gældsstyring (også kaldet kreditrådgivning) er en blomstrende industri i disse dage, da mere og mere forbrugere drukner i kreditkortgæld. Med annoncer, der lover nem gældslettelse, frister disse programmer til enhver, der kæmper for at holde sig på gælden. Men er de legitime? Vil de hjælpe dig eller skade dig?
Her er 10 ting, du skal vide, før du arbejder med et gældsstyringsbureau – både faldgruber at passe på – men også fordele, du kan forvente.
Hvad sker der:
Lad dig ikke narre af non-profit status
Mange gældsforvaltningsselskaber kan være organiseret som en nonprofit virksomhed. De er ivrige efter at dele for at få det til at se ud som om de er på din side.
Sandheden er, at disse virksomheder stadig arbejder i at tjene penge; de kan bare fordele deres indtjening anderledes end et for-profit selskab. Gældsforvaltningsselskaber opkræver for deres tjenester, normalt som et beskedent månedligt gebyr.
Prøv en organisation som akkrediteret gældslettelse, der parrer sig med større gældssaneringsfirmaer for at forhandle din kreditkortgæld med kreditorer. Du foretager månedlige betalinger (som du kan øge for at betale din gæld hurtigere) mod din gæld, mens et team arbejder for at forhandle din gæld.
Du kan muligvis selv gøre det
Meget af, hvad gældsforvaltningsselskaber gør, indebærer blot at kontakte dine kreditorer og forhandle alternative tilbagebetalingsplaner, forhåbentlig med reducerede renter og gebyrer. Hvis du kæmper for at foretage betalinger, kan du normalt gøre det selv. De fleste kreditorer vil være ivrige efter at hjælpe dig med at imødekomme dine gældsforpligtelser, fordi de vil hjælpe dig med at undgå konkurs, hvilket suger for dem. At tale direkte med dine kreditorer er ikke behageligt, og det er måske ikke let, men det kan gøres.
Din kredit score kan falde
Der er skrevet meget om, hvordan gæld ledelsesprogrammer skade din kredit score. Det er ikke altid tilfældet. Hvis du har flere forsinkede betalinger eller i øjeblikket er bagefter med eventuelle kreditbetalinger, er chancerne for, at gældsforvaltning faktisk kan forbedre din score.
Hvis du har masser af gæld, men som er aktuel på alle dine betalinger, er din kredit score kan falde, når du tilmelder dig gældsstyring. Det skyldes, at når dit gældsforvaltningsselskab genforhandler dine kreditforpligtelser, kan de ændre sig, når betalinger foretages til kreditorer, hvilket resulterer i, at forsinkede betalinger rapporteres om din kredithistorik. Derudover lukker mange kreditorer dine konti, mens du er i gældsforvaltning, og den gode historie, du har med disse konti, fjernes fra din kredithistorik.
Uanset om din kredit score går op eller ned i på kort sigt er tilmelding til et gældshåndteringsprogram en langsigtet beslutning, og det faktum er at tilbagebetale din gæld er den bedste ting for din kredit score. Det er bestemt bedre end at fortsætte med at være for sent – eller slet ikke betale.
Du skal opgive ny kredit
Når du er tilmeldt et gældsstyringsprogram, har du forbud mod at åbne nye kreditlinjer. Hvis du gør det, risikerer du de fordele, som dit gældsforvaltningsprogram har forhandlet for dig.
Selvom det ikke er det bedste skridt for dig, når du ikke forsøger at komme ud af gælden, er det ikke det at åbne ny kredit, men sørg for at du forvent ikke at have brug for et automatisk lån, f.eks. i løbet af din tilbagebetalingsperiode.
Det træder ikke i kraft med det samme
Når du er blevet tilmeldt et gældsstyringsprogram, kan det tage en måned eller inden dine kreditorer modtager deres første betaling. Dette kan betyde to ting.
For det første, hvis du vil undgå sene karakterer på din kreditrapport, skal du foretage mindst en måned, muligvis to måneder, af “dobbeltbetalinger”: en betaling til gældsstyringstjenesten og dine regelmæssige betalinger direkte til dine kreditorer. Da de fleste ikke har råd til dette, skal du være forberedt på muligheden for at få et sent mærke på din kreditrapport.
For det andet kan du muligvis modtage opkrævning opkald fra dine kreditorer, før de modtager deres første udbetaling fra gældsstyringsbureauet. Desværre kan gældsstyringsbureauet ikke stoppe opkrævning af opkrævning, men de fleste samlere vil være tilfredse, når du fortæller dem, at du har tilmeldt dig et program og vil lade dig være alene, når du informer dem.
Dine rentesatser vil falde
Når dit gældsforvaltningsselskab har kontakt med dine kreditorer, vil de fleste kreditorer straks sænke din rente med flere point, typisk til en sats mellem 12 procent og 16 procent.
Dette kan være en stor hjælp, hvis du betaler 17 procent eller mere, og især hvis du har været forsinket på en eller flere konti og betaler en standard APR på 20 procent eller mere. Disse reducerede april kan spare dig for tusinder af dollars.
Gebyrer frafaldes
Dit gældsforvaltningsselskab kan muligvis også få dine kreditorer til at fjerne fremtidige forsinkede gebyrer, der muligvis opstår, når kreditorer justerer din betalingsplan og sparer dig så meget som $ 40 pr. kreditor hver måned.
Du får en månedlig betaling
En simpel fordel ved et gældsstyringsprogram er evnen til at konsolidere dine gældsbetalinger til en månedlig betaling. (Gældsforvaltningstjenesten distribuerer derefter din betaling til dine kreditorer).
Du undgår konkurs, men bevarer muligheden
Ingen ønsker at erklære konkurs, og det er sandt, at gældsstyring giver en levedygtigt alternativ til at blive juridisk fattig. Imidlertid er tilmelding til gældshåndtering eller kreditrådgivning faktisk en forudsætning for at indgive konkurs. Så selvom du stadig ikke er i stand til at betale alle dine kreditorer, er konkurs en mulighed for dig, når du har prøvet gældsstyring.
Din gæld vil være på autopilot
En gang du har tilmeldt dig en gældsforvaltningsplan, og hvis du lader din gældsforvaltningsplan betale alle dine kreditorer hver måned, behøver du måske aldrig bekymre dig om din gæld igen. Din betaling debiteres automatisk fra din bankkonto, og din gæld forsvinder om blot et par år. Selvfølgelig er det smart at afsætte flere penge til dine betalinger, når du er i stand til det, men det er bare et spørgsmål om at logge ind på din gældsforvaltningsside og øge din betaling.
Oversigt
Hvis du mener, at et gældshåndteringsprogram kan hjælpe dig, opfordrer jeg dig til at få alle fakta og undersøge, inden du tilmelder dig et program! Disse programmer er en livredder for nogle, men for andre kan de gøre mere skade, end de gør godt. Et firma, jeg har haft personlig erfaring med, er CareOne Credit Counselling.
- Den bedste måde at konsolidere gæld på: En komplet guide
- Valgmuligheder for overvældende gæld: Konsolidering, ledelse, afvikling Og konkurs