Die schnelle Antwort lautet: Ja, Sie können gleichzeitig ein 401 (k) – und ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben. Tatsächlich ist es durchaus üblich, beide Arten von Konten zu haben. Diese Pläne haben insofern Ähnlichkeiten, als sie die Möglichkeit für steuerlich latente Einsparungen bieten (oder im Fall von Roth 401k oder Roth IRA steuerfreie Einnahmen). Abhängig von Ihrer individuellen Situation können Sie jedoch in einem bestimmten Steuerjahr Anspruch auf steuerlich begünstigte Beiträge zu beiden haben oder nicht.
Wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie „verheiratet“ sind) einen Pensionsplan bei der Arbeit haben, kann Ihr Steuerabzug für eine traditionelle IRA begrenzt sein – oder Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf einen Abzug – abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI).
Sie können jedoch weiterhin nicht abzugsfähige Beiträge leisten. Wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet, sind Sie möglicherweise überhaupt nicht berechtigt, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten.
Key Takeaways
- Wenn Sie Einkommen verdient haben, können Sie Geld in beide 401 (k ) Plan und eine IRA.
- Mit einem 401 (k) können Sie 19.500 USD pro Jahr sparen (26.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), und Ihr Unternehmen entspricht möglicherweise einem Teil Ihrer Beiträge Die Optionen können begrenzt und die Gebühren hoch sein.
- IRAs bieten eine größere Auswahl an Investitionsmöglichkeiten. Der IRS beschränkt die Beiträge jedoch auf 6.000 USD (oder 7.000 USD) pro Jahr, und Ihre Berechtigung zum Steuerabzug kann durch Ihr Einkommen eingeschränkt sein.
401 (k) Vor- und Nachteile
Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern 401 (k) Altersvorsorgepläne an. Der 401 (k) hat relativ große Beitragsgrenzen, und die Arbeitgeber stimmen häufig mit einem Teil oder dem gesamten Geld überein, das Sie beitragen. Wenn Ihr Unternehmen mit den Beiträgen übereinstimmt, sollten Sie immer mindestens genug Geld einbringen, um das volle Arbeitgeber-Match zu erzielen erster Schritt. Andernfalls lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch.
Die Investitionen beschränken sich auf die vom Plan angebotenen Optionen. Während viele Unternehmen inzwischen eine große und vielfältige Auswahl an Investitionsmöglichkeiten anbieten, werden einige 401 (k) -Pläne immer noch durch eine enge Auswahl und hohe Gebühren behindert.
Für 2020 und 2021 Die Höhe des Einkommens, das Sie zu einem 401 (k) beitragen können, beträgt 19.500 USD, mit einem möglichen zusätzlichen Beitrag von 6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. In einigen Fällen kann Ihr Plan die Beiträge auf einen niedrigeren Betrag beschränken.
Vor- und Nachteile der IRA
Die Investitionsmöglichkeiten für IRA-Konten sind groß. Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Plan, bei dem Sie wahrscheinlich auf a beschränkt sind Als einziger Anbieter können Sie bei jedem von Ihnen ausgewählten Anbieter Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und andere Anlagen für Ihre IRA kaufen. Dies kann die Suche nach einer kostengünstigen Option mit solider Leistung vereinfachen.
Der Geldbetrag, den Sie zu einer IRA beitragen können, ist jedoch viel geringer als bei 401 (k). s. Für 2020 und 2021 beträgt der maximal zulässige Beitrag zu einer traditionellen oder Roth IRA 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie beide Arten von IRAs haben, gilt das Limit für alle Ihre IRAs zusammen.
Eine zusätzliche Attraktion traditioneller IRAs ist die potenzielle steuerliche Abzugsfähigkeit Ihrer Beiträge. Wie oben erläutert, ist der Abzug jedoch nur zulässig, wenn Sie die Anforderungen für das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) erfüllen.
Ihr MAGI kann auch Ihre Beiträge zu einem Roth einschränken IRA. Im Jahr 2020 müssen Einzelanmelder weniger als 139.000 USD verdienen, während Ehepaare, die gemeinsam einreichen, weniger als 206.000 USD verdienen müssen, um für einen Roth in Frage zu kommen. Diese Beträge steigen für 2021, wenn Einzelanmelder weniger als 140.000 USD verdienen müssen, und Ehepaare, die gemeinsam einreichen müssen weniger als 208.000 USD, um für eine Roth IRA in Frage zu kommen.
Ein verdientes Einkommen ist eine Voraussetzung für einen Beitrag zu einer IRA, aber Mit einer Ehegatten-IRA kann ein berufstätiger Ehegatte einen Beitrag zu einer IRA für seinen nicht erwerbstätigen Ehegatten leisten, wodurch es möglich wird, sein Altersguthaben für das Jahr zu verdoppeln.
Welche Konto ist besser?
Kein Konto ist notwendigerweise besser als das andere, bietet jedoch je nach Situation unterschiedliche Funktionen und potenzielle Vorteile. Im Allgemeinen sollten 401 (k) -Investoren mindestens genug Beiträge leisten, um das von ihren Arbeitgebern angebotene volle Match zu erzielen. Darüber hinaus kann die Qualität der Anlageentscheidungen ein entscheidender Faktor sein. Wenn Ihre 401 (k) -Investitionsoptionen schlecht oder zu begrenzt sind, sollten Sie erwägen, weitere Altersguthaben an eine IRA zu richten.
Ihr Einkommen kann auch bestimmen, welche Arten von Konten vorhanden sind Sie können in jedem Jahr einen Beitrag leisten, wie bereits erläutert. Ein Steuerberater kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, worauf Sie Anspruch haben und welche Arten von Konten vorzuziehen sind.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA.
Ja, Sie können beide Konten haben und viele Leute tun dies. Das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und 401 (k) bieten den Vorteil steuerlich latenter Ersparnisse für den Ruhestand. Abhängig von Ihrer Steuersituation können Sie möglicherweise auch einen Steuerabzug für den Betrag erhalten, den Sie pro Steuerjahr zu einem 401 (k) und einer IRA beitragen.
Wenn Sie nach dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten, erfolgt eine Ausschüttung in dem Jahr, in dem sie genommen werden, als Einkommen besteuert. Das IRS legt jährliche Grenzwerte fest, wie viel Sie zu einem 401 (k) und einer IRA beitragen können. Die Beitragsgrenzen für Roth IRA und Roth 401 (k) sind dieselben wie für Nicht-Roth-Kollegen, die Steuervorteile sind jedoch unterschiedlich. Sie profitieren weiterhin vom steuerlich latenten Wachstum, aber Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet, und Ausschüttungen nach dem 59. Lebensjahr sind steuerfrei.