Det hurtige svar er ja, du kan have både en 401 (k) og en individuel pensionskonto (IRA) på samme tid. Faktisk er det ret almindeligt at have begge typer konti. Disse planer deler ligheder, idet de giver mulighed for skatteudskudt besparelse (eller i tilfælde af Roth 401k eller Roth IRA skattefri indtjening). Afhængigt af din individuelle situation er du måske eller måske ikke berettiget til skattefordelte bidrag til dem begge i et givet skatteår.
Hvis du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) har en pensionsplan på arbejdspladsen, kan dit skattefradrag for en traditionel IRA være begrænset – eller du er muligvis ikke berettiget til fradrag – afhængigt af din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI).
Du kan dog stadig bidrage med ikke-fradragsberettigede bidrag. Og hvis din indkomst overstiger visse tærskler, er du muligvis ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA.
Key Takeaways
- Hvis du har tjent indkomst, kan du lægge penge i begge en 401 (k ) plan og en IRA.
- En 401 (k) giver dig mulighed for at spare $ 19.500 om året ($ 26.000, hvis du er 50 år eller derover), og din virksomhed kan matche en del af dine bidrag. Men investering valgmuligheder kan være begrænsede, og gebyrer kan være høje.
- IRAer tilbyder et bredere udvalg af investeringsvalg, men IRS begrænser bidrag til $ 6.000 (eller $ 7.000) om året, og din berettigelse til skattefradrag kan være begrænset af din indkomst.
401 (k) Fordele og ulemper
Mange virksomheder tilbyder 401 (k) pensionsopsparingsplaner for deres ansatte. 401 (k) har relativt store bidragsgrænser, og arbejdsgivere vil ofte matche nogle eller alle de penge, du bidrager med. Hvis din virksomhed matcher bidrag, skal det altid være din indsats at indsætte mindst nok til at få den fulde arbejdsgiverkamp. første skridt. Ellers efterlader du gratis penge på bordet.
Investeringer er begrænset til de muligheder, planen tilbyder. Mens mange virksomheder nu tilbyder en stor og forskelligartet menu med investeringsvalg, er nogle 401 (k) planer stadig hindret af et snævert udvalg og høje gebyrer.
For 2020 og 2021 det indkomstbeløb, du kan bidrage til en 401 (k), er $ 19.500 med et eventuelt yderligere bidrag på $ 6.500, hvis du er 50 år eller derover. I nogle tilfælde kan din plan begrænse bidrag til et lavere beløb.
IRA-fordele og ulemper
Investeringsvalgene for IRA-konti er store. I modsætning til en 401 (k) plan, hvor du sandsynligvis vil være begrænset til en enkelt udbyder, kan du købe aktier, obligationer, gensidige fonde, ETFer og andre investeringer til din IRA hos enhver udbyder, du vælger. Det kan gøre det let at finde en billig og solidt valgmulighed.
Men det beløb, du kan bidrage til en IRA, er meget lavere end med 401 (k) s. I 2020 og 2021 er det maksimalt tilladte bidrag til en traditionel eller Roth IRA $ 6.000 om året eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller derover. Hvis du har begge typer IRAer, gælder grænsen for alle dine IRAer sammen.
En ekstra attraktion for traditionelle IRAer er den potentielle skattefradrag for dine bidrag. Men som diskuteret ovenfor er fradraget kun tilladt, hvis du opfylder de ændrede justerede justerede bruttoindkomstkrav.
Din MAGI kan også begrænse dine bidrag til en Roth IRA. I 2020 skal enlige arkivere tjene under $ 139.000, mens ægtepar, der arkiverer i fællesskab, skal tjene mindre end $ 206.000 for at være berettiget til en Roth. Disse beløb stiger for 2021, når enlige arkiver skal tjene under $ 140.000, og ægtepar, der arkiverer i fællesskab, skal tjene mindre end $ 208.000 for at være berettiget til en Roth IRA.
At have indtægt er et krav for at kunne bidrage til en IRA, men en ægtefælle IRA lader en arbejdende ægtefælle bidrage til en IRA for deres ikke-arbejdende ægtefælle, hvilket gør det muligt at fordoble deres pensionsopsparing for året.
Hvilket Konto er bedre?
Ingen af kontoerne er nødvendigvis bedre end den anden, men de tilbyder forskellige funktioner og potentielle fordele afhængigt af din situation. Generelt bør 401 (k) investorer bidrage mindst nok til at tjene det fulde match, der tilbydes af deres arbejdsgivere. Ud over det kan kvaliteten af investeringsvalg være en afgørende faktor. Hvis dine 401 (k) investeringsmuligheder er dårlige eller for begrænsede, kan du overveje at rette yderligere pensionsbesparelser mod en IRA.
Din indkomst kan også diktere, hvilke typer konti du kan bidrage til i et givet år, som forklaret tidligere. En skatterådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du er berettiget til, og hvilke typer konti der kan være at foretrække.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, du kan have begge konti, og mange mennesker har det. Den traditionelle individuelle pensionskonto (IRA) og 401 (k) giver fordelen ved skatteudskudt opsparing til pension. Afhængigt af din skattesituation kan du muligvis også modtage et skattefradrag for det beløb, du bidrager til en 401 (k) og IRA hvert skatteår.
Når du går på pension efter 59½ år, vil fordelingen være beskattes som indkomst i det år, de tages. IRS sætter årlige grænser for, hvor meget du kan bidrage til en 401 (k) og IRA. Roth IRA og Roth 401 (k) bidragsgrænser er de samme som deres ikke-Roth-kolleger, men skattefordelene er forskellige. De drager stadig fordel af skatteudskudt vækst, men bidrag ydes med dollars efter skat, og fordeling efter 59½ år er skattefri.