Hvis du har en konto i opkrævningsstatus, og du vil passe på den, men ikke har råd til at betale saldoen fuldt ud kan du være i stand til at forhandle en mere overkommelig betaling med inkassereren.
Selvom du ikke kan få opkræveren til at acceptere en lavere betaling, kan muligvis udarbejde en ordning til afbetaling af gælden i rater.
At vide, hvordan man forhandler med inkasso, hjælper dig med at udarbejde en betalingsløsning, der hjælper dig med at passe af inkassokontoen for evigt.
1. Forstå hvordan inkassosamarbejdere arbejder
Inkasso kan ske for selv de mest økonomisk ansvarlige forbrugere. En regning kan glide dig, du kan have en tvist med kreditor om, hvor meget du virkelig skylder, eller faktureringsudtalelser kan gå tabt i posten, før du nogensinde ved, at gælden eksisterer. Lejlighedsvis fremstiller inkassosamlere bonusgæld og forsøger at skræmme forbrugerne til at betale dem.
Ligegyldigt hvor meget du måske vil ignorere opkrævningen, tager det sig af inkassokonti normalt bedre for dig og din kredit score i det lange løb. Når du først har betalt, stopper du opkald og breve for evigt, forbedrer din kredithistorik og eliminerer risikoen for at blive sagsøgt for gælden.
Som ved enhver forhandling , ved at vide så meget som muligt om den anden part, sætter dig i en bedre position til at få det, du vil have ud af handlen. Gældsindkassers mål er at tjene så mange penge som muligt på at opkræve gælden, og de gør dette i to måder. Inkassosamlere kan tilføje gebyrer på gælden som tilladt i henhold til statens lov. Eller købere af uønskede gæld tjener overskud på gæld, de har købt for kun øre på dollaren.
Samlere tjener kun penge, når forbrugerne betaler gælden. De kan ikke beslaglægge ejendom eller tage penge fra forbrugerbankkonti, medmindre de sagsøger og opnå en dom i domstolen og tilladelse til at pynte forbrugerens lønninger.
2. Kend dine rettigheder
Inden du taler med en inkasso, skal du blive fortrolig med dine rettigheder. Ellers kan inkassoere, der er klogere og mere erfarne end dig, nemt drage fordel af dig.
Her er et par ting, du bør vide:
- Gældsopkrævere kan kun ringe til dig mellem kl. 8 og kl. 21.00
- De kan ikke chikanere dig eller bruge vanærende sprog, når de taler til dig.
- De kan ikke true med at tage handlinger, der er ulovlige, eller som de ikke har til hensigt at følge op med.
- Inkassosamlere kan kun kontakte din arbejdsgiver, familiemedlemmer og venner for at få kontaktoplysninger a om dig.
Inddrivere kan forsøge at opkræve fra dig ved at ringe til dig, sende breve og notere en gæld i din kreditrapport, så længe gælden er inden for kreditrapporteringsfristen.
Du kan stoppe opkald og breve ved at bede inkassereren om at stoppe med at kontakte dig. Du kan dog generelt ikke “fjerne en samling fra din kreditrapport, medmindre den er unøjagtig eller uden for kreditrapporteringsfristen.
3. Sørg for Det er din gæld
Tag ikke for givet, at en inkasso, der kontakter dig, forfølger en legitim gæld. Det har været kendt, at inkassoerne forfølger falske gæld eller endda forsøger at opkræve gæld, der allerede er betalt. Gå hen til alle inkassoerne med en sund dosis skepsis.
Inden for fem dage efter kontakt med dig, skal samlerne sende dig en gældsvalideringsmeddelelse. Denne meddelelse angiver, hvor mange penge du skylder, navngiver den enhed, som du skylder dem, og detaljerede trin, du kan tage, hvis du mener, at der har været en fejl.
Du har 30 dage fra modtagelsen af denne meddelelse til at skriftligt anmode om, at inkassereren sender dig bevis på gælden. Når opkræveren modtager din anmodning om gældskontrol, kan de ikke fortsætte med at opkræve fra dig, indtil de har sendt beviset dig bedt om.
Når indsamleren sender beviset, og du er tilfreds med, at gælden er legitim, kan du fortsætte med resten af forhandlingerne. Ellers, hvis samleren ikke sender tilstrækkeligt bevis, skal du sende samleren et ophør og afstå brev, hvor de beder om, at de holder op med at kontakte dig og bestrider gælden med kreditbureauerne.
4. Få noget udbytte
Der er et par ting, der kan fungere til din fordel, når du forhandler med en inkasso. For det første, hvis inkassereren har en lavere chance for at vinde en retssag mod dig, er de måske mere tilbøjelige til at acceptere en delvis betaling.
Forældelsesfristen påvirker er tiden periode, hvor en gæld juridisk kan håndhæves.Når statutten er vedtaget, vil gældssamleren have sværere tid til at få en domstol til at tvinge dig til at betale gælden, hvis du bruger den udløbne frist som forsvar i retten.
Sørg for, at du ikke ved et uheld genstarter forældelsesfristen ved at indrømme gælden eller foretage en delvis betaling. Forældelsesfristen varierer efter stat og gældstype og starter med din sidste aktivitet på kontoen.
En anden tidsperiode, der kan fungere til din fordel, er tidsfristen for kreditrapportering. Denne tidsperiode påvirker, om en gæld kan være opført på din kreditrapport. Hvis en gæld er faldet af din kreditrapport eller er planlagt til at falde snart, er der mindre incitament for dig til at betale det, fordi det ikke længere påvirker din kredit.
Du kan dog føle dig motiveret til at nedbetale gælden på grund af en moralsk forpligtelse, stoppe gældsopkrævere i at kontakte dig om gælden for godt eller for at fjerne ri sk for at blive sagsøgt. Brug af en udløbet frist for kreditrapportering, da gearing kan tilskynde inkassereren til at arbejde med dit budget.
Generelt, jo ældre gælden er, desto mere sandsynligt er det, at du kan overbevise inkassereren accepterer mindre end fuld betaling. Undersøg og verificer både forældelsesfristen og kreditrapporteringsfristen, inden du begynder at forhandle med inkassereren.
5. Find ud af, hvad du kan betale for at betale
Det er vigtigt at betale din gæld, især hvis det forhindrer dig i at forbedre din kredit eller blive godkendt til andre kreditkort og lån.
Inden du tilbyder en betaling til inkassatoren, skal du overveje dine andre økonomiske forpligtelser. Se på dine budgetterede indtægter og udgifter for at finde ud af, hvad du har råd til at betale til gælden.
Overvej om du kan betale det hele i et enkelt engangsbeløb eller opdele det i nogle få betalinger. Husk, at inkasso vil ønske at indsamle så meget som muligt så hurtigt som de kan, så spredning af dine betalinger over mere end et par måneder vil sandsynligvis ikke være en mulighed.
Du kan f.eks. tilbyde at betale et fast beløb på $ 3.000 på en gæld på $ 5.000. Du beder om, at inkassereren overholder din betaling som fuld tilfredshed med gælden, hvilket betyder, at opkræveren annullerer de resterende $ 2.000. Eller du kan tilbyde at foretage fire månedlige betalinger på $ 1.250 for fuldstændigt at betale gælden.
Sørg for, at du har råd til at betale det, du har tilbudt. Når inkassereren accepterer, har du muligvis kun et lille vindue til at foretage betalingen. Denne proces kaldes gældsafvikling.
6. Ved, hvordan din betaling vil påvirke dig
Vær opmærksom på, hvad dit tilbud betyder for dig. Din betaling rapporteres til kreditbureauerne, hvis gælden stadig er inden for kreditrapporteringsfristen, som er syv år for de fleste gæld. At betale fuldt ud ser typisk bedre ud end at afvikle din gæld, men en betaling ser bedre ud end ikke- betaling.
Enhver betaling på gælden genstarter forældelsesfristen for gælden og giver inkassatoren mere tid til at sagsøge dig. Det er vigtigt, at du lav en aftale, hvad der vil tilfredsstille gælden og eliminere risikoen for at blive sagsøgt i fremtiden.
Afregning af din gæld kan have skattemæssige konsekvenser. Hvis mere end $ 600 af din gæld er annulleret, skal opkræveren rapportere det annullerede beløb til skattemyndighederne. Du får tilsendt en 1099-C-formular til at medtage den annullerede gæld som indkomst på din næste selvangivelse.
7. Vær forberedt på et modoffer
Start forhandlingen ved at tilbyde en betaling, der er lavere end det, du virkelig vil betale. Inkassereren vil sandsynligvis modvirke med et beløb, der er højere end dit tilbud, eller måske endda insistere på, at du betaler det fulde beløb. Målet er til sidst at få opkræver til at acceptere et beløb på eller mindre end det, du har besluttet, at du har råd til at betale.
8. Stand Your Ground
Inkassosamlere bruger alle de oplysninger, de kan få om dig, til at opkræve gælden hos dig – så vær forsigtig med, hvad du afslører i dine samtaler. Bliv kontrolleret over dine følelser uanset hvad og tal kun om dit tilbud. Undgå diskutere din indkomst eller andre økonomiske forpligtelser.
Vær opmærksom på, at inkasso har adgang til din kreditrapport og kan bruge oplysningerne i den, såsom nye lån eller rettidige betalinger på din andre konti for at skubbe dig til at betale mere, end du har tilbudt. Bliv i kontrol med samtalen og stå fast i det, du er villig og i stand til at betale. Lad ikke en samler mobbe dig med at lade dine andre økonomiske forpligtelser glider.
Du bliver muligvis nødt til at gå flere runder med inkasso, inden du når en aftale. Vær ikke overrasket, hvis du ender med at tale med flere forskellige mennesker på indsamlingsbureauet.Hold noter om al din kommunikation med inkassoerne, og bemærk hvem du talte med og detaljer om samtalen.
9. Få aftalen skriftligt
Når du og inkassoeren er nået frem til et betalingsbeløb, der fungerer for jer begge, skal aftalen indgives skriftligt. Dette er især nødvendigt, hvis du “har udarbejdet et betalingsarrangement eller et afviklingsbeløb.
Må ikke foretage en betaling, før du har en skriftlig aftale fra inkassereren. Opbevar en kopi af aftalen og bevis for de betalinger, du foretager, hvis der nogensinde er et spørgsmål om, hvorvidt du har betalt gælden.
For nogle er det lettere at skrive en check for det fulde beløb og være færdig med gælden. Hvis du ønsker at spare penge på gælden, eller hvis du simpelthen ikke har råd til at betale det fuldt ud, er det dog værd at forhandle om en mindre betaling. Du kan gøre dette alene, selvom du skal skrive et brev for at starte forhandlingerne. Det er billigere end at ansætte et gældssaneringsfirma til at forhandle på dine vegne.