Cuando se trata de administrar el dinero, es posible que se pregunte si una cuenta corriente o una cuenta de ahorros está mejor equipada para satisfacer sus necesidades. Sorprendentemente, el 25% de los hogares estadounidenses no cuentan con servicios bancarios o no, lo que significa que tienen una cuenta bancaria, pero aún dependen de servicios financieros no tradicionales o no tienen ninguna cuenta bancaria. Ambos tipos de cuentas bancarias pueden ayudar a satisfacer diferentes necesidades para permanecer en de sus finanzas, aunque no funcionan de la misma manera.
Conclusiones clave
- Las cuentas corrientes están diseñadas para hacer que gastar dinero, transferir fondos y pagar facturas sea conveniente, por lo general, sin límite en la cantidad de transacciones que puede realizar al mes.
- Las cuentas de ahorro pueden ayudarlo a aumentar su dinero con intereses y están sujetos a las regulaciones federales que rigen la cantidad de retiros que puede hacer cada mes.
- Al investigar las cuentas de cheques y de ahorro, es importante considerar las tarifas, el porcentaje de rendimiento anual que puede obtener de los depósitos, las reglas de retiro, y acceso bancario, entre otras características.
¿Qué es un Che cking Account?
Una cuenta corriente es una cuenta mantenida en una institución financiera que le permite realizar depósitos y retiros. Estas cuentas pueden ofrecer tanto una tarjeta de débito como la posibilidad de emitir cheques. Los retiros pueden tomar la forma de retiros de efectivo hechos en una sucursal o cajero automático, así como compras con tarjeta de débito, cheques, giros postales, transferencias ACH y transferencias bancarias. De manera similar, los depósitos se pueden realizar depositando efectivo, cheques o giros postales en una sucursal o cajero automático, así como mediante el depósito de cheques móvil, la transferencia de la cámara de compensación automática (ACH) o la transferencia bancaria.
«Si necesita usar fondos para transacciones diarias, una cuenta corriente es la mejor manera de hacerlo», dice John Bergquist, socio fundador senior de Common Sense Financial en South Jordan, Utah.
Una cuenta corriente es útil si necesita:
- Pagar facturas electrónicamente o mediante cheque
- Realizar compras o retiros en cajeros automáticos utilizando una tarjeta de débito vinculada
- Transferir dinero a una cuenta en un banco diferente de forma electrónica
Las cuentas corrientes pueden o pueden no generar intereses, lo que significa que el dinero que deposita genera intereses mientras permanezca en su cuenta. Estas cuentas pueden ser ofrecidas por bancos tradicionales, bancos en línea y uniones de crédito.
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Un ahorro a ccount es una cuenta de depósito diseñada para mantener fondos que no están destinados a pagar facturas o cubrir gastos. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de ahorros para hacer crecer su fondo de emergencia, reservar dinero para unas vacaciones, crear su fondo de pago inicial si está planeando comprar una casa o ahorrar dinero para mejoras en el hogar. Al igual que las cuentas corrientes, puede encontrar cuentas de ahorro que se ofrecen en bancos tradicionales, bancos en línea y uniones de crédito.
Entre las cuentas corrientes y de ahorro, es menos probable que gane intereses con el último. Los bancos pagan a los ahorradores un porcentaje de rendimiento anual (APY) como incentivo para mantener su dinero en sus cuentas de ahorro. Sin embargo, lo que pueden ganar los ahorradores APY no es uniforme. Puede variar de un banco a otro. En promedio, la tasa de ahorro nacional era del 0.05% a enero de 2021.
«Una cuenta de ahorros en línea es una opción mucho mejor a una tasa casi 20 veces mayor que la cuenta corriente tradicional ”, dice Bergquist.“ De hecho, es incluso muy similar a lo que ganaría al comprar un bono del Tesoro a 10 años ”.
Los bancos en línea a menudo tienen la capacidad de traspasar tasas de interés más altas a los ahorradores, debido a sus menores costos generales y operativos. Las tasas pueden variar ampliamente, pero no es impensable encontrar cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento de bancos y cooperativas de crédito que ganen un APY en el rango de 1.90% a 2.25%. Sin embargo, hay un problema asociado con las cuentas de ahorro.
Además de las tasas de interés más altas en los ahorros, los bancos en línea pueden cobrar menos tarifas . Por ejemplo, un banco tradicional puede cobrar una tarifa de mantenimiento mensual o un saldo mínimo para una cuenta de ahorros, mientras que un banco en línea puede no cobrar ninguna de estas tarifas.
Regulación D y cuentas de ahorro
Una característica clave a favor de las cuentas corrientes es el hecho de que los retiros son prácticamente ilimitados. Puede usar su tarjeta 10 veces al día para comprar o hacer retiros de efectivo diarios sin ser penalizado por el banco. Las cuentas de ahorro, por otro lado, ofrecen acceso a su dinero de forma más restringida.
«Un cliente nuevo tiene que comprender los límites de los retiros de una cuenta de ahorros según el Reglamento D ”, dice Christine ODonnell, presidenta de CR ODonnell & Associates en Castle Pines, Colorado.»Por lo general, no son más de seis retiros al mes y, si se infringe, podría enfrentarse a tarifas excesivas o incluso perder su oferta de tasa de interés».
Específicamente, La Regulación federal D dice que:
- Las cuentas de ahorros compartidas, las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario están limitadas a un máximo de seis retiros por mes.
- Las transacciones que cuentan para el límite incluyen retiros ACH, transferencias de sobregiros de cuentas de ahorro a cuentas corrientes, transferencias realizadas a través de banca en línea o por teléfono, transacciones con tarjeta de débito en puntos de venta y transferencias o retiros realizados por fax.
- Se permiten retiros ilimitados de cuentas de ahorro cuando se hacen en persona, mediante solicitud por correo o en un cajero automático.
Si excede el seis retiros permitidos por mes, su banco puede cobrarle una tarifa de retiro en exceso. Algunos bancos pueden cobrar varias tarifas, lo que significa que se le penaliza por cada retiro de más de seis. Cuantas más tarifas pague, menos ingresos por intereses y depósitos originales podrá conservar.
Advertencia
Si excede regularmente el límite de seis retiros, el banco puede reservarse el derecho de convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente o cerrarla por completo.
Cuenta corriente versus cuentas de ahorro: ¿cuál es mejor?
Al comparar cuentas corrientes y de ahorros, es posible que descubra que una se adapta mejor que otra a sus necesidades y, en algunos casos, puede beneficiarse más al usar ambas. Aquí hay algunas preguntas que debe considerar cuando busque una cuenta corriente o de ahorros.
- ¿Cuáles son los cargos asociados con la cuenta? Por ejemplo, ¿hay una tarifa de mantenimiento mensual?
- ¿Hay un requisito de saldo mínimo que deba cumplirse?
- ¿La cuenta de ahorros viene con una tarjeta de cajero automático o una tarjeta de débito?
- ¿Existen límites diarios para los retiros en cajeros automáticos para cuentas corrientes?
- ¿Existen límites diarios para los depósitos para una cuenta corriente o de ahorros?
- ¿La cuenta gana intereses y, de ser así, ¿cuál es el APY?
También debe verificar si el banco ofrece algún beneficio especial por abrir una cuenta. «Los bancos son muy competitivos en un entorno de tasas de interés ridículamente bajas, y existen incentivos ocasionales que podrían hacer que una cuenta corriente o de ahorros sea más atractiva», dice ODonnell. Por ejemplo, es posible que pueda unirse a las recompensas de una tarjeta de débito o un programa de descuento que podría ahorrarle dinero, o podría aprovechar ofertas promocionales para abrir otras cuentas, como un mercado monetario o un certificado de cuenta de depósito.
Por último, mantenga Tenga en cuenta el tipo de acceso que necesita cuando se trata de operaciones bancarias. Ya sea que elija una cuenta corriente o de ahorros, considere si el banco ofrece las herramientas de banca móvil y en línea que necesita para administrar su dinero digitalmente, la cantidad de cajeros automáticos y la sucursal bancaria está disponible, si eso es algo que usa ocasionalmente.