Turbolad dit barns pension med en Roth IRA for Kids

Nøgleord

En Roth IRA for Kids kan åbnes og modtage bidrag til en mindreårig med lønnet indkomst for året. Roth IRAer giver mulighed for for skattefri vækst. Jo tidligere dine børn kommer i gang med at spare, jo større er muligheden for at bygge et stort redeæg. Med en Roth IRA for Kids opretholder en voksen kontrol over kontoen, indtil barnet når en bestemt krævet alder, hvor kontrollen skal overføres (typisk 18 eller 21, afhængigt af den tilstand, hvor den mindreårige bor).

De fleste børn, uanset om de er teenagere eller yngre, bruger ikke meget tid på at bekymre sig om pensionering. Når alt kommer til alt, når du jonglerer med skolearbejde, fritidsaktiviteter og alle de andre udfordringer ved ungdomsårene, kan det måske ikke engang registreres at gemme til pension på din radarskærm.

Det betyder dog ikke, at kloge forældre , bedsteforældre og andre familiemedlemmer kan ikke komme ind for at hjælpe med at starte deres børns pensionsopsparing. En måde at gøre det på er at oprette en depotkonto Roth IRA, eller hvad der på Fidelity er kendt som en Roth IRA for Kids, og mere generelt som en Roth IRA for mindreårige.

En Roth IRA for Kids giver alle fordelene ved en almindelig Roth IRA, men er rettet mod børn under 18 år. Mindreårige kan generelt ikke åbne mæglerkonti i deres eget navn, før de er 18, så en Roth IRA for Kids kræver, at en voksen fungerer som depot.

Forvalteren opretholder kontrol med barnets Roth IRA, herunder beslutninger om bidrag, investeringer og uddelinger. Derudover sendes udsagn til forældremyndigheden. Den mindreårige forbliver dog den reelle kontohaver og midlerne på kontoen skal bruges til gavn for den mindreårige. Når den mindreårige når en bestemt påkrævet alder, typisk enten 18 eller 21 i de fleste stater, skal aktiverne overføres til en ny konto i deres navn. Når den mindreårige fylder 21 år , kan han eller hun anmode om overførsel af aktiverne til deres egne i afhængig ejet konto.

Sæt dit barns indtjening på arbejde

Der kan ydes et bidrag til en Roth IRA for Kids, hvis en mindreårig har tjent indkomst i løbet af året. Støtteberettiget indkomst kan omfatte formel beskæftigelsesindkomst eller egenindkomst. Aktiviteter som børnepasning eller klipning af græsplæner kan kvalificere en mindreårig til Roth IRA-bidrag. Bemærk, at selvstændige skatter (Medicare og social sikring) i nogle tilfælde kan gælde, så det er tilrådeligt at konsultere en skatteekspert. Det nuværende maksimale årlige bidrag er $ 6.000, eller det samlede antal af et barns lønindkomst for året – alt efter hvad Hvis din datter f.eks. tjente $ 2.000 i løbet af et sommerjob, kan du bidrage med op til $ 2.000 til en Roth IRA i hendes navn. Hvis dit barn ikke indgiver en skatteformular, der dækker hans eller hendes lønindkomst, kan du overveje at opretholde en skriftlig oversigt over deres indtjening, hvis IRS stiller spørgsmål. I modsætning til traditionelle IRAer ydes der bidrag til Roth IRAer med dollars efter skat. Dette betyder, at kontoejeren ikke kan kræve skattefradrag for hans eller hendes bidrag. Men da de fleste børn har lave årlige indtægter, er deres indkomstskattesats allerede ret lav eller endog nul. Derfor er skattefradrag måske ikke en vigtig faktor på dette stadie af deres liv. Når det er tid til at udnytte deres opsparing i pensionsalderen, skal distributio ns fra en Roth IRA vil være skattefri i modsætning til distributioner fra en traditionel IRA.

At gøre sagen til børnene i dit liv

Hjælpe børnene i dit liv med at komme i gang med en Roth IRA kan lære dem om vigtigheden af at spare til pension. Med en lang tidshorisont kan selv beskedne bidrag til en Roth IRA blive et stort redeæg over tid takket være kraften i skattefri sammensat vækst. Diagrammet nedenfor illustrerer, hvordan årlige Roth IRA-bidrag kan potentielt vokse til imponerende beløb over mange år.

Hypotetisk vækst før skat af årlige maksimale IRA-bidrag

På trods af potentialet til at akkumulere betydelige besparelser, at binde penge i en Roth IRA appellerer muligvis ikke til et barn, der er mere bekymret for at have kontanter til at gå i biografen eller købe videospil. For ældre teenagere kan bekymringer om at betale for en bil eller afvente collegeundervisningsregninger have prioritet.

Det kan være en udfordring at overbevise et barn om at aflevere hans eller hendes hårdt tjente penge til at investere i en Roth IRA. at så længe barnet har tjent indkomst for at kvalificere sig til Roth IRA-bidrag, betyder det ikke noget, hvor bidragene kommer fra.Som et alternativ vil du måske overveje en ordning, hvor du eller en anden voksen bidrager som gaver til belønning af barnet for at arbejde, eller et, hvor barnet bidrager med en del af hans eller hendes indtjening til Roth IRA, og du matcher det beløb ( forudsat at det samlede beløb ikke overstiger den mindste af barnets lønindtægt for året eller $ 6.000).

Det er også nyttigt at vide, at med en Roth IRA giver reglerne en vis fleksibilitet til trække midler tilbage før pensionering. F.eks. tillader en Roth IRA, at kontoejeren tager ud af 100% af det, de har bidraget til når som helst og uanset årsag uden skatter eller bøder. Generelt anses enhver hævning for at komme fra bidrag først. Udlodning fra indtjening – som kan være skattepligtig, hvis visse betingelser ikke er opfyldt – begynder først, når alle bidrag er trukket tilbage.

Indtjening fra investeringerne på kontoen kan tages uden at betale nogen føderal skat ( og normalt også statslige og lokale skatter) efter at kontoejeren er fyldt 59½ år eller på grund af handicap eller død. Derudover skal kontohaveren på tilbagetrækningen have haft en Roth IRA åben i mindst 5 år målt fra begyndelsen af det første kalenderår, hvor en Roth IRA blev åbnet. Dette er kendt som 5-årsreglen.

Hvis kontoejeren tager udbetalinger på indtjeningen før 59½ år og / eller opfylder 5-årsreglen, vil de (medmindre en undtagelse gælder) være underlagt en 10% tidlig tilbagetrækningsbøde og almindelig indkomstskat. Reglerne tillader dog en føderal skatte- og sanktionsfri tilbagetrækning på op til $ 10.000 i indtjening, selvom investoren ikke er fyldt 59½ år, så længe pengene bruges til et førstegangskøb i hjemmet og 5- årsreglen er opfyldt.

Etablering af en Roth IRA for Kids giver børnene i dit liv mulighed for at begynde at udnytte muligheden for skattefri vækst i en ung alder. Selvom dine børn muligvis ikke er alt for begejstrede for denne idé nu, kan de takke dig mange år fra nu.