Kan du sælge din livsforsikringspolice?

Hvis du beslutter, at du ikke længere vil have din livsforsikringsdækning, hvad enten det er fordi dine præmier er for høje, eller hvis du ikke længere har folk, der er afhængige af dig økonomisk, er du kan muligvis sælge din politik og modtage en kontant udbetaling. At sælge politikken betyder, at du ikke længere har livsforsikringsdækning, og dine modtagere modtager ikke længere dødsydelsen, når du dør, men en hurtig kontantstrøm kan give dig lidt trøst i alderdommen.

At sælge en livsforsikringspolice kaldes en livsafvikling, tidligere kendt som og mest synonymt med, en viatisk afregning. Du sælger politikken til en tredjepart for kontanter, normalt en mægler eller en anden køber, og til gengæld for at fortsætte med at betale dine præmier modtager han eller hun dødsstøtten, når du dør.

Men du skal være forsigtig, når du beslutter, om du vil sælge din livsforsikringspolice. For det første er udbetalingerne ofte meget lave sammenlignet med dødsstøtten, og de har høje omkostninger. Der er andre muligheder, der kan være mere givende for dig og dine modtagere, såsom livsværdiforsikring i kontanter, eller bare investere ekstra penge på en mægleropsparingskonto.

Hvordan fungerer sælger et livsforsikringsarbejde?

Hvis du vil udføre en livsafvikling, skal du først finde en køber. Det er dog meget usandsynligt, at du finder en individuel person til at købe livsforsikringspolicen, så du bliver nødt til at sælge til en mægler eller afviklingsselskab.

Mæglere arbejder sammen med en række investorer for at finde den rigtige pris for din politik. Du kan muligvis shoppe rundt hos flere mæglere, indtil du finder den bedste pris.

Køberen stiller dig muligvis mange spørgsmål om dit helbred, svarende til da du første gang tilmeldte dig livsforsikringsdækning. Imidlertid har købere den modsatte motivation end transportøren, da de tilmeldte dig. Mens livsforsikringsselskaber ønsker at sikre dig, at du dør senere, så de ikke behøver at udbetale en dødsydelse så hurtigt, håber købere, at du vil dø hurtigere, så de hurtigere kan indsamle ydelsen ved dødsfaldet. Livsafviklingsudbydere vil ofte tjekke ind med dig for at bekræfte, at du stadig er i live.

Af den grund køber livsopgørelseskøbere typisk kun politikker fra folk, der er mindst 65 år, og ofte kun fra mennesker, der er meget ældre end det. Faktisk, jo ældre du er – dvs. jo kortere din forventede levetid – jo mere kan du sælge din politik til. Din politik skal også have en pålydende værdi på mindst $ 100.000.

Når køberen har betalt dig for politikken, holder du op med at modtage livsforsikringsdækning. Det betyder, at dine kære ikke længere modtager en livsforsikringsdødsydelse, når du dør. Hvis du har betalt præmier i årtier i håb om at forsørge din familie, når du ikke længere er i nærheden, er en livsafvikling måske ikke det bedste valg for dig.

Ikke desto mindre betyder salg af din politik, at du ikke behøver at betale flere præmier, og de penge, du modtager, kan bruges til noget. Hvis du er gammel og bekymret for, at du ikke har meget tid tilbage, kan du overveje en livsafvikling.

Skal jeg sælge min livsforsikringspolice?

Hvorvidt du skal sælge din livsforsikring er afhængig af flere faktorer, primært om det påvirker dine skatteforpligtelser, og hvor meget din familie forventer, at du forlader dem. Tal med dine begunstigede og eksperter inden for skatteret og forsikring, inden du træffer en beslutning.

Når det er nødvendigt at sælge en livsforsikringspolice

Det er meget nyttigt at få en livsafvikling, hvis du ikke længere har nogen pårørende, der stoler på din indkomst. Det kan skyldes, at dine børn alle er økonomisk uafhængige, at du har fået en skilsmisse fra din kone, eller at du ikke længere har forretning med en partner, der har brug for dødsstøtten for at holde virksomheden i gang, efter du dør. Hvis der ikke er nogen, der kan bruge dødsfordelen, er det bedst at slippe af med politikken.

Men mange mennesker lader politikken bare bortfalde. Nogle 900 milliarder dollars i livsforsikringspolicer bortfalder hvert år, og det er penge, som i mange tilfælde i det mindste kunne have været byttet til en slags dollarbeløb med en livsafviklingsmægler. Når du ikke længere har råd til dine præmier, kan det være din bedste eller eneste mulighed at sælge din livsforsikringspolice. Da livsforsikring bliver dyrere at købe, jo ældre og sygere du får, hvis din politik bortfalder, kan det være uoverkommeligt dyrt at købe en ny politik, hvis du overhovedet er berettiget.

Hvis din forsikring er en hel livsforsikringspolice eller en anden form for kontant værdi livsforsikring, kan den viatikale afregning være højere end kontantværdien. Men det vil ikke være højere end dødsstøtten og faktisk kunne komme ind på omkring en brøkdel af, hvad dine modtagere ville modtage, hvis du ikke havde solgt politikken, især hvis du er på den yngre side af livsafviklingen mæglers alderskrav.

Hvorfor du ikke skal sælge din livsforsikringspolice

En af grundene til at du ikke skal sælge din livsforsikringspolice er, at du sandsynligvis ikke vil være i stand til det. Købere køber ikke politikker, medmindre de er sikre på, at de kan inddrive deres investering. Hvis du er terminalt syg eller meget gammel, vil du sandsynligvis finde en køber.

Selv hvis du finder en køber, modtager du sandsynligvis kun en lille del af, hvad politikken er faktisk værd. Nogle skøn knytter det gennemsnitlige leveafregningsbeløb til kun 20% til 25% af din dødsydelse, skåret op yderligere af kommissionsgebyrerne (og potentielt andre gebyrer på toppen af det) opkrævet af mæglervirksomheden, hvilket kan være så højt som 30 %. Hvis du har betalt præmier det meste af dit voksne liv, er det et ret lavt afkast.

Efter den komplicerede proces med at finde en køber og modtage pengene, kan udbetalingen medføre yderligere økonomiske byrder. Du bliver muligvis nødt til at betale skat af livsafviklingen, og modtagelse af en så stor mængde kontanter kan vende din berettigelse til offentlige ydelser, hvis du i øjeblikket modtager dem. Og hvis du har udestående gæld, kan kreditorer muligvis bruge livsafviklingen til at betale dem, når du lige kunne have taget den gæld til graven (forudsat at de ikke var sammen med en anden).

Du bør også være forsigtig med skrupelløse udbydere af livsopgørelse. Ud over at besvare spørgsmål om dit helbred, skal du dele din sygehistorie igen. Det er så køberen kan beregne den risiko, du udgør, for at du forbliver i live i lang tid og gør deres investering ikke omkostningseffektiv.

Hvad er alternativer til livsafvikling?

Den første ting du skal gøre, hvis du er bekymret for din livsforsikring politik kan bortfalde er at reducere dødsfaldet. Ikke alle luftfartsselskaber eller enhver forsikring giver dig mulighed for at gøre dette, men hvis du er ældre og har færre afhængige, kan det ikke kun spare dig penge, men også holde din politik gældende.

Vælg en overkommelig livsforsikring politik

Hvis du vil have nogle kontanter klar til at betale for din komfort, når du er gammel, er en af de bedste ting, du kan gøre, at købe en overkommelig livsforsikring – normalt en livsforsikring politik, der udløber omkring det tidspunkt, hvor du går på pension – og invester dine ekstra penge efter at have betalt dine præmier. Skattepligtige mæglerkonti giver dig mulighed for at spare penge og har ikke mange begrænsninger for, hvornår du kan trække penge.

Åbn en skattefordel pensionskonto

Skattefordelte pensionskonti har ligesom en Roth IRA også et højt afkast, og du kan begynde at trække dem uden straf næsten seks år før du overhovedet var berettiget til at sælge din livsforsikringspolice. I modsætning til livsopgørelser, når du trækker dig ud af en Roth IRA ved pensionering, betaler du ikke skat på udbetalingen. (For den sags skyld er livsforsikringsdødsfordele også skattefrie, hvis du har betalt præmierne med din indkomst efter skat.)

Overvej en hel livsforsikringspolice

Men hvis du køber livsforsikring for første gang, kan du også overveje en hel livsforsikringspolice, der varer indtil du dør. Kontantværdikomponenten i en sådan forsikring har ikke et meget højt afkast, men hvis dine præmier pludselig bliver overkommelige, kan den fortsætte med at finansiere dødsydelsen, indtil kontantværdien er opbrugt. Under nogle permanente livspolitikker behøver du ikke engang at betale præmier for evigt.

Føj en livsforsikringsrytter til din politik

Nogle livsforsikringsryttere fungerer på samme måde som livsopgør. Den accelererede dødsydelsesrytter udbetaler dødsydelsen tidligt i tilfælde af terminal sygdom, hvis du har brug for pleje efter udgangen af livet eller bare vil nyde pengene sammen med din familie, før du dør. Premium-rytteren kan ligeledes resultere i en udbetaling til dig i form af en tilbagebetaling af en procentdel af de præmier, du har betalt i hele politikens levetid. Spørg dit forsikringsselskab, om disse ryttere allerede er en del af din politik, eller om det er muligt at tilføje dem.

Hvis du allerede har solgt din livsforsikringspolice, men har en vis sælgers anger, er du muligvis heldigvis, hvis du vil købe det tilbage fra afviklingsselskabet. Nogle stater kræver, at livsafviklingsmæglere returnerer din livsforsikringspolice til dig, hvis du refunderer livsafviklingen til dem inden for 30 til 60 dage. Dette vil genindføre din dækning.

Er det at sælge en livsforsikring værd?

For det meste tilbyder salg af din livsforsikring ikke det afkast, du måske ser ud for – faktisk kan det komme med tacklede omkostninger, der gør det til en byrde snarere end en økonomisk gevinst.Det er bedre for dig at bruge traditionelle investeringskøretøjer, der har et højere afkast, for at få adgang til kontanter i pension. Hvis du ikke længere kan betale for din politik, skal du tale med en agent om måder, du kan ændre din dækning for at gøre den mere overkommelig. .

Den ene situation, hvor det kan være værd at sælge din livsforsikringspolice, er hvis du ikke længere har brug for din politik og alligevel vil lade den bortfalde. Det er bedst at tale med en finansiel rådgiver for se om salg af en livsforsikringspolice er det rigtige skridt for dig.