Selvfinansiering, ellers kendt som selvforsikret forsikring, er en plan, hvor arbejdsgiveren påtager sig den økonomiske risiko ved at yde visse sundhedsydelser til sine ansatte. Med selvfinansieringsforsikring betaler virksomhederne sundhedsudgifter uden lomme, når de modtages. Dette adskiller sig fra traditionel sundhedsforsikring, hvor en arbejdsgiver betaler en forudbestemt præmie til et forsikringsselskab, en politik kendt som en fuldt forsikret plan. Lær mere om selvfinansieringsforsikring, hvordan den adskiller sig fra traditionelle forsikringsmuligheder, og hvorfor så mange arbejdsgivere nu skifter.
Hvordan fungerer selvfinansieringsforsikring?
Når en arbejdsgiver vælger at give ansatte med sundhedsmæssige fordele gennem selvfinansiering opretter han eller hun typisk en særlig trustfond designet til at øremærke penge til senere at betale afholdte krav. Arbejdsgivere er afhængige af tredjepartsadministrationer (TPAer) til at behandle krav på deres vegne. TPAer kan også levere yderligere tjenester såsom opkrævning af præmier, levering af gennemgang af fordringer, kontraktindgåelse af PPO-tjenester og levering af overordnet service til den valgte medarbejderfordelingsplan. Sundhedsydelser kan enten udbydes i underentreprise til en TPA eller udfyldes internt.
Hvis du overvejer at blive en selvfinansieret arbejdsgiver, kan du være bekymret for forekomsten af katastrofale krav. Heldigvis kan arbejdsgivere beskytte mod uforudsete krav og undgå økonomisk nød. Mens større arbejdsgivere typisk har tilstrækkelige økonomiske reserver til rådighed til at dække næsten alle sundhedsomkostninger, har nogle mindre virksomheder muligvis ikke en stor reserve. For at dække katastrofale krav er disse virksomheder afhængige af stop-loss forsikring. Med stop-loss-forsikring får arbejdsgivere godtgørelse for eventuelle krav, der falder over et specifikt dollarbeløb. Dette kan være meget gavnligt for arbejdsgivere, der ønsker at skifte til selvfinansieringsforsikring, men endnu ikke har midlerne til at dække ublu sundhedsomkostninger.
Hvordan adskiller det sig fra traditionel forsikring?
At vælge den rigtige type sundhedsplan er en vigtig del af din virksomheds vækst og langsigtede succes. Imidlertid er mange arbejdsgivere forvirrede over forskellene mellem egenfinansieret og traditionel forsikring. Med selvfinansieringsforsikring er et firma ansvarligt for at betale for sine egne medicinske regninger direkte, og en TPA udfører opgaver såsom behandling af krav og udstedelse af ID-kort. Når et selskab vælger at gå med en traditionel eller fuldt forsikret forsikring, betaler virksomheden en præmie til et forsikringsselskab. Præmien er normalt fastsat for året og er baseret på antallet af tilmeldte medarbejdere. I dette tilfælde påtager forsikringsselskabet sig risikoen.
Selvfinansiering er mere almindelig blandt større virksomheder på grund af den involverede risiko. Virksomheder, der har mindre end 250 ansatte, er ofte bange for at skifte til selvfinansieringsforsikring vil udsætte dem for overdreven risiko og potentiel økonomisk ødelæggelse. De fleste er imidlertid ikke klar over, at stop-loss-forsikring er tilgængelig for at dække disse risici. Stop-loss forsikring er på plads til at dække enhver form for uventede eller katastrofale sundhedsomkostninger, der involverer en eller flere medarbejdere.
Hvorfor skifte til selvfinansieringsforsikring?
Omkostningsbesparelser ved ændringer af fordel design> / >
Selvfinansierede arbejdsgivere, der vælger at bruge TPA-tjenester, har vist sig at spare flere penge på deres sundhedsplaner pr. indskrevet person, end de ville have med traditionel forsikring. Dette skyldes, at TPAer arbejder med at styre en arbejdsgivers plan baseret på arbejdsgiverens specifikationer i stedet for i henhold til en forsikringsselskabs politik. Selvfinansieringsforsikring kan spare arbejdsgivere penge gennem individualiseret planadministration uden behov for gimmicky “rabatter” eller markedsføringsordninger. Kort sagt, at skifte til en selvfinansieret forsikringspolice kan have en positiv indvirkning på en arbejdsgivers bundlinje.
Øget fleksibilitet og kontrol med planen
Når det kommer til sundhedsforsikring, findes der ikke en plan, der passer til alle. Da din virksomhed er unik, skal din sundhedsplan Vær også. For at imødekomme dine medarbejderes unikke behov og bedst passer til din virksomhed skal du vælge en selvfinansieret plan, der giver mulighed for mere fleksibilitet og kontrol over vilkårene. Med selvfinansieringsforsikring har arbejdsgivere mulighed for at arbejde direkte med en TPA for at skræddersy deres fordele. Du kan vælge sundhedsløsninger, der passer til dine behov, og justere dem over tid efter behov.
Forbedret pengestrøm
Forbedret pengestrøm er en af de største grunde arbejdsgivere vælger at skifte til selvfinansieringsforsikring e traditionelle sygeforsikringsplaner, som kræver, at arbejdsgivere forudbetaler for potentielle skader gennem månedlige præmier, giver en selvfinansieret sygesikringspolitik virksomheder mere fleksibilitet.Da arbejdsgivere kun er forpligtet til at betale krav, når tjenester leveres, har de mere kontrol over deres pengestrøm. Mange arbejdsgivere, der bruger selvfinansieringsforsikring, finder ud af, at de har mere kontrol over deres pengestrøm og har en højere mulighed for ekstra besparelser.
Omkostningsbesparelser ved nedsatte præmier
Arbejdsgivere, der bruger selvfinansieringsforsikring, er ikke ansvarlige for at betale fuld statsskat, som kan ligge mellem 2 og 3 procent af de månedlige præmieomkostninger. Forsikringsselskaber opkræves statsskat på opkrævede præmier. Med en selvfinansieret politik opkræves kun præmier med overdækning, som typisk er en brøkdel af den standardforsikrede præmie. Dette betyder, at præmierne reduceres betydeligt for arbejdsgivere, der har selvfinansieringsforsikring. Arbejdsgivere kan også spare på andre områder. For eksempel opkræver forsikringsselskaber ofte ekstra gebyrer såsom risiko- og fastholdelsesgebyrer. Disse typer afgifter gælder ikke for selvfinansierede planer.
Kontakt en erfaren konsulent
Ændringer i sundhedsindustrien har ændret den måde, som arbejdsgivere nærmer sig sundhedsforsikring på. En almindelig tendens, der ses, er overgangen til selvfinansieringsforsikring. For både store og små virksomheder kan skifte fra traditionel forsikring til en selvfinansieret plan have en række fordele, herunder pengebesparende fordele og større fleksibilitet. Men hvis du ikke er fortrolig med selvfinansieringsforsikring, er det vigtigt at stille spørgsmål og gøre dig bekendt med dine muligheder. Kontakt en professionel fordelsekonsulent for at få flere oplysninger om selvfinansieringsforsikring, eller hvordan du får en sundhedsplan.