Når det kommer til administration af penge, kan du undre dig over, om en checkkonto eller en opsparingskonto er bedre rustet til at imødekomme dine behov. Overraskende nok er 25% af de amerikanske husstande enten underbankede eller ikke-bankede, hvilket betyder, at de har en bankkonto, men stadig er afhængige af utraditionelle finansielle tjenester eller slet ikke har nogen bankkonto. Begge typer bankkonti kan hjælpe med at imødekomme forskellige behov for at blive på toppen af din økonomi, selvom de ikke fungerer på samme måde.
Key Takeaways
- Kontrol af konti er designet til at gøre det lettere at bruge penge, overføre penge og betale regninger – typisk uden loft på antallet af transaktioner, du kan have pr. Måned.
- Sparekonti kan hjælpe dig med at øge dine penge med renter og er underlagt føderale regler, der regulerer antallet af udbetalinger, du kan foretage hver måned.
- Når du undersøger kontrol- og opsparingskonti, er det vigtigt at overveje gebyrerne, det årlige procentafkast, du kan tjene på indskud, udbetalingsregler, og bankadgang blandt andre funktioner.
Hvad er en Che cking-konto?
En kontrolkonto er en konto, der opbevares i en finansiel institution, der giver dig mulighed for at foretage indbetalinger og udbetalinger. Disse konti kan tilbyde både et betalingskort og check-skrivefunktioner. Udbetalinger kan ske i form af kontantudtag i en filial eller en pengeautomat samt betalingskortkøb, checks, postanvisninger, ACH-overførsler og bankoverførsler. Tilsvarende kan indskud foretages ved at deponere kontanter, checks eller postanvisninger i en filial eller en pengeautomat samt via mobilcheckindbetaling, automatiseret clearinghus (ACH) eller bankoverførsel.
“Hvis du har brug for midler til daglige transaktioner, er en kontrolkonto den bedste måde at gøre det på,” siger John Bergquist, seniorstifter hos Common Sense Financial i South Jordan, Utah.
En kontrolkonto er nyttig, hvis du har brug for:
- Betaler regninger elektronisk eller via check
- Foretag køb eller hæveautomater ved hjælp af et linket betalingskort
- Overfør penge til en konto i en anden bank elektronisk
Kontrol af konti kan eller kan ikke være rentebærende, hvilket betyder, at de penge, du indbetaler, tjener renter, så længe de forbliver på din konto. Disse konti kan tilbydes af murede banker, onlinebanker og kreditforeninger.
Hvad er en opsparingskonto?
En opsparing a ccount er en indbetalingskonto, der er designet til at holde penge, der ikke er øremærket til at betale regninger eller dække udgifter. For eksempel kan du åbne en opsparingskonto for at udvide din beredskabsfond, afsætte penge til en ferie, oprette din udbetalingsfond, hvis du planlægger at købe et hjem eller spare penge til forbedringer i hjemmet. Ligesom kontrol af konti kan du finde opsparingskonti, der tilbydes i traditionelle banker, onlinebanker og kreditforeninger.
Mellem opsparing og kontrolkonti er det mindre sandsynligt, at du tjener renter med det sidste. Banker betaler sparere et årligt procentafkast (APY) som et incitament til at opbevare deres penge på deres opsparingskonti. APY-sparerne kan tjene, er dog ikke ensartede. Det kan variere fra bank til bank. I gennemsnit var den nationale opsparingssats 0,05% pr. Januar 2021.
“En online opsparingskonto er en meget bedre mulighed med næsten 20 gange højere rente end traditionel checkkonto, “siger Bergquist.” Faktisk ligner den endda meget, hvad du ville tjene, når du køber en 10-årig statsobligation. “
Onlinebanker har ofte evne til at videregive højere renter til sparere på grund af deres lavere omkostninger og driftsomkostninger. Satserne kan variere meget, men det er ikke utænkeligt at finde højafkastede onlineopsparingskonti fra banker og kreditforeninger, der tjener en APY i intervallet 1,90% til 2,25%. Der er dog en fangst forbundet med opsparingskonti.
Ud over højere renter på opsparing kan onlinebanker muligvis opkræve færre gebyrer . For eksempel kan en traditionel bank muligvis opkræve et månedligt vedligeholdelses- eller minimumsgebyr for en opsparingskonto, mens en onlinebank muligvis ikke opkræver nogen af disse gebyrer.
Regel D og opsparingskonti
Et nøglemærke til kontrol af konti er det faktum, at udbetalinger er næsten ubegrænsede. Du kan bruge dit kort 10 gange om dagen til at handle eller foretage daglige kontantudtag uden at blive straffet af banken. Sparekonti tilbyder derimod adgang til dine penge på et mere begrænset grundlag.
“En ny kunde skal forstå grænserne for udbetalinger fra en opsparingskonto i henhold til forordningen D, ”siger Christine ODonnell, præsident for CR ODonnell & Associates i Castle Pines, Colo.”Det er normalt ikke mere end seks udbetalinger om måneden, og hvis dette overtrædes, kan du blive udsat for for høje gebyrer eller endda miste dit rentetilbud.”
Specifikt, føderal forordning D siger, at:
- Aktiesparekonti, opsparingskonti og pengemarkedskonti er begrænset til maksimalt seks udbetalinger pr. måned.
- Transaktioner, der tæller med i grænsen, inkluderer ACH-udbetalinger, overførsel af overtræk fra opsparing til kontrol, overførsler foretaget via netbank eller telefon, betalingskort-salgssteder og overførsler eller hævninger foretaget via fax.
- Ubegrænset opsparing af opsparingskonti er tilladt, når de foretages personligt via anmodning via mail eller ved en pengeautomat.
Hvis du overskrider seks tilladte udbetalinger om måneden, kan din bank opkræve et overskydende udbetalingsgebyr. Nogle banker kan opkræve flere gebyrer, hvilket betyder, at du straffes for hver udbetaling ud over seks. Jo flere gebyrer du betaler, jo mindre af din renteindtægt og originale indskud får du tilbage.
Advarsel
Hvis du regelmæssigt overskrider de seks udbetalingsgrænser, forbeholder banken sig ret til at konvertere din opsparingskonto til en checkkonto eller lukke den helt.
Kontrol kontra opsparingskonti: Hvilket er bedre?
Når du sammenligner kontrol- og opsparingskonti, kan du finde ud af, at den ene er bedre egnet end en anden til dine behov, og i nogle tilfælde har du mest fordel af at bruge begge dele. Her er nogle spørgsmål, du skal overveje, når du handler efter en kontrol- eller opsparingskonto.
- Hvad er gebyrerne forbundet med kontoen? Er der f.eks. Et månedligt vedligeholdelsesgebyr?
- Er der et minimumskrav, der skal overholdes?
- Leveres en opsparingskonto med et pengeautomatkort eller betalingskort?
- Er der daglige grænser for hævning af pengeautomater til kontrol af konti?
- Er der daglige grænser for indskud til en kontrol- eller opsparingskonto?
- Optjener kontoen renter , og hvis ja, hvad er APY?
Du skal også kontrollere, om banken tilbyder særlige frynsegoder for at åbne en konto. “Banker er meget konkurrencedygtige i et latterligt lavt rentesatsmiljø, og der er lejlighedsvise incitamenter, der kan gøre en check- eller opsparingskonto mere attraktiv,” siger ODonnell. Du kan f.eks. Være med i en betalingskortbelønning eller rabatprogram, der kan spare dig for penge, eller du kan drage fordel af kampagnetilbud til at åbne andre konti, såsom et pengemarked eller et depositumskonto.
Til sidst skal du beholde husk den slags adgang, du har brug for, når det kommer til bankvirksomhed. Uanset om du vælger en check- eller opsparingskonto, skal du overveje, om banken tilbyder de online- og mobilbankværktøjer, du har brug for til at administrere dine penge digitalt, antallet af pengeautomater og filialbank er tilgængelig, hvis det er noget, du lejlighedsvis bruger.