Diez cosas que debe saber sobre los programas de administración de deudas

La administración de deudas (también llamada asesoría crediticia) es una industria en auge en estos días a medida que más y más los consumidores se ahogan en deudas de tarjetas de crédito. Con anuncios que prometen un alivio fácil de la deuda, estos programas son tentadores para cualquiera que esté luchando por mantenerse al tanto de la deuda. ¿Pero son legítimos? ¿Lo ayudarán o lo lastimarán?

Aquí hay 10 cosas que debe saber antes de trabajar con una agencia de administración de deudas, ambas trampas a las que debe prestar atención, pero también los beneficios que puede esperar.

Lo que se avecina:

No se deje engañar por el estado sin fines de lucro

Muchas empresas de gestión de deudas pueden estar organizadas como una empresa sin fines de lucro. Están ansiosos por compartir para que parezca que están de su lado.

La verdad es que estas empresas todavía están en el negocio para ganar dinero; pueden simplemente distribuir sus ganancias de manera diferente a una corporación con fines de lucro. Las compañías de administración de deuda cobran por sus servicios, generalmente como una tarifa mensual modesta.

Pruebe una organización como Accredited Debt Relief, que se asocia con las principales compañías de Debt Relief para negociar la deuda de su tarjeta de crédito con los acreedores. Realiza pagos mensuales (que puede aumentar para saldar su deuda antes) de su deuda mientras un equipo trabaja para negociar su deuda.

Es posible que pueda hacerlo usted mismo

Gran parte de lo que hacen las empresas de gestión de deudas implica simplemente ponerse en contacto con sus acreedores y negociar planes de pago alternativos, con suerte con tasas de interés y tarifas reducidas. Si tiene dificultades para realizar los pagos, generalmente puede hacerlo usted mismo. La mayoría de los acreedores estarán ansiosos por ayudarlo a cumplir con sus obligaciones de deuda porque quieren ayudarlo a evitar la bancarrota, lo cual es una mierda para ellos. Hablar directamente con sus acreedores no es agradable y puede que no sea fácil, pero se puede hacer.

Su puntaje crediticio puede bajar

Se ha escrito mucho sobre cómo la deuda Los programas de administración perjudican su puntaje crediticio. No siempre es así. Si tiene varios pagos atrasados o está muy atrasado en algún pago de crédito, es probable que la administración de deudas realmente mejore su puntaje.

Si tiene muchas deudas pero está al día con todos sus pagos, su puntaje de crédito puede disminuir cuando se inscribe en la gestión de deudas. Esto se debe a que a medida que su empresa de gestión de deudas renegocia sus obligaciones crediticias, estas pueden cambiar cuando se realizan los pagos a los acreedores, lo que provoca que los pagos atrasados se informen en su historial crediticio. Además, muchos acreedores cerrarán sus cuentas mientras usted se encuentra en la administración de deudas, y el buen historial que tenga con esas cuentas se quitará de su historial crediticio.

Independientemente de si su puntaje crediticio sube o baja en el A corto plazo, inscribirse en un programa de administración de deudas es una decisión a largo plazo, y el hecho es que pagar sus deudas es lo mejor para su puntaje crediticio. Sin duda, es mejor que seguir llegando tarde o no pagar en absoluto.

Debe renunciar a un nuevo crédito

Una vez inscrito en un programa de administración de deudas, se le prohibirá abrir nuevas líneas de crédito. Si lo hace, arriesgará los beneficios que su programa de administración de deudas ha negociado para usted.

Si bien no abrir un crédito nuevo es generalmente la mejor medida para usted mientras intenta salir de la deuda, asegúrese de no anticipe la necesidad de un préstamo para automóvil, por ejemplo, durante su período de pago.

No entra en vigencia de inmediato

Una vez que se haya inscrito en un programa de administración de deudas, puede tomar un mes o antes de que sus acreedores reciban su primer pago. Esto puede significar dos cosas.

Primero, si desea evitar marcas tardías en su informe crediticio, deberá realizar al menos un mes, posiblemente dos meses, de «pagos dobles»: un pago a el servicio de administración de deudas y sus pagos regulares directamente a sus acreedores. Dado que la mayoría de las personas no pueden pagar esto, debe estar preparado para la posibilidad de obtener una marca tardía en su informe crediticio.

En segundo lugar, puede recibir una llamadas de sus acreedores antes de que reciban su primer desembolso de la agencia de gestión de deudas. Desafortunadamente, la agencia de gestión de deudas no puede detener las llamadas de cobranza, pero la mayoría de los cobradores quedarán satisfechos cuando les diga que se ha inscrito en un programa y lo dejarán en paz una vez que infórmeles.

Sus tasas de interés caerán

Una vez que su compañía de administración de deudas se ponga en contacto con sus acreedores, la mayoría de los acreedores bajarán inmediatamente su tasa de interés en varios puntos, generalmente a una tasa entre 12 por ciento y 16 por ciento.

Esto puede ser de gran ayuda si está pagando el 17 por ciento o más, y especialmente si se ha retrasado en una o más cuentas y está pagando una APR predeterminada del 20 por ciento o más. Estas APR reducidas pueden ahorrarle miles de dólares.

No se aplicarán cargos

Su compañía de administración de deudas también puede lograr que sus acreedores eliminen los cargos por pagos atrasados en el futuro en los que pueda incurrir a medida que los acreedores ajustan su programa de pagos, lo que le permite ahorrar tanto como $ 40 por acreedor cada mes.

Tendrá un pago mensual

Un beneficio simple de un programa de administración de deuda es la capacidad de consolidar sus pagos de deuda en un pago mensual. (El servicio de administración de deudas luego distribuye su pago a sus acreedores).

Usted evita la bancarrota, pero conserva la opción

Nadie quiere declararse en bancarrota, y es cierto que la administración de deudas proporciona una alternativa viable a la indigencia legal. Sin embargo, inscribirse en asesoría crediticia o de gestión de deudas es en realidad un requisito previo para declararse en quiebra. Entonces, incluso si aún no puede pagar a todos sus acreedores, la quiebra es una opción para usted después de haber probado la gestión de la deuda.

Su deuda estará en piloto automático

Una vez se ha inscrito en un plan de gestión de deudas, y si deja que su plan de gestión de deudas pague a todos sus acreedores cada mes, es posible que nunca más tenga que preocuparse por su deuda. Su pago se debita automáticamente de su cuenta bancaria y su deuda desaparecerá en solo un par de años. Por supuesto, es inteligente asignar más dinero a sus pagos siempre que pueda, pero eso es solo una cuestión de iniciar sesión en la página de la cuenta de su compañía de administración de deudas y aumentar su pago.

Resumen

Si cree que un programa de administración de deudas podría ayudarlo, lo animo a que obtenga toda la información y haga su investigación antes de inscribirse en cualquier programa. Estos programas son un salvavidas para algunos, pero para otros pueden hacer más daño que bien. Una empresa con la que he tenido experiencia personal es CareOne Credit Counseling.

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