Wie viel sollten Sie jeden Monat sparen?

Neben persönlichen Einnahmen oder Kapitalrenditen ist Ihre persönliche Sparquote der größte Faktor beim Aufbau finanzieller Sicherheit. Aber wie viel sollten Sie sparen? 50 Dollar pro Monat? 50% Ihres Gehaltsschecks? Nichts, bis Sie keine Schulden mehr haben oder mehr Geld verdienen können?

Wie viel sollten Sie tun? Jeden Monat sparen?

Viele Quellen empfehlen, jeden Monat 20% Ihres Einkommens zu sparen.

Gemäß der beliebten 50/30/20-Regel sollten Sie 50% Ihres Budgets für reservieren Grundnahrungsmittel wie Miete und Essen, 30% für Ermessensausgaben und mindestens 20% für Einsparungen. (Die Anerkennung für die 50/30/20-Regel geht an Senatorin Elizabeth Warren, die sie Berichten zufolge als Insolvenzprofessorin unterrichtet hat.)

Wir stimmen der Empfehlung zu, 20% Ihres monatlichen Einkommens zu sparen . Es ist jedoch nicht immer so einfach, den richtigen Prozentsatz des Einkommens vorzuschlagen, den SIE sparen möchten.

Wenn Sie beispielsweise ein Hochverdiener sind, sollten Sie Ihre Ausgaben niedrig halten und a sparen viel größerer Prozentsatz Ihres Einkommens.

Wenn andererseits das Sparen von 20% Ihres Einkommens unplausibel oder im Moment sogar unmöglich erscheint, möchten wir nicht, dass Sie frustriert werden. Etwas zu speichern ist besser als nichts.

Wenn Sie jedoch versuchen möchten, bis ins hohe Alter sicher zu sein – und zusätzliches Geld für die gewünschten Dinge zu haben -, deuten die Zahlen darauf hin, dass 20% die gewünschte Zahl sind zu erreichen oder zu überschreiten.

Wo sollten Sie speichern?

Die Eröffnung eines Online-Sparkontos ist eine gute Möglichkeit, mit dem Speichern zu beginnen. Sie finden einige der besten Preise online (im Vergleich zu stationären Geschäften) und der Zugriff auf Ihre Gelder kann von überall auf der Welt erfolgen.

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Eine Online-Bank ist Chime, und es gibt ein Dutzend Gründe, warum sie sich in der Bankenwelt ausgezeichnet haben

Der APY von 0,50% gilt für alle Guthaben, und es gibt keine Mindesteinzahlungs- oder Mindestguthabenanforderungen, um Zinsen zu verdienen. Alle Einzahlungen sind FDIC-versichert, bis zu einem Höchstbetrag von 250.000 US-Dollar.

Zusätzlich zu dem hochrentierlichen APY (der ungefähr den besten Preis darstellt, den Sie heute online finden können) bietet Chime viele andere enorme und Einzigartige Funktionen:

1. Spot Me – Keine Überziehungsgebühren, wenn Sie einen Saldo von Null ziehen. Chime deckt Sie ab und zahlt den negativen Saldo einfach zurück, wenn Sie eine weitere Einzahlung vornehmen, um die Differenz zu decken.
2. Frühzeitige direkte Einzahlung – Richten Sie eine direkte Einzahlung ein und werden Sie einige Tage früher bezahlt als die meisten Ihrer Mitarbeiter Büro.
3. Überweisungen aufrunden – Jedes Mal, wenn Sie mit Chime einkaufen, können Sie Ihren Einkauf automatisch aufrunden und das hinzugefügte Geld auf Ihr Sparkonto überweisen lassen. 30 Cent hier, 60 Cent summieren sich wirklich.

Zu guter Letzt bietet Chime mehr als 38.000 gebührenfreie Geldautomaten. Sie kombinieren zwei große Netzwerke, sodass Sie keine Probleme haben sollten, in der Nähe eines Geldautomaten zu sein, um Ihr Geld kostenlos abzuheben.

Eine weitere verlockende Option ist Aspiration , eine zweckorientierte Marke, die bis zu 1,00% APY (variabel) bietet, wenn Sie sich für ihr Aspiration Plus-Konto entscheiden; Sie zahlen 15 USD / Monat oder 12,50 USD / Monat, wenn Sie jährlich zahlen. Sie benötigen eine Eröffnungskaution von 10 USD, aber danach gibt es keine Mindestguthabenanforderung mehr.

Wenn Sie es vorziehen, bietet Aspiration einen regulären Plan an, bei dem Sie eine monatliche Gebühr wählen – was auch immer Sie für fair halten, aber Sie Sie werden keine Zinsen für Ihre Ersparnisse verdienen.

Trotzdem bietet Aspiration Ihnen viele großartige Vorteile, mit denen Sie jeden Monat etwas Geld beiseite legen können. Hier nur einige Beispiele:

• Cashback – Sie erhalten Cashback für Ihre täglichen Einkäufe, beginnend mit 0,5% bei Target, Walmart und CVS. Bei Einkäufen bei beliebten Einzelhändlern wie Warby Parker und Blue Apron erhalten Sie 3% bis 5% Cashback. Verdienen Sie mit Plus bis zu 10%, während Sie bei berechtigten sozialbewussten Händlern hüpfen.
• Willkommensbonus – Wenn Sie über das gebührenfreie Konto von Aspiration verfügen, geben Sie mindestens 1.000 USD in Ihr Konto aus In den ersten 60 Tagen erhalten Sie einen Willkommensbonus von 100 US-Dollar. Wenn Sie über Aspiration Plus verfügen, geben Sie in den ersten 60 Tagen mindestens 1.000 US-Dollar aus und Sie erhalten einen Willkommensbonus von 150 US-Dollar.
• Abhebungen an Geldautomaten ohne Gebühr – Verwenden Sie Ihre Karte an mehr als 55.000 AllPoint-Geldautomaten auf der ganzen Welt und zahlen keine Gebühren. Das ist mehr als Citi, Chase und Bank of America zusammen.

Aber wo Aspiration wirklich auffällt, sind seine missionsgetriebenen Funktionen. Mit jedem aktivierten Durchzug Ihrer Debitkarte pflanzt Aspiration einen Baum. Aspiration Plus bietet auch CO2-Ausgleich für alle Ihre Kraftstoffeinkäufe.

Warum 20%?

Laut unserer Analyse müssen Sie, vorausgesetzt Sie sind in den Zwanzigern oder Dreißigern und können eine durchschnittliche Anlagerendite von 5% pro Jahr erzielen, etwa 20% Ihres Einkommens sparen, um eine Chance zu haben Um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, bevor Sie zu alt sind, um sie zu genießen.

Hier ist die Sache: Wenn Sie jeden Tag wie ein Hund arbeiten möchten, bis Sie sterben, müssen Sie vielleicht nicht so viel sparen . Sicher, Sie möchten immer noch gelegentlich Urlaub und etwas in einem Notfallfonds, falls Ihr Auto einen Kühler hustet.

Darüber hinaus sparen wir jedoch, sodass wir eines Tages nicht mehr arbeiten müssen das Geld. Für die meisten von uns wird dieser Tag nicht viele Jahrzehnte dauern, aber es gibt regulär arbeitende Menschen, die ihn erst mit 40 oder sogar 35 Jahren erreichen.

Wofür sparen Sie?

Echte finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass Sie Ihren gewählten Lebensstil vollständig von den Interessen und Dividenden Ihrer Investitionen aufrechterhalten können.

Wie viel Geld müssen Sie dafür sparen?

Gute Frage . Die einfache Antwort: Es kommt darauf an. Es hängt davon ab, ob Sie bereit sind, an der Armutsgrenze zu leben, zwei Häuser und ein Segelboot benötigen oder irgendwo dazwischen fallen. Dies hängt auch davon ab, wie gut Ihre Anlagen abschneiden. Wenn Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% auf Ihr Geld erzielen können, können Sie aufhören, mit viel weniger zu arbeiten, als wenn Sie nur 3% verdienen.

Der Einfachheit halber verwenden wir die übliche „4“ % rule ”, die besagt, dass Sie theoretisch jedes Jahr 4% Ihres Kapitalbetrags abheben und auf unbestimmte Zeit davon leben könnten. Das bedeutet, dass Sie das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben sparen müssen, um finanziell unabhängig zu werden Denken Sie daran, dass 25 x 4 100 ist und 100% = Ihr Gesamtguthaben.)

Es gibt natürlich Probleme mit der 4% -Regel. Zum einen gibt es kein Risiko -Freie Anlagen, die heute eine Rendite von fast 4% erzielen. Eine plötzliche Inflation könnte ebenfalls zu einem Problem werden. Um dies zu berücksichtigen und der Einfachheit halber legen wir fest, wie viel Sie sparen müssen, basierend auf Ihrem Bruttoeinkommen (vor Steuern), nicht Ihre Ausgaben.

In unserem Beispiel gehen wir davon aus, dass Sie das 25-fache Ihres Jahreseinkommens und nicht Ihre jährlichen Ausgaben sparen möchten. Standardmäßig sparen Sie tatsächlich mehr als das n Sie benötigen (denn sobald Sie finanziell unabhängig sind, können Sie aufhören zu sparen). Wenn Sie jedoch über Ihre Einkommensquelle für den Rest Ihres Lebens sprechen, ist es am besten, konservativ zu sein.

Wie lange wird es dauern?

Die folgende Tabelle zeigt, wie lange Sie brauchen werden das 25-fache Ihres Einkommens basierend auf dem Prozentsatz Ihres Einkommens, das Sie sparen, anzuhäufen. (Wir gehen von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 5% aus, um eine aggressivere Asset-Allokation beim Sparen zu berücksichtigen.)

% des gesparten Einkommens	Erforderliche Zeit zum Einsparen des 25-fachen Jahreseinkommens
1%	100 Jahre
2%	86 Jahre
5%	67 Jahre
10%	54 Jahre
15%	46 Jahre
20%	41 Jahre
25%	37 Jahre
50%	26 Jahre
75%	21 Jahre
90%	19 Jahre

Wie Sie sehen, sparen Sie 20% Ihres Einkommens Erreichen Sie das 25-fache Ihres Jahreseinkommens in etwas mehr als 40 Jahren. Das bedeutet, dass ein 30-Jähriger, der heute mit dem Sparen beginnt (vorausgesetzt, es wurden keine vorherigen Einsparungen erzielt), dieses Ziel um 71 erreicht. Wenn Sie weniger als 20% sparen, dauert es einfach zu lange, bis Ihr Geld so weit wächst, dass es wächst Erlauben Sie Ihnen, nur von Zinsen zu leben.

Wir versprechen, dass es nicht so beängstigend ist!

Denken Sie daran, dass Sie nur das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben und nicht Ihres Einkommens benötigen, um finanziell unabhängig zu werden. Je niedriger Sie Ihre Ausgaben halten, desto eher erreichen Sie Ihr persönliches Sparziel. Außerdem berücksichtigt unser Spartabelle keine Steuern.

Steuervorteilige Konten können helfen.

Der Einfachheit halber zeigt unser Diagramm, wie viel Geld vor Steuern eingeht, vorausgesetzt, Sie Ich werde Steuern auf das herauskommende Geld zahlen. Aber steuerlich geschützte Rentenkonten wie 401 (k) s und IRAs ändern diese Gleichung zum Besseren.

Wenn Sie diese Konten nutzen, können Sie 20% Ihres Nettos oder später sparen Steuern, Einkommen.

Wenn Sie sich für eine Roth IRA qualifizieren, verwenden Sie diese! Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird Ihnen jetzt steuerfrei zurückgegeben, wenn Sie älter sind. Je mehr Sie in einem Roth sparen, desto weniger müssen Sie insgesamt sparen, da Sie keine Steuern zahlen müssen Die Roth-Abhebungen im Ruhestand.

Beiträge zu einem 401 (k) werden laut einem auf Millennials ausgerichteten TIAA-CREF-Blog auch dazu beitragen, die Ersparnis von 20% zu lindern.

TIAA-CREF geht davon aus, dass Sie mindestens 5% Ihres Arbeitgebers nutzen können, wenn Sie Geld in einen 401 (k) stecken. Dies bedeutet, dass Sie wirklich nur 15% Ihres Gehaltsschecks sparen müssen.

Wenn Sie Geld in einen 401 (k) stecken, wird dieses Geld von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen, was bedeutet, dass Sie mit jedem abgezogenen Dollar Bargeld nach Steuern sparen.

Erreichen von 20% – ein Beispiel

Wenn Sie einen Vorsteuerbeitrag zu 401 (k) von 5% Ihres Gehaltsschecks leisten und dieser von Ihrem Arbeitgeber abgeglichen wird, bedeutet dies, dass Sie 60 USD beiseite legen Ihr Scheck vor Steuern (und Ihr Arbeitgeber setzt weitere 60 US-Dollar ein). Das sind 120 US-Dollar pro Monat auf Ihrem Rentenkonto, und Ihr Gehaltsscheck nach Steuern wird nur auf 969 US-Dollar reduziert.

Sie schulden sich immer noch 80 US-Dollar. Sie könnten die Hälfte in eine Roth IRA stecken, um zusätzliche Altersguthaben zu erhalten, und die andere Hälfte, um einen Notfallfonds aufzubauen. Was Sie damit machen, ist weniger wichtig als die Tatsache, dass Sie es überhaupt gespeichert haben.

Nach all dem Sparen beträgt Ihr Einkommen zum Mitnehmen immer noch alle zwei Wochen 889 US-Dollar nur etwa 11% weniger als Ihr vorheriger Gehaltsscheck von 1.000 USD. Durch die Nutzung Ihres Arbeitgeber-Matchs und der Abzüge vor Steuern konnten Sie Ihre Sparquote fast verdoppeln. Sprechen Sie über das Beste für Ihr Geld!

Zwischen Einsparungen vor Steuern und Arbeitgeberabgleich wird das Sparen von 20% Ihres Gehaltsschecks etwas einfacher.

Berechnen Sie, wie viel Sie sparen können:

Was ist, wenn ich einfach nicht so viel sparen kann?

Stress nicht. Etwas zu speichern ist besser als nichts.

Ich kann die Rufe bereits aus den Kommentaren hören: „Wie lächerlich! Ich gebe fast alles aus, was ich verdiene, und für Miete, Essen und Transport! Diese Website ist nicht in Kontakt mit seinem Publikum! “

Okay, okay. Wenn das 20% -Szenario, das ich gerade skizziert habe, nicht zu Ihrer Situation passt (die für Sie einzigartig sein wird), dann denken Sie bitte nicht, dass ich Ich sage, Sie sind ein Versager oder ein Trottel. Wie ich bereits sagte, wir glauben, dass jeder 20% anstreben sollte, nicht dass jeder dieses Ziel beim ersten Versuch treffen sollte.

Fangen Sie klein an. Beginnen Sie mit 1 %. Wenn das nicht so schlimm ist, gehen Sie auf zwei oder sogar drei. Vielleicht haben Sie 5% erreicht, und das fühlt sich ziemlich gut an. Vielleicht machen Sie einen verrückten Sprung für 10%, und das lässt Sie gestresst und angeschnallt zurück. Sie reduzieren sich. Es ist ein Prozess, ein buchstäbliches Geben und Nehmen.

Denken Sie dabei an dieses 20% -Ziel. Es verhindert, dass Sie selbstgefällig werden. Wenn Sie eine Erhöhung erhalten, erhöhen Sie Ihre Sparquote! Ohne dieses Geld ging es Ihnen gut Sie sollten es nicht verpassen, wenn Sie sich nie daran gewöhnt haben.

Wenn Sie Schulden haben, sparen Sie möglicherweise bereits mehr als Sie denken. Das liegt daran, dass die Tilgung von Schulden im Wesentlichen umgekehrt spart.

Stellen Sie sich das so vor: Eines Tages sind Sie schuldenfrei. Aber Sie leisten seit Jahren große monatliche Zahlungen für Ihre Schulden. Wenn Sie plötzlich anfangen, dieses Geld zu sparen, wie hoch wäre Ihre Sparquote?

Versuchen Sie auch zu investieren

Wenn Sie nicht jeden Monat einen guten Teil Ihres Gehaltsschecks sparen können, investieren Sie einmal (vorerst) kann Ihnen helfen, langfristig mit dem Sparen zu beginnen.

Eine Option für eine Anlageplattform ist Betterment.

Betterment behauptet, sie seien die „einfachste und intelligenteste Art zu investieren“ „Und wir sind uns einig, dass dies der Fall ist. Mit Betterment wird Ihr Geld automatisch in Indexfonds investiert. Zunächst stellt Betterment Ihnen eine Reihe von Fragen, um Ihre Ziele und Risikotoleranz zu bestimmen.

Sie Ich frage mich wahrscheinlich: Wie viel muss ich für all das bezahlen? Eigentlich nicht so viel, wie Sie vielleicht denken. Die Gebühr von Betterment ist einfach – 0,25% Ihres Gesamtportfolios. Im Vergleich zu herkömmlichen Maklerfirmen ist dies viel weniger.

Um ein besseres Verständnis für alles zu bekommen, was Betterment zu bieten hat, finden Sie hier unseren vollständigen Bericht.

Machen Sie weiter! Solange Sie sich heute nicht selbst berauben, ist es schwierig t, um „zu viel“ zu sparen.

Befolgen Sie den gleichen Rat, den wir denjenigen gegeben haben, die Schwierigkeiten haben, 20% zu erreichen: Testen Sie Ihre Limits und versuchen Sie, sie zu erhöhen. Der Aufbau von Kraft (entweder physisch oder finanziell) erfordert Disziplin und Beständigkeit sowie die Bereitschaft, auf Ihren Körper (oder Ihr Bankkonto) zu hören, wenn Sie erfahren, dass Ihr aktuelles Regime einfach zu intensiv ist.

Aber Mehr sparen ist auf jeden Fall eine gute Idee. Ruhestandsexperten sagen, dass die traditionelle Empfehlung von 15% des Einkommens ehrlich gesagt zu niedrig ist, um einen komfortablen Ruhestand zu garantieren, und dass 25 oder 30% eine sicherere Wette sind.

Denken Sie auch daran, wenn Ihr Ziel ist Um vorzeitig in den Ruhestand zu treten oder eines Tages einen gut bezahlten, aber stressigen Job zu verlassen, muss Ihre Sparquote wahrscheinlich 50% oder mehr betragen. Dies mag unmöglich erscheinen, aber es kann Ihnen eine Pause geben, wenn Sie wichtige finanzielle Entscheidungen treffen, z. B. entscheiden, wie viel Haus Sie sich leisten können oder welche Art von Auto Sie kaufen möchten.

Das Wichtigste ist, mit dem Sparen zu beginnen. Wie viel wird von Person zu Person sowie von Jahr zu Jahr variieren. Die beste Sparphilosophie, die unseren Sportmetaphern entspricht, stammt von Nike: Machen Sie es einfach.

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