Hvis du ikke betaler din kreditkortregning, forvent at betale for sent gebyrer, modtage forhøjede renter og pådrage dig skader kredit score. Hvis du fortsætter med at gå glip af betalinger, kan dit kort fryses, din gæld kan blive solgt til et inkassobureau, og opkræveren af din gæld kan sagsøge dig og få din løn garneret.
Konsekvenser af manglende en eller flere kreditkortbetalinger
Efter en ubesvaret betaling opkræves et gebyr for forsinket betaling op til $ 40. Hvis du går glip af efterfølgende betalinger inden for en seks måneders periode, vil du blive opkrævet op til $ 40. Dette gebyr føjes til din saldo og begynder at akkumulere renter baseret på din APR. Nogle kortudstedere fraskriver gebyrer for forsinket betaling for din første overtrædelse eller hvis du kontakter dem og forklarer, hvorfor du ikke har foretaget en betaling.
Du vil blive opkrævet renter på indkøbene i faktureringscyklussen, hvilket er tilfældet, hver gang du har en saldo – hvilket betyder, at du fejler til at betale det fulde skyldte beløb.
| Antal ubesvarede kreditkortbetalinger | Konsekvenser |
|---|---|
| En til to |
|
|
|
| Mere end tre |
|
Én ubesvaret betaling
Ved din første ubesvarede betaling kunne dine kreditkortudstedere tilbagekalde din indledende APR. Hvis du har et kort, der har en introduktionsperiode på 0%, kan manglende betaling medføre, at din APR stiger til den efter introduktionsperiode. Efter to ubesvarede betalinger kan din kortudsteder opkræve en bøde på APR, typisk mellem 27,99% og 29,99%.
Hvis du bliver opkrævet en forhøjet bøde i april, kræver CARD-loven, at udstederen gennemgår din konto hvert halve år for at afgøre, om du er berettiget til en lavere rente. Hvis du foretager mindst din minimumsbetaling i den seks måneders periode, som din kortudsteder gennemgår, kan du sænke din APR tilbage til den oprindelige sats.
Efter en ubesvaret betaling kan din kreditkortudsteder også rapporter din konto som kriminel – hvilket betyder, at du ikke har foretaget den mindste betaling inden din forfaldsdato – til kreditbureauerne, hvilket vil skade din kredit score. Nogle kortudstedere rapporterer muligvis ikke din konto for skyldig efter en ubesvaret betaling. Overtrædelsesregistreringer forbliver på din kreditrapport i syv år, ifølge Equifax. Manglende betaling øger dine chancer for at blive rapporteret af kortudstederen.
Husk, at en forsinket betaling kan få din rente til at skyde i luften. Bøde-APR kan dog tilbageføres til den almindelige APR ved at opfylde specifikke krav.
Desuden giver de fleste kreditkortudstedere en frist på 30 dage, hvor du ikke akkumulerer renter på dine gebyrer som så længe du foretager din mindste betaling i tide. Hvis du går glip af din betalingsfrist endnu en dag, mister du denne betalingsperiode og skylder renter i hele 30-dagesperioden.
Tre ubesvarede betalinger
Hvis du ikke foretager den mindste betaling for tre på hinanden følgende kortfrist, kan du muligvis samle mere end $ 100 i forsinkede gebyrer, plus de renter, der er akkumuleret på din saldo i løbet af den tid. Hvis kortudstederen endnu ikke har rapporteret dig til det kreditbureauerne, vil det sandsynligvis gøre det efter tre ubesvarede betalinger, hvilket vil skade din kredit score og dukke op på din kreditrapport i syv år.
Du vil sandsynligvis blive kontaktet af kreditkortudsteders interne indsamlingsbureau.
Dette bureau er muligvis villig til at forhandle en alternativ betalingsplan, hvilket kan sænke dit mindste betalingsbeløb. Din kortudsteder kan vælge at lukke din konto, hvilket forhindrer dig i at foretage nye køb med dit kort. Dette vil påvirke din udnyttelsesgrad og kan beskadige din kredit score yderligere.
Mere end tre ubesvarede betalinger
Hvis du ikke betaler din kreditkortudsteder i mere end tre på hinanden følgende forfaldsdatoer – i ud over de sene gebyrer, beskadigelse af din kredit score og øget APR – kan resultere i, at din kreditkortudsteder debiterer din konto. Dette betyder, at din kreditkortudsteder ikke tror, at du vil tilbagebetale din gæld fuldt ud. Herfra sælger de det med tab til en inkasso eller vil betale sig for mindre end du skylder for at få det ud af deres bøger.
Mens kortudsteder kan sælge din gæld for mindre end dig skylder, inkassobureauet er stadig berettiget til at hente det fulde beløb.
Hvis din gæld sælges til et inkassobureau, rapporteres din konto som en inkassokonto til kreditbureauerne. Dette er skadeligt for din kredit score og vises på din kreditrapport i syv år. Disse agenturer er kendt for at være mere aggressive end kortudstedere, når de kontakter debitorer for betalinger. Imidlertid er gældssamlere – inklusive kreditkortudstedere – reguleret med hensyn til, hvad de kan gøre for at opkræve på en gæld.
Hvis din udsteder eller inkasso annullerer mere end $ 600 af din gæld, har du at betale skat af det tilgivne beløb. I denne situation kræver IRS, at inkassoerne indsender en 1099-C-formular, der angiver, at den tilgivne gæld rapporteres som en skattepligtig indkomst. For eksempel hvis du har $ 10.000 i kreditkortgæld, og din kortudsteder beslutter at tage $ 8.000 og tilgive resten, så indgiver de en 1099-C. Du får derefter en meddelelse om, at du er nødt til at indberette $ 2.000 i afviklet gæld som indkomst, som du derefter skal betale skat på.
Hvad hvis du aldrig betaler din kreditkortsgæld?
Hvis du aldrig betaler din kreditkortsgæld, så bruger dine inkassosamlinger de juridiske midler, de har til at opkræve hos dig. Dette betyder normalt at tage dig til retten for at tvinge dig til at betale.
Juridisk handling
Din kreditkortudsteder eller et inkassobureau kan beslutte at anlægge sag – kaldet en dom – mod dig for at opkræve den udestående gæld. Hvis der afsiges en dom mod dig, er det bedst at besvare indkaldelsen og undersøge de muligheder, du har. Hvis du ikke reagerer på dommen, er du næsten garanteret at miste sagen, hvilket resulterer i tvungen tilbagebetaling af gæld. Hvis det sker, kan du få dine lønninger pyntet, dine bankkonti nedfrosset, en pant tilbage mod dit hus eller eventuelle aktiver taget fra dig. Derudover kan du blive opkrævet for de juridiske gebyrer, som kortudstederen har påløbet for alle handlinger, som den måtte tage for at opkræve din gæld.
I værste fald kan ignorering af en retskendelse resultere i foragt , hvilket kan resultere i en fængselsstraf. Så det er bedst at altid henvende sig til disse domstolsmeddelelser, helst med juridisk rådgiver, før de går ud af hånden.
Erklæring om konkurs
Hvis du er udelukket i en dom, men har stadig ingen midler til at tilbagebetale din kreditkortsgæld, så overvej at indgive konkurs – lovligt angiver, at du ikke kan betale din gæld tilbage.
Der er to typer konkurs, som de fleste enkeltpersoner kan anmode om: Kapitel 7 og kapitel 13. Kapitel 7 konkurs kræver, at en tredjeparts kurator afvikler dine ikke-fritagne aktiver for at betale dine inkassosamlinger. Undtagelserne besluttes på en stat for stat-basis, men du kan miste dit hus, din bil og enhver værdifulde personlige ejendele. Kapitel 13 konkurs kræver, at du udvikler en plan til at tilbagebetale din gæld inden for en rimelig tidslinje – tre til fem år – og derefter foretage betalinger til en tredjeparts kurator, der betaler dine inkassoerer.
Kapitel 13 er kun tilgængelig for personer, der kan bevise, at de har en regelmæssig inc ome og er at foretrække frem for kapitel 7 konkurs i de fleste tilfælde, da det gør det muligt for den person, der indgiver konkurs, at beskytte deres ejendom.
Når en person med succes indgiver konkurs, er inkassosørerne tvunget til at stoppe de fleste indsamlingshandlinger. Konkurs vises på din kredit score i syv år, hvis du indgiver kapitel 7 konkurs, og 10 år, hvis du indgiver kapitel 13 konkurs.
Hvad sker der med din kreditkortgæld, når du dør?
Hvis en person med kreditkortsgæld dør, underrettes deres kreditkortudsteder og holder op med at vurdere sanktioner – såsom forsinkede gebyrer. Ofte overføres gælden til den næste ansvarlige part – hvilket kan være enhver medejer af kontoen, en ægtefælle eller den afdøde persons ejendom.Hvorvidt gæld kan overføres til en ægtefælle eller ej, afhænger af, om den afdøde person bor i en stat for samfundsejendomme eller ej – såsom Alaska, Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin.
Hvis gælden overføres til boet, er det ansvaret for boets eksekutor at afvikle alle aktiver, der er nødvendige for at betale kreditkortgælden. Hvis boet er mindre værd end det, der skyldes, så har opkræverne normalt ingen mulighed for at opkræve gælden.
Hvad sker der med din kreditkortgæld, når du flytter ud af landet?
Inkassosamlere har stadig ret til at søge betaling for din gæld, selvom du forlader landet. Dette betyder, at de kan anlægge sag mod dig og kan gå efter alle aktiver, du efterlader. Dragten kan også muligvis nå dig i udlandet afhængigt af det land, du flytter til til. Det er dog sandsynligt, at indsamlingsbureauet ikke vil forsøge at forfølge collecti ng din gæld, hvis omkostningerne ved at gøre det ville overstige det beløb, du skylder, eller det beløb, de forventer at få tilbage.
Hvis du forlader landet, følger din kreditkorthistorik dig ikke. Dette betyder, at du fortsat vil påløbe bøder og skader på din amerikanske kredithistorik, men at du ikke har nogen kredithistorik hos kreditbureauerne i dit nye land. Ulempen er, at du bliver nødt til at opbygge kredit fra bunden i dit nye opholdsland. Og hvis du beslutter at vende tilbage til USA, vil konsekvenserne af at ignorere din gæld sandsynligvis stadig eksistere.