Kreditkortets historie

For fuldt ud at sætte pris på den moderne bekvemmelighed ved kreditkort skal du blot indsætte dit chipkort, pause mens det behandles , og overvej hvad det erstattede.

Før plastik var penge som udvekslingsmiddel for varer og tjenester besværlige, hvis ikke direkte farlige. Begyndende så langt tilbage som 9000 f.Kr. med kvæg og kameler, tog valuta nogle virkelig mærkelige former, fra cowrie-skaller, bronze- og kobber-imiterede cowrie-skaller og guld- og sølvklumper til kinesiske hjorteskindnoter og indianere med wampum-perler.

Fra starten, kort tilbød betydelige fordele i forhold til alle former for penge: De er lommestørrelse, let bærbare, relativt sikre og har ingen egenværdi i sig selv. Hvad mere er, ægte kreditkort køber dig tid til at betale din regning, typisk med et beskedent gebyr.

Her er et kort blik tilbage på den fascinerende udvikling af kreditkortet:

kreditkortets begyndelse
Ifølge historikeren Jonathan Kenoyer går konceptet med at bruge et værdiløst instrument til at repræsentere banktransaktioner 5.000 år tilbage, da de gamle mesopotamere brugte lerplader til at drive handel med Harappan-civilisationen. Mens det stadig er besværligt, ville en lerplade med sæler fra begge civilisationer helt sikkert slå de tonsvis af kobber, som hver havde været nødt til at smelte for at producere mønterne fra den æra.

Spol frem til Amerika omkring 1800erne. Under vestlig ekspansion brugte købmænd kreditmønter og ladeplader til at give kredit til lokale landmænd og ranchere, så de kunne give afkald på at betale deres regninger, indtil de høstede deres afgrøder eller solgte deres kvæg.

I begyndelsen af 1900erne, et par amerikanske stormagasiner og olieselskaber tog kredit et skridt videre ved at udstede deres egne proprietære kort, forløberen for nutidens butikkort. Sådanne kort blev kun accepteret hos den udstedende forhandler og designet mindre for nemheds skyld end at fremme kundeloyalitet og forbedre service.

Bankudstedte betalingskort med oprindelse i 1946 da en Brooklyn-bankmand ved navn John Biggins lancerede Charg-It-kortet. Charg-It-køb blev videresendt til Biggins bank, den mellemmand, der godtgjorde købmanden og fik betaling fra kunden i det, der blev kendt som “lukket kredsløb” -systemet. Køb kunne kun foretages lokalt, og kun bankkunder kunne få et Charg-It-kort. Fem år senere fulgte New Yorks Franklin National Bank trop og udstedte sit første betalingskort til sine lånekunder.

Mens Amerika efter krigen var på farten, fulgte hurtigt to spisesteder og underholdningskort .

Diners Club-kortet, der debuterede i 1950, blev inspireret et år tidligere af et “a-ha” øjeblik, hvor en kunde ved navn Frank McNamara glemte sin tegnebog, mens han deltog i en forretningsmiddag i New Yorks Majors Cabin Grill. Måneder senere vendte McNamara og hans partner, Ralph Schneider, tilbage til restauranten med et lille papkort og et forslag, der resulterede i Diners Club-kortet.

Bruges hovedsageligt til rejser og underholdning, hævder Diners Club Card titlen på det første kreditkort, der er udbredt. Selvom dets køb blev foretaget på kredit, var Diners Club teknisk set et betalingskort, hvilket betyder, at regningen skulle betales fuldt ud i slutningen af hver måned. I 1951 havde Diners Club 20.000 kortholder.

American Express-kortet, der blev lanceret i 1958, havde en helt anden herkomst. American Express, der blev dannet i 1850 som en konkurrent til US Postal Service, havde introduceret postanvisninger i 1882, opfundet rejsechecks i 1891 og overvejet et rejsekortkort allerede i 1946, før Diners Club slog det til punchen.

American Express ville snart gøre krav på sine egne milepæle ved at udvide rækkevidden til andre lande og indføre det første plastikkort i 1959 og erstatte pap og celluloid. Inden for fem år var 1 million American Express-kort i brug hos 85.000 købmænd, udenlandske og indenlandske.

Bankkort og revolverende kredit
Store banker ville snart lancere deres egne forbrugerkort, men med et velkomment twist . I stedet for at brugerne skulle betale deres regning fuldt ud hver måned, ville bankkort virkelig blive kreditkort ved at tilbyde revolverende kredit, hvilket gjorde det muligt for kortindehavere at føre deres månedlige saldo frem til et nominelt finansieringsgebyr.

Bank of America var først ude af porten i 1958 og sendte uopfordrede BankAmericard-kreditkort til at vælge markeder i Californien. I 1966 blev BankAmericard national for at blive landets første licenserede generelle kreditkort.Det ville blive omdøbt til Visa et årti senere for at anerkende dets voksende internationale tilstedeværelse.

Også i 1966 dannede en gruppe californiske banker Interbank Card Association (ITC), som snart ville udstede nationens andet store bankkort , MasterCard. Nu kendt som Mastercard Worldwide, konkurrerer landets første kortforening direkte med en lignende Visa-organisation, som begge ledes af bestyrelser, der primært består af højtstående ledere fra deres medlemsbanker.

I modsætning til deres ikke-bank konkurrenter, bankkortforeningerne opererer i et “open-loop” -system, der kræver interbanksamarbejde samt pengeoverførsler. Mens banker oprindeligt skulle vælge mellem Visa- og MasterCard-foreningen, har ændringer i foreningsvedtægter siden gjort det muligt for banker at blive medlem af begge sammenslutninger og udstede begge typer kort til deres kunder.

Regulering og retssager
Da populariteten af bank- og ikke-bankkreditkort eksploderede i 1970erne, gjorde også lovgivningen sigter mod at tackle forbrugernes klager over dette hurtigt voksende Blandt de lovgivningsmæssige korrigeringer:

• Fair Credit Reporting Act of 1970 begrænsede indsamling og brug af kreditrapportdata.
• Uopfordret kreditkortlov fra 1970 forbød udstedere at sende aktive kort til kunder, der ikke havde anmodet om det.
• Fair Credit Billing Act of 1974 ændrede loven Truth in Lending for at forhindre misbrug af faktureringsmetoder og sætte forbrugerne i stand til at bestride faktureringsfejl. .
• Også i 1974 blev Equal Credit Opportunity Act vedtaget, hvilket tillod långivere at diskriminere enhver ansøger på baggrund af køn, race, civilstand, national oprindelse eller religion.
• The Fair Act of Inkasso Practices Act fra 1977 ændrede forbrugerkreditbeskyttelsesloven for at forbyde rovdyrsinddrivelsespraksis og omarbejde skyldnerens rettighedsfortegnelse.

Debuten af Sears Corporations Discover-kort ved 1986 Super Bowl resulterede i større retssager, da Discover indgav en kartelsag mod MasterCard og Visa for ulovligt at forhindre deres foreningsbanker i at udstede Discover-kort. Den seks år lange retssag sluttede i 2004, da den amerikanske højesteret nægtede at behandle de sagsøgtes appel, hvilket effektivt tillod banker og andre kortudstedere at udstede flere kortmærker.

Passage af kreditkortets ansvarlighed, ansvar and Disclosure Act of 2009, også kaldet CARD Act, gav større gennemsigtighed for forbrugerne og eliminerede eller reducerede en række kortudsteders overtrædelser, der involverede renteforhøjelser, sene gebyrer og overbegrænsede gebyrer i dybden af den store recession.

Teknologisk innovation og transformation
Siden 1960, da IBM introducerede magnetstribe (eller “mag-stripe”) verifikation til kreditkort, har teknologiske innovationer lejlighedsvis stjålet centrum i det kontantløse betalingsspil.

Selve kortformfaktoren brød ud af sin skimmel i 2002, da store kortudstedere rullede nøgleringe ud og nøgleringskortet “mini me” til gymnastiksæk med navne som MasterCard SideCard og det iøjnefaldende nyreformede switchblade, Discover2Go. Korttilpasning tillod brugere at slå deres yndlingsfoto på ansigtet på deres kort (hvem kan glemme Spaghetti Jimmy?). MasterCard og Visa lancerede begge interaktive kort med små drevne LCD-skærme, der genererede en engangskode ved tryk på kortets anden nyhed, enten en knap eller et mini-tastatur. Aromatiske kort udstedt af Tysklands Commerzbank og den japanske kortgigant JCB var engang vrede i udlandet. Og selv juvelerere fik kortdesignfeber og gjorde kreditkort til bærbar kunst.

Ankomsten af radiofrekvensidentifikation (eller RFID), som muliggjorde berøringsfri ID-verifikation mellem kort indlejret med en RFID-chip / antennesæt og en handlendes RFID-kortlæser, der drev en trend uden for tegnebogen, der omfattede kontaktløse armbånd, armbånd og ure. Kortproducenter udforskede også mere eksotiske biometriske løsninger til verifikation af kortholder, herunder ansigts-, iris-, hånd- og fingerscanner, stemmeaftryk og endda RFID-chipimplantater.

Til sidst medførte søgen efter kortsikkerhed en global skift fra mag stripe og RFID til EMV computer chipkort banebrydende af Europay, Mastercard og Visa. Fordelen ved EMV: Det er en mere sikker ID-verifikations- og betalingsløsning. Ulempen: Det afhænger stadig af et fysisk kort.

Fremtiden for kreditkort
Hvordan vil kreditkort se ud om 25, 50 eller 100 år? At dømme efter de ændringer, vi ser omkring os i dag, fra hastigt udviklende online- og mobilbetalingsteknologier til husholdningsapparater, der overvåger og digitalt ombestiller deres eget indhold, vil kortbetalinger sandsynligvis i stigende grad blive integreret i vores liv på nye og kreative måder.

Som en forkyndelse for de kommende betalingsmuligheder introducerede Apple Apple Pay i 2014, den første mobile betalingsteknologi i udbredt anvendelse.Det er bestemt muligt, at nutidens teenagere måske aldrig bruger et fysisk kreditkort, idet de foretrækker bekvemmeligheden ved kortbetalingsappen, der er integreret i deres smartphone.

Inden for 50 år er det lige så sandsynligt, at noget unikt, 100-procent tyveri- bevis fysisk identifikator, såsom venemønster i din hånd eller endda dit DNA, vil erstatte mag stripe og chip som din kreditkortbetalingsbekræftelse. Spol frem et århundrede, og vi kan endda blive vores eget kreditkort, vores fysiske former kan straks identificeres ved videogenkendelse og kunstig intelligens i butikker, banker, restauranter og underholdningssteder.

Skulle teknologi en dag gengive det fysiske kreditkort forældet, vil det have afsluttet sin mission om at udveksle varer og tjenester så bekvemt som menneskeligt muligt.

Se relateret: Magnetstribe begynder sin farveltur, Bedste kreditkort i 2020