Ønsker du at købe et hus? Du skal spare penge til en udbetaling.
Hvad er en udbetaling?
Lad os starte med det grundlæggende. En udbetaling er de kontanter, du bringer til lukningstabellen når du køber et hjem. Du kan låne penge fra banken i form af et boliglån eller pant, men en del af de samlede omkostninger skal komme direkte fra dig.
Her er grunden: Udbetalingen fungerer som en slags forsikring til din långiver. Når du afleverer penge fra din egen konto, er du officielt investeret. Du er mere tilbøjelige til at tjene godt på dine pantbetalinger måned efter måned og år efter år. Banker kan lide at arbejde med folk som dig.
Ved at spare op til en udbetaling beviser du ikke kun dig selv for en långiver, men du sætter også dit eget sind til ro. En betydelig udbetaling reducerer din månedlige husudbetaling, så du kan vælge en kortere pantperiode, så du kan sige farvel til denne gæld hurtigere end senere.
Hvor meget skal jeg spare til en udbetaling?
Det er ingen hemmelighed, at vi ikke Kan ikke lide gæld. Det skyldes, at billån, studielån og kreditkortgæld kan binde vores indkomst og efterlade os med færre penge til de ting, vi virkelig vil gøre.
Så hvor meget skal du spare? Det er million-dollar-spørgsmålet! Men rolig. Du behøver ikke noget tæt på en million dollars for at sætte dig selv på rette spor til at købe et hjem. Du skal dog arbejde igennem nedenstående proces for at nå frem til dit magiske nummer.
Vi bruger en imaginær familie – Clarks – i vores eksempel.
1. Bestem, hvor meget du har råd til hver måned. Tommelfingerreglen er at bruge ikke mere end 25% af din månedlige take-home løn på din pant betaling. Hvis du binder for meget af dit budget i din månedlige betaling, efterlader du dig selv uforberedt på at møde nødsituationer eller omfavne muligheder. Vi finder ud af, at 25% (eller mindre!) Er den søde plet.
For Clarks svarer 25% af deres månedlige hjemmeløn til $ 1.050 hver måned. Husk, at dette nummer skal omfatte skatter og forsikrings-, deponerings- og husejersammenslutningsgebyrer.
Gør matematikken: Skriv ned, hvor mange penge du (og din ægtefælle, hvis relevant) bringer hjem hver måned. Multiplicer dette nummer med .25 for at finde dit månedlige pantbeløb.
2. Brug din månedlige pantlån for at nå frem til et samlet pantbeløb. Lad os lege med Dave Ramseys Mortgage Calculator for at se, hvilken prisklasse Clarks skal holde fast ved.
Når det kommer til den type pant, du vælger, anbefaler vi en 15-årig fast rente, som garanteres at sparer dig titusindvis af dollars sammenlignet med den traditionelle 30-årige mulighed.
Vi ved, at Clarks har $ 1.050 at bruge på deres månedlige pantudbetaling. Ved hjælp af realkreditberegner og dens faste rente på 3,66% opdager vi, at de kan købe et $ 145.000 hus med en 20% udbetaling, et $ 130.000 hjem med en 15% udbetaling eller et $ 125.000 hjem med en 10% udbetaling.
Gør matematikken: Brug lidt tid på vores realkalkulator. Indtast forskellige numre i hjemmets værdi og udbetalingsafsnittet med det mål at ramme din foretrukne samlede månedlige betaling. Noter dine muligheder og tal tingene over med din ægtefælle, en betroet ven eller et familiemedlem.
3. Mål for mellem 10% og 20% for din udbetaling. Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du finpudse den procentdel, der fungerer bedst for din familie. Ideelt set vælger du at lægge ned 20%, hvilket kan sænke din rente, åbne dig for et 15-årigt pant og hjælpe dig med at undgå privat pantforsikring (PMI).
Lad os antage, at Clarks beslutter at lægge 20% ned på et $ 145.000 hjem. Det betyder, at de bliver nødt til at afsætte 29.000 dollars til en udbetaling.
Gør matematikken: Multiplicer det samlede pantbeløb med den procentdel, du planlægger at lægge til køb af et hjem. Nu har du fået dit opsparingsmål! Cirkel det, læg det på dit køleskab, og gør dig klar til at begynde at spare!
Hvilke andre omkostninger skal jeg overveje, når jeg sparer til en udbetaling?
Husk, hvordan vi erkendte, at långivere ikke er Er det ikke nøjagtigt vores bedste venner?
Spoiler-alarm: Banker forventer ikke bare en udbetaling. De kræver også, at du ponnerer for andre gebyrer, der måske føles skjult, hvis du ikke kender dem på forhånd. Lad os dække dem nu, skal vi?
Privat pantforsikring (PMI)
Forkortelse for privat pantforsikring, PMI er et gebyr, der tages på din månedlige pantbetaling, hvis du lægger mindre end 20% på dit hjem. Du kan stole på, at PMI hæver din månedlige betaling med cirka $ 50 for hver $ 100.000, du bruger på et hjem. ¹
Takst- og inspektionsgebyrer
For at din långiver kan tilmelde sig din pant, skal du have dit fremtidige hjem vurderet og inspiceret. Hver af disse kan i gennemsnit koste lidt over $ 300.²³
Lukningsomkostninger
Der arbejdes meget med at underskrive på den stiplede linje.Og medmindre sælgeren accepterer at hente fanen, er du ansvarlig for gebyrer mellem 2% og 5% af den samlede pantværdi. value
Vores imaginære familie, Clarks, planlægger allerede at spare 29.000 $ for en udbetaling på 15%. Og nu hvor de har kendskab til de “skjulte” gebyrer ved at købe et hjem, bliver de nødt til at afsætte lidt mere for at dække dem. Tid til mere matematik!
- Clarks køber et $ 145.000 hus med $ 21.750 lavere.
- Deres pantbeløb svarer til $ 116.000.
- Omkostningerne til at dække den første måneds PMI kl. lukning er $ 65.
- En vurdering og inspektion svarer til $ 600.
- Gebyrer fra lukkeomkostninger kan være så meget som $ 5.800.
- Ud over de 21.750 $ udbetaling , skulle Clarks afsætte yderligere 6.465 $.
Og hvis Clarks bliver heldige, og sælgeren accepterer at dække lukkeomkostninger, efterlader dem et godt stykke penge til god brug andre steder.
Hvornår skal jeg købe et hjem?
Når jeg køber et hus, handler det ikke kun om hvor meget du bruger, det handler også om timing. Hvordan vil du vide, at du er klar?
Vi følger babytrin for ægte økonomisk fred. Med denne metode afsæt $ 1.000 som en nybegynderfond. Derefter afbetaler vi alle ikke-prioritetsgæld med hævn, efterfulgt af at øge vores nødfond, indtil den når mellem tre og seks måneders udgifter.
Når du har tacklet disse tre første trin, er du klar at købe et hjem. Her er hvorfor:
- Du behøver ikke at bremse din gældsudbetalingsplan for at spare til en udbetaling, så du bliver gældsfri meget hurtigere.
- Du Jeg vil være forberedt på de uundgåelige nødsituationer, der følger med boligejerskab.
- Du har plads i dit budget til at gå gennem de resterende babytrin:
- Invester til pension.
- Spar til børnehøjskolen.
- Betal dit hjem tidligt.
- Byg rigdom og giv generøst.
Stol på os, få den rigtige timing, og alt hvad du behøver at bekymre dig om er hvad du skal gøre med den lyserøde fliser i dit nye badeværelse.
Sådan sparer du til udbetaling
Start med et mindre antal.
Overvælder det store, truende udbetalingsmål dig ? Opdel det! Beslut, hvornår du vil købe. Hvor mange måneder væk er din måldato? Del simpelthen din nødvendige udbetaling med det antal måneder, du skal spare.
Vores imaginære Clark-familie ønsker at spare $ 34.465 for at dække udbetalingen og alle lukkeomkostninger ved køb af et nyt hjem. De vil gerne købe et hjem om to år, så de bliver nødt til at spare 1.478 $ hver måned for at nå deres mål.
Fordi Clarks følger babytrin, har de ingen gæld, de er allerede sparet seks måneders udgifter og har en vis fleksibilitet i deres budget til at sokkle en masse kontanter væk hver måned.
Kreative måder at spare på en udbetaling
Hvis du laver matematik og find ud af, at dit månedlige besparelsesbeløb bare er for højt, det er okay. Giv dig selv lidt mere tid til at spare op og være på udkig efter kreative måder at spare på. Her er nogle forslag:
1. Opret en udbetalingsfond.
Første ting først: Når du har fundet ud af, hvad du skal spare hver måned, skal du oprette en fond i dit EveryDollar-budget for at spore dine besparelser og nå dit mål.
2. Kast ekstra penge til din udbetalingsfond
Se efter måder at trimme dit budget på, så du kan lægge mere på din udbetaling. Her er et par ideer:
- Klip kabel
- Pak din frokost
- Lav kaffe kl. hjem
- Annuller gymnastikselskab
- Arbejdsoverarbejde
- Start en sideforretning
- Få et andet job
3. Gem dine udbetalingsbesparelser på den smarte måde.
Der kommer en tid, sandsynligvis omkring halvvejs med at købe et hjem, at du (eller din ægtefælle) vil blive fristet til at tage en spontan tur til Europa med dine besparelser. . Stol på os, det sker.
For at beskytte dig selv mod dig selv skal du ikke gemme dine udbetalingspenge på din almindelige bankkonto. Prøv en separat opsparingskonto eller en pengemarkedskonto i stedet.
Klar til at begynde at spare? Lad os hjælpe! Med EveryDollar kan du bygge dine udbetalingsmål lige ind i budgettet.
Klar til at købe? Vi kan også hjælpe med det! Forbind dig med en realkreditekspert eller en betroet ejendomsmægler i dag.