Wenn es um die Verwaltung von Geld geht, fragen Sie sich möglicherweise, ob ein Girokonto oder ein Sparkonto besser für Ihre Anforderungen geeignet ist. Überraschenderweise sind 25% der amerikanischen Haushalte entweder unter- oder ohne Bankverbindung, was bedeutet, dass sie ein Bankkonto haben, aber immer noch auf nicht-traditionelle Finanzdienstleistungen angewiesen sind oder überhaupt kein Bankkonto haben. Beide Arten von Bankkonten können dazu beitragen, unterschiedliche Bedürfnisse zu erfüllen oben auf Ihren Finanzen, obwohl sie nicht auf die gleiche Weise funktionieren.
Key Takeaways
- Girokonten dienen dazu, Geld auszugeben, Geld zu überweisen und Rechnungen zu bezahlen – normalerweise ohne Begrenzung der Anzahl der Transaktionen, die Sie pro Monat durchführen können.
- Sparkonten können Ihnen dabei helfen, Ihr Geld mit Zinsen zu steigern und unterliegen den Bundesvorschriften für die Anzahl der Abhebungen, die Sie jeden Monat vornehmen können.
- Bei der Suche nach Girokonten und Sparkonten ist es wichtig, die Gebühren, die jährliche prozentuale Rendite, die Sie mit Einzahlungen erzielen können, die Abhebungsregeln zu berücksichtigen und Bankzugang unter anderem.
Was ist ein Che? cking Account?
Ein Girokonto ist ein Konto bei einem Finanzinstitut, mit dem Sie Ein- und Auszahlungen vornehmen können. Diese Konten bieten sowohl Debitkarten- als auch Scheckschreibfunktionen. Abhebungen können in Form von Bargeldabhebungen in einer Filiale oder an einem Geldautomaten sowie in Form von Debitkartenkäufen, Schecks, Zahlungsanweisungen, ACH-Überweisungen und Überweisungen erfolgen. In ähnlicher Weise können Einzahlungen durch Einzahlung von Bargeld, Schecks oder Zahlungsanweisungen in einer Filiale oder an einem Geldautomaten sowie durch mobile Scheckeinzahlung, automatische Clearingstelle (ACH) oder Überweisung erfolgen.
„Wenn Sie Geld für tägliche Transaktionen verwenden müssen, ist ein Girokonto der beste Weg, dies zu tun“, sagt John Bergquist, Senior-Gründungspartner bei Common Sense Financial in South Jordan, Utah.
Ein Girokonto ist nützlich, wenn Sie:
- Rechnungen elektronisch oder per Scheck
- bezahlen müssen Machen Sie Einkäufe oder Geldautomatenabhebungen mit einer verknüpften Debitkarte.
- Überweisen Sie Geld elektronisch auf ein Konto bei einer anderen Bank.
Girokonten können oder können nicht verzinslich sein, dh das Geld, das Sie einzahlen, wird verzinst, solange es auf Ihrem Konto verbleibt. Diese Konten können von stationären Banken, Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden.
Was ist ein Sparkonto?
Ein Sparkonto a ccount ist ein Einlagenkonto, auf dem Gelder gehalten werden können, die nicht für die Zahlung von Rechnungen oder die Deckung von Ausgaben vorgesehen sind. Sie können beispielsweise ein Sparkonto eröffnen, um Ihren Notfallfonds zu vergrößern, Geld für einen Urlaub bereitzustellen, Ihren Anzahlungsfonds aufzubauen, wenn Sie ein Haus kaufen möchten, oder Geld für Heimwerkerarbeiten sparen. Wie bei Girokonten finden Sie Sparkonten, die bei traditionellen Banken, Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden.
Zwischen Spar- und Girokonten ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie Zinsen verdienen Letzteres. Banken zahlen Sparern eine jährliche prozentuale Rendite (APY) als Anreiz, ihr Geld auf ihren Sparkonten zu halten. Die APY-Sparer, die verdienen können, sind jedoch nicht einheitlich. Es kann von Bank zu Bank variieren. Im Durchschnitt lag die nationale Sparquote im Januar 2021 bei 0,05%.
„Ein Online-Sparkonto ist eine viel bessere Option mit einer fast 20-mal höheren Rate als die traditionelles Girokonto “, sagt Bergquist.„ Tatsächlich ist es sogar sehr ähnlich zu dem, was Sie beim Kauf einer 10-jährigen Staatsanleihe verdienen würden. “
Online-Banken haben häufig das Fähigkeit, höhere Zinssätze an Sparer weiterzugeben, aufgrund ihrer geringeren Gemeinkosten und Betriebskosten. Die Zinssätze können stark variieren, aber es ist nicht undenkbar, hochrentierliche Online-Sparkonten von Banken und Kreditgenossenschaften zu finden, die einen APY im Bereich von 1,90% bis 2,25% verdienen. Mit Sparkonten ist jedoch ein Haken verbunden.
Zusätzlich zu höheren Zinssätzen für Ersparnisse erheben Online-Banken möglicherweise weniger Gebühren . Beispielsweise kann eine herkömmliche Bank eine monatliche Wartungs- oder Mindestguthabengebühr für ein Sparkonto erheben, während eine Online-Bank möglicherweise keine dieser Gebühren erhebt.
Vorschrift D und Sparkonten
Ein Schlüsselzeichen für Girokonten ist die Tatsache, dass Abhebungen praktisch unbegrenzt sind. Sie können Ihre Karte 10 Mal am Tag verwenden, um einzukaufen oder täglich Bargeld abzuheben, ohne von der Bank bestraft zu werden. Sparkonten bieten dagegen einen eingeschränkteren Zugang zu Ihrem Geld.
„Ein neuer Kunde muss die Grenzen der Abhebungen von einem Sparkonto gemäß der Verordnung verstehen D “, sagt Christine ODonnell, Präsidentin von CR ODonnell & Associates in Castle Pines, Colorado.“Es sind normalerweise nicht mehr als sechs Abhebungen pro Monat, und wenn dies verletzt wird, können Sie mit übermäßigen Gebühren konfrontiert werden oder sogar Ihr Zinsangebot verlieren.“
Insbesondere Laut Bundesverordnung D sind:
- Aktiensparkonten, Sparkonten und Geldmarktkonten auf maximal sechs Abhebungen pro Monat beschränkt.
- Transaktionen, die auf das Limit angerechnet werden, umfassen ACH-Abhebungen, Überziehungsüberweisungen von Ersparnissen zu Schecks, Überweisungen per Online-Banking oder Telefon, Debitkarten-Point-of-Sale-Transaktionen sowie Überweisungen oder Abhebungen per Fax.
- Unbegrenzte Abhebungen von Sparkonten sind zulässig, wenn sie persönlich, per Post oder an einem Geldautomaten vorgenommen werden.
Wenn Sie die überschreiten Bei sechs zulässigen Abhebungen pro Monat kann Ihre Bank eine zusätzliche Abhebungsgebühr erheben. Einige Banken können mehrere Gebühren erheben, was bedeutet, dass Sie für jede Auszahlung nach sechs bestraft werden. Je mehr Gebühren Sie zahlen, desto weniger Zinserträge und ursprünglichen Einlagen können Sie behalten.
Warnung
Wenn Sie das Sechs-Auszahlungslimit regelmäßig überschreiten, behält sich die Bank das Recht vor, Ihr Sparkonto in ein Girokonto umzuwandeln oder es ganz zu schließen.
Überprüfen Sparkonten: Was ist besser?
Wenn Sie Girokonten und Sparkonten vergleichen, stellen Sie möglicherweise fest, dass eines für Ihre Bedürfnisse besser geeignet ist als das andere, und in einigen Fällen können Sie am meisten von der Verwendung beider Konten profitieren. Im Folgenden finden Sie einige Fragen, die Sie beim Kauf eines Scheck- oder Sparkontos berücksichtigen sollten.
- Welche Gebühren sind mit dem Konto verbunden? Gibt es beispielsweise eine monatliche Wartungsgebühr?
- Gibt es eine Mindestguthabenanforderung, die erfüllt werden muss?
- Wird ein Sparkonto mit einer Geldautomatenkarte oder einer Debitkarte geliefert?
- Gibt es tägliche Limits für Geldautomatenabhebungen für Girokonten?
- Gibt es tägliche Limits für Einzahlungen für ein Girokonto oder ein Sparkonto?
- Verdient das Konto Zinsen? und wenn ja, wie hoch ist der APY?
Sie sollten auch prüfen, ob die Bank besondere Vergünstigungen für die Kontoeröffnung bietet. „Banken sind in einem lächerlich Niedrigzinsumfeld sehr wettbewerbsfähig, und es gibt gelegentlich Anreize, die ein Giro- oder Sparkonto attraktiver machen könnten“, sagt ODonnell. Beispielsweise können Sie möglicherweise an einer Debitkarte teilnehmen oder ein Rabattprogramm, mit dem Sie Geld sparen oder Sonderangebote für die Eröffnung anderer Konten nutzen können, z. B. einen Geldmarkt oder ein Einzahlungszertifikat.
Zuletzt behalten Berücksichtigen Sie die Art des Zugriffs, den Sie für das Bankgeschäft benötigen. Unabhängig davon, ob Sie ein Girokonto oder ein Sparkonto wählen, sollten Sie überlegen, ob die Bank die Online- und Mobile-Banking-Tools anbietet, die Sie zur digitalen Verwaltung Ihres Geldes benötigen, die Anzahl der Geldautomatenstandorte und ob Filialbanking ist verfügbar, wenn Sie dies gelegentlich verwenden.