Side gennemgået / opdateret – 14. oktober 2020
Ekspertanmeldt af: Joshua Iversen, præsident, Syzygy Financial LLC
Introduktion & Definitioner
For at kvalificere sig til Medicaid eller Medicaid langtidspleje skal seniorer opfylde flere kvalifikationskrav, herunder behov for pleje og have begrænset indkomst og aktiver. Disse grænser varierer efter stat, efter civilstand (single versus gift) og i mange stater efter program. For eksempel kan indkomst- og aktivgrænserne være forskellige for det almindelige statlige Medicaid-program i forhold til et hjem- og samfundsbaseret service (HCBS) Medicaid-fritagelse eller plejehjem Medicaid. Hvis alle kvalifikationskrav til Medicaid er opfyldt, med undtagelse af indkomst og / eller aktiver, kan man stadig kvalificere sig til Medicaid. Dette gøres via et program, der oftest kaldes Medicaid “Spend-Down.”
I denne artikel vil vi definere nedbringelse af indtægter, nedbringelse af aktiver og diskutere, hvad der kan gøres for at opfylder disse krav. Størstedelen af artiklen vil dog fokusere på aktivforbrug, da det er det mere komplekse emne, og hvad de fleste mennesker tænker på, når de hører sætningen “Medicaid Spend-Down.”
Indkomst Spend-Down
Når en ældre person eller et ægtepar har en månedlig indkomst, der overstiger Medicaids kvalificeringskrav for deres tilstand, svarer dette ikke automatisk til Medicaids diskvalifikation. Via indtægtsforbrug kan overskydende indtægter “bruges ned” på medicinske regninger hver måned for at kvalificere sig til Medicaid. Medicinske regninger kan omfatte:
- Præmier for sundhedsforsikring
- Receptpligtige lægemidler
- Lægebesøg
- Ubetalte medicinske regninger
Selvom det almindeligvis er kendt som et “spend-down” -program, henviser nogle stater til det ved forskellige navne, herunder:
- Overskydende indkomst
- Overskydende indkomst
- Andel af omkostninger
- Medicinsk behørig
Bemærk, at ikke alle stater har en medicinsk trængende vej. Eller, sagt anderledes, tillader ikke alle stater ansøgere at “bruge” deres ekstraindkomst på lægeudgifter.
Nogle stater, der kaldes indkomstgrænser, tillader ansøgere med overskydende indkomst at kvalificere sig til Medicaid ved at konvertere deres ekstraindkomst til en Qualified Income Trust (QIT), også kaldet en Miller Trust. Enkelt sagt, overskydende indkomst, indkomst over Medicaid-indkomstgrænsen, deponeres direkte på en konto hver måned. Derefter bruges den på den ældre persons pleje og / eller medicinske udgifter. Klik her for at lære mere om denne mulighed. Som med den medicinsk trængende mulighed, ikke alle stater tillader QITer.
Aktivfordeling
At have aktiver over Medicaid-aktivgrænsen betyder ikke, at et enkelt ældre eller gift ældre par ikke vil kunne modtage Medicaid-fordele. Det skal bemærkes, at aktiver også kaldes “ressourcer”, og ikke alle aktiver er “tællbare”. For eksempel er ens hjem og køretøj undtaget / ikke-tællbare aktiver. Hvis alle andre kvalifikationskrav er opfyldt, skal man blot “nedbringe” deres aktiver for at nå den medicaid-aktivgrænse, der er angivet af deres stat. Mens aktivgrænser varierer fra land til land, tillader alle stater aktivforbrug.
Tællbare kontra ikke-tællbare aktiver
Hvornår tænker på nedbringelse af aktiver for medicaid-berettigelse, er det ekstremt vigtigt at vide, hvilke aktiver der betragtes som tællbare, og hvilke der betragtes som ikke-tællbare. Ikke-tællbare aktiver kaldes også “fritagne” aktiver. Og tællbare aktiver kaldes undertiden “tilgængelige” aktiver. Ikke-tællbare aktiver tæller ikke med i Medicaid-aktivgrænsen.
Alle stater har en tællbar aktivgrænse, men grænsen afhænger af staten. Generelt talende tillader de fleste stater en enkelt Medicaid-ansøger at beholde op til $ 2.000 i tællbare aktiver. Og gifte ansøgere, hvor begge ægtefæller ansøger om Medicaid, er i stand til at holde op til $ 3.000. (Som en sidebemærkning overvejer nogle stater, at gifte ansøgere ansøger for et HCBS Medicaid-fritagelse eller plejehjem Medicaid som enlige ansøgere. Derfor har hver ægtefælle tilladelse til en enkelt ansøgers aktivgrænse.) Ægtepar, hvor kun en ægtefælle ansøger om langvarig pleje Medicaid, har forskellige aktivgrænser. Typisk er den ægtefælle, der ansøger om Medicaid, i stand til at beholde $ 2.000 i ikke-fritagne aktiver, mens den sunde ægtefælle kan holde op til $ 128.640 (i 2020). Igen varierer aktivgrænserne efter den stat, hvor man bor. Således er det ekstremt vigtigt at kende aktivgrænsen for ens bopælsstat.
Tællbare aktiver inkluderer:
- Kontanter
- Opsparing / kontrol af konti
- Ejendom (mens ens primære hjem betragtes som et ikke-tællbart aktiv, betragtes ejendom, der ligger ud over ens primære bopæl, såsom et feriehus, et tællbart aktiv.)
- Pensioneringskonti
- IRAer / 401Ks betragtes undertiden som tællbare aktiver, medmindre de i øjeblikket udbetaler. Dette varierer dog afhængigt af den tilstand, hvor man bor. For eksempel tæller nogle stater ikke ægtefæller, der ikke er ansøgere, “IRAer, mens nogle stater ikke tæller ansøgende ægtefæller eller ikke-ansøgende ægtefæller” IRAer.
- CDer, gensidige fonde, obligationer og aktier
Ikke-tællbare aktiver inkluderer:
- Primært hjem – For at hjemmet skal være fritaget, skal Medicaid-ansøgeren bo i deres hjem (eller have en “hensigt “At vende tilbage til deres hjem) eller have en ægtefælle, der bor i det. Nogle stater sætter også en grænse for egenkapitalværdien af ens hjem til fritagelsesformål. For eksempel er i 2020 i Alabama ens hjem fritaget op til en værdi på $ 595.000, og i Wisconsin kan ens hjem blive værdsat op til $ 750.000. Bemærk, at hvis en ægtefælle fortsætter med at bo i hjemmet, er der ingen grænse for egenkapitalværdi.
- Forudbetalte begravelses- / begravelsesudgifter
- Et køretøj
- Hele livsforsikringspolitikker med en kombineret kontantværdi under $ 1.500
- Livsforsikringsperiode på lang sigt
- Husholdningseffekter / apparater / personlig Varer
- Smykker, Forlovelses- og vielsesringe & Familiearve
Beregning af det nedbragte beløb
Mens man måske ved, er det nødvendigt at bruge -ned nogle af deres tællbare aktiver for at kvalificere sig til Medicaid, kan det nøjagtige beløb, der skal bruges ned, være uklart. Dette skyldes, at aktivgrænsen varierer efter stat, såvel som hvis man er enlig eller gift, og hvis man er gift, hvis en eller begge ægtefæller ansøger om Medicaid. Mens de foregående faktorer er relativt enkle at beregne, varierer tilstande også i den måde, de beregner mængden af tællbare aktiver, som en sund ægtefælle kan beholde. Dette øger kompleksiteten i beregningen.
Enkeltpersoner
Aktivgrænsen for en enkelt ældre person til langvarig pleje er i de fleste stater $ 2.000. Der er dog nogle undtagelser. Fra og med 2020 er aktivgrænsen for en enkelt person i Connecticut $ 1.600, i Nebraska er det $ 4.000, og i Minnesota er det $ 3.000.
Ægtepar med begge ægtefæller, der ansøger om Medicaid
Når et par er gift, betragtes alle aktiver som fælles aktiver. Lær mere om fælles aktiver her. I de fleste stater er aktivgrænsen for et par, hvor begge ægtefæller ansøger om Medicaid, $ 3.000. Igen er der undtagelser fra denne regel. I 2020 er aktivgrænsen i denne situation til langvarig pleje $ 4.000 i Arizona, $ 6.000 i North Dakota og $ 23.100 i New York.
Ægtepar med kun én ægtefælle, der ansøger om Medicaid – I det tilfælde, hvor kun en ægtefælle ansøger om langvarig pleje Medicaid, er den ægtefælle, der ansøger om ydelser, generelt i stand til at tilbageholde $ 2.000 i aktiver. Igen varierer dette tal efter stat. Den “sunde ægtefælle” har også lov til at beholde nogle aktiver, kaldet en ægtefælleressourcegodtgørelse. Fra og med 2020 er dette beløb mellem $ 25.728 og $ 128.640. Yderligere kompliceret er det faktum, at der er 50% stater, 100% stater, og 100% stater med særlig regel.
- 50% stater – I 50% stater er den ægtefælle, der ikke ansøger om Medicaid, i stand til at beholde op til 50% af parrets samlede aktiver (generelt alle aktiver betragtes som fælles aktiver) op til det maksimale beløb på $ 128.640 i 2020. Derudover er den ægtefælle, der ansøger om Medicaid, i stand til at beholde et fast beløb. I de fleste tilfælde er dette beløb $ 2.000. Hvis parernes fælles aktiver er under minimum 2020 på $ 25.728, er den sunde ægtefælle i stand til at beholde alle aktiverne.
- 100% stater – I 100% stater er den ægtefælle, der ansøger om Medicaid, i stand til at beholde deres del (normalt $ 2.000). Og den sunde ægtefælle er i stand til at holde op til 100% af resten af parrets samlede aktiver op til $ 128.642 maksimum. Fra og med 2020 er følgende stater 100% stater: Alaska, Californien, Colorado, Florida, Georgien, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, South Carolina og Vermont.
- 100% speciel Regelstater – I kun to stater, i 2020, er det maksimale antal aktiver, som den “sunde ægtefælle” er i stand til at tilbageholde, forskellig fra de $ 128.440, som de fleste stater tillader.South Carolina tillader den “sunde ægtefælle” at holde op til 100% af $ 66.480, og Illinois tillader op til $ 109.560. Den ægtefælle, der ansøger om Medicaid, er stadig i stand til at modtage en del af parrets aktiver. Igen er dette beløb normalt $ 2.000.
Strategier til brug af aktiver til opnåelse af godkendelse af Medicaid
Når man er over Medicaid-aktivgrænsen, bliver det bydende nødvendigt at nedbringe overskydende, ikke-fritagne aktiver for at kvalificere sig til Medicaid. Generelt er ethvert forbrug er fint, så længe ens aktiver ikke gives væk eller sælges for betydeligt mindre, end de er værd. At give sine aktiver kan sætte en i strid med Medicaids 5-årige tilbagebliksperiode, hvilket resulterer i en periode, hvor Medicaid ikke er kvalificeret. nævnes også, at man ikke skal bruge ikke-fritagne aktiver fra indkøbere andre ikke-fritagne aktiver. Fordi de nyligt købte aktiver stadig ville blive talt.
Nedenfor er en liste over almindelige måder, som enkeltpersoner og / eller par bruger ned for at få Medicaid-berettigelse uden at krænke tilbagebliksperioden. Det foreslås, at man kontakter en Medicaid-ekspert, inden man foretager et af følgende køb. Der findes finesser, der kan resultere i ikke-kvalificering til programmet.
Forbedringer af hjemmet
Da ens hjem betragtes som et ikke-tællbart aktiv, er det fornuftigt at lægge ekstra aktiver i det, som måske endda ses som en investering. Hjemmeforbedringer inkluderer:
- Sætte et nyt tag
- Tilføjelse af en rullestolrampe eller en trappelift
- Bygning af et handicapvenligt badeværelse
- Opdatering af VVS,
- Bygning af et skur i baghaven
Reparationer eller køb af køretøjer
ens køretøj betragtes også som et fritaget aktiv. penge til at udføre reparationer af det er en anden måde at bruge aktiver på. For eksempel kan man sætte en ny lyddæmper på, ordne klimaanlægget eller købe nye dæk. Eller man kan simpelthen sælge deres gamle bil og købe en ny. Husk dog, at kun ét køretøj er et fritaget aktiv.
Ikke-afdækket medicinsk udstyr
Eksempler inkluderer høreapparater, proteser og briller.
Betaling af gæld – Man kan betale kreditkortgæld, deres realkreditlån, deres billån osv.
Ansæt et familiemedlem til at yde pleje – En familieplejekontrakt er en aftale mellem en ældre person og i de fleste tilfælde et familiemedlem. Dette er en måde at kompensere en slægtning eller en nær ven på (hver måned) for at yde pleje. Mens denne type ordning er mest almindelig for et voksen barn at passe en ældre forælder, kan der foretages andre typer ordninger. Vær opmærksom på, at lønnen skal være rimelig for det område, hvor man bor.
Opret en Life Care-aftale
Life Care-aftaler, også kaldet Personal Care-aftaler, er formelle kontrakter mellem en ældre person og generelt et familiemedlem eller en nær ven. Generelt betales plejeren et fast beløb for at acceptere at passe den ældre for deres forventede levetid. Vær opmærksom på, at lønnen under hensyntagen til seniorens forventede levetid skal være rimelig og rimelig. Lær mere her.
Køb en uigenkaldelig begravelsestrust – En uigenkaldelig begravelsestilladelse er en kontrakt mellem en person og i de fleste tilfælde et begravelseshus. De penge, der sættes i tilliden, kan ikke bruges til noget bortset fra udgifter til begravelse / begravelse. Dette kan omfatte:
- Begravelsesdirektørtjenester
- Kiste
- Begravelsesgrund
Det beløb man kan lægge i en uigenkaldelig begravelse afhænger afhængigheden af den stat, hvor man bor. I de fleste tilfælde er dette beløb op til $ 15.000 pr. Ægtefælle. Lær mere her.
Køb en livrente
Annuiteter er en måde at konvertere ikke-fritagne aktiver til en strøm af indkomst. Dybest set betaler en person et engangsbeløb. Til gengæld modtager de eller deres ægtefælle månedlige betalinger i en bestemt periode eller i hele deres levetid.
Annuller livsforsikringspolitikker med en kontantværdi på over $ 1.500
Da livsforsikringspolicer med en kontantværdi på $ 1.500 eller derunder er undtaget, giver det mening at annullere forsikringspolicer, der har en kontant værdi over $ 1.500. En anden mulighed er at sænke kontantværdien til $ 1.500 eller derunder. Når man annullerer deres politik eller formindsker kontantværdien af politikken, går den ekstra kontante værdi til forsikringstageren og skal bruges. En måde at gøre det på er at købe en uigenkaldelig begravelsestrust med midlerne.
Medicaid Spend-Down-eksempler
Eksempel 1 – Billy er en enlig, ældre bosiddende i Illinois, der har brug for lang tid -tidsmedicinsk pleje i sit hjem. Aktivgrænsen er sat til $ 2.000, og han har i alt $ 10.000 i likvide aktiver, hvilket betyder aktiver, der kan konverteres til kontanter.Dette sætter ham på $ 8.000 over Medicaid-aktivgrænsen for IL, hvilket betyder, at han skal bruge de overskydende $ 8.000 for at kvalificere sig til Medicaid. Han køber et nyt par høreapparater til $ 3.000, ordner lækagerne i taget til $ 2.500 og bruger de resterende $ 2.500 til at betale kreditkortgæld. Derfor har han “brugt ned” de overskydende 8.000 dollars i aktiver og er berettiget til Medicaid.
Eksempel 2 – Michael og hans ægtefælle, Joann, er begge i 80erne og har dårligt helbred med Michael snart behov for pleje af Medicaid plejehjem. Bor i South Carolina er aktivgrænsen for et ægtepar med begge ægtefæller, der ansøger om langvarig pleje Medicaid, $ 4.000. Som par har de 46.000 dollars i tællbare aktiver. I dette tilfælde skal $ 47.000 være ” brugt ned ”for at de skulle være berettigede til Medicaid-tjenester. Joanns helbred er bedre end Michaels, og med hjælp kan hun fortsætte med at bo i hjemmet. Parret har et voksen barn, der er villig til at passe Joann derhjemme, så der udarbejdes en plejeaftale for knap 16 måneder til $ 2.960 / måned. ($ 18,50 / time, 8 om dagen, 5 dage / uge.) I dette tilfælde udbetales månedsløn til det voksne barn, og de overskydende aktiver bliver brugt ned på en Medicaid-acceptabel måde, og parret bliver Medicaid-berettiget .
Eksempel 3 – Grant er gift, bor i Californien og har brug for betydelig hjælp med sine daglige livsaktiviteter, nok til at han har brug for pleje med assisteret liv. Tværtimod er hans ægtefælle sund og har ikke brug for Medicaid-pleje. Som par har de $ 150.000 i fællesaktiver. Som ægtefælle, der ansøger om Medicaid i 2019, har Grant tilladelse til at beholde $ 2.000 af hans og hans ægtefælles fælles aktiver. Og hans kone, den “sunde ægtefælle”, er i stand til at holde op til $ 128.640 af deres fælles aktiver. (Californien er en 100% stat, hvilket betyder, at den sunde ægtefælle kan beholde 100% af deres fælles aktiver op til $ 128.640). Dette betyder parret har $ 22,3600 ($ 150,000 – $ 128,640 = $ 21,360) ud over Medicaid-aktivgrænsen. For at “bruge” deres overskydende aktiver køber parret uigenkaldelig begravelsestrust i hvert af deres navne. ($ 10.680 hver = $ 21.360). Derfor har de “brugt ned” deres overskydende aktiver, og Grant er berettiget til Medicaid.
Professionel Medicaid-assistance
Hvis du eller din elskede er over aktivgrænsen for din stat, det betyder ikke automatisk, at du vil blive nægtet Medicaid-fordele. Det tilrådes dog stærkt, at du søger en professionel Medicaid-planlægger, da det kan være en kompliceret proces at ansøge om Medicaid, især hvis du har overskydende aktiver. Hvis du er gift og kun en ægtefælle ansøger om Medicaid, en professionel Medicaid-planlægger kan hjælpe med at hjælpe den “sunde” ægtefælle med at få den maksimale ressourcegodtgørelse. Det er altid bedst at planlægge for fremtiden. Så man bør ikke tøve med at søge professionel rådgivning i god tid, når man tror, at de måske er tæt på at blive økonomisk berettigede til Medicaid.
Mens man måske tænker at anmode om hjælp fra deres lokale agentur for aldring (AAA) ) kontor, er dette ikke en god mulighed. De kan ikke tilbyde rådgivning om, hvordan man opnår Medicaid-berettigelse. For denne type bistand skal man henvende sig til den private sektor, såsom en professionel Medicaid-planlægger. Enkeltpersoner i dette erhverv har praktisk erfaring med aktivfordeling og kan hjælpe dig og / eller dine kære med at bruge passende aktiver ned for at kvalificere sig til Medicaid.