Kauf einer Lebensversicherung für Ihre Eltern

Stimmt es, dass Eltern nach einem bestimmten Alter keine Lebensversicherung mehr benötigen, weil ihre Kinder autark sind? Für viele Familien lautet die Antwort nein. Zu oft brauchen alternde Eltern Hilfe von ihren erwachsenen Kindern, weil ihre eigenen Finanzen nicht in bester Verfassung sind.

Tatsächlich wissen 18 Prozent der Amerikaner mit einem Haushaltseinkommen von 75.000 USD oder mehr, dass ihre Eltern Laut MassMutuals Studie über den Stand der amerikanischen Familie im Jahr 2018 zählen sie darauf, Betreuer zu werden.

Erwachsene Kinder, die mit dieser Situation konfrontiert sind, fragen sich möglicherweise, ob sie eine Lebensversicherung für einen Elternteil abschließen sollen, damit Geldprobleme gewonnen werden können. Es ist das Erbe ihrer Eltern. Das bedeutet zu verstehen:

• Warum erwachsene Kinder möglicherweise eine Lebensversicherung für ihre Eltern abschließen.
• Voraussetzungen für den Abschluss einer Lebensversicherung für einen Elternteil.
• Entscheiden, welche Die Art der Lebensversicherung ist am besten.
• Wann sollte eine Lebensversicherung für einen Elternteil abgeschlossen werden?
• Steuerliche Überlegungen für Eltern und Kind.

Warum erwachsene Kinder möglicherweise eine Lebensversicherung für ihre Eltern abschließen

Als Sie geboren wurden, haben Sie Eltern haben möglicherweise eine Lebensversicherung abgeschlossen, um für Sie zu sorgen, falls ihnen etwas passiert ist. Sie haben es vielleicht nicht gewusst, aber als Sie aufgewachsen sind, gab es möglicherweise eine Laufzeitrichtlinie, die Sie vorsieht, bis Sie sich selbst unterstützen können. Viele Eltern betreiben diese Art der Familienfinanzplanung.

Laufzeitpolicen können Schutz für eine relativ niedrige Prämie bieten. Sie sollen jedoch verfallen, sobald das Risiko, vor dem sie sich schützen – wie das Sterben, wenn die Kinder von ihrem Einkommen abhängig sind – seinen Lauf genommen hat. Infolgedessen haben die alternden Eltern einiger Menschen keine Lebensversicherung mehr, es sei denn, sie besitzen eine dauerhafte Police.

Aber mit allgemeiner Zunahme der Lebenserwartung werden immer mehr Eltern von ihren Kindern abhängig. Das bedeutet, dass für autarke erwachsene Kinder ab 60 Jahren neue Arten von Risiken entstehen können. Und diese Situationen können finanzielle Konsequenzen haben. Dies kann Folgendes umfassen:

• Ein Kind muss sich möglicherweise Zeit von der Arbeit nehmen, um sich um einen kranken Elternteil zu kümmern, was zu erheblichen Einkommens- oder Ersparnisverlusten führt.
• Ein Kind muss möglicherweise aufhören zu arbeiten, um eine Langzeitpflege zu gewährleisten, die sich weder der Elternteil noch das Kind leisten können, insbesondere wenn lokale Einrichtungen, die Medicare oder Medicaid akzeptieren, nicht gut angesehen werden.
• Wenn ein Elternteil stirbt, a Das Kind muss möglicherweise dem überlebenden Elternteil helfen, in eine Seniorenresidenz zu ziehen, in der es emotionale und körperliche Unterstützung erhalten kann. Umzugskosten und Einrichtungskosten können jedoch teuer sein und über die Mittel des Elternteils hinausgehen, und das Kind möchte möglicherweise die Registerkarte übernehmen.
• Ein Elternteil kann Hypothekenschulden tragen, die den Verkauf des Eigenheims nach seinem Tod erzwingen würden und verhindert, dass ein Kind die Eigenschaft erbt. Dies kann auch für andere Immobilien gelten, z. B. für einen Familienbetrieb oder ein Ferienhaus.
• Ein Kind hat möglicherweise die Hypothek eines Elternteils oder ein anderes Darlehen mitunterzeichnet und möchte möglicherweise nicht für den Restbetrag verantwortlich sein, wenn die Eltern sterben vor der Rückzahlung des Darlehens.
• Ein Elternteil hat möglicherweise bestimmte Wünsche am Lebensende, hat aber nicht das Geld, damit sein Kind sie ausführen kann – und möchte sein Kind nicht mit den Kosten belasten.

Lebensversicherungserlöse könnten dazu beitragen, verlorene Ersparnisse und Einkommen auszugleichen oder die Kosten auszugleichen, die mit diesen und anderen Situationen verbunden sind.

Verwandte Themen: Ruhestand: Wie man sie währenddessen bewahrt Hilfe für Ihre Eltern

Voraussetzungen für den Kauf einer Lebensversicherung für einen Elternteil

Möglicherweise haben Sie bereits entschieden, dass der Kauf einer Lebensversicherung für Ihre Eltern finanziell sinnvoll ist. Bevor Sie jedoch eine Police abschließen können, müssen Sie diese an Bord holen. (Weitere Informationen: 9 finanzielle Fragen an Ihre Mutter)

Der erste Schritt besteht darin, vier möglicherweise unangenehme Themen anzusprechen:

1. Die erheblichen Kosten, die Ihren Eltern entstehen könnten ihre letzten Jahre.
2. Wie sich ihr Rückgang auf ihr Vermögen und Ihr Einkommen oder Ihre Ersparnisse auswirken könnte.
3. Die Verbindlichkeiten, die den Wert ihres Nachlasses verringern könnten.
4. Beliebig wünscht, sie müssten ihren Kindern und Enkeln eine Erbschaft hinterlassen.

Im Rahmen dieses Gesprächs können Sie möglicherweise herausfinden, ob sie bereits eine Lebensversicherung haben. In diesem Fall ist es hilfreich zu wissen, um welchen Typ es sich handelt, wie viel es kostet und wer der Begünstigte ist, damit Sie feststellen können, ob diese vorhandene Richtlinie Ihre Ziele erreicht.

Wenn eine Richtlinie nicht erfüllt ist. t bereits vorhanden oder unzureichend, und wenn Sie und Ihre Eltern der Meinung sind, dass es für sie sinnvoll wäre, eine Lebensversicherung abzuschließen, besteht der nächste Schritt darin, sie davon zu überzeugen, dass Sie dafür bezahlen. Der Eigentümer und der Versicherte müssen nicht dieselbe Person sein, obwohl dies häufig der Fall ist. Sie sind wahrscheinlich sowohl Eigentümer als auch Versicherter Ihrer eigenen Lebensversicherung.

In der Situation, auf die Sie sich vorbereiten möchten, kann es jedoch von Vorteil sein, wenn das erwachsene Kind die Police besitzt, damit es sicherstellen kann, dass die Prämien gezahlt werden, und die Kontrolle darüber behält, wer der Begünstigte ist. Selbst wenn Ihre Eltern bereits eine Police haben und sie Eigentümer sind, kontrollieren sie den Begünstigten, was bedeutet, dass Sie nicht sicher sein können, dass Sie es zu gegebener Zeit sein werden. (Verwandte Themen: Reale Fälle von finanzieller Ausbeutung durch Senioren)

Sie können ohne deren Wissen und Zustimmung keine Versicherungspolice für Ihre Eltern abschließen. Sie müssen also Ihre Eltern davon überzeugen, sich tatsächlich zu bewerben. Sie können die Unterlagen für sie ausfüllen, wenn sie bereit sind, Ihnen ihre Krankengeschichte, aktuelle Gesundheitsprobleme und aktuelle Medikamente mitzuteilen. Wenn nicht, können Sie sie trotzdem starten, indem Sie ihnen die Unterlagen und einen Zeitplan für die Einreichung geben. Sie müssen den Antrag noch unterschreiben und müssen sich möglicherweise einer kurzen Prüfung unterziehen. Die medizinischen Informationen und Untersuchungsergebnisse werden vertraulich behandelt.

Um den Antrag auszufüllen, schickt die Versicherungsgesellschaft in der Regel einen Arzt zum Haus des Antragstellers, um die Vitalwerte zu überprüfen, Fragen zu stellen und Urin und Blut zu sammeln. Sie können während dieses Prozesses bei Ihren Eltern sein, wenn dies sie komfortabler macht.

Neben der Zustimmung ist die andere große Anforderung das versicherbare Interesse. Wenn der Versicherte und der Versicherungsnehmer nicht dieselbe Person sind, muss der Versicherungsnehmer nachweisen können, dass er einen finanziellen Verlust erleidet, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Darüber hinaus muss der Versicherungsbetrag dem Betrag dieses Verlusts entsprechen.

Wenn Ihr Elternteil beispielsweise 150.000 USD für seine Hypothek schuldet und Sie eine Police über 170.000 USD zur Deckung der Hypothekenschulden abschließen möchten Bestattungskosten, dann sollte Ihr versicherbares Interesse leicht nachzuweisen sein. In dieser Situation fällt es Ihnen jedoch schwer, eine 5-Millionen-Dollar-Police für Ihre Eltern abzuschließen.

Entscheiden, welche Art von Lebensversicherung für Eltern am besten geeignet ist

Unabhängig von Ihrem Alter Eltern ist, die Art der Lebensversicherung, die sie abdeckt, sollte mit dem abgedeckten Risiko übereinstimmen. In diesem Sinne können Sie eine Laufzeitrichtlinie zur Deckung einer Schuld, eine dauerhafte Police zur Deckung der Nachlasssteuern und eine endgültige Kostenpolitik zur Deckung einer Beerdigung erwerben. Sie müssen nicht alle drei kaufen (obwohl Sie könnten). Ziel ist es, die Art der Police zu erwerben, die den Umständen Ihrer Familie am besten entspricht. Hier ein kurzer Überblick über die Funktionsweise der einzelnen wichtigen Arten von Lebensversicherungen für Senioren.

Risikolebensversicherung: Wie bereits erwähnt, bieten Risikoversicherungen in der Regel Deckung für den geringsten Geldbetrag. Was sie jedoch so erschwinglich macht, ist, dass die Versicherungsbedingungen nach einer bestimmten Anzahl von Jahren ablaufen, häufig nach 10, 20 oder 30 Jahren. Nach dem 85. Lebensjahr ist möglicherweise keine Risikodeckung verfügbar, selbst wenn die Police in einem jüngeren Alter abgeschlossen wird. Dies kann in Ordnung sein, wenn das Risiko, gegen das Sie sich versichern, vor Ablauf der Laufzeit verschwindet. Für dauerhaftere Risiken möchten Sie möglicherweise eine Lebensversicherung wählen.

Lebensversicherung: Diese Art der Dauerversicherung kostet mehr als die Laufzeit, gilt jedoch für die Lebensdauer des Versicherten, solange Prämien werden bezahlt. Es ist ein nützliches Instrument für wohlhabende Familien: Sie können den Versicherungserlös zur Zahlung von Nachlasssteuern verwenden, sodass der gesamte Wert ihres Nachlasses an ihre Erben geht. Dies ist auch eine logische Wahl für alle, die einem Kind eine garantierte Sterbegeldleistung gewähren möchten – beispielsweise als Erstattung für die Bereitstellung von Pflege.

Lebensversicherung für Endkosten: Manchmal umgangssprachlich als Bestattungs- oder Bestattungsversicherung bezeichnet Dies ist eine dauerhafte Police mit einem kleinen Nennwert, normalerweise 2.000 bis 25.000 US-Dollar. Aufgrund des geringen Nutzens sind die Prämien wesentlich niedriger als bei einer größeren Lebensversicherung. Der Antragsteller muss einige medizinische Fragen beantworten und seine Verschreibungshistorie vorlegen, muss sich jedoch je nach Beförderer keiner medizinischen Untersuchung unterziehen. (Verwandte Themen: Versicherungsoptionen in späteren Jahren)

Lebensversicherung mit garantierter Emission: Personen, die sich aus gesundheitlichen Gründen nicht für eine andere Police qualifizieren, können eine garantierte Emission (manchmal auch als garantierte Akzeptanz bezeichnet) zu einem höheren Preis erwerben Kosten. Beispiele für Zustände, die Bewerber normalerweise disqualifizieren, sind unheilbare Krankheit, Dialyse, die sich derzeit in einem Krankenhaus oder Pflegeheim befindet und die eine Organtransplantation erfordert. Diese Policen haben viel höhere Prämien als solche mit gesundheitlichen Qualifikationen, da sie die Antragsteller mit dem höchsten Risiko akzeptieren. Sie haben auch eine Wartezeit von zwei Jahren. Wenn der Versicherte während der Wartezeit stirbt, gibt der Versicherer die Prämien in der Regel an den Versicherungsnehmer zurück.

Wie bereits erwähnt, sollte die Höhe des Versicherungsschutzes, den Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung für einen Elternteil erwerben, mit Ihrer übereinstimmen versicherbares Interesse und das Risiko, gegen das versichert wird. Mit diesem Lebensversicherungsrechner können Sie feststellen, wie viel das ist.

„Die Versicherungsdauer und der Nennbetrag sollten immer der Verpflichtung entsprechen, sowohl jetzt als auch in Zukunft, wenn die Police am dringendsten benötigt wird“, sagte der Veteran der Versicherungsbranche, Jason Fisher, Gründer und CEO von BestLifeRates.org. „Es könnte von einer kleinen Endkostenpolitik bis hin zu einer Nachlassplanungspolitik in Höhe von mehreren Millionen Dollar reichen.“

Einige Familien können sich die Prämien für ihre ideale Deckungssumme möglicherweise nicht leisten. Aber eine gewisse Abdeckung ist besser als keine. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzfachmann kann Familien auch dabei helfen, die beste Police für ihre Bedürfnisse zu finden, unabhängig von der Größe und Art der Police, nach der sie suchen.

Wann Sie eine Lebensversicherung für Ihre Eltern abschließen sollten

Wir bekommen oft den Rat zu warten, wenn wir über einen wichtigen Kauf nachdenken. „Treffen Sie keine vorschnellen Entscheidungen.“ „Warten Sie ab, ob der Preis sinkt.“ „Stöbern Sie nach dem besten Angebot.“ Dies ist alles ein guter Rat für die meisten Einkäufe, aber die Lebensversicherung ist anders.

„Der beste Zeitpunkt, um eine Lebensversicherung für Ihre Eltern zu kaufen, ist der Moment, an dem Sie wissen, dass Sie sie brauchen“, sagte Anthony Martin, CEO von Independent Lebensversicherungsmakler Choice Mutual. „Die Lebensversicherungssätze werden nach Alter, Geschlecht und Gesundheit bestimmt. Die Gesundheit ist der größte Faktor, der bestimmt, für welche Arten von Policen sie sich qualifizieren können und wie viel sie kosten.“

Wenn Sie warten, riskieren Sie dies Ihre Eltern entwickeln ein Gesundheitsproblem, das die Lebensversicherung verteuert oder sie nicht versicherbar macht, erklärte er. (Siehe auch: Einkauf für Lebensversicherungen)

Auch das Höchstalter, ab dem Ihre Eltern versichert werden können, variiert Fisher sagte, dass die meisten Fluggesellschaften eine Police an jemanden ausstellen werden, der 85 Jahre alt ist, und einige werden darüber hinausgehen.

Ein weiterer Grund, nicht auf den Kauf einer Lebensversicherung für einen Elternteil zu warten, ist, dass ein geistiger Niedergang möglich ist disqualifizieren Sie sie.

„Leider werden sich fast alle Lebensversicherungsunternehmen weigern, die Deckung auf Demenz oder Alzheimer auszudehnen, mit Ausnahme bestimmter Emissionsrichtlinien mit begrenzter Leistungsgarantie“, sagte Joel Ohman, zertifizierter Finanzplaner ™ Professional und der Gründer von InsuranceProviders.com

Steuerliche Erwägungen beim Abschluss einer Lebensversicherung für einen Elternteil

Lebensversicherungsleistungen sind normalerweise nicht für den Begünstigten (oder den Eigentümer oder den Nachlass des Versicherten) steuerpflichtig Gründe, warum es so ein wertvolles Produkt ist. Sie sollten sich jedoch der möglichen steuerlichen Konsequenzen bewusst sein, bevor Sie die Police abschließen.

Von dem Versicherten, dem Versicherungsnehmer und dem Begünstigten sollte dieselbe Person zwei davon sein, um die Police optimal zu strukturieren Steuereffizient, sagte Ohman.

„Wenn Sie beispielsweise eine Police für Ihre Eltern abschließen, sollten Sie sowohl Eigentümer als auch Begünstigter sein“, erklärte er. Wenn alle drei Personen unterschiedlich sind, Geschenk Steuern könnten ins Spiel kommen. Möglicherweise möchten Sie einen Finanzfachmann oder einen qualifizierten Steuerberater zu Ihrer persönlichen Situation konsultieren.

Schlussfolgerung

„Auch als Erwachsener, wenn ein Elternteil stirbt Wenn Sie finanziell in eine schlechtere Lage geraten, möchten Sie vielleicht Ihre Eltern davon überzeugen, eine Lebensversicherung abzuschließen oder sogar eine Police für sie abzuschließen “, sagte Ohman.

Der Trauerprozess nach dem Verlust eines Elternteils ist schwierig genug. Lebensversicherungen können die finanzielle Seite der Dinge vereinfachen, sodass Sie sich auf die emotionalen und logistischen konzentrieren können.

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