

Con la posguerra estadounidense en movimiento, dos tarjetas de crédito para restaurantes y entretenimiento siguieron rápidamente .

La tarjeta Diners Club, que debutó en 1950, se inspiró un año antes en un momento «ajá» cuando un cliente llamado Frank McNamara olvidó su billetera mientras asistía a una cena de negocios en Majors Cabin de Nueva York Parrilla. Meses después, McNamara y su socio, Ralph Schneider, regresaron al restaurante con una pequeña tarjeta de cartón y una propuesta que resultó en la Tarjeta Diners Club.

Utilizada principalmente para viajes y entretenimiento, afirma la Tarjeta Diners Club. el título de la primera tarjeta de crédito de uso generalizado. Aunque sus compras se realizaban a crédito, Diners Club era técnicamente una tarjeta de crédito, lo que significaba que la factura tenía que pagarse en su totalidad al final de cada mes. En 1951, Diners Club tenía 20.000 titulares de tarjetas.

La tarjeta American Express, que se lanzó en 1958, tenía una procedencia completamente diferente. Formada en 1850 como competidor del Servicio Postal de EE. UU., American Express introdujo los giros postales en 1882, inventó los cheques de viajero en 1891 y contempló una tarjeta de crédito de viaje en 1946, antes de que Diners Club se lo adelantara.

American Express pronto reclamaría hitos propios al expandir su alcance a otros países e introducir la primera tarjeta de plástico en 1959, reemplazando el cartón y el celuloide. En cinco años, un millón de tarjetas American Express estaban en uso en 85.000 comercios, tanto nacionales como extranjeros.

Tarjetas bancarias y crédito renovable
Los principales bancos pronto lanzarían sus propias tarjetas para consumidores, pero con un giro positivo . En lugar de que los usuarios tuvieran que liquidar su factura en su totalidad cada mes, las tarjetas bancarias se convertirían realmente en tarjetas de crédito al ofrecer crédito renovable, lo que permitía a los titulares de tarjetas transferir su saldo mensual por un cargo financiero nominal.

Bank of America salió por primera vez en 1958, enviando por correo tarjetas de crédito BankAmericard no solicitadas a mercados selectos de California. En 1966, BankAmericard se hizo nacional para convertirse en la primera tarjeta de crédito de uso general con licencia del país.Pasaría a llamarse Visa una década más tarde para reconocer su creciente presencia internacional.

También en 1966, un grupo de bancos de California formó la Asociación de Tarjetas Interbancarias (ITC), que pronto emitiría la segunda tarjeta bancaria más importante del país. , MasterCard. Ahora conocida como Mastercard Worldwide, la primera asociación de tarjetas del país compite directamente con una organización Visa similar, ambas administradas por juntas directivas compuestas principalmente por ejecutivos de alto nivel de sus bancos miembros.

A diferencia de sus competidores no bancarios, las asociaciones de tarjetas bancarias operan en un sistema de «circuito abierto» que requiere cooperación interbancaria, así como transferencias de fondos. Si bien los bancos inicialmente tuvieron que elegir entre la asociación Visa y MasterCard, los cambios en los estatutos de la asociación han permitido a los bancos unirse a ambas asociaciones y emitir ambos tipos de tarjetas a sus clientes.

Regulación y litigio
A medida que la popularidad de las tarjetas de crédito bancarias y no bancarias se disparó en la década de 1970, también lo hizo la legislación destinada a abordar las quejas de los consumidores contra este Entre las correcciones del curso regulatorio:

• La Ley de Informes de Crédito Justo de 1970 restringió la recopilación y el uso de datos de informes de crédito.
• La Ley de Tarjetas de Crédito No Solicitadas de 1970 prohibió a los emisores enviar tarjetas activas a clientes que no las habían solicitado.
• La Ley de Facturación de Crédito Justa de 1974 enmendó la Ley de Veracidad en los Préstamos para frenar las prácticas de facturación abusivas y permitir a los consumidores disputar errores de facturación .
• También en 1974, se aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que prohibía a los prestamistas discriminar a cualquier solicitante por motivos de género, raza, estado civil, nacionalidad o religión.
• The Fair La Ley de Prácticas de Cobro de Deudas de 1977 enmendó la Ley de Protección de Crédito al Consumidor para prohibir las prácticas abusivas de cobro de deudas y reelaborar la declaración de derechos del deudor.

El debut de la Tarjeta Discover de Sears Corporation en el Super Bowl de 1986 resultó en un litigio importante cuando Discover presentó una demanda antimonopolio contra MasterCard y Visa por impedir ilegalmente que los bancos de su asociación emitieran tarjetas Discover. El litigio de seis años terminó en 2004, cuando la Corte Suprema de EE. UU. Se negó a escuchar la apelación de los acusados, lo que permitió efectivamente a los bancos y otros emisores de tarjetas emitir varias marcas de tarjetas.

Aprobación de la responsabilidad de la tarjeta de crédito y la Ley de Divulgación de 2009, también conocida como la Ley CARD, brindó una mayor transparencia para los consumidores y eliminó o redujo una variedad de transgresiones de los emisores de tarjetas que involucran aumentos en las tasas de interés, cargos por pagos atrasados y cargos por exceso de límite en las profundidades de la Gran Recesión.

Innovación y transformación tecnológica
Desde 1960, cuando IBM introdujo la verificación de banda magnética (o «banda magnética) en las tarjetas de crédito, las innovaciones tecnológicas ocasionalmente han ocupado el centro del escenario en el juego de pagos sin efectivo.

El factor de forma de la tarjeta en sí rompió su molde en 2002, cuando los principales emisores de tarjetas lanzaron llaveros y la tarjeta de llavero «mini yo» bolsa de gimnasio con nombres como MasterCard SideCard y esa llamativa navaja en forma de riñón, Discover2Go. La personalización de la tarjeta permitió a los usuarios colocar su foto favorita en el anverso de su tarjeta (¿quién puede olvidar Spaghetti Jimmy?). MasterCard y Visa lanzaron tarjetas interactivas con diminutas pantallas LCD que generaban un código de acceso de una sola vez con solo presionar la otra novedad de la tarjeta, ya sea un botón o un mini teclado. Las tarjetas aromáticas emitidas por el Commerzbank de Alemania y el gigante japonés de tarjetas JCB fueron una vez el furor en el extranjero. E incluso los joyeros se contagiaron de la fiebre del diseño de tarjetas, convirtiendo las tarjetas de crédito en un arte portátil.

La llegada de la identificación por radiofrecuencia (o RFID), que permitió la verificación de identificación sin contacto entre tarjetas integradas con un conjunto de antena / chip RFID y lector de tarjetas RFID de un comerciante, impulsó una tendencia de moda fuera de la billetera que incluía brazaletes, brazaletes y relojes sin contacto. Los fabricantes de tarjetas también exploraron soluciones biométricas más exóticas para la verificación de titulares de tarjetas, incluidos escaneos faciales, de iris, de manos y de dedos, impresiones de voz e incluso implantes de chips RFID.

Finalmente, la búsqueda de seguridad de tarjetas provocó un cambio global de banda magnética y RFID a las tarjetas con chip de computadora EMV, pioneras en Europay, Mastercard y Visa. La ventaja de EMV: es una solución de pago y verificación de identidad más segura. La desventaja: todavía depende de una tarjeta física.

El futuro de las tarjetas de crédito
¿Cómo serán las tarjetas de crédito en 25, 50 o 100 años? A juzgar por los cambios que vemos a nuestro alrededor hoy en día, desde las tecnologías de pago móvil y en línea en rápida evolución hasta los electrodomésticos que monitorean y reordenan digitalmente sus propios contenidos, es probable que los pagos con tarjeta se integren cada vez más en nuestras vidas de maneras nuevas y creativas.

Como presagio de las opciones de pago por venir, Apple presentó Apple Pay en 2014, la primera tecnología de pago móvil de uso generalizado.Ciertamente, es posible que los adolescentes de hoy en día nunca usen una tarjeta de crédito física, prefiriendo la conveniencia de la aplicación de pago con tarjeta integrada en su teléfono inteligente.

Dentro de 50 años, es igualmente probable que algún robo único, 100 por ciento, El identificador físico de prueba, como el patrón de la vena en su mano o incluso su ADN, reemplazará la banda magnética y el chip como verificación de pago con tarjeta de crédito. Si avanzamos un siglo, incluso podemos convertirnos en nuestra propia tarjeta de crédito, nuestras formas físicas se pueden identificar instantáneamente mediante el reconocimiento de video y la inteligencia artificial en tiendas, bancos, restaurantes y lugares de entretenimiento.

¿Debería algún día la tecnología representar lo físico? tarjeta de crédito obsoleta, habrá cumplido su misión de hacer que el intercambio de bienes y servicios sea lo más conveniente humanamente posible.

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