Betaler du stadig FFEL-lån? Hvis du har gæld til studielån fra lån modtaget før 2010, er der en god chance for, at du har en FFEL.
På trods af FFEL-programmet, der sluttede i 2010, er der stadig en enorm mængde udestående studielånsgæld, der stammer fra program. Faktisk tegner FFEL sig fra 3. kvartal af 2018 for $ 288,6 mia. Af udestående studielån til 13,8 millioner låntagere.
Her er hvad du behøver at vide om FFEL-lån, dine tilbagebetalingsmuligheder og om FFEL-tilgivelsesprogrammer tilgængelig.
Redaktørens bemærkning: FFEL-lån findes i to former: føderalt eget og kommercielt ejet. Den første kvalificerer sig til $ 0 om måneden med 0% renter indtil 30. september 2020 baseret på den nye stimulusregning. Sidstnævnte kvalificerer sig ikke, medmindre det er konsolideret i et direkte konsolideringslån, hvilket eliminerer enhver kredit til indkomstbaserede tilgivelsesprogrammer. At få denne beslutning rigtig kan betyde tusindvis af dollars i besparelser, så hvis du tog studielån inden 2010, kan du overveje at ansætte en af vores professionelle konsulenter til ekspertrådgivning.
Hvad er et FFEL-lån?
FFEL står for Federal Family Education Loan og var et studielånprogram støttet af den føderale regering. Det startede som en del af Higher Education Act fra 1965 og blev officielt lanceret i 1966. Gennem programmet leverede private långivere føderalt garanterede studielån til studerende og forældre. Også de statslige specifikke renteniveauer for alle FFEL-lån.
Der er fire typer FFEL-lån, der var tilgængelige for låntagere under programmets eksistens:
- Subsidieret Stafford: Renter betales af regeringen, mens studerende er i skole såvel som i perioder med nåde og udsættelse.
- Usubsidieret Stafford: Renter betales slet ikke af regeringen.
- Pluslån: Tilgængelig for forældre og studerende, der kan hjælpe med at betale for uddannelsesomkostninger.
- Konsolidering: Kombinerer mere end et studielån til et enkelt lån.
Siden 1966 har over 60 millioner amerikanere brugt FFEL til at betale for collegeudgifter.
Med vedtagelsen af Health Care and Education Reconciliation Act fra 2010 blev programmet afbrudt, og der blev ikke stillet nye FFEL-programlån til rådighed efter 1. juli, 2010.
FFEL-programmet blev erstattet af Direct Loan-programmet, som er det nuværende studielånsprogram, der drives af det føderale overnatning. Hovedforskellen mellem programmet for direkte lån og lån til familieuddannelse er, at direkte lån drives gennem Uddannelsesministeriet, men finansieres af det amerikanske finansministerium direkte i stedet for finansiering gennem private långivere.
Kan gæld fra FFEL lån tilgives?
Den gode nyhed er, at du kan kvalificere dig til FFEL-lånetilgivelse gennem et par muligheder. Dette giver dig mulighed for at sikre lavere lånebetalinger nu og til sidst slette din studielånsgæld i fremtiden. Disse programmer er værd at undersøge, hvis du har store mængder studielån.
Tilgivelse af public service-lån (PSLF)
Lån til public service-tilgivelse kan være en mulighed for folk med FFEL-lån hvis disse lån konsolideres i direkte lån. Låntagere, der forfølger tilgivelse af public service-lån, kan få enhver tilbageværende studielånssaldo tilgivet efter 120 kvalificerede betalinger (som ikke behøver at være fortløbende).
Vær opmærksom på, at alle tidligere betalinger foretaget, mens lån stadig var under FFEL programmet tæller ikke med i de 120 kvalificerende betalinger. Låntagere starter fra bunden efter direkte lånekonsolidering. For at blive godkendt til PSLF skal du være i en kvalificerende tilbagebetalingsplan, der inkluderer disse indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner (IDR):
- Betal som du tjener (BETALING)
- Revideret betaling efterhånden som du tjener (REPAYE)
- Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR)
- Indkomstbetinget tilbagebetaling (ICR)
Standarden 10-årig tilbagebetalingsplan er også kvalificeret til PSLF, men hvis du har standardplanen for tilbagebetaling i de fulde 10 år, er der meget lidt eller ingen gæld tilbage at tilgive. Se webstedet for Department of Education for flere detaljer. For at ansøge om PSLF skal du udfylde Public Service Loan Tilgivelse Ansøgning om tilgivelse.
Tilgivelse gennem indkomstdrevet tilbagebetaling
En anden tilbagebetalingsmulighed, som FFEL-låntagere kan undersøge, er at tilmelde sig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan nævnt ovenfor. Med en IDR-plan, hvis du foretager betalinger på et af de fire støtteberettigede indkomstdrevne tilbagebetalingsprogrammer i 20 til 25 år, ville din resterende studielånsgæld blive tilgivet. Dette er en god mulighed for tilgivelse af lån, hvis du ikke er berettiget til PSLF eller ikke er interesseret i at arbejde i et område med lav indkomst med behov eller nonprofitorganisation.
For at tilbagebetale studielån ved hjælp af PAYE, REPAYE eller ICR, skal du konsolidere dine FFEL-lån til et direkte konsolideringslån. IBR er den eneste indkomstdrevne tilbagebetalingsmulighed, hvis du vælger at beholde dine FFEL-lån. Med IBR vil månedlige betalinger generelt være 15 procent af din skønsmæssige indkomst, men aldrig mere end betalinger under en 10-årig standardplan for tilbagebetaling.
IRS betragter tilgivne føderale studielån i IDR-programmet som skattepligtig indkomst så husk at der kan være store skatteimplikationer, hvis du forfølger FFEL-tilgivelse af lån gennem IDR. Sørg for at undersøge hvert program nøje, inden du vælger en plan.
Andet Tilbagebetalingsmuligheder for FFEL-lån
Hvis du ikke er berettiget til tilgivelse af FFEL-lån, eller hvis du ikke vil have studielån gæld i 20-25 år, er der andre muligheder for at tilbagebetale dine FFEL-lån. Alle tilbagebetalingsprogrammer er unikke og har fordele og ulemper at overveje. Tag dig tid til at blive fortrolig med alle dine muligheder, inden du træffer en beslutning, så du ender med den tilbagebetalingsplan, der passer til dig.
Sænk dine studielånsbetalinger gennem den udvidede tilbagebetalingsplan
En måde at reducere betalingerne på studielån på FFEL-lån er ved at ansøge om den udvidede tilbagebetalingsplan. Lånebetalinger i den udvidede tilbagebetalingsplan er spredt over 25 år. Du kan også vælge mellem to typer betalinger: faste eller graduerede månedlige betalinger.
Udvidede faste månedlige betalinger forbliver det samme beløb i løbet af dit lån. Udvidede graduerede månedlige betalinger ville begynde lavere, og beløbet ville stige hvert andet år i løbet af lånets løbetid.
Betalingerne ville være meget lavere end dit almindelige 10-årige føderale studielån. Hvis du var bosiddende i Arizona, der dimitterede fra en fireårig privatskole med $ 34.722 i studielån (det nationale gennemsnit) med en rente på 3.900%, ville dine månedlige betalinger være $ 350 i 120 måneder (10 år).
Hvis du vælger den udvidede faste tilbagebetalingsplan, vil dine månedlige betalinger forblive på $ 181 i hele 300 måneder. Hvis du i stedet fulgte den udvidede gradueringsplan, starter dine betalinger på $ 113 om måneden, men når $ 328 med din sidste månedlige betaling.
Ansøg om den graduerede tilbagebetalingsplan
Don Kan du ikke lide tanken om at sprede dine FFEL-betalinger over 25 år? Gradueret tilbagebetalingsplan giver dig mulighed for at sænke dine månedlige betalinger i starten, og derefter øges de hvert andet år i 10 år (undtagen med konsolideringslån).
Ideen er, at din løn potentielt vil stige, når du arbejder længere. Gradueret tilbagebetalingsplan er struktureret med det i tankerne, forudsat at du har råd til højere månedlige studielån, når du kommer længere ind i din karriere.
Indkomstfølsom tilbagebetaling (ISR)
En anden tilbagebetalingsmulighed for folk med FFEL-lån er den indkomstfølsomme tilbagebetalingsplan. Denne plan er ikke så kendt som nogle andre tilbagebetalingsmuligheder, fordi den kun er tilgængelig for folk med FFEL-lån. Med denne plan stiger og falder dine månedlige betalinger baseret på din årlige indkomst.
Denne plan varer i maksimalt 10 år, hvilket betyder, at hvis du vælger at have lavere månedlige betalinger tidligt, kan dine betalinger være ekstremt højt mod slutningen af din låneperiode for at kompensere. ISR månedlige betalinger skal mindst dække de renter, der påløber på dit lån hver måned, og du bliver nødt til at ansøge igen årligt med din nuværende månedlige bruttoindkomst, så betalinger kan beregnes korrekt.
Lånekonsolidering
Hvis du har mere end et FFEL-lån, kan du potentielt spare penge ved at konsolidere dine studielån. Når du konsoliderer dine lån, ender du med en lånebetaling og en rentesats. Det er meget nemmere at spore en betaling end flere studielånbetalinger.
At konsolidere dine lån sparer dog ikke automatisk penge for dig. Når du konsoliderer FFEL-lån, er din nye rente det vejede gennemsnit af dine tidligere lånesatser. Enhver besparelse vil afhænge af, hvilke renter du oprindeligt havde på dine lån.
Hvis du konsoliderer dine lån til et direkte konsolideringslån, har du mulighed for også at ansøge om en af de tidligere nævnte IDR-planer. Skift til et direkte konsolideringslån og parring af det med en IDR-plan vil sænke dine månedlige lånebetalinger betydeligt.
Refinansier dine FFEL-lån
Hvis du ønsker at sænke dine studielånsbetalinger og betale hurtigere studielån gæld, overvej at refinansiere dine FFEL-lån. Hvis du har god til fremragende kredit, kan du få din rente sænket og muligvis spare tusindvis af dollars i rentegebyrer.
Når du refinansierer studielån, afhænger din tilbagebetalingstid og rentesats af din kredithistorik, nuværende løn og din gæld-til-indkomst-forhold (dit forhold mellem månedlig gæld, som studielån, kreditkort, husleje eller pant i forhold til månedlig indkomst).
Et forbehold for refinansiering af studielån er, at dine føderale FFEL-lån bliver private studielån. På grund af dette mister du flere beskyttelser, der er indbygget af den føderale regering. Disse beskyttelser inkluderer:
- Udskydelse af lån
- Lånetolerance
- Adgang til IDR-programmer
Låntagere med fattige kredit kan muligvis have brug for en cosigner med fremragende kredit for at kvalificere sig til refinansiering af studielån. Men vær opmærksom på, at cosigners er på krogen økonomisk, hvis du misligholder dine studielån. Sørg for, at du er i stand til at foretage dine betalinger til tiden og fuldt ud, så du ikke påfører din cosigner nogen økonomisk skade.
Undrer du dig over, om refinansiering er det rigtige for dig? Tag vores refinansieringsquiz for at finde ud af det. Gennem vores refinansieringsquiz lærer du, hvilke planer og långivere der passer bedst til dig.
Bare fordi dine FFEL-lån er et ældre program, der ikke længere er tilgængeligt, betyder det ikke, at du ikke stadig handler med udfordringerne ved at afbetale gæld til studielån.
Overvej at tale med en studielånplanlægningskonsulent for at lære om dine FFEL-tilgivelsesmuligheder; det er vores mål at spare dig for penge, så du hurtigt kan gå forbi din studielån. Det er en af de vigtigste økonomiske beslutninger, du tager, så lad os hjælpe dig med at træffe det bedste valg.
Har du FFEL-lån? Hvad har din erfaring med det været?
- Del
- Tweet
- Pin