Mere end indtægter eller investeringsafkast er din personlige opsparingsgrad den største faktor i opbygningen af økonomisk sikkerhed. Men hvor meget skal du spare? $ 50 pr. Måned? 50% af din lønseddel? Intet før du er løbet tør for gæld eller kan begynde at tjene flere penge?
Hvad er der forude:
Hvor meget skal du spare hver måned?
Mange kilder anbefaler at spare 20% af din indkomst hver måned.
I henhold til den populære 50/30/20 regel skal du reservere 50% af dit budget til væsentlige ting som husleje og mad, 30% til diskretionære udgifter og mindst 20% til besparelser. (Kredit for 50/30/20 reglen kommer til senator Elizabeth Warren, der angiveligt plejede at undervise i det, da hun var konkursprofessor.)
Vi er enige i anbefalingen om at spare 20% af din månedlige indkomst. . Men det er ikke altid så simpelt at foreslå den rigtige procentdel af indkomst, som DU kan spare.
Hvis du f.eks. Er en højtlønnet, ville du være klog at holde dine udgifter lave og spare en meget større procentdel af din indkomst.
På den anden side, hvis du sparer 20% af din indkomst synes usandsynlig eller endda umulig i øjeblikket, vil vi ikke have dig til at blive frustreret. At gemme noget er bedre end ingenting.
Men hvis du vil have et skud på at være sikker gennem alderdommen – og have nogle ekstra kontanter til ting, du vil have – antyder tallene, at 20% er det antal, du vil have at nå eller overstige.
Hvor skal du spare?
Åbning af en online opsparingskonto er en god måde at begynde at spare på. Du finder nogle af de bedste priser online (vs. mursten og mørtel), og du kan få adgang til dine midler overalt i verden.
Klar til at begynde at gemme? Sammenlign nutidens topbesparende kontosatser, og åbn en i dag!
En onlinebank er Chime, og der er et dusin grunde til, at de har markeret sig i bankverdenen. .
0,50% APY gælder for alle saldi, og der er ikke noget minimumskrav til depositum eller minimumskrav for at tjene renter. Alle indskud er FDIC-forsikrede op til $ 250.000 personligt maksimum.
Ud over det høje udbytte APY (som er omtrent den bedste pris, du kan finde online i dag), fremsætter Chime en masse andre enorme og unikke egenskaber:
- Find mig – Intet overtræksgebyr, når du trækker på en nul saldo. Chime dækker dig og betaler simpelthen den negative saldo tilbage, når du foretager en anden indbetaling for at dække forskellen.
- Tidlig direkte indbetaling – Opret direkte indbetaling, og få betalt et par dage tidligere end de fleste mennesker på din kontor.
- Afrund overførsler – Hver gang du foretager et køb med Chime, kan du få dem automatisk til at afrunde dit køb og få de ekstra midler overført til din opsparingskonto. 30 cent her, 60 cent begynder virkelig at tilføje.
Sidst men ikke mindst kan Chime prale af mere end 38.000 gebyrfrie pengeautomater at bruge. De kombinerer to store netværk, så du skal ikke have problemer med at være tæt på en pengeautomat for at trække dine kontanter gratis.
En anden lokkende mulighed er Aspiration , et formålsdrevet brand, der tilbyder op til 1,00% APY (variabel), hvis du går med deres Aspiration Plus-konto; du betaler $ 15 / måned eller $ 12,50 / måned, hvis du betaler årligt. Du skal bruge et indledende depositum på $ 10, men efter det er der ikke noget minimumskrav til saldoen.
Hvis du foretrækker det, tilbyder Aspiration en regelmæssig plan, hvor du vælger et månedligt gebyr – hvad du synes er fair, men tjener ikke renter på dine besparelser.
Alligevel giver Aspiration dig masser af gode frynsegoder, der kan hjælpe dig med at afsætte nogle penge hver måned. Her er blot nogle få:
- Cash back – Du får kontanter tilbage på dine daglige køb, startende med 0,5% tilbage hos Target, Walmart og CVS. Køb hos populære forhandlere som Warby Parker og Blue Apron kan give dig 3% til 5% kontant tilbage. Tjen op til 10% med Plus, mens du hopper til kvalificerede socialt bevidste handlende.
- Velkomstbonus – Når du har Aspirations gebyrfri konto, skal du bruge mindst $ 1.000 i din første 60 dage, og du får en velkomstbonus på $ 100. Hvis du har Aspiration Plus, skal du bruge mindst $ 1.000 i dine første 60 dage, og du får en velkomstbonus på $ 150.
- Uden gebyr hæveautomater – Brug din kort til 55.000+ AllPoint-pengeautomater over hele kloden og betaler ingen gebyrer. Det er mere end Citi, Chase og Bank of America tilsammen.
Men hvor Aspiration virkelig skiller sig ud, er med sine missionsstyrede funktioner. For hver aktiveret strygning af dit betalingskort, vil Aspiration plante et træ. Aspiration Plus leverer også kulstofkompensationer til alle dine brændstofkøb.
Hvorfor 20%?
Ifølge vores analyse, forudsat at du antager at du er i 20erne eller 30erne og kan tjene et gennemsnitligt investeringsafkast på 5% om året, skal du spare omkring 20% af din indkomst for at få et skud at opnå økonomisk uafhængighed, før du er for gammel til at nyde det.
Her er sagen: Hvis du vil arbejde som en hund hver dag, indtil du dør, behøver du måske ikke spare så meget . Sikker på, du vil stadig have en lejlighedsvis ferie og noget i en nødfond, hvis din bil hoster en radiator.
Ud over det sparer vi dog, så vi en dag ikke længere behøver at arbejde for pengene. For de fleste af os kommer den dag ikke i mange årtier, men der er regelmæssige arbejdende mennesker, der når den helt ned til 40 eller endda 35.
Hvad sparer du til?
Ægte økonomisk uafhængighed betyder, at du fuldt ud kan opretholde din valgte livsstil ud fra dine investeringers interesse og udbytte.
Hvor mange penge har du brug for at spare for at gøre det?
Godt spørgsmål . Det enkle svar: Det hele afhænger. Det afhænger af, om du er villig til at leve ved fattigdomsgrænsen, har brug for to hjem og en sejlbåd eller falder et sted imellem. Det afhænger også af, hvor godt dine investeringer klarer sig. Hvis du kan tjene et gennemsnitligt årligt afkast på 7% af dine penge, kan du stoppe med at arbejde med meget mindre, end hvis du kun tjener 3%.
For enkelheds skyld bruger vi den fælles “4 % -regel “, der siger, at du teoretisk kunne trække 4% af din hovedbalance hvert år og leve på dette på ubestemt tid. Det betyder, at du bliver nødt til at spare 25 gange dine årlige udgifter for at blive økonomisk uafhængig. (Hvis matematikken ryster ikke ud for dig, husk 25 x 4 er 100 og 100% = din samlede saldo.)
Der er selvfølgelig problemer med 4% -reglen. For det første er der ingen risiko -frie investeringer, der leverer overalt tæt på 4% i dag. Pludselig inflation kan også blive et problem. For at tage højde for dette og for enkelhedens skyld baserer vi, hvor meget du har brug for at spare, baseret på din bruttoindkomst (før skat) ikke dine udgifter.
I vores eksempel antager vi, at du vil spare 25 gange din årlige indkomst i stedet for dine årlige udgifter. Som standard sparer du faktisk mere end n du har brug for det (for når du først er økonomisk uafhængig, kan du stoppe med at spare). Men når du diskuterer din indtægtskilde resten af dit liv, er det bedst at være konservativ.
Hvor lang tid tager det?
Diagrammet nedenfor viser, hvor lang tid det tager dig at samle 25 gange din indkomst baseret på den procentdel af din indkomst, du sparer. (Vi antager et 5% gennemsnitligt årligt afkast for at tegne en mere aggressiv aktivallokering, mens du sparer.)
| % af den sparede indkomst | Krævet tid til at spare 25x årlig indkomst |
|---|---|
| 1% | 100 år |
| 2% | 86 år |
| 5% | 67 år |
| 10% | 54 år |
| 15% | 46 år |
| 20% | 41 år |
| 25% | 37 år |
| 50% | 26 år |
| 75% | 21 år |
| 90% | 19 år |
Som du kan se, sparer du 20% af din indkomst ved at spare ramt 25 gange din årlige indkomst på lidt over 40 år. Det betyder, at en 30-årig, der begynder at spare i dag (forudsat ingen tidligere besparelser), vil nå dette mål med 71. Hvis du sparer mindre end 20%, tager det simpelthen for lang tid for dine penge at vokse til et punkt, hvor det vil tillad dig at leve af bare renter.
Det er ikke så skræmmende, vi lover!
Husk at du kun har brug for 25 gange dine årlige udgifter, ikke din indkomst, for at blive økonomisk uafhængig. Jo lavere du holder dine udgifter, jo hurtigere når du dit personlige opsparingsmål. I vores opsparingsdiagram tages der heller ikke højde for skatter.
Skattefordelte konti kan hjælpe
For at gøre det nemmere, ser vores diagram på penge før skat, der går ind, forudsat at du Jeg betaler skat af de penge, der kommer ud. Men skattebeskyttede pensionskonti som 401 (k) s og IRAer ændrer ligningen til det bedre.
Hvis du drager fordel af disse konti, kan du slippe af sted med at spare 20% af dit netto eller efter skat, indkomst.
Hvis du kvalificerer dig til en Roth IRA, skal du bruge den! Penge, du bidrager til en Roth IRA, vender nu tilbage til dig skattefrit, når du er ældre, så jo mere du sparer i en Roth, jo mindre bliver du nødt til at spare i alt, fordi du ikke skal betale skat på Roth-tilbagetrækningerne ved pensionering.
Bidrag til en 401 (k) vil også hjælpe med at lindre smerten ved at nå en besparelsesrate på 20% ifølge en TIAA-CREF-blog med fokus på årtusinder. p> TIAA-CREF antager, at du kan drage fordel af mindst 5% match fra din arbejdsgiver, når du lægger penge i en 401 (k). Dette betyder, at du virkelig kun behøver at spare 15% af din lønseddel.
Plus, hvis du lægger penge i en 401 (k), trækkes disse penge fra din lønseddel før skat, hvilket betyder, at hver dollar, du trækker, sparer dig nogle kontant efter skat.
Kom til 20% —eksempel
Hvis du bidrager før skat til et 401 (k) på 5% af din lønseddel, og det matches af din arbejdsgiver, betyder det, at du lægger $ 60 til side fra din check før skat (og din arbejdsgiver sparker yderligere $ 60). Der er $ 120 på din pensionskonto hver måned, og din lønseddel efter skat reduceres kun til $ 969.
Du skylder dig selv stadig $ 80. Du kan sætte halvdelen i en Roth IRA for yderligere pensionsopsparing og den anden halvdel til at opbygge en nødfond. Hvad du gør med det betyder ikke så meget som det faktum, at du overhovedet har gemt det.
Dette betyder, at trods alt den besparelse er din hjemmeindkomst stadig $ 889 hver anden uge, hvilket er kun omkring 11% mindre end din tidligere lønseddel på $ 1.000. Ved at udnytte dit arbejdsgivermatch og fradrag før skat lykkedes det dig næsten at fordoble din opsparingssats. Tal om bang for your buck!
Mellem før-opsparing og arbejdsgivermatchning bliver det lettere at spare 20% af din lønseddel.
Beregn, hvor meget du kan spare:
Hvad hvis jeg bare ikke kan spare så meget?
Må ikke stresse. At gemme noget er bedre end ingenting.
Jeg kan allerede høre råben fra kommentarerne: “Hvor latterligt! Jeg bruger næsten alt, hvad jeg tjener, og på husleje, mad og transport! Dette websted er ude af kontakt med sit publikum! ”
Okay, okay. Hvis det 20% -scenarie, jeg lige har skitseret, ikke passer til din situation (som vil være unik for dig), så vær så venlig ikke at tro, at jeg Jeg siger, du er en fiasko eller en chump. Som jeg sagde, mener vi, at alle skal sigte mod 20%, ikke at alle skal ramme det mål ved deres første forsøg.
Start lille. Start med 1 %. Når det ikke svider så dårligt, skal du gå op til to eller endda tre. Måske rammer du 5%, og det føles ret godt. Måske tager du et skørt spring på 10%, og det efterlader dig stresset og fastspændt, så du skalerer tilbage. Det er en proces, en bogstavelig giv og tag.
Gennem det hele skal du huske det 20% mål i tankerne. Det forhindrer dig i at blive selvtilfredse. Når du får en forhøjelse, hæv din opsparingsrate! Det gik fint uden de penge før, og du bør ikke gå glip af det, hvis du aldrig vænner dig til at have det.
Endelig, hvis du er i gæld, sparer du måske allerede mere, end du tror. Det skyldes, at nedbetaling af gæld i det væsentlige sparer i omvendt retning.
Tænk på det på denne måde: En dag er du gældfri. Men du har foretaget store månedlige betalinger til din gæld i årevis. Hvis du pludselig begynder at spare de penge, hvad ville din spareprocent være?
Prøv også at investere
Hvis du ikke kan spare en god del af din lønseddel hver måned, investerer du en gang (lige nu) kan hjælpe dig med at begynde at spare på lang sigt.
En mulighed for investeringsplatform er forbedring.
Bedring hævder, at de er den “enkleste, smarteste måde at investere på , “Og vi er enige om, at de er det. Med Betterment investeres dine penge automatisk i indeksfonde. Men først vil Betterment stille dig en række spørgsmål for at hjælpe med at bestemme dine mål og risikotolerance.
Du undrer mig sandsynligvis: Hvor meget skal jeg betale for alt dette? Faktisk ikke så meget som du måske tror. Betalingens gebyr er simpelt — 0,25% af din samlede portefølje. Sammenlignet med traditionelle mæglervirksomheder er dette meget mindre.
For at få en bedre forståelse af alt, hvad forbedring har at tilbyde, er her vores fulde gennemgang.
Fortsæt! Så længe du ikke fratager dig selv i dag, er det svært t for at spare “for meget”.
Tag det samme råd, som vi gav dem, der kæmper for at nå 20%: Test dine grænser, og prøv at øge dem. Opbygning af styrke (fysisk eller økonomisk) kræver disciplin og konsistens samt vilje til at lytte til din krop (eller din bankkonto), når det fortæller dig, at dit nuværende regime bare er for intens.
Men at spare mere er bestemt en god idé. Pensioneringseksperter siger, at den traditionelle anbefaling på 15% af indkomsten ærligt talt er for lav til at garantere en behagelig pensionering, og at 25 eller 30% er en mere sikker indsats.
Husk også, at hvis dit mål er for at gå på pension tidligt eller en dag forlade et godt betalende, men højt stress job, skal din besparelsesrate sandsynligvis være 50% eller mere. Dette kan synes umuligt, men det kan give dig en pause, når du tager større økonomiske beslutninger, som f.eks. At beslutte, hvor meget hus du har råd til, eller hvilken slags bil du skal købe.
Det vigtigste er at begynde at spare. Hvor meget vil variere fra person til person såvel som fra år til år. Den bedste besparelsesfilosofi, i tråd med vores sportsmetaforer, kommer fra Nike: Bare gør det.
- Sådan sparer du dine første $ 100.000 $
- Sparer du på det rigtige sted ? Tag vores quiz for at finde ud af