Bedste personlige lån til dårlig kredit (kredit score under 600)

At få et automatisk lån med dårlig kredit

Hvis du har dårlig kredit, er der to grundlæggende valg, når det kommer at få et billån. Du kan enten få et subprime-lån fra bilforhandleren eller få et lån fra en bank eller et kreditkort med kompenserende faktorer.

Hvis du går i forhandlerruten, kan du forvente at betale en rente på over 20 %. De kan normalt få finansiering til score på 580 og derover, men hvis du er under, er det sandsynligvis en 50-50 chance for, at du bliver godkendt.

En bedre mulighed kan være at tjekke en lånetilpasningstjeneste , ligesom Fiona. Ved at udfylde en ansøgning på én side kan du få de bedste tilbud fra forskellige långivere, der konkurrerer om din virksomhed. Hvis du har dårlig kredit, ser du høje renter. Men i det mindste vil det give dig mulighed for at drage fordel af de laveste tilgængelige priser. Det er sandsynligvis en bedre aftale end forhandlerfinansiering.

Hvis du ansøger i en bank eller kreditforening, får du en meget bedre rente. Men for at gøre det, bliver du nødt til at få en cosigner med stærk kredit. Banker og kreditforeninger foretrækker generelt kreditscorer på mindst 650. Din cosigner skal være mindst på det niveau og helst højere.

De kan også kræve en forskud på mellem 10% og 20% af købspris, samt godkende et mindre lån, så håber du at få.

At få et pant med dårlig kredit

Før den finansielle nedsmeltning i 2008 var det muligt at få et pant med dårlig kredit. Men dette blev gjort gennem subprime-pant, som ikke længere er almindeligt tilgængelige. Det er heller ikke en dårlig ting. Subprime-lån krævede normalt udbetalinger på 20% eller mere, kom med høje renter, havde en to-årig fast betaling og blev derefter justeret hver sjette måned derefter og opkrævede en fed bøde, hvis du forsøgte at betale lånet inden for de første to eller tre år.

Som et resultat af dette debakel har realkreditindustrien strammet kreditstandarderne. Som en generel regel yder långivere ikke lån til låntagere, hvis kredit score er under 620. Og selvom du er lidt over 620, betaler du en højere rente.

Selv nu er nogle pant långivere vil godkende en FHA pant med en kredit score så lavt som 580.

Men 580 til 620 er i “fair” kredit kategori. Hvis du har dårlig kredit, er din kredit score under 580.

Hvis det er, er din bedste mulighed at prøve et FHA-pant med en 10% udbetaling. FHA-lån kræver normalt 3,5% ned. Men med en højere udbetaling kan de muligvis acceptere en kredit score under 580. Bedst af alt kan hele udbetalingen på 10% være en gave fra et familiemedlem.

Komplikationer af FHA 10% udstrategi

Der er nogle komplikationer med denne strategi:

Ikke alle långivere vil tilbyde den slags ordning. De fleste vil ikke gå under 580, selv ikke på et FHA-lån. Du bliver nødt til at undersøge alvorligt for at finde en långiver, der vil.
Årsagen til den lave kredit score vil have betydning. For eksempel, hvis din kredit score er 525, fordi du havde afskærmning for to år siden, får du sandsynligvis ikke lånet. Det samme gælder, hvis du havde en konkurs inden for det forløbne år.
Årsagen til den dårlige kredit skal være “formildende omstændigheder”. Det kan omfatte en skilsmisse, en alvorlig sygdom eller en anden begivenhed af den størrelsesorden. Du skal fremlægge dokumentation, der understøtter dit krav.
Alle andre aspekter af din låneansøgning – indkomst, jobstabilitet og gældskvoter – skal være inden for acceptable grænser.

Frelse på refinansieringsfronten

Det kan være lettere at få et pant til en refinansiering end ved et køb, selvom du har dårlig kredit. Der er tre programmer, du kan være interesseret i, hvis du har brug for en refinansiering.

HARP

Dette er et regeringsfinansieringsprogram for konventionelle realkreditlån. For at være berettiget skal du opfylde følgende kriterier:

Dit pant skal være i besiddelse af enten Fannie Mae eller Freddie Mac.
Det skal være oprindeligt og lukket inden 31. maj 2009
Du har ikke brugt HARP-indstilling i fortiden.
Du er “på hovedet” på dit hjem – hvilket betyder, at enten ejendommen er faldet i værdi, at du skylder mere på ejendommen, end det er værd, eller at du har meget lidt egenkapital.
Du kan ikke have mere end en 30-dages forsinkelse på dit pant inden for de sidste 12 måneder og ingen i de sidste seks måneder.

FHA Streamline Refinance

Dette er et forenklet refinansieringsprogram, der strengt gælder for eksisterende FHA-realkreditlån. Lånet tilbyder reduceret dokumentation og på kreditsiden kræver det kun, at dit eksisterende realkreditlån er aktuelt (alle betalinger foretaget ajourført).

VA-rentenedsættelsesfinansieringslån (IRRRL)

Hvis du er en kvalificeret veteran, og du ønsker at refinansiere et VA-pant, kan du bruge dette program til at gøre det, selvom du har dårlig kredit.

Disse refinansieringsprogrammer er tilgængelige via de fleste pantlångivere.

Løsninger til mennesker med dårlig kredit

Earnin

Earnin giver dig adgang til din lønseddel, før lønningsdagen rent faktisk ruller rundt. Men det er ikke den eneste gode nyhed – Earnin er helt gratis!

Du kan få adgang til op til $ 100 per dag, og næste gang du får betalt, trækker Earnin automatisk det lånte beløb fra din lønseddel. Der er ingen interesse at bekymre sig om, og du kan betale det gebyr, du synes er rimeligt.

Du kan også indstille en overtrækalarm, der giver dig besked, når du er under et bestemt beløb på din bankkonto.

Cosigners

Selvom vi foreslog at bruge cosigners i forskellige situationer, er det ikke altid en mulighed, når du har dårlig kredit. Men hvis det er, skal du træde let.

Din præstation på et samlån vil direkte påvirke din cosigner. Hvis du foretager forsinkede betalinger, vises de også som forsinkede betalinger i din cosigners kreditrapport. Og hvis du misligholder lånet, bevæger långiveren sig mod din cosigner til betaling. Det er en glimrende måde at ødelægge et godt forhold på.

Lån fra familie og venner

Brug kun denne mulighed i en nødsituation. Det er dårligt nok, hvis du har forsinkede betalinger, eller hvis du misligholder et tredjepartslån. Men hvis du gør det med et personligt lån fra familie eller venner, kan det permanent ødelægge dit forhold.

Hvad betragtes som dårlig kredit?

Der er fem niveauer af kredit – ekstraordinær, Meget god, god, retfærdig og meget dårlig. Ifølge Experian – et af de tre store kreditbureauer – er dårlig kredit en kredit score under 580.

I modsætning til god og retfærdig kredit er der ikke meget vridningsrum, når det kommer til dårlig kredit. Ikke kun er 580 en ret stærk skillelinje, men nogle långivere vil endda klumpe dem med point mellem 581 og 620 i den dårlige kategori. Da vi imidlertid inkluderede 581 til 620-båndet i Låntagning, når du har rimelig kredit, vil vi fokusere på dem med kreditresultater under 580 i denne artikel.

dårlig kreditboring – hvad gør det op

Et af de grundlæggende problemer med en kredit score under 580 er, at det normalt er resultatet af enten et meget alvorligt kreditproblem eller en række mindre.

En konkurs eller afskærmning inden for de sidste to år kunne bestemt få det til at ske. Det kunne også en skattepanterett. Hvis nogen af disse situationer er den væsentligste årsag til din lave kredit score, bliver du bare nødt til at vente, indtil der går nok tid til, at de bliver mindre vigtige (selvom et skatteret tilbage SKAL betales).

I mellemtiden er det vigtigt at foretage alle betalinger til tiden. Dette inkluderer husleje, forsyningsselskaber, telefon- og kabeltjenester og medicinske regninger. Desværre rapporterer ingen af disse leverandører din gode betalingshistorik, men nogen af dem rapporterer en forfalden saldo eller en brudt lejekontrakt eller kontrakt.

Hvis du har en lang historie med forsinkede betalinger, kan det være en indikation, at du ikke helt forstår vigtigheden af at foretage betalinger til tiden.

Långivere vil overveje disse faktorer i en lav kredit score. Men hver vil byde på unikke udfordringer i forbedring af din score. Generelt set vil en score, der er lav, ikke have en øjeblikkelig løsning. Og det er derfor, du muligvis skal låne, før du har en chance for at foretage forbedringer.

Med det i tankerne, lad os se på lån, når du har dårlig kredit til kreditkort, autolån og pant.

Almindelige dokumentkrav til en låneansøgning, når du har dårlig kredit

Når du ansøger om et lån, er der visse dokumenter, du skal fremlægge, selvom disse kan variere fra långiver til långiver, og fra en lånetype til en anden. Her er de dokumenter, der typisk kræves, når du ansøger om de fleste lån:

Din seneste lønning og W-2 (r) til at dokumentere din indkomst.
Bevis for social Sikkerheds- eller pensionsindkomst (tildelingsbrev eller 1099).
Kontaktoplysninger til din arbejdsgiver (långiveren bekræfter din ansættelse direkte).
Kopier af udfyldte selvangivelser for de sidste to år, hvis du er selvstændig eller arbejder på kommission.
Bilens fabrikat, model og værdi; VIN-nummer, hvis du ansøger om et automatisk lån.
Hvis du betaler eller modtager børnebidrag eller underholdsbidrag, skal du angive det beløb, du betaler eller modtager.
Bank eller mægleropgørelser eller endda pensionskontoudtog.
Skriftlige forklaringer på kreditproblemer, herunder dokumentation af formildende omstændigheder (jobtab, medicinske begivenheder, skilsmisse osv.).

Hvis du ansøger om et lån med dårlig kredit, især i en bank eller en kreditforening, skal du være fuldt forberedt på at gå stort på den sidste post ovenfor.

Ideen er at vise, at din kredit problemer stammer fra en formildende omstændighed. Det kan være tab af job, medicinske begivenheder eller skilsmisse. Du skal levere både dokumentation for begivenhederne og en velformuleret forklaring på, hvad der skete, og hvorfor det ikke fortsætter i fremtiden.I nogle lånesituationer kan den supplerende kreditdokumentation gøre et afslag til en godkendelse.

Sådan forbedrer du din kredit

Enkelt sagt, dårlig kredit spærrer dig ud af almindelige udlånskilder, kræfter du finder lån på usandsynlige steder og efterlader dig at betale høje renter på meget strenge vilkår.

Det er en situation, du har brug for at komme ud af – så hurtigt som muligt. Faktisk er den bedste lånestrategi af alle, hvis du har dårlig kredit, at forbedre din kredit, inden du ansøger om det næste lån.

Der er ingen magisk måde at forbedre din kredit på. Det vil tage måneder, endda år, afhængigt af årsagerne til din vurdering. Du bør også undgå genveje, som at henvende dig til kreditreparationstjenester. De opkræver en række gebyrer, og de forbedrer muligvis din kredit betydeligt.

At smide nogle muligheder:

En mulighed er at prøve Experian Boost – det er gratis og et alternativ til kreditreparationstjenester, som kan være dyre, falske eller muligvis ineffektive. Experian Boost kan være ideel til mange mennesker, der har brug for at øge deres kredit score, men bare ikke har tid eller penge til andre løsninger.
Start med at få en kopi af din kreditrapport, og være opmærksom på de nedsættende oplysninger, den giver. Hvis du ser nogen oplysninger, der er rapporteret ved en fejl, skal du kontakte kreditor og blive løst. Du bliver sandsynligvis nødt til at fremlægge dokumentation for dit pointe. Og hvis posten er løst til din fordel, skal du sikre dig, at kreditor rapporterer de korrekte oplysninger til alle tre kreditbureauer.
Hvis der er forfaldne saldi, skal du straks betale dem. For større saldi, se om kreditor vil acceptere et mindre beløb i fuld betaling af den forfaldne saldo. Få altid en skriftlig bekræftelse af afviklingen fra långiveren!
Hvis du har høje kreditkortbalancer, skal du gradvist betale dem ned. Højt kreditkortbrug, også kendt som et højt kreditudnyttelsesgrad, er næsten lige så slemt som at have forsinkede betalinger.
Endelig undgå at ansøge om nye lån, indtil du forbedrer din kredit betydeligt. For mange kreditforespørgsler kan også skade din kredit score.