Können Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen?

Wenn Sie entscheiden, dass Sie Ihren Lebensversicherungsschutz nicht mehr wünschen, sei es, weil Ihre Prämien zu hoch sind oder Sie keine Menschen mehr haben, die sich finanziell auf Sie verlassen, Sie Möglicherweise können Sie Ihre Police verkaufen und eine Barauszahlung erhalten. Wenn Sie die Police verkaufen, haben Sie keinen Lebensversicherungsschutz mehr und Ihre Begünstigten erhalten keine Sterbegeld mehr, wenn Sie sterben. Ein schneller Geldzufluss kann Ihnen jedoch im Alter ein wenig Trost bringen.

Der Verkauf einer Lebensversicherung wird als Lebensversicherung bezeichnet, die früher als viatische Vereinbarung bekannt war und meistens als Synonym für diese gilt. Sie verkaufen die Police gegen Bargeld an einen Dritten, normalerweise an einen Makler oder einen anderen Käufer, und als Gegenleistung für die weitere Zahlung Ihrer Prämien erhält er oder sie die Sterbegeldleistung, wenn Sie sterben.

Sie sollten jedoch vorsichtig vorgehen, wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen möchten. Zum einen sind die Auszahlungen im Vergleich zum Sterbegeld oft sehr niedrig und mit hohen Gemeinkosten verbunden. Es gibt andere Optionen, die für Sie und Ihre Begünstigten möglicherweise lohnender sind, z. B. eine Lebensversicherung mit Barwert oder die einfache Investition von zusätzlichem Geld in ein Maklersparkonto.

Wie funktioniert das? Verkauf einer Lebensversicherung?

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen möchten, müssen Sie zuerst einen Käufer finden. Es ist jedoch höchst unwahrscheinlich, dass Sie eine einzelne Person finden, die die Lebensversicherung kauft. Daher müssen Sie an einen Makler oder eine Abwicklungsfirma verkaufen.

Broker arbeiten mit einer Reihe von Investoren zusammen, um den richtigen Preis für Ihre Police zu finden. Möglicherweise können Sie bei mehreren Maklern einkaufen, bis Sie das beste Angebot gefunden haben.

Der Käufer stellt Ihnen möglicherweise viele Fragen zu Ihrer Gesundheit, ähnlich wie bei der ersten Anmeldung zum Lebensversicherungsschutz. Käufer haben jedoch die entgegengesetzte Motivation als der Spediteur bei der Anmeldung. Während Lebensversicherungsunternehmen sicherstellen möchten, dass Sie später sterben, damit sie nicht so schnell eine Sterbegeldzahlung leisten müssen, hoffen die Käufer, dass Sie früher sterben, damit sie die Sterbegeldleistung schneller kassieren können. Lebensversicherungsanbieter melden sich häufig bei Ihnen, um zu bestätigen, dass Sie noch am Leben sind.

Aus diesem Grund kaufen Käufer von Lebensversicherungen in der Regel nur Policen von Personen, die mindestens 65 Jahre alt sind, und häufig nur von Personen, die viel leben älter als das. Je älter Sie sind – das heißt, je kürzer Ihre Lebenserwartung ist – desto mehr können Sie Ihre Police verkaufen. Ihre Police muss außerdem einen Nennwert von mindestens 100.000 US-Dollar haben.

Sobald der Käufer Sie für die Police bezahlt, erhalten Sie keinen Lebensversicherungsschutz mehr. Das bedeutet, dass Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod keine Lebensversicherung mehr erhalten. Wenn Sie seit Jahrzehnten Prämien zahlen, um Ihre Familie zu unterstützen, wenn Sie nicht mehr in der Nähe sind, ist eine Lebensversicherung möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie.

Der Verkauf Ihrer Police bedeutet jedoch, dass Sie keine Prämien mehr zahlen müssen und das Geld, das Sie erhalten, für alles verwendet werden kann. Wenn Sie alt und besorgt sind, dass Sie nicht mehr viel Zeit haben, könnten Sie eine Lebensversicherung in Betracht ziehen.

Soll ich meine Lebensversicherung verkaufen?

Ob Sie sollten oder nicht Der Verkauf Ihrer Lebensversicherung hängt von mehreren Faktoren ab, vor allem davon, ob sich dies auf Ihre Steuerpflichten auswirkt und wie sehr Ihre Familie erwartet, dass Sie für sie abreisen. Sprechen Sie mit Ihren Begünstigten und mit Experten für Steuerrecht und Versicherungen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Wenn der Verkauf einer Lebensversicherung sinnvoll ist

Eine Lebensversicherung abzuschließen ist sehr nützlich, wenn Sie dies nicht mehr tun Haben Sie irgendwelche Angehörigen, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Dies kann daran liegen, dass Ihre Kinder alle finanziell unabhängig sind, Sie sich von Ihrer Frau scheiden lassen oder nicht mehr mit einem Partner im Geschäft sind, der die Sterbegeldleistung benötigt, um das Geschäft nach Ihrem Tod am Laufen zu halten. Wenn es niemanden gibt, der das Sterbegeld in Anspruch nehmen könnte, ist es am besten, die Police loszuwerden.

Viele Leute lassen die Police jedoch einfach verfallen. Jedes Jahr verfallen Lebensversicherungspolicen im Wert von 900 Milliarden US-Dollar, und das ist Geld, das in vielen Fällen zumindest gegen einen Dollar-Betrag bei einem Makler für Lebensversicherungen hätte eingetauscht werden können. Wenn Sie sich Ihre Prämien nicht mehr leisten können, ist der Verkauf Ihrer Lebensversicherung möglicherweise die beste oder einzige Option. Da der Kauf von Lebensversicherungen umso teurer wird, je älter und kranker Sie werden, kann es bei Ablauf Ihrer Police unerschwinglich teuer sein, eine neue Police zu kaufen, wenn Sie überhaupt berechtigt sind.

Wenn es sich bei Ihrer Versicherungspolice um eine Lebensversicherung oder eine andere Art von Barwert-Lebensversicherung handelt, ist die viatische Abrechnung möglicherweise höher als der Barwert. Aber es wird nicht höher sein als das Sterbegeld und könnte in der Tat nur einen Bruchteil dessen ausmachen, was Ihre Begünstigten erhalten würden, wenn Sie die Police nicht verkauft hätten, insbesondere wenn Sie sich auf der jüngeren Seite der Lebensversicherung befinden Altersanforderungen des Maklers.

Warum Sie Ihre Lebensversicherung nicht verkaufen sollten

Ein Grund, warum Sie Ihre Lebensversicherung nicht verkaufen sollten, ist, dass Sie dies wahrscheinlich nicht können. Käufer kaufen keine Policen, es sei denn, sie sind sicher, dass sie ihre Investition amortisieren können. Wenn Sie todkrank oder sehr alt sind, werden Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Käufer finden.

Selbst wenn Sie einen Käufer finden, erhalten Sie wahrscheinlich nur einen kleinen Teil der Police eigentlich wert. Einige Schätzungen gehen davon aus, dass der durchschnittliche Lebensversicherungsbetrag nur 20% bis 25% Ihres Sterbegelds beträgt, was durch die vom Makler berechneten Provisionsgebühren (und möglicherweise auch andere Gebühren), die bis zu 30 betragen könnten, noch weiter erhöht wird %. Wenn Sie den größten Teil Ihres Erwachsenenlebens Prämien gezahlt haben, ist dies eine ziemlich niedrige Rendite.

Nach dem komplizierten Prozess, einen Käufer zu finden und das Geld zu erhalten, kann die Auszahlung mit zusätzlichen finanziellen Belastungen verbunden sein. Möglicherweise müssen Sie Steuern auf die Lebensversicherung zahlen, und der Erhalt eines so großen Geldbetrags kann Ihren Anspruch auf öffentliche Unterstützungsleistungen umkehren, wenn Sie diese derzeit erhalten. Und wenn Sie ausstehende Schulden haben, können Gläubiger die Lebensabrechnung verwenden, um sie zu bezahlen, wenn Sie diese Schulden einfach ins Grab hätten bringen können (vorausgesetzt, sie wurden nicht mit jemand anderem cosigniert).

Sie sollte auch vor skrupellosen Lebensversicherungsanbietern vorsichtig sein. Neben der Beantwortung von Fragen zu Ihrer Gesundheit müssen Sie Ihre Krankengeschichte erneut teilen. Auf diese Weise kann der Käufer das Risiko berechnen, das Sie darstellen, dass Sie lange am Leben bleiben und seine Investition nicht kosteneffektiv machen.

Was sind Alternativen zur Lebensversicherung?

Das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie sich Sorgen um Ihre Lebensversicherung machen Politik könnte verfallen, ist das Sterbegeld zu reduzieren. Nicht jeder Spediteur oder jede Police erlaubt Ihnen dies, aber wenn Sie älter sind und weniger abhängige Personen haben, können Sie nicht nur Geld sparen, sondern auch Ihre Police in Kraft halten.

Wählen Sie eine erschwingliche Lebensversicherung Police

Wenn Sie Bargeld zur Verfügung haben möchten, um Ihren Komfort im Alter zu bezahlen, können Sie am besten eine erschwingliche Lebensversicherung abschließen – normalerweise eine Risikolebensversicherung Politik, die ungefähr zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung abläuft – und Ihr zusätzliches Geld nach Zahlung Ihrer Prämien investiert. Mit steuerpflichtigen Maklerkonten können Sie Geld sparen und haben nicht viele Einschränkungen, wann Sie Geld abheben können.

Eröffnen Sie ein Steuervorteil-Rentenkonto.

Steuervorteil-Rentenkonten wie eine Roth IRA weisen ebenfalls eine hohe Rendite auf, und Sie können straffrei von ihnen abheben Fast sechs Jahre bevor Sie überhaupt berechtigt wären, Ihre Lebensversicherung zu verkaufen. Im Gegensatz zu Lebensversicherungen zahlen Sie beim Rücktritt von einer Roth IRA im Ruhestand keine Steuern auf die Auszahlung. (Im Übrigen sind Todesfallleistungen für Lebensversicherungen ebenfalls steuerfrei, wenn Sie die Prämien mit Ihrem Einkommen nach Steuern bezahlt haben.)

Betrachten Sie eine gesamte Lebensversicherung

Aber wenn Wenn Sie zum ersten Mal eine Lebensversicherung abschließen, können Sie auch eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, die bis zu Ihrem Tod gültig ist. Die Barwertkomponente einer solchen Versicherungspolice weist keine sehr hohe Rendite auf. Wenn Ihre Prämien jedoch plötzlich unerschwinglich werden, kann sie die Todesfallleistung weiter finanzieren, bis der Barwert abnimmt. Bei einigen dauerhaften Lebensversicherungen müssen Sie nicht einmal für immer Prämien zahlen.

Fügen Sie Ihrer Police einen Lebensversicherungsfahrer hinzu.

Einige Lebensversicherungsfahrer funktionieren ähnlich wie Lebensversicherungen. Der Fahrer mit beschleunigter Sterbegeldzahlung zahlt die Sterbegeldleistung bei unheilbarer Krankheit frühzeitig aus, wenn Sie eine Pflege am Lebensende benötigen oder einfach das Geld mit Ihrer Familie genießen möchten, bevor Sie sterben. Der Fahrer, der die Prämien zurückgibt, kann ebenfalls zu einer Auszahlung in Form einer Rückerstattung eines bestimmten Prozentsatzes der Prämien führen, die Sie während der gesamten Laufzeit der Police gezahlt haben. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherungsträger, ob diese Fahrer bereits Teil Ihrer Police sind oder ob es möglich ist, sie hinzuzufügen.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung bereits verkauft haben, aber die Reue eines Verkäufers haben, ist dies möglicherweise der Fall Zum Glück, wenn Sie es von der Siedlungsfirma zurückkaufen möchten. In einigen Staaten müssen Lebensversicherungsmakler Ihre Lebensversicherung an Sie zurücksenden, wenn Sie ihnen die Lebensversicherung innerhalb von 30 bis 60 Tagen erstatten. Dadurch wird Ihr Versicherungsschutz wiederhergestellt.

Lohnt sich der Verkauf einer Lebensversicherung?

Der Verkauf Ihrer Lebensversicherung bietet größtenteils nicht die Rendite, die Sie möglicherweise suchen Denn in der Tat könnte es mit Kosten verbunden sein, die es eher zu einer Belastung als zu einem finanziellen Gewinn machen.Sie sind besser dran, traditionelle Anlageinstrumente mit einer höheren Rendite zu nutzen, um im Ruhestand auf Bargeld zuzugreifen. Wenn Sie Ihre Police nicht mehr bezahlen können, sprechen Sie mit einem Agenten darüber, wie Sie Ihre Deckung ändern können, um sie erschwinglicher zu machen

Die einzige Situation, in der der Verkauf Ihrer Lebensversicherung einen Verkauf wert sein kann, besteht darin, dass Sie Ihre Police nicht mehr benötigen und sie trotzdem verfallen lassen. Sprechen Sie am besten mit einem Finanzberater Prüfen Sie, ob der Verkauf einer Lebensversicherung für Sie der richtige Schritt ist.