Er det sandt, at forældre ikke længere har brug for livsforsikring efter en bestemt alder, fordi deres børn er selvforsynende? For mange familier er svaret nej. Alt for ofte ender aldrende forældre med hjælp fra deres voksne børn, fordi deres egen økonomi ikke er i den største form.
Faktisk ved 18 procent af amerikanere med husstandsindkomster på 75.000 dollars eller mere, at deres forældre regner med, at de bliver omsorgspersoner, ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse.
Voksne børn, der står over for denne situation, undrer sig måske over at tegne livsforsikring for en forælder, så videregivelse af pengeproblemer vandt t være deres forældres arv. Det betyder forståelse:
- Hvorfor voksne børn måske køber livsforsikring til deres forældre.
- Krav til køb af livsforsikring til en forælder.
- Beslutning om, hvilken livsforsikringstype er bedst.
- Hvornår skal man købe livsforsikring til en forælder.
- Skatteovervejelser for forældrene og barnet.
Hvorfor voksne børn måske køber livsforsikring til deres forældre
Da du blev født, er din forældre har muligvis købt livsforsikring for at forsørge dig, hvis der skete noget med dem. Du vidste muligvis ikke om det, men mens du voksede op, havde der muligvis været en termpolitik, der skulle sørge for dig, indtil du kunne forsørge dig selv. Mange forældre deltager i denne type familieplanlægning.
Sigtpolitikker kan tilbyde beskyttelse til en relativt lav præmie. Men de er designet til at udløbe, når den risiko, de beskytter mod – såsom at dø, når ens børn er afhængige af ens indkomst – er løbet. Som et resultat, medmindre de ejer en permanent politik, bærer nogle menneskers aldrende forældre ikke længere livsforsikring.
Men med generel gevinst i lang levetid, bliver flere forældre afhængige af deres børn. Det betyder, at der kan opstå nye typer risici for selvforsynende voksne børn, når forældre er i 60erne og ældre. Og disse situationer kan have økonomiske konsekvenser. Disse kan omfatte følgende:
- Et barn kan være nødvendigt at tage tid væk fra arbejdet for at passe en syg forælder, hvilket resulterer i et betydeligt tab af indkomst eller opsparing.
- Et barn kan være nødt til at stoppe med at arbejde for at yde langvarig pleje, som hverken forældrene eller barnet har råd til, især hvis lokale faciliteter, der accepterer Medicare eller Medicaid, ikke betragtes godt.
- Når en forælder dør, barn skal muligvis hjælpe den overlevende forælder med at flytte ind i en seniorbolig, hvor de kan få følelsesmæssig og fysisk støtte. Men flytningsomkostninger og facilitetsomkostninger kan være dyre og kan være uden for forældrenes midler, og barnet vil måske hente fanen.
- En forælder kan bære pant i gæld, der ville tvinge hjemmets salg ved deres død. , forhindrer et barn i at arve ejendommen. Det samme kan være tilfældet med anden fast ejendom, såsom en familiebedrift eller et feriehus.
- Et barn kan have tegnet en forældres pant eller et andet lån og ønsker måske ikke at være ansvarlig for saldoen, hvis forælder dør inden tilbagebetaling af lånet.
- En forælder kan have specifikke ønsker fra slutningen af livet, men ikke have pengene til deres barn til at udføre dem – og ikke ønsker at belaste deres barn med omkostningerne.
Livsforsikringsudbytte kan hjælpe med at inddrive mistede besparelser og indtægter eller kompensere for de omkostninger, der er forbundet med disse og andre typer situationer.
Relateret: Pensionering: Sådan bevares det, mens hjælp til dine forældre
Krav til at købe livsforsikring til en forælder
Du har måske allerede besluttet, at det ville give god økonomisk mening at købe livsforsikring til dine forældre. Men inden du kan tegne en politik, skal du have dem om bord. (Lær mere: 9 økonomiske spørgsmål, du kan stille din mor)
Det første skridt er at sprede fire, muligvis ubehagelige emner:
- De betydelige udgifter, som dine forældre kan pådrage sig i deres sidste år.
- Hvordan deres tilbagegang kan påvirke deres aktiver og din indkomst eller opsparing.
- Forpligtelserne, der kan reducere værdien af deres ejendom.
- Enhver ønsker, at de skal efterlade en arv til deres børn og børnebørn.
Som en del af denne samtale kan du muligvis finde ud af, om de allerede har livsforsikring. I så fald ville det være nyttigt at vide, hvilken type det er, hvor meget det er for, og hvem modtageren er, så du kan afgøre, om denne eksisterende politik vil nå dine mål.
Hvis en politik ikke er ikke allerede er på plads, eller hvis det er utilstrækkeligt, og hvis du og dine forældre er enige om, at det ville give mening for dem at bære livsforsikring, er det næste skridt at overbevise dem om at lade dig betale for det. Ejeren og den forsikrede behøver ikke at være den samme person, selvom de ofte er det. Du er sandsynligvis både ejer og forsikret på din egen livsforsikringspolice.
Men i den situation, du prøver at forberede dig på, kan det være en fordel, hvis det voksne barn ejer politikken, så de kan sikre, at præmierne bliver betalt og opretholder kontrollen med, hvem modtageren er. Selvom dine forældre allerede har en politik, hvis de er ejerne, kontrollerer de modtageren, hvilket betyder, at du ikke kan være sikker på, at det er dig, når tiden kommer. (Relateret: Reelle tilfælde af økonomisk udnyttelse af seniorer)
Du kan ikke tegne en forsikringspolice på dine forældre uden deres viden og samtykke. Så du bliver nødt til at overbevise dine forældre om faktisk at ansøge. Du kan udfylde papirerne for dem, hvis de er villige til at fortælle dig deres sygehistorie, aktuelle sundhedsproblemer og aktuelle medicin. Hvis ikke, kan du stadig få dem i gang ved at give dem papirarbejde og en tidslinje for indsendelse. De bliver stadig nødt til at underskrive ansøgningen, og de skal muligvis gennemgå en kort eksamen. De medicinske oplysninger og eksamensresultaterne holdes fortrolige.
For at udfylde ansøgningen sender forsikringsselskabet typisk en læge til ansøgerens hjem for at kontrollere vitals, stille spørgsmål og indsamle urin og blod. Du kan være der sammen med dine forældre under denne proces, hvis det ville gøre dem mere komfortable.
Udover samtykke er det andet store krav forsikringsmæssig interesse. Når forsikrede og forsikringstageren ikke er den samme person, skal forsikringstageren være i stand til at bevise, at de vil lide et økonomisk tab, når forsikringstageren dør. Yderligere skal forsikringsbeløbet svare til størrelsen på dette tab.
Så hvis din forælder f.eks. Skylder $ 150.000 på deres pant, og du ønsker at tegne en politik på $ 170.000 til dækning af prioritetsgælden og begravelsesudgifter, så skal din forsikringsmæssige interesse være let at bevise. Men du vil blive hårdt presset for at sikre en politik på 5 millioner dollars for din forælder i denne situation.
Beslutning om, hvilken type livsforsikring der er bedst for en forælder
Uanset hvilken alder din Forælder er, den type livsforsikringspolice, der dækker dem, skal være i overensstemmelse med den risiko, der dækkes. Med dette i tankerne køber du muligvis en løbetidspolitik til dækning af en gæld, en permanent politik til dækning af ejendomsskatter og en endelig politik for dækning af en begravelse. Du behøver ikke købe alle tre (selvom du kunne). Målet er at købe den type politik, der bedst matcher din families forhold. Her er en kort oversigt over, hvordan hver enkelt hovedform for livsforsikring for ældre fungerer.
Livsforsikring på lang sigt: Som vi nævnte tidligere, har termpolitikker tendens til at tilbyde dækning for mindst mulig penge. Men hvad der gør dem så overkommelige er, at dækningsbetingelserne udløber efter et bestemt antal år, ofte 10, 20 eller 30 år. Termidækning er muligvis ikke tilgængelig efter 85 år, selvom politikken er truffet i en yngre alder. Det kan være fint, hvis den risiko, du forsikrer mod, forsvinder, inden løbetiden er udløbet. Men for mere varige risici vil du måske vælge en hel livsforsikringspolitik.
Hele livsforsikring: Denne type permanent forsikring koster mere end løbetid, men er gældende for den forsikredes liv, så længe præmier betales. Det er et nyttigt værktøj for velhavende familier: De kan bruge provenuet til at betale ejendomsskat, så hele værdien af deres ejendom går til deres arvinger. Det er også et logisk valg for alle, der ønsker at yde en garanteret dødsydelse for et barn – som f.eks. Refusion for at yde pleje.
Livsforsikring endelig udgift: Nogle gange kaldes begravelsesforsikring eller begravelsesforsikring , dette er en permanent politik med en lille pålydende værdi, typisk $ 2.000 til $ 25.000. Dens lille fordel betyder, at præmierne er væsentligt lavere end dem for en større helhedspolitik. Ansøgeren skal besvare et par medicinske spørgsmål og give deres recepthistorik, men behøver ikke at gennemgå en lægeundersøgelse afhængigt af transportøren. (Relateret: Muligheder for forsikring i dine senere år)
Garanteret problem livsforsikring: Folk, der ikke er berettiget til nogen anden politik på grund af deres helbred, kan købe garanteret problem (undertiden kaldet garanteret accept) til en højere koste. Eksempler på tilstande, der typisk diskvalificerer ansøgere, er terminal sygdom, dialyse, i øjeblikket på et hospital eller plejehjem og behov for en organtransplantation. Disse politikker har meget højere præmier end dem med sundhedskvalifikationer, fordi de accepterer ansøgere med den højeste risiko. De har også en to-årig ventetid. Hvis den forsikrede dør i ventetiden, returnerer forsikringsselskabet typisk præmierne til forsikringstageren.
Som tidligere berørt, skal det dækningsbeløb, du køber, når du tegner livsforsikring for en forælder, være i overensstemmelse med din forsikringsmæssig interesse og risikoen for at være forsikret mod. Denne livsforsikringsberegner kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget det er.
“Policiens varighed og pålydende beløb skal altid matche forpligtelsen, både nu og i fremtiden, når politikken er mest nødvendig,” sagde forsikringsbranchen veteran Jason Fisher, grundlægger og administrerende direktør for BestLifeRates.org. “Det kan variere fra en lille politik for endelig udgift helt op til en ejendomsplanlægningspolitik på flere millioner dollars.”
Nogle familier har muligvis ikke råd til præmierne på deres ideelle dækningsgrad. Men at have en vis dækning er bedre end ingen. Samarbejde med en økonomisk professionel kan også hjælpe familier med at finde den bedste politik til deres behov, uanset hvilken størrelse og hvilken type politik de søger.
Hvornår skal man købe livsforsikring til dine forældre
Vi får ofte råd til at vente, når vi overvejer et vigtigt køb. “Tag ikke beslutninger om udslæt.” “Vent og se om prisen går ned.” “Find det bedste tilbud.” Dette er alt godt råd til de fleste indkøb, men livsforsikring er anderledes.
“Det bedste tidspunkt at købe livsforsikring til dine forældre er det øjeblik, du ved, at du har brug for det,” sagde Anthony Martin, administrerende direktør for uafhængig livsforsikringsmægling Valg gensidig. “Livsforsikringssatser bestemmes af alder, køn og sundhed. Sundhed er den største faktor, der bestemmer, hvilke typer politikker de kan kvalificere sig til, og hvor meget det vil koste.”
Ved at vente risikerer du at have dine forældre udvikler et helbredsproblem, der gør livsforsikring dyrere eller gør dem uforsikrede, forklarede han. (Relateret: Shopping for livsforsikring)
Den maksimale alder, hvor din forælder kan blive forsikret, vil også variere efter transportør og efter politik. Fisher sagde, at de fleste luftfartsselskaber vil udstede en politik til en, der er 85, og nogle vil gå over.
En anden grund til ikke at vente med at købe livsforsikring til en forælder er, at mental tilbagegang diskvalificere dem.
“Desværre vil næsten alle livsforsikringsselskaber nægte at udvide dækningen til demens eller Alzheimers sygdom, med undtagelse af visse politikker med begrænset ydelsesgaranti,” sagde Joel Ohman, en certificeret finansiel planlægger. ™ professional og grundlæggeren af InsuranceProviders.com .
Skatteovervejelser ved køb af livsforsikring til en forælder
Livsforsikringsydelser er normalt ikke skattepligtige for modtageren (eller ejeren eller den forsikrede), som er en af grunde til, at det er et så værdifuldt produkt. Men du skal være opmærksom på de potentielle skattekonsekvenser, før du tegner politikken.
Af de forsikrede, forsikringstageren og modtageren skal den samme person være to af disse for at strukturere politikken mest skatteeffektiv måde, sagde Ohman.
“Hvis du f.eks. tegner en politik for dine forældre, skal du være både ejer og modtager,” forklarede han. Hvis alle tre mennesker er forskellige, gave skatter kan komme i spil. Det kan være en god idé at konsultere en finansiel professionel eller kvalificeret skatterådgiver om din personlige situation.
Konklusion
“Selv som voksen, hvis en forældres død ville sætte dig i en dårligere stillet stilling økonomisk, så vil du måske overbevise dine forældre om at købe livsforsikring eller endda købe en politik for dem, ”sagde Ohman.
Sorgsprocessen efter at have mistet en forælder er svært nok. Livsforsikring kan forenkle den økonomiske side af tingene, så du kan fokusere på de følelsesmæssige og logistiske.
Oplev mere fra MassMutual …
Hvad skal man gøre, når en elsket passerer
Begrebet politikker: Ikke alle er skabt ens
Er du ansvarlig for din forældres regninger for plejehjem?
- Familie
- Ældrepleje
- Livets afslutning
- Generering af sandwich
- Livsforsikring